導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇銀行資金安全保障方案，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、認(rèn)清形勢(shì)，充分認(rèn)識(shí)加強(qiáng)重點(diǎn)企業(yè)資金鏈安全保障工作的緊迫性

（一）加強(qiáng)重點(diǎn)企業(yè)資金鏈安全保障工作是推進(jìn)我市經(jīng)濟(jì)社會(huì)又好又快發(fā)展的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。重點(diǎn)企業(yè)是支撐市區(qū)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速健康發(fā)展的關(guān)鍵力量，是我市經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)的主力軍。加強(qiáng)重點(diǎn)企業(yè)資金鏈安全保障工作不僅是保障企業(yè)自身生存和發(fā)展的重要措施，也是加快產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)、提升經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平以及維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融安全的主要抓手。

（二）加強(qiáng)重點(diǎn)企業(yè)資金鏈安全保障工作是深入貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，提高我市防范金融風(fēng)險(xiǎn)能力的必然要求。年以來(lái)，受國(guó)際經(jīng)濟(jì)環(huán)境和國(guó)內(nèi)宏觀調(diào)控政策影響，以及企業(yè)對(duì)外提供擔(dān)保、履行擔(dān)保義務(wù)帶來(lái)的不確定因素，企業(yè)資金鏈繃緊乃至斷裂的風(fēng)險(xiǎn)大大增加。通過(guò)政府、金融機(jī)構(gòu)的有效支持，企業(yè)積極開(kāi)展生產(chǎn)自救，可以及時(shí)化解企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)資金主體的穩(wěn)定，進(jìn)而有效降低金融風(fēng)險(xiǎn)。

二、加強(qiáng)重點(diǎn)企業(yè)資金鏈安全保障的工作原則和范圍

（一）企業(yè)資金鏈安全保障風(fēng)險(xiǎn)處置工作應(yīng)堅(jiān)持屬地管理、分級(jí)負(fù)責(zé)，顧全大局、維護(hù)穩(wěn)定，政府主導(dǎo)、多方合作，區(qū)別對(duì)待、促進(jìn)升級(jí)的原則。政府堅(jiān)持有所為、有所不為，嚴(yán)格防范企業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)。銀行部門要加強(qiáng)對(duì)信貸資金的監(jiān)測(cè)、預(yù)警，逐筆做好大額信貸資金的風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)案；對(duì)于可能發(fā)生的企業(yè)大額信貸違約風(fēng)險(xiǎn)，銀行要及時(shí)向地方政府報(bào)告，并由地方政府牽頭，及時(shí)協(xié)調(diào)做好風(fēng)險(xiǎn)化解工作，避免由于關(guān)聯(lián)擔(dān)保而引起的“骨牌”效應(yīng)，維護(hù)區(qū)域金融安全，保障企業(yè)生產(chǎn)和就業(yè)穩(wěn)定，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)和諧發(fā)展。企業(yè)要高度關(guān)注資金運(yùn)行情況，誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，守法經(jīng)營(yíng)，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，努力保障資金鏈的安全。

（二）重點(diǎn)企業(yè)資金鏈安全保障工作范圍：本意見(jiàn)所指的重點(diǎn)企業(yè)是指資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模較大，凈資產(chǎn)質(zhì)量較好，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)基本正常，盈利能力較強(qiáng)，符合產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向，企業(yè)經(jīng)營(yíng)者具有較高的素質(zhì)和良好的社會(huì)影響，且與上下游企業(yè)和銀行關(guān)聯(lián)度高，易對(duì)市區(qū)經(jīng)濟(jì)、金融正常運(yùn)行產(chǎn)生較大影響的企業(yè)。

三、充分發(fā)揮各方作用，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范和配套政策支持

（一）加強(qiáng)政府監(jiān)測(cè)、協(xié)調(diào)和應(yīng)急作用。

1．建立企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。市、區(qū)兩級(jí)政府及有關(guān)部門要加強(qiáng)對(duì)企業(yè)的運(yùn)行監(jiān)測(cè)，及時(shí)掌握企業(yè)可能發(fā)生的資金鏈斷裂等苗頭性、趨勢(shì)性問(wèn)題；市建設(shè)局等要重點(diǎn)關(guān)注房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)及建筑業(yè)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況；市經(jīng)委、外經(jīng)貿(mào)局等要重點(diǎn)關(guān)注工業(yè)企業(yè)、進(jìn)出口貿(mào)易企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況；市貿(mào)易糧食局、工商局等要重點(diǎn)關(guān)注商貿(mào)流通企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況；市農(nóng)業(yè)局、供銷社等要重點(diǎn)關(guān)注涉農(nóng)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況；人行金華市中心支行、銀監(jiān)分局等要進(jìn)一步加強(qiáng)銀行信貸的風(fēng)險(xiǎn)提示和預(yù)警工作，促進(jìn)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)行際合作和信息交流，銀行要密切監(jiān)控企業(yè)信貸資金的流向和用途，重要情況及時(shí)向當(dāng)?shù)卣氨O(jiān)管部門報(bào)告。

2．實(shí)行重點(diǎn)企業(yè)資金鏈風(fēng)險(xiǎn)分類處置。對(duì)那些具有良好發(fā)展基礎(chǔ)、主營(yíng)業(yè)務(wù)發(fā)展穩(wěn)定，企業(yè)主誠(chéng)信，但因宏觀經(jīng)濟(jì)變化等外部不利因素影響，導(dǎo)致財(cái)務(wù)狀況急劇惡化而引發(fā)資金鏈斷裂；或因?qū)ν馓峁?dān)保，履行擔(dān)保義務(wù)而引發(fā)資金鏈斷裂；或因企業(yè)融資余額較大，在多家銀行融資，且擔(dān)保鏈復(fù)雜，易引發(fā)連鎖反應(yīng)，對(duì)行業(yè)產(chǎn)生較大影響的企業(yè)，經(jīng)企業(yè)申請(qǐng)，市應(yīng)對(duì)重點(diǎn)企業(yè)資金鏈風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室審核，提交領(lǐng)導(dǎo)小組研究后確定為救助企業(yè)。對(duì)救助企業(yè)實(shí)施“一企一策”，企業(yè)救助方案具體由主債權(quán)銀行牽頭，相關(guān)債權(quán)銀行和擔(dān)保企業(yè)共同研究制訂，報(bào)政府同意后組織實(shí)施。對(duì)擔(dān)保企業(yè)，政府要積極采取重組、投資、托管、擔(dān)保等形式，筑好防火墻，防范風(fēng)險(xiǎn)蔓延。對(duì)非惡意逃廢債特別是由于互保聯(lián)保涉訴的企業(yè)，在實(shí)施保全立案時(shí)，司法機(jī)關(guān)與經(jīng)濟(jì)管理部門要加強(qiáng)聯(lián)系溝通，共同為企業(yè)營(yíng)造寬松的發(fā)展環(huán)境。當(dāng)企業(yè)出現(xiàn)資金鏈危機(jī)時(shí)，當(dāng)?shù)卣坝嘘P(guān)部門要加強(qiáng)與法院等的溝通，積極采取有力措施，提供有效的政策支持，幫助企業(yè)渡過(guò)難關(guān)。

3．建立市區(qū)企業(yè)應(yīng)急互助基金。首次籌集基金規(guī)模暫定為1億元，其中市財(cái)政借資2000萬(wàn)元，婺城區(qū)、金東區(qū)各借資500萬(wàn)元，其余由經(jīng)申請(qǐng)批準(zhǔn)后的市區(qū)重點(diǎn)企業(yè)認(rèn)繳（一般每家企業(yè)自愿認(rèn)繳100萬(wàn)元）。基金不以盈利為目的，其使用堅(jiān)持應(yīng)急、有償、限時(shí)、公正原則，實(shí)行單獨(dú)建帳，封閉運(yùn)行。貸款調(diào)頭資金，專供企業(yè)調(diào)頭用，時(shí)限不超過(guò)10天，一般每次使用規(guī)模控制在2000萬(wàn)元以下。成立由市財(cái)政局、地稅局、國(guó)資委、經(jīng)委、人行金華市中心支行、金華銀監(jiān)分局、國(guó)土資源局、建設(shè)局、貿(mào)易糧食局、農(nóng)業(yè)局及認(rèn)繳企業(yè)負(fù)責(zé)人代表組成的基金評(píng)審委員會(huì)，負(fù)責(zé)基金使用決策。評(píng)審委員會(huì)下設(shè)辦公室（設(shè)在市國(guó)資經(jīng)營(yíng)公司），具體負(fù)責(zé)基金的業(yè)務(wù)指導(dǎo)、使用和日常管理。對(duì)獲得基金的企業(yè)，落實(shí)反擔(dān)保措施，同時(shí)追加企業(yè)股東及配偶個(gè)人資產(chǎn)無(wú)限連帶保證。

（二）發(fā)揮銀行信貸保障作用。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要充分認(rèn)識(shí)企業(yè)資金鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn)蔓延可能造成的重大損失和嚴(yán)重后果，努力完善金融服務(wù)功能，主動(dòng)幫助企業(yè)降低資金鏈風(fēng)險(xiǎn)。積極配合相關(guān)部門及時(shí)處置和化解風(fēng)險(xiǎn)，合理安排信貸資金，按特事特辦原則，加快辦理轉(zhuǎn)貸手續(xù)，發(fā)揮應(yīng)急互助基金的乘數(shù)效應(yīng)，全力支持企業(yè)解困。在信貸風(fēng)險(xiǎn)化解過(guò)程中，建立以政府分管領(lǐng)導(dǎo)為組長(zhǎng)，各專業(yè)銀行為成員的工作機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，做到統(tǒng)一指揮、步調(diào)一致、協(xié)同應(yīng)對(duì)、妥善處置。在保障信貸資金安全的前提下，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)不搞一刀切，不搞“急剎車”，審慎收貸，幫助企業(yè)渡過(guò)難關(guān)。金融機(jī)構(gòu)化解風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)工作納入對(duì)金融機(jī)構(gòu)的年終考核。

（三）引導(dǎo)企業(yè)積極主動(dòng)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)。尋求幫助的企業(yè)必須樹(shù)立自救為主、求助為輔的主體意識(shí)，必須向政府和銀行提供準(zhǔn)確的財(cái)產(chǎn)和負(fù)債情況，自覺(jué)接受銀行的信貸管理，增加財(cái)務(wù)透明度，及時(shí)真實(shí)地向政府和銀行通報(bào)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況。經(jīng)政府有關(guān)部門統(tǒng)一協(xié)調(diào)后，企業(yè)新增的銀行信貸資金應(yīng)設(shè)立專戶，封閉運(yùn)作，專項(xiàng)用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，重大經(jīng)營(yíng)決策應(yīng)經(jīng)債權(quán)銀行會(huì)議同意，并主動(dòng)接受銀行的監(jiān)督。企業(yè)要積極開(kāi)展企業(yè)自救和互救，收縮對(duì)外投資，增強(qiáng)變現(xiàn)能力，積極回籠資金，提高運(yùn)轉(zhuǎn)能力。必要時(shí)，在地方政府的統(tǒng)一協(xié)調(diào)和幫助下，可采取企業(yè)重組、盤活存量、停止支付高息等方式，有計(jì)劃有步驟地解決財(cái)務(wù)危機(jī)。

四、切實(shí)加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，形成工作合力

（一）建立協(xié)調(diào)統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)處置工作機(jī)構(gòu)。為了加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)企業(yè)資金鏈風(fēng)險(xiǎn)處置工作的組織協(xié)調(diào)，市政府建立由市政府主要領(lǐng)導(dǎo)任組長(zhǎng)、市有關(guān)部門主要負(fù)責(zé)人為成員的市應(yīng)對(duì)重點(diǎn)企業(yè)資金鏈風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)導(dǎo)小組（領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室設(shè)在市府辦），定期分析全市經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，研究制訂風(fēng)險(xiǎn)防范和預(yù)警救助機(jī)制，協(xié)調(diào)各方處置和化解市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。一旦重點(diǎn)企業(yè)出現(xiàn)資金鏈危機(jī)，及時(shí)成立應(yīng)急處置工作機(jī)構(gòu)，牽頭聯(lián)系債權(quán)銀行和企業(yè)，共同研究處置方案，包括開(kāi)展企業(yè)清產(chǎn)核資、幫助企業(yè)辦理有關(guān)權(quán)證、增加企業(yè)融資抵押及擔(dān)保能力、引薦相關(guān)投資公司與企業(yè)對(duì)接等。

（二）緩解企業(yè)融資抵押物緊缺問(wèn)題。對(duì)一些雖然有實(shí)際資產(chǎn)，但尚未取得相關(guān)證照（件），無(wú)法為融資提供抵押物的企業(yè)，由企業(yè)提出申請(qǐng)，市建設(shè)局、國(guó)土資源局、財(cái)政局、國(guó)資委和公安消防部門要進(jìn)行認(rèn)真分析，積極予以幫助支持，緩解企業(yè)融資抵押物緊缺問(wèn)題。

（三）打防結(jié)合，合力防范和化解企業(yè)資金鏈風(fēng)險(xiǎn)。人行金華市中心支行、金華銀監(jiān)分局等要進(jìn)一步加強(qiáng)銀行信貸的風(fēng)險(xiǎn)提示和預(yù)警工作，積極發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，促進(jìn)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)開(kāi)展行際合作，加強(qiáng)信息交流。對(duì)跨區(qū)域的企業(yè)資金鏈風(fēng)險(xiǎn)，人行金華市中心支行、金華銀監(jiān)分局要積極協(xié)助地方政府，指導(dǎo)、協(xié)調(diào)債權(quán)銀行妥善處置企業(yè)個(gè)案風(fēng)險(xiǎn)。市、區(qū)各綜合管理部門及行業(yè)管理部門要高度關(guān)注當(dāng)前企業(yè)運(yùn)行情況，及時(shí)排查和發(fā)現(xiàn)重點(diǎn)企業(yè)、行業(yè)龍頭企業(yè)可能發(fā)生資金鏈斷裂等苗頭性、趨勢(shì)性問(wèn)題。市經(jīng)委、人行金華市中心支行、金華銀監(jiān)分局等要及時(shí)聯(lián)絡(luò)協(xié)調(diào)市相關(guān)部門，做好重點(diǎn)企業(yè)資金鏈風(fēng)險(xiǎn)防范工作。市公安局、司法局、人行金華市中心支行、金華銀監(jiān)分局等要依法履行職責(zé)，共同配合，協(xié)同市政法委、中級(jí)法院、檢察院等組織開(kāi)展集中行動(dòng)，堅(jiān)決打擊高利貸、非法轉(zhuǎn)貸、逃廢債等違法活動(dòng)，遏止融資風(fēng)險(xiǎn)蔓延。要設(shè)立舉報(bào)電話，接受群眾舉報(bào)。市建設(shè)局、國(guó)土資源局、國(guó)資委、公安局等要加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)及其企業(yè)主的房產(chǎn)、土地、車輛等產(chǎn)權(quán)登記、轉(zhuǎn)移的監(jiān)管，發(fā)現(xiàn)有異常情況的，必須及時(shí)向領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室報(bào)告。

篇2

從近來(lái)日益加劇的P2P跑路事件看，P2P行業(yè)急需從嚴(yán)監(jiān)管，否則，會(huì)導(dǎo)致嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)問(wèn)題。

其實(shí)，銀監(jiān)會(huì)近來(lái)動(dòng)作頻頻，多次召集相關(guān)人士商討P2P行業(yè)的監(jiān)管問(wèn)題。消息人士透露，目前監(jiān)管方案已基本確定，監(jiān)管細(xì)則有望在今年下半年出臺(tái)，持續(xù)近兩年的P2P亂世即將終結(jié)。

從年初確定由銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管直至目前，大半年過(guò)去了，雖說(shuō)銀監(jiān)會(huì)一直在醞釀監(jiān)管措施，但不得不說(shuō)，這半年的監(jiān)而不管為一些不法平臺(tái)還是創(chuàng)造了機(jī)會(huì)，滋生了像旺旺貸、卓忠貸等近30家跑路平臺(tái)。治亂世要用重典，此次銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管細(xì)則，相信能真正凈化市場(chǎng)環(huán)境。

如馬云所言：“今天很殘酷，明天更殘酷，后天很美好，但我們大多人都死在明天晚上，看不到后天的太陽(yáng)。”監(jiān)管細(xì)則出臺(tái)之日，也正是行業(yè)洗牌之時(shí)。只有遵從以下五大守則，平臺(tái)方能在行業(yè)洗牌大潮中平穩(wěn)過(guò)渡。

第一，證照齊全，合法經(jīng)營(yíng)，遵守國(guó)家相關(guān)政策法規(guī)。P2P網(wǎng)貸是新興行業(yè)，監(jiān)管法律尚未健全，但企業(yè)不能鉆空子，應(yīng)當(dāng)認(rèn)識(shí)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)守法律底線規(guī)范運(yùn)營(yíng)，盡可能防范法律風(fēng)險(xiǎn)。目前央行關(guān)于P2P網(wǎng)貸明確限制了“三條紅線”，企業(yè)平臺(tái)不得儲(chǔ)蓄資金池，不得利用不合格借款人或虛擬項(xiàng)目進(jìn)行自融，不得借平臺(tái)之名進(jìn)行任何形式的詐騙和非法集資。

第二，提升平臺(tái)的硬實(shí)力，加強(qiáng)信息數(shù)據(jù)交易安全。P2P行業(yè)門檻相對(duì)較低，不少企業(yè)都是直接購(gòu)買的系統(tǒng)，再進(jìn)行簡(jiǎn)單二次開(kāi)發(fā)就投入運(yùn)營(yíng)，安全系數(shù)很低。而從事互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)的網(wǎng)站系統(tǒng)，都需要采用更安全的數(shù)據(jù)加密傳輸技術(shù)，以保障平臺(tái)投資用戶的信息安全。以壹寶貸為例，則采用了SSL信息數(shù)據(jù)安全加密，任何以HTTPS開(kāi)頭的數(shù)據(jù)傳輸?shù)刂?，都?jīng)過(guò)信息加密傳輸，才符合信息安全標(biāo)準(zhǔn)。除此之外，壹寶貸還采用了銀行安全級(jí)別的代碼結(jié)構(gòu)，還加入了防篡改技術(shù)；在優(yōu)化系統(tǒng)軟件的同時(shí)，采用了硬件安全保障，提供配套的硬件服務(wù)，最大程度提升安全性。

第三，加強(qiáng)平臺(tái)風(fēng)控能力，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。作為信息中介，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)有責(zé)任對(duì)借款人資質(zhì)、信用、償還能力、抵押物等信息進(jìn)行嚴(yán)格審核，以降低因信用風(fēng)險(xiǎn)造成的逾期和不良借款風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于成熟的平臺(tái)來(lái)說(shuō)，一般會(huì)通過(guò)與第三方機(jī)構(gòu)合作，由第三方機(jī)構(gòu)對(duì)項(xiàng)目借款人情況進(jìn)行審核評(píng)估，并出具風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告，符合借款條件的借款項(xiàng)目由第三方機(jī)構(gòu)推薦并承擔(dān)連帶責(zé)任保證方能通過(guò)平臺(tái)借款。通過(guò)這種模式，不僅能降低平臺(tái)因風(fēng)控不力造成的風(fēng)險(xiǎn)，也能夠保持平臺(tái)中立的身份，還能一定程度降低平臺(tái)運(yùn)營(yíng)的人力成本?？芍^一舉三得。

篇3

我局領(lǐng)導(dǎo)高度重視，根據(jù)省公司文件通知精神，在5月7日制定下發(fā)了撫郵局字【】42號(hào)《關(guān)于在全市郵政開(kāi)展安全生產(chǎn)大檢查、大整治活動(dòng)通知》和《市郵政局安全生產(chǎn)大檢查、大整治工作實(shí)施方案》，在7月12日—16日抽調(diào)各縣（區(qū)）局安全保衛(wèi)和業(yè)務(wù)視察檢查人員組成三個(gè)檢查組采取交叉檢查的方式對(duì)我市各局開(kāi)展安全生產(chǎn)大檢查、大整治情況進(jìn)行全面復(fù)查。

二、突出重點(diǎn)，強(qiáng)化管理

接到通知后，我局立即要求各單位以消防安全、內(nèi)部治安保衛(wèi)安全、郵件安全、郵政交通安全、工程安全、特種設(shè)備安全、資金安全、郵件安全、郵政信息安全、郵件內(nèi)部處理安全、郵政特殊運(yùn)輸工具安全和安全管理為重點(diǎn)，進(jìn)行全面的安全生產(chǎn)大檢查。各部（室）、班組、支局（所）分別按照《郵政安全生產(chǎn)、綜合治理考核辦法》和《郵政通信服務(wù)質(zhì)量績(jī)效考核計(jì)分辦法》中的工作任務(wù)，各司其責(zé)，認(rèn)真做好工作范圍內(nèi)的安全生產(chǎn)工作，確保工作不間斷、管理無(wú)空檔、責(zé)任不落空，嚴(yán)防死守，確保郵政平安。

（一）消防安全

1、我局嚴(yán)格落實(shí)各項(xiàng)禁煙禁火制度，生產(chǎn)場(chǎng)地內(nèi)嚴(yán)禁吸煙和使用大功率發(fā)熱電器，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)立即要求整改并進(jìn)行處罰。

2、今年4月份我局邀請(qǐng)消防支隊(duì)參謀來(lái)我局對(duì)義務(wù)消防隊(duì)員進(jìn)行企業(yè)消防知識(shí)培訓(xùn)，并組織現(xiàn)場(chǎng)滅火演練，提高了我局義務(wù)消防理論知識(shí)和實(shí)踐操作水平。

3、今年我局對(duì)所有生產(chǎn)場(chǎng)地、辦公大樓不符合防火標(biāo)準(zhǔn)的木門、鋼制門換成了國(guó)家強(qiáng)制執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)的防火卷閘門和b級(jí)防火門；市局劃撥資金對(duì)整個(gè)辦公樓消防線路和所有煙感探測(cè)器進(jìn)行了清洗和維護(hù)，現(xiàn)已整改到位。

（二）內(nèi)部治安保衛(wèi)安全

1、強(qiáng)化安全管理，提高人防水平。我局引發(fā)了《市郵政局辦公大樓大院管理辦法》、《市郵政局保安人員管理辦法》、《市郵政局保安人員職責(zé)》等文件對(duì)我局生產(chǎn)場(chǎng)地和辦公大樓、大院及各網(wǎng)點(diǎn)的安全工作實(shí)行規(guī)范化管理。

2、加大資金投入，確保技防到位。由于郵政技防設(shè)備數(shù)量少、配置低，公安、銀監(jiān)部門已多次要求整改，前幾年，由于資金緊張一直未整改到位。近二年來(lái)，市局領(lǐng)導(dǎo)高度重視技防設(shè)施的完善，市局自行籌措資金對(duì)全市郵政重要場(chǎng)所、重點(diǎn)部位加大安防資金投入，安裝數(shù)字視頻監(jiān)控系統(tǒng)和紅外報(bào)警系統(tǒng)。今年又計(jì)劃投入100萬(wàn)元對(duì)14個(gè)郵儲(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)技防設(shè)備進(jìn)行改造，目前正在改造中，部分網(wǎng)點(diǎn)已通過(guò)公安、銀監(jiān)部門驗(yàn)收并投入使用。

3、逐步進(jìn)行改造，改善物防現(xiàn)狀。郵政網(wǎng)點(diǎn)分布廣，且農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)占多數(shù)，所處位置又較偏遠(yuǎn)，并都配置了活動(dòng)金庫(kù)，其物防條件不容樂(lè)觀，一直是難于整改到位的安全隱患。近3年來(lái)，市局千方百計(jì)籌措資金，想方設(shè)法對(duì)農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行全面改造?，F(xiàn)已投資3百余萬(wàn)元完成了31個(gè)農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)全面改造工作，經(jīng)過(guò)公安、銀監(jiān)部門驗(yàn)收，現(xiàn)已投入使用，改善了農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)的物防條件，消除了安全隱患。

（三）郵件安全

我局嚴(yán)把各類郵件收寄、投遞安全關(guān)。要求窗口人員在收寄郵件時(shí)嚴(yán)格落實(shí)收寄驗(yàn)視制度，嚴(yán)把收寄關(guān)。對(duì)用戶交寄的信件，必要時(shí)可以要求客戶開(kāi)拆，檢查其夾寄的其他物品；信件以外的其它郵件，要當(dāng)面驗(yàn)視內(nèi)件；對(duì)寄往上海、廣州區(qū)域的郵件，要求用戶出示本人有效身份證件，做好信息登記。郵政人員上門攬收郵件，要做到逐件驗(yàn)視、眼同封裝，各生產(chǎn)單位要在營(yíng)業(yè)窗口劃定收寄驗(yàn)視區(qū)域，設(shè)專臺(tái)專人進(jìn)行收寄，切實(shí)做到雙人把關(guān)，針對(duì)投遞安全管理，我局要求各投遞部門要認(rèn)真落實(shí)內(nèi)部檢查制度。對(duì)機(jī)要郵件各操作環(huán)節(jié)人員進(jìn)行保密教育，提高保密防范意識(shí)。加強(qiáng)保密要害部門、部門防火、防盜、防破壞的安全防范工作，確保不留任何安全隱患。安排好值班工作，并做好保密值班記錄。各單位在處理郵件時(shí)發(fā)現(xiàn)有不明物品或信筒箱開(kāi)出的可疑郵件，要果斷采取有效措施，立即報(bào)告市局監(jiān)督檢查與安全保障部。

（四）郵政交通安全

1、我局嚴(yán)格遵守郵件運(yùn)輸?shù)缆方煌ò踩?、與郵政生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有關(guān)的道路交通安全法規(guī)、規(guī)章，經(jīng)常召開(kāi)郵政駕駛員安全學(xué)習(xí)班，杜絕酒后駕駛。嚴(yán)禁違規(guī)帶人、帶物、私拉、私運(yùn)各類禁運(yùn)物品。為進(jìn)一步加強(qiáng)車輛管理，將先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)運(yùn)用到車輛管理工作之中進(jìn)

行長(zhǎng)效管理，市局對(duì)全市郵政機(jī)動(dòng)車輛安裝了gps車輛監(jiān)控系統(tǒng)，并重新制定了《市郵政局機(jī)動(dòng)車輛管理辦法》，并頒發(fā)了gps車輛監(jiān)控管理辦法和市郵政局行政用車派遣規(guī)定。

2、嚴(yán)格車輛維護(hù)制度。根據(jù)車輛技術(shù)狀況和維護(hù)保養(yǎng)需要，定期對(duì)機(jī)動(dòng)車進(jìn)行安全檢測(cè)、維護(hù)、保養(yǎng)，確保車輛的技術(shù)狀況始終處于良好狀態(tài)，嚴(yán)禁帶病行駛。郵運(yùn)車輛的油箱鎖、車廂鎖、滅火器配備完好，符合要求。

（五）工程安全

我局在所有工程施工前，安排組織施工人員對(duì)《建筑施工安全檢查標(biāo)準(zhǔn)》、《施工企業(yè)安全生產(chǎn)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)》、《安全防范工程技術(shù)規(guī)范》等施工安全規(guī)范進(jìn)行學(xué)習(xí)，并督促施工人員落實(shí)，簽訂施工協(xié)議，將工程安全隱患降至最低。

（六）特種設(shè)備安全

我局每年安排相關(guān)人員參加市安全生產(chǎn)監(jiān)督管理局舉辦的特種設(shè)備操作人員培訓(xùn)班，管理和操作人員都取得相應(yīng)合格證書。嚴(yán)格落實(shí)各種特種設(shè)備安全操作規(guī)程。

（七）資金安全

1、按照“三個(gè)規(guī)定”文件精神，我局成立了以局長(zhǎng)李勝臺(tái)為組長(zhǎng)，韓孔剛行長(zhǎng)，李捷平副局長(zhǎng)為副組長(zhǎng)，以及相關(guān)部門負(fù)責(zé)人為成員的市郵政金融資金安全管理領(lǐng)導(dǎo)小組，按照規(guī)定召開(kāi)聯(lián)席會(huì)議，在發(fā)生案件后立即召開(kāi)聯(lián)席會(huì)議。制定了《郵政金融資金安全管理暫行規(guī)定》，該規(guī)定具體細(xì)化了企業(yè)與銀行之間、各部門之間、不同崗位之間的具體職責(zé)，在每年年初制定并與各部門、各縣（區(qū)）局負(fù)責(zé)人逐一簽訂了《市金融資金安全目標(biāo)責(zé)任書》，市局監(jiān)保部還與市（本）局守押人員簽訂了郵政金融資金守押安全責(zé)任書。。

2、每逢節(jié)假日我局都提前布置安排好節(jié)假日期間資金票款安全相關(guān)工作；制定節(jié)假日安全檢查方案，落實(shí)節(jié)假日“異常情況”、“突發(fā)事件”處置預(yù)案；節(jié)假日期間由領(lǐng)導(dǎo)帶班和其他管理人員值班，值班人員職責(zé)明確、責(zé)任落實(shí)。

3、嚴(yán)格執(zhí)行金庫(kù)、郵儲(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)安全管理各項(xiàng)制度；有進(jìn)出庫(kù)審批單、節(jié)日授權(quán)、授信委托書、無(wú)白條抵庫(kù)現(xiàn)象，庫(kù)存現(xiàn)金不超限。落實(shí)值守制度、交接班制度；金庫(kù)門密碼、指紋分管，按規(guī)定使用保險(xiǎn)柜密碼；加強(qiáng)金庫(kù)各項(xiàng)安全管理與登記。監(jiān)保部與人力資源部從起每月不定期對(duì)儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)人員日常表現(xiàn)和安防情況進(jìn)行抽查，同時(shí)對(duì)今年我省樟樹(shù)局發(fā)生的資金案件與當(dāng)班人員探討交流。在一定程度上警示了網(wǎng)點(diǎn)從業(yè)人員安防意識(shí)。

4、加大了檢查力度，不定期組織聯(lián)合檢查組對(duì)各單位郵政資金安全進(jìn)行檢查，及時(shí)預(yù)防貪污、挪用、詐騙等郵政金融資金案件的發(fā)生，并加強(qiáng)了集團(tuán)公司“三個(gè)規(guī)定”文件學(xué)習(xí)，做到警鐘長(zhǎng)鳴，杜絕了各類郵政金融資金案件發(fā)生。

（八）我局郵政信息技術(shù)中心機(jī)房配備了自動(dòng)火災(zāi)報(bào)警和自動(dòng)火災(zāi)報(bào)警及氣體滅火裝置，確保了機(jī)房?jī)?nèi)人員、設(shè)備進(jìn)出安全和消防安全。安排人員24小時(shí)值班，做好機(jī)房設(shè)備及網(wǎng)點(diǎn)設(shè)備的檢查和保養(yǎng)工作。定期升級(jí)系統(tǒng)，做好信息系統(tǒng)的安全工作，及時(shí)查殺病毒。

（九）郵件內(nèi)部處理安全

我局按照市綜治辦和省公司的相關(guān)要求，做好了營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、金庫(kù)、運(yùn)鈔車、郵件、集郵品、財(cái)務(wù)室等貴重物品的防搶、防盜制度和措施的落實(shí)；為全面落實(shí)金融資金安全責(zé)任制，市局監(jiān)保部還與市（本）局守押人員簽訂了郵政金融資金守押安全責(zé)任書。我局嚴(yán)格執(zhí)行郵件分揀、封發(fā)、存放、運(yùn)輸、交接等環(huán)節(jié)三項(xiàng)重點(diǎn)制度和安全操作規(guī)程，員工在進(jìn)行作業(yè)時(shí)注意人身安全，如發(fā)現(xiàn)有易燃、易爆品或不明物質(zhì)時(shí)要立即向上級(jí)報(bào)告，并采取防護(hù)措施妥善處理，防止發(fā)生傷亡事故。嚴(yán)格按要求操作各類機(jī)械。隨時(shí)注意工作場(chǎng)所內(nèi)燈光、噪音和粉塵是否符合要求。

（十）安全管理工作

1、安全生產(chǎn)責(zé)任制落實(shí)情況。我局在每年年初都與各部門、各縣（區(qū)）局負(fù)責(zé)人逐一簽訂了《市郵政綜合治理（安全生產(chǎn)）目標(biāo)責(zé)任書》，保障了安全生產(chǎn)責(zé)任制落實(shí)。相繼制定了《市郵政局安全生產(chǎn)領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任制》、《市郵政局各職能科室安全生產(chǎn)領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任制》、《市郵政企業(yè)全員崗位安全生產(chǎn)責(zé)任制度》等制度，從而明確了主要負(fù)責(zé)人、分管負(fù)責(zé)人、安全管理人員、各崗位人員的安全生產(chǎn)責(zé)任。

2、安全生產(chǎn)法律法規(guī)、標(biāo)準(zhǔn)規(guī)程執(zhí)行情況。我局成[！]立了由李勝臺(tái)局長(zhǎng)任組長(zhǎng)，胥瑤、李捷平局長(zhǎng)任副組長(zhǎng)，各相關(guān)部門負(fù)責(zé)人為成員的市郵政局安全生產(chǎn)委員會(huì)并下設(shè)辦公室，辦公室掛靠市局監(jiān)督檢查與安全保障部，徐衛(wèi)真任辦公室主任，配備專職安全管理人員1名。

3、事故隱患部位監(jiān)控情況。我局對(duì)安全生產(chǎn)檢查發(fā)現(xiàn)的隱患，檢查部門在隱患整改通知書規(guī)定期限內(nèi)對(duì)整改情況進(jìn)行復(fù)查，做到有一件立一件，改一件銷一件，件件有記錄。被檢查單位應(yīng)按規(guī)定時(shí)限進(jìn)行整改并將整改情況報(bào)告檢查單位。

4、應(yīng)急管理情況。我局于年底成立了由李勝臺(tái)局長(zhǎng)任組長(zhǎng)，胥瑤、李捷平副局長(zhǎng)、韓孔剛行長(zhǎng)、黃凡金總經(jīng) 理任副組長(zhǎng)，各單位相關(guān)部門為成員的市郵政局突發(fā)事件應(yīng)急領(lǐng)導(dǎo)小組。配備應(yīng)急救援物資，制定了相應(yīng)的應(yīng)急救援預(yù)案并組織實(shí)施演練。

5、安全基礎(chǔ)工作及教育培訓(xùn)情況。我局從事安全生產(chǎn)、安全保衛(wèi)管理人員和從事特種作業(yè)人員都持有相關(guān)證件，并定期參加省、市安全生產(chǎn)監(jiān)督管理局舉辦的培訓(xùn)班。

以上就是這次安全生產(chǎn)檢查的情況匯報(bào)，通過(guò)此次安全生產(chǎn)檢查，我局落實(shí)了省公司對(duì)加強(qiáng)安全生產(chǎn)工作的具體要求，樹(shù)立了抓安全就是抓發(fā)展、抓穩(wěn)定、抓效益的思想，貫徹“安全第一、預(yù)防為主”的方針，確保了我局安全生產(chǎn)形勢(shì)的穩(wěn)定。

篇4

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)；資金安全；保障措施

中圖分類號(hào)：F724.6

網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)，也就是我們俗稱的網(wǎng)購(gòu)，它是一種伴隨著時(shí)代進(jìn)步而產(chǎn)生的全新的消費(fèi)形式，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)在很大程度上促進(jìn)了我國(guó)居民的平均消費(fèi)，對(duì)擴(kuò)大內(nèi)需也產(chǎn)生很大的影響。但是，正是這種方便快捷的購(gòu)物方式，也為人們帶來(lái)了不小的資金安全隱患，由于技術(shù)的漏洞或者是人為的不良因素，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)資金安全成為制約這種新型消費(fèi)的主要因素。為了保證網(wǎng)購(gòu)的順利進(jìn)行，我們必須實(shí)施相關(guān)的保障措施。

1 網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)發(fā)展現(xiàn)狀

自改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)的計(jì)算機(jī)技術(shù)繁榮發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)遍布全球，因此時(shí)代的發(fā)展帶來(lái)商業(yè)的進(jìn)步，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)開(kāi)始盛行，并且逐步成為了與極大多數(shù)網(wǎng)民的生活緊密聯(lián)系的重要的消費(fèi)方式。

2008年，國(guó)際金融危機(jī)爆發(fā)，我國(guó)作為發(fā)展中國(guó)家，深受波及，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)也開(kāi)始持續(xù)下滑，因此在第十一屆全國(guó)人代會(huì)上總理提出的工作報(bào)告就指明，2009年政府的主要工作任務(wù)就是擴(kuò)大內(nèi)需，增強(qiáng)內(nèi)需對(duì)于經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)力，并且特別提出了對(duì)于網(wǎng)絡(luò)和動(dòng)漫等新型消費(fèi)的大力發(fā)展。在多種因素的共同推動(dòng)下，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)逐步發(fā)展迅猛，網(wǎng)購(gòu)市場(chǎng)趨勢(shì)增長(zhǎng)明顯，網(wǎng)購(gòu)已經(jīng)成為十大網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用前三甲。這標(biāo)志著網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物時(shí)代的降臨，也標(biāo)志著網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)已經(jīng)占有一席之地。當(dāng)前據(jù)調(diào)查，中國(guó)網(wǎng)民參與到網(wǎng)購(gòu)當(dāng)中的比例已經(jīng)達(dá)到24.8%，韓國(guó)為60.6%，美國(guó)為71%，都高于中國(guó)，這也說(shuō)明了，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物消費(fèi)具有十分廣闊的發(fā)展空間。

2 網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)常見(jiàn)問(wèn)題

網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的迅猛發(fā)展，帶動(dòng)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)，擴(kuò)大了整體的內(nèi)需，同時(shí)也會(huì)產(chǎn)生許多難以避免的問(wèn)題，常見(jiàn)的一些有互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)問(wèn)題，網(wǎng)民及商家的觀念問(wèn)題，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的規(guī)范問(wèn)題，最受關(guān)注的還是網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的資金安全問(wèn)題，具體一點(diǎn)講，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)全體面臨的主要的安全威脅主要有以下幾個(gè)方面：

2.1 網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊。根據(jù)相關(guān)部門的調(diào)查，我國(guó)29%的網(wǎng)民都對(duì)于文件丟失有一定擔(dān)憂，24%網(wǎng)民怕計(jì)算機(jī)癱瘓，22%網(wǎng)民防范網(wǎng)銀賬戶被盜。網(wǎng)民在開(kāi)始消費(fèi)之初，都會(huì)設(shè)置相關(guān)的用戶注冊(cè)，但是即使設(shè)定了密碼也還是無(wú)法組織黑客的入侵，這種黑客技術(shù)的入侵不僅會(huì)對(duì)該用戶造成經(jīng)濟(jì)損失還可能會(huì)進(jìn)一步對(duì)于電子購(gòu)物網(wǎng)站造成直接的破壞和威脅，甚至對(duì)整個(gè)系統(tǒng)都是很大的損傷?？傊?，網(wǎng)絡(luò)黑客的不良進(jìn)攻對(duì)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)群體產(chǎn)生了很大的影響，是在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)過(guò)程中一個(gè)很大的威脅。

2.2 交易環(huán)節(jié)的欺詐。在傳統(tǒng)的商務(wù)交易過(guò)程中，商品都是有購(gòu)物方自行帶回，可是在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的世界里，數(shù)字化商品比如說(shuō)電影、計(jì)算機(jī)軟件和電子圖書等都是無(wú)形的，能夠?qū)崿F(xiàn)直接的傳輸。但是對(duì)于一些有形的貨物，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者在選購(gòu)之后，只能夠通過(guò)物流才能送達(dá)手中，也就是說(shuō)，在網(wǎng)購(gòu)的交易過(guò)程中，消費(fèi)者必須先付款后收貨，這就導(dǎo)致了貨物收受延遲或者是實(shí)物與購(gòu)物不符等等問(wèn)題，甚至還有人能夠假借該用戶名義和口令產(chǎn)生虛假訂單，對(duì)消費(fèi)者造成了直接或者間接的經(jīng)濟(jì)損失，并且沒(méi)有相關(guān)的賠償和及時(shí)的保護(hù)。

2.3 網(wǎng)購(gòu)合同的糾紛。網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)能夠給消費(fèi)者帶來(lái)方便和快捷這是毋庸置疑的，但是與此同時(shí)也會(huì)產(chǎn)生很明顯的很復(fù)雜的網(wǎng)絡(luò)交易的合同糾紛。由于這種新型的消費(fèi)手段是以網(wǎng)絡(luò)為平臺(tái)的交易行為，買賣雙方簽訂的都是電子版的交易合同，而且網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的交易形式又是多種多樣的，電子合同的多種類型也就造成了合同糾紛的原因和形式也是千變?nèi)f化的。就比如說(shuō)，在我們網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)過(guò)程中，我們最為常見(jiàn)的就是電子商務(wù)的網(wǎng)站通常都會(huì)要求我們?cè)陂喿x了網(wǎng)站用戶的相關(guān)守則后，點(diǎn)擊“我接受”或者是“我同意”。但是我們通常都不會(huì)詳細(xì)地閱讀就點(diǎn)擊了“我接受”或者是“我同意”，并且沒(méi)有協(xié)商和修改的余地，消費(fèi)者別無(wú)選擇，只能確認(rèn)合同條款，否則無(wú)法繼續(xù)操作，一旦合同履行出現(xiàn)問(wèn)題，就一定會(huì)導(dǎo)致合同糾紛。

3 網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)問(wèn)題產(chǎn)生的根源

3.1 技術(shù)原因。這種基于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的消費(fèi)，密碼很容易被盜，對(duì)消費(fèi)的過(guò)程造成了很大的干擾，這就要求消費(fèi)者改變傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念，認(rèn)識(shí)到網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)資金安全的重要性，共同推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的資金安全。

3.2 政府原因。網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)是一種借助于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和先進(jìn)信息對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)模式進(jìn)行的改革，它的健康發(fā)展必然離不開(kāi)更為完善的法律體制。然而，當(dāng)前的商貿(mào)活動(dòng)所制定的相關(guān)的法律法規(guī)并不能保障網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的安全，沒(méi)有適應(yīng)新興消費(fèi)的發(fā)展，我們國(guó)家應(yīng)該制定相關(guān)的合同法，把握好網(wǎng)絡(luò)商務(wù)的實(shí)踐和司法實(shí)踐的尺度，制定明確的實(shí)施規(guī)劃，杜絕不法操作者利用法制漏洞進(jìn)行不法牟利行為。在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的法律問(wèn)題上，政府部門應(yīng)該抓緊出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行合理地調(diào)控，政府的態(tài)度決定網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的發(fā)展形態(tài)，政府應(yīng)該對(duì)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)進(jìn)行適當(dāng)?shù)囊龑?dǎo)和控制，從整體上解決網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的糾紛和詐騙，保證網(wǎng)民在消費(fèi)過(guò)程中的資金安全。

4 網(wǎng)購(gòu)安全應(yīng)對(duì)措施

4.1 消費(fèi)者身份的保護(hù)。對(duì)于消費(fèi)者在購(gòu)物前注冊(cè)的身份信息，在開(kāi)放性的互聯(lián)網(wǎng)世界中必須得到全面的保護(hù)。由于消費(fèi)者多是以真實(shí)信息注冊(cè)而且都是與用戶帳號(hào)對(duì)應(yīng)綁定的，一定要保證在不法分子竊取了用戶基本信息之后，沒(méi)有數(shù)字證書而無(wú)法冒用身份進(jìn)行不法消費(fèi)，進(jìn)行雙重的認(rèn)證方式，大幅提高消費(fèi)者的安全性。

4.2 消費(fèi)資金安全保護(hù)。不管是在傳統(tǒng)的消費(fèi)過(guò)程還是在新興的網(wǎng)購(gòu)熱潮，資金支付都是最為重要的環(huán)節(jié)，在原始的消費(fèi)過(guò)程中都是先驗(yàn)貨后交款，但是在網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的新型模式下支付手段網(wǎng)絡(luò)化和電子化的實(shí)現(xiàn)就是網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)成敗的關(guān)鍵。保證用戶的資金消費(fèi)安全，是網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物中的重中之重。一般的電子支付都是通過(guò)消費(fèi)者的銀行卡等類型的相關(guān)資金支付，支付快，人工干預(yù)少，失誤率低，所以網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的資金安全主要取決于電子支付控件的安全性，有的需要安全控件，有的需要數(shù)字證書還有的需要插入銀盾，這些措施都是為了防止黑客入侵，杜絕病毒攻擊保護(hù)消費(fèi)者的資金安全，確保網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的健康發(fā)展。

5 結(jié)束語(yǔ)

網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的資金安全不容忽視，在信息化的時(shí)代，在發(fā)展中的國(guó)家，在逐步進(jìn)步的網(wǎng)絡(luò)化社會(huì)，居民的網(wǎng)絡(luò)水平都逐步提高，網(wǎng)購(gòu)數(shù)量在逐步加大，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)不僅僅為國(guó)家擴(kuò)大了內(nèi)需更是為網(wǎng)民提供了方便和快捷，節(jié)省了時(shí)間、空間，也提供了很大的便利和實(shí)惠。所以網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物還有很大的發(fā)展空間和十分廣闊的前景，要保證網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的安全發(fā)展，國(guó)家政府應(yīng)該有相關(guān)的法律法規(guī)來(lái)確保網(wǎng)民的資金安全，網(wǎng)民自身也應(yīng)該加強(qiáng)警惕，改變觀念，共同實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的健康和諧發(fā)展。

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篇5

關(guān)鍵詞：家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 對(duì)策建議 產(chǎn)品創(chuàng)新 渠道創(chuàng)新 服務(wù)創(chuàng)新

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱家財(cái)險(xiǎn)）是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，能夠?yàn)槌青l(xiāng)居民的家庭財(cái)產(chǎn)提供多方面的安全保障，社會(huì)效益好，經(jīng)營(yíng)效益佳。然而家財(cái)險(xiǎn)這樣一個(gè)保障全面、為每個(gè)家庭提供必備安全保障的險(xiǎn)種，在保險(xiǎn)市場(chǎng)上卻一直都不怎么受人關(guān)注。

一、我國(guó)家財(cái)險(xiǎn)的現(xiàn)狀

相對(duì)于整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的持續(xù)快速發(fā)展而言，我國(guó)家財(cái)險(xiǎn)的發(fā)展存在市場(chǎng)規(guī)模小、業(yè)務(wù)比重小、投保率偏低等問(wèn)題。以2012年為例，我國(guó)財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)規(guī)模為5331億元，家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模僅28.47億元，保費(fèi)占比僅0.53%；另?yè)?jù)調(diào)查，在上海、北京和廣州等大城市中，家財(cái)險(xiǎn)的投保率僅為7%左右，中小城市家財(cái)險(xiǎn)的投保率更低。然而，在發(fā)達(dá)國(guó)家，家庭財(cái)產(chǎn)的投保率平均在70%以上，德國(guó)家財(cái)險(xiǎn)投保率高達(dá)75%，是僅次于機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)的第二大險(xiǎn)種，美國(guó)甚至高達(dá)95%，在其非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的占比相對(duì)較高，早在2002年美國(guó)非壽險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)總額就為3997億美元，其中，屋主保險(xiǎn)為430億美元，占11%，已成為非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重要構(gòu)成[1]。這樣一個(gè)在國(guó)外備受重視，其產(chǎn)品本身又有著切實(shí)需求性的保險(xiǎn)產(chǎn)品在我國(guó)卻陷入了發(fā)展困境。

二、我國(guó)家財(cái)險(xiǎn)現(xiàn)狀的成因分析

1.保險(xiǎn)公司對(duì)家財(cái)險(xiǎn)發(fā)展不夠重視

同屬個(gè)人業(yè)務(wù)，家財(cái)險(xiǎn)單均保費(fèi)不足車險(xiǎn)的十分之一，但成單的時(shí)間成本和難度卻很高，故不少財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司發(fā)展家財(cái)險(xiǎn)積極性不高，不將家財(cái)險(xiǎn)納入整體業(yè)務(wù)范疇進(jìn)行集中攻關(guān)，缺乏政策傾斜與激勵(lì)機(jī)制，無(wú)法激起各級(jí)管理人員和銷售人員的銷售熱情。

2.產(chǎn)品無(wú)法有效激發(fā)市場(chǎng)需求

因?yàn)椴煌彝サ氖杖胨?、?cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)程度等千差萬(wàn)別，所以家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品理當(dāng)多樣化。但目前家財(cái)險(xiǎn)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，以人保財(cái)險(xiǎn)為例，其2012年家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入為15.57億元，在市場(chǎng)中占比47.43%，產(chǎn)品以政策性農(nóng)房、房貸險(xiǎn)和治安保險(xiǎn)為主，保費(fèi)占比分別為32%、25%和13%，其他分散性產(chǎn)品的保費(fèi)占比僅為30%；保險(xiǎn)標(biāo)的范圍比較狹窄，仍停留在房屋、室內(nèi)裝潢及室內(nèi)財(cái)產(chǎn)等傳統(tǒng)范疇，缺乏對(duì)新保源、新需求的研究；產(chǎn)品綜合保障能力不強(qiáng)，不能滿足客戶的個(gè)性需求；費(fèi)率厘定欠合理，總體水平偏高，尤其是針對(duì)不同建筑類型、社區(qū)服務(wù)水平費(fèi)率差異度不高。因此，我國(guó)家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)和客戶認(rèn)同度不高，未能有效吸引客戶投保。

3.家財(cái)險(xiǎn)銷售渠道有限

家財(cái)險(xiǎn)在保險(xiǎn)公司的眾多險(xiǎn)種當(dāng)中僅是一個(gè)小險(xiǎn)種，整體業(yè)務(wù)比重不足1%，不是公司主推的險(xiǎn)種。以人保財(cái)險(xiǎn)為例，2012年家財(cái)險(xiǎn)銷售渠道保費(fèi)占比高于10%的仍然是直銷渠道39%、個(gè)人31%和兼業(yè)19%三大渠道，專業(yè)及經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)合計(jì)約10%，新渠道直銷為零。這就說(shuō)明，兼業(yè)即銀保渠道的潛能有待開(kāi)發(fā)，新渠道銷售局面有待破零，行之有效的新型銷售渠道尚未形成。

4.家財(cái)險(xiǎn)配套服務(wù)不夠

保險(xiǎn)公司優(yōu)良的客戶服務(wù)可以有效維系投保人，提高續(xù)保率，進(jìn)一步提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。以人保財(cái)險(xiǎn)為例，2012年車險(xiǎn)客戶節(jié)推出的服務(wù)項(xiàng)目多達(dá)22項(xiàng)，反觀家財(cái)險(xiǎn)配套客戶服務(wù)項(xiàng)目幾乎為零；而且家財(cái)險(xiǎn)承保戶數(shù)多，覆蓋面廣，社會(huì)影響大，承保理賠時(shí)效要求高，而目前在保戶出險(xiǎn)后需要由公安、消防和氣象等相關(guān)部門出具事故證明材料，當(dāng)受損財(cái)產(chǎn)需要評(píng)估時(shí)必須由具備資質(zhì)的評(píng)估機(jī)構(gòu)出具損失財(cái)產(chǎn)技術(shù)鑒定書等做法已經(jīng)不能滿足客戶的服務(wù)需求，配套服務(wù)不足，承保理賠手續(xù)的繁瑣都制約了家財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展。

5.家財(cái)險(xiǎn)宣傳不夠到位

據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，目前，我國(guó)有80%以上的個(gè)人和家庭不知道如何投保家財(cái)險(xiǎn)，85%的人對(duì)家財(cái)險(xiǎn)不熟悉；自己主動(dòng)投保家財(cái)險(xiǎn)的不足5%；而大多數(shù)投保家財(cái)險(xiǎn)的是企業(yè)工會(huì)作為“福利”為員工購(gòu)買的[2]，究其原因就是保險(xiǎn)公司對(duì)家財(cái)險(xiǎn)宣傳不夠到位。家財(cái)險(xiǎn)宣傳專項(xiàng)宣傳的缺位使保險(xiǎn)公司喪失了將客戶的保險(xiǎn)需求轉(zhuǎn)化為家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)的機(jī)會(huì)。

三、我國(guó)家財(cái)險(xiǎn)改變現(xiàn)狀的對(duì)策建議

1.提高認(rèn)識(shí) 加強(qiáng)重視

雖然，目前我國(guó)家財(cái)險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀不容樂(lè)觀，但發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)預(yù)示家財(cái)險(xiǎn)未來(lái)的發(fā)展?jié)摿薮?。我?guó)家財(cái)險(xiǎn)面對(duì)的是一個(gè)有著4億戶家庭的潛在市場(chǎng)，若以投保率30%計(jì)算，投保家庭戶數(shù)將上億戶，按照每戶200元測(cè)算，保費(fèi)規(guī)模將超過(guò)200億元，后續(xù)拓展空間巨大。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，家財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)因其盈利特性，辦好不但會(huì)為公司帶來(lái)可觀的經(jīng)濟(jì)效益，起到優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和提高競(jìng)爭(zhēng)力的作用，同時(shí)，以家財(cái)險(xiǎn)為載體，隨著居民保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，可以為意外險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)等其他個(gè)人分散性業(yè)務(wù)的發(fā)展提供良好基礎(chǔ)。

為此，保險(xiǎn)公司要有戰(zhàn)略眼光，提高對(duì)家財(cái)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，加大資源整合力度，實(shí)施差異化的考核激勵(lì)機(jī)制，長(zhǎng)期實(shí)施針對(duì)不同產(chǎn)品、不同渠道的專項(xiàng)財(cái)務(wù)考核辦法，加大對(duì)管理人員和銷售人員的考核力度，發(fā)揮考核導(dǎo)向作用，切實(shí)推動(dòng)管理人員和業(yè)務(wù)人員去主動(dòng)關(guān)注并積極推動(dòng)家財(cái)險(xiǎn)發(fā)展，以家財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展為平臺(tái)真正占領(lǐng)未來(lái)個(gè)人市場(chǎng)制高點(diǎn)。

2.產(chǎn)品創(chuàng)新，迎合需求

細(xì)分需求，改良傳統(tǒng)型家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品。認(rèn)真分析本地的風(fēng)險(xiǎn)狀況和客戶的需求，對(duì)傳統(tǒng)的家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行改良或稱為微創(chuàng)新，進(jìn)一步擴(kuò)大家財(cái)險(xiǎn)的承保范圍和保障程度。一是取消保險(xiǎn)標(biāo)的空間限制，打破傳統(tǒng)產(chǎn)品僅承保保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)在保單載明地址房屋內(nèi)遭受保險(xiǎn)責(zé)任的損失才負(fù)賠償慣例，把財(cái)產(chǎn)受損地域擴(kuò)展至房屋外，如附加險(xiǎn)中的現(xiàn)金盜搶可以包括房屋內(nèi)及房屋外被盜搶；二是增加保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保障范圍，開(kāi)發(fā)郵票、字畫、古玩、藝術(shù)品、玉器等珍貴財(cái)物受損或被盜的專項(xiàng)附加條款； 三是進(jìn)一步優(yōu)化費(fèi)率結(jié)構(gòu)，如城市地區(qū)的居民住房可按建筑結(jié)構(gòu)甚至樓層及小區(qū)安全狀況等實(shí)行差異化費(fèi)率；四是進(jìn)一步豐富附加險(xiǎn)條款，將場(chǎng)地修理費(fèi)、假幣、損失評(píng)估費(fèi)用，玻璃及安全安裝費(fèi)用等納入可選擇范圍，通過(guò)傳統(tǒng)產(chǎn)品微創(chuàng)新，滿足不同客戶群的需求。

細(xì)分客戶，試推個(gè)性化家財(cái)險(xiǎn)方案。針對(duì)房屋租賃市場(chǎng)，開(kāi)發(fā)針對(duì)性的出租房屋組合保險(xiǎn)，分別從出租人和承租人角度來(lái)定制方案，保障內(nèi)容包括財(cái)產(chǎn)損失和法律責(zé)任等風(fēng)險(xiǎn)；針對(duì)消費(fèi)習(xí)慣的改變，網(wǎng)上交易活動(dòng)的頻繁，開(kāi)發(fā)針對(duì)性的信用卡類組合保險(xiǎn)，負(fù)責(zé)賬戶資金安全、賬戶盜刷風(fēng)險(xiǎn)甚至用該卡所購(gòu)物品的損壞賠償責(zé)任；針對(duì)經(jīng)常出差旅行的客戶，開(kāi)發(fā)旅行類的家財(cái)險(xiǎn)組合產(chǎn)品，保障旅行期間因航班延誤、行李延誤、機(jī)票退訂、酒店退訂等費(fèi)用損失，同時(shí)保障其旅行期間的家庭財(cái)產(chǎn)損失。通過(guò)客戶分類，提供個(gè)性化定制方案，為其提供全面的家庭風(fēng)險(xiǎn)保障。

借鑒國(guó)外，探索衍生型家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品。如指數(shù)聯(lián)動(dòng)家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品，是投資收益與某一經(jīng)濟(jì)指數(shù)保持一致變動(dòng)的家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品，指數(shù)可為股票價(jià)格指數(shù)或房?jī)r(jià)指數(shù)等。指數(shù)聯(lián)動(dòng)產(chǎn)品能使消費(fèi)者分享到指數(shù)上升所帶來(lái)的好處，也要承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，可滿足風(fēng)險(xiǎn)偏好家庭的投資理財(cái)需要。此類產(chǎn)品在歐美國(guó)家比較多，對(duì)保險(xiǎn)公司的投資能力也有非常高的要求。[3]我國(guó)有著定有所居的傳統(tǒng)習(xí)俗，房?jī)r(jià)受全民關(guān)注，一些本土化的房?jī)r(jià)指數(shù)產(chǎn)品應(yīng)會(huì)有一定的市場(chǎng)，衍生型產(chǎn)品未來(lái)可作為家財(cái)險(xiǎn)的一個(gè)補(bǔ)充險(xiǎn)種而存在。

3.渠道創(chuàng)新，打開(kāi)銷路

通過(guò)銀保進(jìn)行銷售。借鑒國(guó)際的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)過(guò)一定的整合，它將從壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)跨入非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)。早在1991年，荷蘭的銀行銷售非壽險(xiǎn)產(chǎn)品的比例已經(jīng)達(dá)到10%。在法國(guó)，幾乎所有的大型銀行都設(shè)有非壽險(xiǎn)部門[4]。銀行網(wǎng)點(diǎn)多、范圍廣、現(xiàn)代化程度高、資信高，由其銷售家財(cái)險(xiǎn)可快捷有效的進(jìn)入目標(biāo)消費(fèi)群。在產(chǎn)品上，可以包括儲(chǔ)金家財(cái)險(xiǎn)、針對(duì)銀保自身抵押類業(yè)務(wù)的抵押房屋保險(xiǎn)及其他定額的組合保險(xiǎn)產(chǎn)品；在方式上，可以通過(guò)支付手續(xù)費(fèi)增加銀行中間業(yè)務(wù)收入的方式，也可以通過(guò)將儲(chǔ)金規(guī)模作為與銀行渠道資源互換提高銀行日均資金量的方式，還可以通過(guò)為銀行信用卡用戶提供賬戶安全、購(gòu)物保障等增值服務(wù)的方式來(lái)深化合作關(guān)系，以激發(fā)銀行的積極性。

通過(guò)網(wǎng)絡(luò)渠道進(jìn)行銷售。網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷交互性強(qiáng)，節(jié)省了投保人的時(shí)間和交通成本，也降低了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本，并可以為客戶提供每天24小時(shí)的銷售服務(wù)，并將客戶范圍拓展至全國(guó)甚至全球范圍，生動(dòng)體現(xiàn)了“銷售無(wú)極限”[5]，簡(jiǎn)言之網(wǎng)銷是非常適合于分散型家財(cái)險(xiǎn)銷售的渠道。在銷售方式上，可以通過(guò)通訊運(yùn)行商手機(jī)推送的方式，也可以通過(guò)淘寶、蘇寧等設(shè)立官方旗艦店的方式，還可以通過(guò)電話和郵件以及微信方式進(jìn)行；在銷售產(chǎn)品上，主推菜單式的產(chǎn)品組合方式，由客戶針對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行自主選擇投保，引導(dǎo)和釋放家財(cái)險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)需求。

通過(guò)險(xiǎn)種聯(lián)動(dòng)進(jìn)行銷售。根據(jù)經(jīng)驗(yàn)，保險(xiǎn)公司或人開(kāi)發(fā)新客戶的成本要高于對(duì)現(xiàn)有客戶進(jìn)行交叉銷售的成本，客戶購(gòu)買某家庭保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品和服務(wù)越多，流失的可能性就越少，有關(guān)數(shù)據(jù)表明，購(gòu)買兩種產(chǎn)品的客戶的流失率為55%，而擁有4個(gè)或更多產(chǎn)品或服務(wù)的流失率幾乎為零。為此，可以借助險(xiǎn)種聯(lián)動(dòng)，發(fā)揮財(cái)險(xiǎn)公司內(nèi)部營(yíng)銷員力量，在其拓展或維護(hù)車險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)甚至其他險(xiǎn)種時(shí)，順帶推介家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品，如銷售物業(yè)責(zé)任險(xiǎn)時(shí)銷售家財(cái)險(xiǎn)、銷售航空意外險(xiǎn)時(shí)銷售航空延誤保險(xiǎn)，等等；另外，還可以借助交叉銷售，也就是借助保險(xiǎn)集團(tuán)內(nèi)部的產(chǎn)壽險(xiǎn)子公司，整合內(nèi)部資源，加大交叉銷售力度，借助壽險(xiǎn)公司龐大的銷售隊(duì)伍，將其打造成家財(cái)險(xiǎn)銷售隊(duì)伍，使家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品與壽險(xiǎn)產(chǎn)品形成互補(bǔ)關(guān)系，為壽險(xiǎn)客戶提供全方位的人身財(cái)產(chǎn)安全保障。

通過(guò)行業(yè)中介進(jìn)行銷售?？梢詫⑵渌?wù)行業(yè)的專業(yè)銷售隊(duì)伍培育成家財(cái)險(xiǎn)的某類單一產(chǎn)品的獨(dú)特銷售隊(duì)伍，可以利用房屋中介專推針對(duì)出租人和承租人的家財(cái)險(xiǎn)；可以利用裝修公司或者大型家具城來(lái)專推裝修家財(cái)險(xiǎn)；可以利用商場(chǎng)超市、甚至燃?xì)?、電力等公共部門的工作人員能夠上門直面客戶的便利條件來(lái)銷售家財(cái)險(xiǎn)。

4.服務(wù)創(chuàng)新 提高粘性

在服務(wù)流程上，如開(kāi)通微信二維碼投保，取消理賠時(shí)提供暴雨等事故證明及盜搶3個(gè)月或90天偵查期等，簡(jiǎn)化流程，提高服務(wù)效率，盡最大可能方便客戶。在服務(wù)內(nèi)容上，如為投保高保額的現(xiàn)金、金銀珠寶的客戶提供保管箱服務(wù)，為投保管道破裂及水漬保險(xiǎn)的客戶提供管道疏通服務(wù)，為集體投?？蛻籼峁┘彝ワL(fēng)險(xiǎn)管理咨詢，甚至為城區(qū)家庭提供開(kāi)鎖、清潔、維修等各類家政服務(wù)。在服務(wù)方式上，可以采取發(fā)放配套服務(wù)券、服務(wù)卡的方式進(jìn)行，也可以采取對(duì)承諾的服務(wù)項(xiàng)目進(jìn)行定額、定時(shí)、定量的費(fèi)用補(bǔ)貼的方式。在操作方式上，保險(xiǎn)公司可以發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，以“便捷性、稀缺性、實(shí)用性”為標(biāo)準(zhǔn)，采購(gòu)家庭類公共服務(wù)供應(yīng)商的服務(wù)資源，提高公共資源的整合掌控能力，使保險(xiǎn)公司與中間部門之間由傳統(tǒng)的簡(jiǎn)單委托關(guān)系升級(jí)為資源共享、深度合作關(guān)系，實(shí)現(xiàn)資源換資源、服務(wù)換服務(wù)，為客戶提供可定制的個(gè)性化家庭保障服務(wù)，提升家庭客戶的忠誠(chéng)度和粘性。

5.宣傳創(chuàng)新 培育市場(chǎng)

通過(guò)宣傳增加居民對(duì)家財(cái)險(xiǎn)的了解，讓居民意識(shí)到家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的存在，覺(jué)得購(gòu)買家財(cái)險(xiǎn)是必要的。宣傳推廣的手段應(yīng)多樣化，可以抓住2010年上海靜安區(qū)火災(zāi)、2012年7·21北京特大暴雨或居民小區(qū)發(fā)生盜搶等災(zāi)害事件，進(jìn)行家財(cái)險(xiǎn)事件營(yíng)銷，激發(fā)周邊家庭的短期購(gòu)買欲；還可以在新產(chǎn)品正式推出前以召開(kāi)新聞媒體會(huì)等方式激發(fā)客戶的興趣，在集中推廣期利用電視電臺(tái)、廣播等新聞媒體進(jìn)行密集式宣傳報(bào)道；可以進(jìn)社區(qū)、進(jìn)企業(yè)、進(jìn)農(nóng)村開(kāi)辦家財(cái)險(xiǎn)知識(shí)講座、張貼宣傳海報(bào)；可以在鬧市區(qū)、超市等人群集聚的地方開(kāi)展宣傳活動(dòng)，派發(fā)宣傳手冊(cè)、宣傳折頁(yè)；可以在大災(zāi)現(xiàn)場(chǎng)召開(kāi)理賠現(xiàn)場(chǎng)會(huì)，通過(guò)新聞媒體報(bào)道理賠案例；可以建立保險(xiǎn)知識(shí)網(wǎng)站等，總之利用各種能夠?qū)⑿畔鬟f到居民的途徑進(jìn)行家財(cái)險(xiǎn)宣傳，提高居民保險(xiǎn)意識(shí)。但是居民保險(xiǎn)意識(shí)的培育不是短期能夠?qū)崿F(xiàn)的，因此，宣傳應(yīng)長(zhǎng)期進(jìn)行，持之以恒，逐步滲透，真正培育好家財(cái)險(xiǎn)消費(fèi)市場(chǎng)。

總之，我國(guó)家財(cái)險(xiǎn)現(xiàn)狀的改變是一個(gè)系統(tǒng)工程，需要經(jīng)營(yíng)者予以高度重視，同時(shí)要加大產(chǎn)品、渠道、服務(wù)的創(chuàng)新力度，同時(shí)配套抓好宣傳，一定能夠?qū)崿F(xiàn)改變家財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模小、投保率低的發(fā)展現(xiàn)狀，真正實(shí)現(xiàn)家財(cái)險(xiǎn)又快又好發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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[3]童元松.論我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的創(chuàng)新，哈爾濱商業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2010年第5期：27

篇6

關(guān)鍵詞：LNG接收站；基建期；資金管理

LNG接收站是由卸料臂、儲(chǔ)罐、低壓輸送泵、高壓輸送泵、汽化器、BOG壓縮機(jī)等設(shè)備組成的一個(gè)有機(jī)整體，通過(guò)這些設(shè)備的相互協(xié)作，將海上運(yùn)輸來(lái)的LNG通過(guò)一定的工藝流程存儲(chǔ)在LNG儲(chǔ)罐并外輸至用戶。LNG接收站建設(shè)周期長(zhǎng)，資金投入大，融資比例高。300萬(wàn)噸/年處理能力的接收站一般需要三年左右的時(shí)間，工程總投資60多億元，融資比例占整個(gè)固定資產(chǎn)投資的70%左右。固定資產(chǎn)投資包括建設(shè)投資和建設(shè)期利息，接收站投資成本直接影響著LNG銷售價(jià)格。因此，資金管理在LNG接收站基建期具有舉足輕重的地位，如何在保證資金安全的前提下，使融資成本最小化，提高基建期資金管理水平，有效控制投資成本，有著重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、建立全過(guò)程資金管理理念

財(cái)務(wù)部門要參與工程可行性研究、初步設(shè)計(jì)、概預(yù)算審查、合同招標(biāo)、合同編寫等工作，嚴(yán)控資金支付關(guān)，在基建期的各個(gè)環(huán)節(jié)發(fā)揮作用。

（一）參與可行性研究報(bào)告、初步設(shè)計(jì)的編制工作

建設(shè)項(xiàng)目經(jīng)濟(jì)評(píng)價(jià)貫穿著項(xiàng)目從前期準(zhǔn)備到開(kāi)工建設(shè)直至生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)的全過(guò)程。財(cái)務(wù)部門應(yīng)盡早介入此項(xiàng)工作，在項(xiàng)目成立之初共同參與可行性研究報(bào)告、初步設(shè)計(jì)的編制工作。審查投資估算和經(jīng)濟(jì)評(píng)價(jià)編制的依據(jù)是否充分、投資估算金額是否準(zhǔn)確、財(cái)務(wù)評(píng)價(jià)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)（工程總投資、固定成本、可變成本、資金籌措方案、收入預(yù)測(cè)等）的取定是否合理等。這樣有利于制定出符合項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)需求的天然氣價(jià)格，并據(jù)以形成相對(duì)成熟的定價(jià)機(jī)制。

這就要求財(cái)務(wù)人員既要了解經(jīng)濟(jì)評(píng)價(jià)的測(cè)算過(guò)程，又要熟悉項(xiàng)目建設(shè)的情況及進(jìn)展，對(duì)分析項(xiàng)目工程總投資、固定成本、可變成本等構(gòu)成起到很大的作用。

（二）參與招標(biāo)文件的編制和合同談判與執(zhí)行

財(cái)務(wù)部門在編制招標(biāo)文件時(shí)要認(rèn)真審查合同的價(jià)格條款、付款方式、發(fā)票要求、稅務(wù)條款、保險(xiǎn)條款及與支付相關(guān)的違約責(zé)任條款，以減少不必要的糾紛和損失。比如施工合同，應(yīng)要求承包商向當(dāng)?shù)囟悇?wù)局申請(qǐng)開(kāi)具發(fā)票，繳納相關(guān)稅費(fèi)；要求施工企業(yè)為施工人員辦理人身意外險(xiǎn)，為設(shè)備、材料和施工機(jī)具等購(gòu)買運(yùn)輸保險(xiǎn)等。合同中應(yīng)有對(duì)履約保函、預(yù)付款保函、質(zhì)量保證保函的約定。發(fā)票應(yīng)要求寫明規(guī)范的公司全稱，以規(guī)避稅務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于設(shè)備、固定資產(chǎn)及實(shí)施營(yíng)改增的行業(yè)，應(yīng)索取增值稅專用發(fā)票用于日后進(jìn)項(xiàng)稅抵扣。

在合同執(zhí)行過(guò)程中，要做好工程節(jié)點(diǎn)控制，預(yù)留至少5%工程質(zhì)量保證金或相應(yīng)金額質(zhì)量保函，統(tǒng)計(jì)好合同臺(tái)賬，定期和業(yè)務(wù)部門核對(duì)累計(jì)付款等信息，預(yù)算外支出必須經(jīng)審批，降低支付風(fēng)險(xiǎn)。

（三）按月編制資金支付計(jì)劃

為編制準(zhǔn)確的資金支付計(jì)劃，財(cái)務(wù)部門應(yīng)根據(jù)批準(zhǔn)的年度投資計(jì)劃，結(jié)合實(shí)際的工程建設(shè)進(jìn)度，編制月度資金計(jì)劃。在實(shí)際工作中，筆者所在單位計(jì)劃控制部門根據(jù)合同付款時(shí)點(diǎn)以及經(jīng)監(jiān)理審查、業(yè)主現(xiàn)場(chǎng)代表確認(rèn)的承包商預(yù)付款/進(jìn)度款/質(zhì)保金申請(qǐng)表編制下月資金計(jì)劃，于每月25日前上報(bào)財(cái)務(wù)部。財(cái)務(wù)部復(fù)核后于每月初2個(gè)工作日內(nèi)向股東方報(bào)送經(jīng)財(cái)務(wù)總監(jiān)和公司總經(jīng)理審核簽字的月度資金計(jì)劃，并按照該計(jì)劃籌集資金。次月初，財(cái)務(wù)部及時(shí)做好資金執(zhí)行情況分析工作，業(yè)務(wù)部門需要對(duì)資金計(jì)劃與實(shí)際偏離度在10%以上的項(xiàng)目進(jìn)行認(rèn)真深入的分析，提出改進(jìn)措施。

在做好資金計(jì)劃，控制好付款節(jié)點(diǎn)的同時(shí)，要與貸款銀行協(xié)商，控制好提款時(shí)間，盡量不提前提款，減少資金沉淀。同時(shí)，對(duì)存量資金通過(guò)通知存款和、協(xié)定存款等資金運(yùn)作，增加利息收入，降低籌資成本。

二、建立多渠道的資金籌集方式

LNG接收站基建期采用較多的資金籌集方式為股東注資、股東委托貸款、金融機(jī)構(gòu)短期貸款和項(xiàng)目融資。

（一）股東注資

由于LNG接收站項(xiàng)目建設(shè)周期長(zhǎng)，資金使用量大，股東方可按照股東會(huì)和董事會(huì)批準(zhǔn)的年度投資計(jì)劃和資金需求計(jì)劃，分年投入資本金。在與銀行簽訂融資合同時(shí)，會(huì)涉及資本金和債務(wù)融資的配比原則，是資本金先于銀行貸款到位還是兩者同時(shí)到位。根據(jù)測(cè)算，資本金先于銀行貸款到位是最為經(jīng)濟(jì)的方式，可以節(jié)省貸款利息，但是股東需要占?jí)捍罅康馁Y金，且會(huì)給股東造成較大的資金供給壓力。因此在建設(shè)期間的資金籌措方式可采用依據(jù)年投資計(jì)劃和資金計(jì)劃按照資本金和銀行貸款等比例到位。筆者所在單位采用此籌措方式在建設(shè)期間資金運(yùn)作安全高效，也起到了節(jié)省財(cái)務(wù)成本的作用。

（二）股東委托貸款、金融機(jī)構(gòu)短期貸款

股東委托貸款、金融機(jī)構(gòu)短期貸款均屬于期限在1年內(nèi)短期貸款。LNG接收站項(xiàng)目建設(shè)在獲得國(guó)家發(fā)改委正式核準(zhǔn)前不能啟動(dòng)項(xiàng)目融資，為緩解股東前期資金投入的壓力，并從資金籌集的多元化考慮，可通過(guò)股東委托貸款或金融機(jī)構(gòu)短期貸款進(jìn)行資金的籌集。財(cái)務(wù)部門要與當(dāng)?shù)刂饕虡I(yè)銀行建立良好的銀企關(guān)系，若股東方擁有自己的財(cái)務(wù)公司，應(yīng)充分利用集團(tuán)內(nèi)部財(cái)務(wù)公司這個(gè)融資平臺(tái)進(jìn)行籌資，可以降低交易費(fèi)用，節(jié)約融資成本。筆者所在單位就是采用了股東委托貸款解決了前期資金需求，且貸款利率略低于同期銀行貸款利率。

在項(xiàng)目獲得核準(zhǔn)并與金融機(jī)構(gòu)簽署項(xiàng)目融資合同后，由于項(xiàng)目融資中貸款額度需要在股東注資實(shí)際到位后才能按照配比比例將貸款額度釋放出來(lái)。而年度投資計(jì)劃的批復(fù)、股東注資決議的簽署和資本金實(shí)際到位均需要占用一定的時(shí)間，要保證項(xiàng)目建設(shè)資金用款需求，可根據(jù)項(xiàng)目實(shí)際工程進(jìn)度和資金計(jì)劃選擇短期貸款金額，確定貸款期限。待項(xiàng)目融資貸款額度釋放出來(lái)后，再提項(xiàng)目融資貸款去替換短期貸款。

（三）項(xiàng)目融資

項(xiàng)目融資是國(guó)際上近年來(lái)為某些大型工程建設(shè)項(xiàng)目籌措巨額資金而發(fā)展的一種融資形式。這種融資方式主要用于石油、天然氣、煤炭等大型能源項(xiàng)目的開(kāi)發(fā)等，是一種以項(xiàng)目的未來(lái)收益和資產(chǎn)作為償還貸款的資金來(lái)源和安全保障的融資方式。除另有特別約定外，債權(quán)人不能追索項(xiàng)目自身以外的任何形式的資產(chǎn)。

由多家金融機(jī)構(gòu)組成的銀團(tuán)貸款是主要的融資來(lái)源，項(xiàng)目公司應(yīng)成立由股東方和公司財(cái)務(wù)人員組成的融資工作小組，負(fù)責(zé)融資籌劃、評(píng)標(biāo)、談判和簽約等工作。在進(jìn)行融資談判時(shí)，要積極爭(zhēng)取和把握有利于公司的擔(dān)保方式、利率、幣種、貸款額度及期限。對(duì)于外幣借款，如何規(guī)避和控制金融市場(chǎng)波動(dòng)帶來(lái)的匯率和利率風(fēng)險(xiǎn)要引起特別的關(guān)注。

三、結(jié)語(yǔ)

LNG接收站建設(shè)周期長(zhǎng)，資金需求量大，因此要求財(cái)務(wù)人員必須建立全過(guò)程資金管理理念，積極參與基建期可研、初設(shè)、招標(biāo)、合同談判等各個(gè)環(huán)節(jié)的決策和管理，充分把握金融、財(cái)政、稅務(wù)政策趨勢(shì)，與本地大中型商業(yè)銀行保持良好的合作關(guān)系，進(jìn)行長(zhǎng)期貸款和短期貸款的合理搭配，并充分利用集團(tuán)的內(nèi)部資金優(yōu)勢(shì)，以達(dá)到資金利用效益最大化，為接收站投產(chǎn)運(yùn)營(yíng)奠定良好的基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn)：

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[2]張兆倩.企業(yè)資金管理問(wèn)題探究[J].財(cái)務(wù)與管理，2011（07）.

篇7

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行；風(fēng)險(xiǎn)管理；對(duì)策

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2013年3月5日

網(wǎng)絡(luò)銀行是依托信息技術(shù)和因特網(wǎng)發(fā)展而興起的一種新型銀行服務(wù)方式。網(wǎng)絡(luò)銀行在我國(guó)起步比較晚，現(xiàn)在還處于初級(jí)階段。面對(duì)當(dāng)前形勢(shì)，我們必須認(rèn)清網(wǎng)絡(luò)銀行的現(xiàn)狀和存在的問(wèn)題，并給出相應(yīng)的解決措施，以推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，為經(jīng)濟(jì)社會(huì)建設(shè)提供更好的服務(wù)。

一、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行現(xiàn)狀

我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的建設(shè)始于20世紀(jì)九十年代后期，經(jīng)過(guò)這些年的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)發(fā)展到追求創(chuàng)新和特色服務(wù)的階段。尤其是在最近幾年里，以招商銀行和工商銀行為依托的網(wǎng)絡(luò)銀行，取得了非常大的成就。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的數(shù)量持續(xù)上升，交易規(guī)模和客戶數(shù)量快速增長(zhǎng)，業(yè)務(wù)品種在不斷豐富，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)比重也在不斷提高。《2009～2010中國(guó)網(wǎng)上銀行行業(yè)發(fā)展報(bào)告》指出，2009年個(gè)人網(wǎng)銀交易規(guī)模達(dá)到53.4萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)75.2%。2009年企業(yè)網(wǎng)銀交易規(guī)模達(dá)到315.3萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)10.7%。根據(jù)艾瑞咨詢提供的數(shù)據(jù)顯示，2009年個(gè)人網(wǎng)銀存量用戶規(guī)模為1.93億，增速為39.2%，2009年企業(yè)網(wǎng)銀存量用戶規(guī)模為394.4萬(wàn)戶，同比增長(zhǎng)37.8%。這些數(shù)據(jù)表明，國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行正處于高速發(fā)展階段。網(wǎng)絡(luò)銀行最大的成就是實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)集中，形成了南北數(shù)據(jù)中心，完成設(shè)備建設(shè)。銀行總行打破了以前的科技人員配備方法，直接將科技人員下放到業(yè)務(wù)部門，人事屬于業(yè)務(wù)部門，但其科技業(yè)務(wù)水平和能力的評(píng)價(jià)，科技部門有著重要的話語(yǔ)權(quán)。這種改革使業(yè)務(wù)系統(tǒng)的維護(hù)能力，業(yè)務(wù)部門提出需求的能力迅速上升，提升了銀行技術(shù)實(shí)力，在第一線培養(yǎng)了金融和計(jì)算機(jī)復(fù)合型人才。網(wǎng)絡(luò)金融在快速發(fā)展的同時(shí)，當(dāng)然也會(huì)遇到很多問(wèn)題，導(dǎo)致銀行和客戶遭受損失。

二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的主要問(wèn)題

雖然網(wǎng)絡(luò)銀行取得這些成績(jī)是有目共睹的，但也存在很多方面的問(wèn)題。網(wǎng)絡(luò)銀行在提供更為快捷和高效服務(wù)的同時(shí)，也帶來(lái)了新的風(fēng)險(xiǎn)。調(diào)查顯示，有很多人由于不認(rèn)可網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性而拒絕使用網(wǎng)絡(luò)銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行除了具有傳統(tǒng)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)以外，還面臨著由信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺(tái)和提供虛擬金融服務(wù)帶來(lái)的特有的風(fēng)險(xiǎn)。

網(wǎng)絡(luò)銀行是依托信息技術(shù)和因特網(wǎng)發(fā)展而興起的一種新型銀行服務(wù)方式，因此，全球電子信息系統(tǒng)的技術(shù)性和管理性安全成為網(wǎng)絡(luò)銀行最為重要的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要指網(wǎng)上銀行由于技術(shù)采用不當(dāng)或者技術(shù)相對(duì)落后而帶來(lái)安全技術(shù)隱患所造成的風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的高技術(shù)性、無(wú)紙化和瞬時(shí)性的特點(diǎn)，決定了其在經(jīng)營(yíng)中會(huì)面臨技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)設(shè)施風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)快速發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)外包風(fēng)險(xiǎn)等。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)的核心內(nèi)容，也是網(wǎng)上銀行和廣大客戶最為關(guān)注的問(wèn)題。

1、技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展必須選擇一種成熟的技術(shù)解決方案來(lái)支撐。在技術(shù)選擇上存在著技術(shù)選擇失誤的風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)既來(lái)自于選擇的技術(shù)系統(tǒng)與客戶終端軟件的兼容性差導(dǎo)致的信息傳輸中斷或速度降低的可能，也來(lái)自于選擇了被技術(shù)變革所淘汰的技術(shù)方案，造成技術(shù)相對(duì)落后、網(wǎng)絡(luò)過(guò)時(shí)的狀況，導(dǎo)致巨大的技術(shù)和商業(yè)機(jī)會(huì)的損失。

2、系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)及大量風(fēng)險(xiǎn)控制工作均是由電腦程序和軟件系統(tǒng)完成的，所以電子信息系統(tǒng)的技術(shù)性和管理性安全就成為網(wǎng)絡(luò)金融運(yùn)行的最為重要的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。雖然網(wǎng)絡(luò)銀行都設(shè)計(jì)有多層安全系統(tǒng)，并不斷出現(xiàn)新的、安全性的技術(shù)及方案，以保護(hù)虛擬金融柜臺(tái)的平穩(wěn)運(yùn)行，但是網(wǎng)絡(luò)銀行的安全系統(tǒng)仍然是網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)業(yè)務(wù)中最為薄弱的環(huán)節(jié)。這種風(fēng)險(xiǎn)既來(lái)自計(jì)算機(jī)系統(tǒng)停機(jī)、磁盤列陣破壞等不確定因素，也來(lái)自網(wǎng)絡(luò)外部的數(shù)字攻擊，以及計(jì)算機(jī)病毒破壞等因素。網(wǎng)上黑客的襲擊范圍不斷增大，手段日益翻新，攻擊活動(dòng)能量正以每年10倍的速度增長(zhǎng)，其可利用網(wǎng)上的任何漏洞和缺陷非法進(jìn)入主機(jī)、竊取信息、發(fā)送假冒電子郵件等。目前所使用的Internet采用的是TCP/IP協(xié)議，此協(xié)議規(guī)定主機(jī)之間的相互通訊以信任為基礎(chǔ)，在數(shù)據(jù)交換、信息處理上力求方便快捷，其安全性能的設(shè)計(jì)尚有欠缺，因此數(shù)據(jù)和信息傳輸過(guò)程中容易被窺視和截獲。加之，我們目前使用的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)核心技術(shù)掌握在國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家手中，外資銀行進(jìn)入我國(guó)后，在與國(guó)內(nèi)銀行開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)時(shí)，其是否會(huì)利用技術(shù)優(yōu)勢(shì)獲取我方客戶的信息和商業(yè)秘密，利用我們還未掌握的網(wǎng)絡(luò)安全防衛(wèi)技術(shù)擾亂我們的業(yè)務(wù)處理程序，尚不可預(yù)測(cè)，這些都將會(huì)給我國(guó)的銀行業(yè)帶來(lái)重大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

網(wǎng)絡(luò)銀行不僅容易受到來(lái)自因特網(wǎng)外部的黑客的攻擊，也會(huì)因?yàn)閮?nèi)部職員的欺詐行為而承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)銀行通過(guò)因特網(wǎng)聯(lián)結(jié)了本行的各家機(jī)構(gòu)，甚至與中央銀行或其他商業(yè)銀行相連，在網(wǎng)絡(luò)通過(guò)的各個(gè)銀行分支機(jī)構(gòu)中的員工都有可能利用他們的職業(yè)優(yōu)勢(shì)、通過(guò)快捷的網(wǎng)絡(luò)傳輸，輕而易舉地竊取聯(lián)行資金、儲(chǔ)蓄存款、信用存款，且金額巨大，使銀行和客戶的資金蒙受損失。這種可以跨地域、跨時(shí)空進(jìn)行的金融違規(guī)違法操作，威脅了各網(wǎng)絡(luò)銀行的資金安全。

3、外部技術(shù)支持風(fēng)險(xiǎn)。由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的高度知識(shí)化和專業(yè)化，或出于降低營(yíng)運(yùn)成本的考慮，網(wǎng)絡(luò)銀行往往要依賴外部市場(chǎng)的服務(wù)支持來(lái)解決內(nèi)部的技術(shù)或管理難題。這種做法適應(yīng)了網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的要求。但由于外部技術(shù)支持者可能不具備滿足網(wǎng)絡(luò)銀行要求的足夠能力而無(wú)法提供高質(zhì)量的金融服務(wù)。

三、網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策

針對(duì)上面提出的我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題，我們必須以全新的思路來(lái)規(guī)劃網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

1、加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和技術(shù)防范。設(shè)計(jì)和執(zhí)行與網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)相適應(yīng)的內(nèi)部控制系統(tǒng)；加快發(fā)展網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù)；發(fā)展數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)、建立大型網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)據(jù)庫(kù)；加速金融工程學(xué)科在我國(guó)的研究、開(kāi)發(fā)和利用；加快電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行的立法進(jìn)程；強(qiáng)化央行對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管措施。網(wǎng)絡(luò)金融的安全防范中，技術(shù)防范是關(guān)鍵。金融企業(yè)應(yīng)大力發(fā)展我國(guó)先進(jìn)的信息技術(shù)，提高計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)水平，在硬件設(shè)備方面迅速縮短與發(fā)達(dá)國(guó)家之間的差距，提高關(guān)鍵設(shè)備的安全防御能力。同時(shí)，應(yīng)制定全面周密的軟硬件裝備升級(jí)換代方案，即時(shí)引進(jìn)和應(yīng)用符合國(guó)家安全標(biāo)準(zhǔn)具有較高安全系數(shù)的金融電子化軟件平臺(tái)和金融電子設(shè)備核心技術(shù)，保證計(jì)算機(jī)應(yīng)用軟件的不斷升級(jí)，維護(hù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)健康運(yùn)行。要配備性能良好的內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)防火墻、病毒防御與殺毒軟件，定期升級(jí)，嚴(yán)格網(wǎng)絡(luò)登錄口令管理等。要采用數(shù)字證書等較高級(jí)別的網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù)，設(shè)置交易中的客戶身份認(rèn)證和交易密碼。此外，要進(jìn)一步加大技術(shù)投入，網(wǎng)絡(luò)信息安全產(chǎn)品，研發(fā)網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)、電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)、智能卡識(shí)別系統(tǒng)、管理信息系統(tǒng)等，提高金融裝備國(guó)產(chǎn)化水平，夯實(shí)金融安全基礎(chǔ)。

2、進(jìn)行評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)和管理控制風(fēng)險(xiǎn)。首先，經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的分析，確定風(fēng)險(xiǎn)以及量化風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)不能量化的時(shí)候，作為管理層應(yīng)該確定潛在風(fēng)險(xiǎn)會(huì)以什么樣的方式出現(xiàn)，以及提前想好應(yīng)對(duì)措施；其次，確定銀行的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)承受能力。管理層通過(guò)比較實(shí)際承受風(fēng)險(xiǎn)能力和評(píng)估的可能風(fēng)險(xiǎn)程度，確定評(píng)估的風(fēng)險(xiǎn)是否在可承受范圍之內(nèi)。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估以后，網(wǎng)絡(luò)銀行管理層應(yīng)該采取合理有效的措施來(lái)管理和控制風(fēng)險(xiǎn)，包括實(shí)施安全策略和措施、測(cè)評(píng)及升級(jí)產(chǎn)品和服務(wù)、信息紕漏和進(jìn)行客戶培訓(xùn)。網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控主要包括系統(tǒng)測(cè)試和監(jiān)視、審計(jì)兩方面內(nèi)容。系統(tǒng)運(yùn)行測(cè)試有助于發(fā)現(xiàn)異常的活動(dòng)模式，避免嚴(yán)重的系統(tǒng)故障?？梢酝ㄟ^(guò)入侵測(cè)試來(lái)完成。這種測(cè)試能發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行安全機(jī)制設(shè)計(jì)的漏洞，同時(shí)可以識(shí)別和確認(rèn)系統(tǒng)中存在的缺陷。監(jiān)視是指通過(guò)軟件和審計(jì)應(yīng)用來(lái)跟蹤某項(xiàng)活動(dòng)。監(jiān)視主要集中于常規(guī)操作、調(diào)查異常事件，并通過(guò)檢查各部門遵守安全策略的情況來(lái)判斷網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的安全性。二者結(jié)合起來(lái)，才能最大限度地減少網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。審計(jì)主要是為發(fā)現(xiàn)系統(tǒng)中的不足和盡量減少風(fēng)險(xiǎn)提供重要且獨(dú)立的控制機(jī)制。

3、創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理，給網(wǎng)絡(luò)銀行一個(gè)好的管理環(huán)境，加強(qiáng)防范和控制網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)的制度建設(shè)。在創(chuàng)新戰(zhàn)略上要根據(jù)銀行整體發(fā)展戰(zhàn)略，對(duì)市場(chǎng)和客戶需求進(jìn)行全面、深入、前瞻性的市場(chǎng)調(diào)研、論證和分析，確立產(chǎn)品創(chuàng)新的項(xiàng)目和范圍。運(yùn)用先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)對(duì)現(xiàn)有和潛在的客戶進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，確定不同層次的客戶群體，針對(duì)不同層次的客戶需求建立相應(yīng)的產(chǎn)品體系。確立合理的創(chuàng)新機(jī)制和流程。在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)中實(shí)行量化管理和項(xiàng)目管理制度，并由專人負(fù)責(zé)創(chuàng)新項(xiàng)目的統(tǒng)籌安排，減少信息傳遞的時(shí)間和傳遞環(huán)節(jié)，縮短產(chǎn)品研發(fā)周期，不斷提高產(chǎn)品研發(fā)效率。同時(shí)，以創(chuàng)新效果為核心，制定合理的激勵(lì)機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)創(chuàng)新部門與員工的積極性。建立健全產(chǎn)品創(chuàng)新業(yè)務(wù)部門，加強(qiáng)創(chuàng)新工作的組織推動(dòng)。通過(guò)成立專門的產(chǎn)品創(chuàng)新部門，全面負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)銀行新產(chǎn)品研發(fā)推廣工作，增強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新的集中性、專業(yè)性和及時(shí)性，形成整體創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)。面對(duì)“金融產(chǎn)品同質(zhì)化、金融服務(wù)對(duì)象趨同化、金融服務(wù)差異化”的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)者，要對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品進(jìn)行包裝和設(shè)計(jì)，打造優(yōu)秀的網(wǎng)絡(luò)銀行品牌。要加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)管理。產(chǎn)品創(chuàng)新通常會(huì)伴隨著一些法律風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，為最大限度地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于任何一項(xiàng)產(chǎn)品創(chuàng)新，需要市場(chǎng)部門、業(yè)務(wù)部門、管理部門人員與法律相關(guān)部門、風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)部門充分溝通，密切配合。網(wǎng)絡(luò)銀行屬于新生業(yè)務(wù)，有關(guān)法律法規(guī)不健全，必然會(huì)使交易的失效性以及各方的權(quán)利義務(wù)不明確。這主要表現(xiàn)在國(guó)家還沒(méi)有配套的法律法規(guī)，銀行無(wú)法可依，或者是相關(guān)法律法規(guī)不健全。另外，各國(guó)關(guān)于網(wǎng)絡(luò)銀行的立法進(jìn)度不完全一致，也增加了跨國(guó)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)近幾年的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行關(guān)于法律風(fēng)險(xiǎn)的案件在逐漸增多，我們可以看出網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)要比傳統(tǒng)銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)高很多。我國(guó)目前已初步制定了關(guān)于網(wǎng)上證券交易、計(jì)算機(jī)使用安全保障等方面的法規(guī)，但還遠(yuǎn)不能適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的要求。應(yīng)借鑒外國(guó)經(jīng)驗(yàn)，在網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的初期及時(shí)制定和頒布有關(guān)法律法規(guī)。另外，建立完善的社會(huì)信用制度是減少金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)金融業(yè)規(guī)范發(fā)展的制度保障。沒(méi)有完善的社會(huì)信用體系，人們就會(huì)減少經(jīng)濟(jì)行為的確定性預(yù)期，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的虛擬性會(huì)使這種不確定性預(yù)期得到強(qiáng)化，不利于網(wǎng)絡(luò)金融的正常發(fā)展，也會(huì)增大法律調(diào)節(jié)的障礙和成本?？萍际堑谝簧a(chǎn)力，我國(guó)各銀行應(yīng)該將眼光放長(zhǎng)遠(yuǎn)，不斷加大科技投入，鼓勵(lì)創(chuàng)新，提高服務(wù)水平，確保信息高速公路暢通，為網(wǎng)絡(luò)銀行的快速發(fā)展提供一個(gè)良好的外部環(huán)境。

雖然網(wǎng)絡(luò)銀行在發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)了很多問(wèn)題，但是網(wǎng)絡(luò)銀行作為一種新型的銀行業(yè)務(wù)與交易模式，在其發(fā)展過(guò)程中遇到阻力也是正常的。我們應(yīng)該充分認(rèn)識(shí)網(wǎng)絡(luò)銀行遇到的問(wèn)題，積極采取措施，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行快速、健康發(fā)展，為經(jīng)濟(jì)建設(shè)貢獻(xiàn)力量。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]陳燕婷，魏燕楓.當(dāng)前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展問(wèn)題探討[J].金融財(cái)稅，2012.1.

篇8

自從互聯(lián)網(wǎng)的大門向金融市場(chǎng)敞開(kāi)以后，各類型理財(cái)產(chǎn)品紛紛選擇觸網(wǎng)，試圖搶占一席之地。在對(duì)紛繁復(fù)雜的產(chǎn)品進(jìn)行選擇時(shí)，對(duì)其中的風(fēng)險(xiǎn)也需強(qiáng)化意識(shí)。

余額寶

余額寶作為第三方支付平臺(tái)下的理財(cái)工具，通過(guò)支付寶為其提高知名度并帶來(lái)廣大用戶的同時(shí)，也夾帶了一些風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)始終是虛擬存在的，安全隱患難以避免，支付寶賬戶被盜、用戶信息泄露等事件時(shí)有發(fā)生。另外，在如今移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展的時(shí)代，以余額寶領(lǐng)銜的寶寶軍團(tuán)更是迅速依附于手機(jī)客戶端，試圖進(jìn)一步提升理財(cái)?shù)谋憬菪?，但由此新生的安全?wèn)題再度引發(fā)熱議，此前央行也提出“手機(jī)丟失余額寶里的錢會(huì)丟嗎？”的一系列疑問(wèn)。

建議：用好一切保密工具，為寶寶設(shè)置多道安全防線。

為了降低由客戶端帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，余額寶設(shè)置了多道安全防線。第一，手機(jī)綁定。綁定手機(jī)后，用戶在進(jìn)行轉(zhuǎn)入及贖回操作時(shí)均需要輸入手機(jī)收到的短信驗(yàn)證碼才能完成。第二，手勢(shì)密碼。設(shè)置手勢(shì)密碼后用戶在打開(kāi)軟件時(shí)需要完成密碼解鎖才能進(jìn)入余額寶界面并進(jìn)一步操作。第三，實(shí)名認(rèn)證。開(kāi)通余額寶后用戶將被通知需完成實(shí)名認(rèn)證并確認(rèn)個(gè)人信息，否則一些申購(gòu)及贖回的操作將被限制。建議使用這些寶類產(chǎn)品手機(jī)客戶端的用戶，將自己的手機(jī)屏幕解鎖設(shè)置一個(gè)密碼，這樣也能為余額寶等產(chǎn)品多加一道安全防線。通過(guò)多重設(shè)置，便可有效降低此類風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。

P2P網(wǎng)貸

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，P2P產(chǎn)品也逐漸走入投資者的視線，然而數(shù)據(jù)顯示，2013年國(guó)內(nèi)共有75家P2P平臺(tái)倒閉，2014年年初十余家P2P平臺(tái)集體崩盤，其中多數(shù)是由于平臺(tái)的安全性問(wèn)題導(dǎo)致。除去P2P平臺(tái)的政策監(jiān)管及借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)外，P2P面臨的最大問(wèn)題是平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。不管是由于自身經(jīng)營(yíng)不善還是遭到黑客入侵，都暴露了較大的安全隱患。因此對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)，P2P平臺(tái)的選擇至關(guān)重要。

在購(gòu)買傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品，例如銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，由于受到嚴(yán)格的監(jiān)管，理財(cái)師在為客戶推薦產(chǎn)品前會(huì)先對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)做出評(píng)估，從而推薦符合客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力的產(chǎn)品。但由于目前整個(gè)P2P行業(yè)尚缺乏嚴(yán)格的監(jiān)管，銷售時(shí)不免存在誤導(dǎo)現(xiàn)象。此前有消息稱，很多投資者在路邊收到的宣傳單上所印制的理財(cái)廣告，多數(shù)為P2P產(chǎn)品。和網(wǎng)絡(luò)上的很多宣傳風(fēng)格類似，其宣傳語(yǔ)更偏重于產(chǎn)品的安全性與高收益，而刻意淡化對(duì)投資者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，致使很多理財(cái)知識(shí)匱乏的投資者在高收益的誘導(dǎo)下購(gòu)買了與自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力不符的產(chǎn)品。

建議：提高自身風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

投資者都希望挑選到收益高且適合自己的理財(cái)產(chǎn)品，但任何投資都存在風(fēng)險(xiǎn)，尤其面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)偏高的產(chǎn)品選擇時(shí)更應(yīng)慎重。首先，應(yīng)提高自身的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，不盲目聽(tīng)信他人的誘導(dǎo)；其次，選擇一種理財(cái)產(chǎn)品前對(duì)產(chǎn)品的性質(zhì)、收益、風(fēng)險(xiǎn)及運(yùn)營(yíng)原理均應(yīng)有清楚的了解；最后，產(chǎn)品的說(shuō)明書與注意事項(xiàng)同樣不可忽略，應(yīng)仔細(xì)閱讀與自身投資相關(guān)的條款。

網(wǎng)上保險(xiǎn)

很多保險(xiǎn)產(chǎn)品也試圖搭上互聯(lián)網(wǎng)金融這輛飛速行駛的列車，各種創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品層出不窮，例如2013年中秋節(jié)的賞月險(xiǎn)、2014年春節(jié)期間推出的鞭炮險(xiǎn)和針對(duì)出行的太陽(yáng)險(xiǎn)等。這些極具新意的保險(xiǎn)產(chǎn)品無(wú)疑是借助互聯(lián)網(wǎng)作為良好宣傳手段吸引投資者的眼球，從而銷售產(chǎn)品。但有專家表示，保險(xiǎn)產(chǎn)品功能的最終定位應(yīng)該在保障上，這些創(chuàng)新的個(gè)性化保險(xiǎn)產(chǎn)品，無(wú)疑夾雜了一些碰運(yùn)氣的成分，所以投資者在購(gòu)買時(shí)還應(yīng)從自身需求出發(fā)，避免盲目追風(fēng)購(gòu)買，而脫離了保障功能。

這類保險(xiǎn)產(chǎn)品還隱藏著另一層次的風(fēng)險(xiǎn)，即對(duì)于理賠范圍的界定，因?yàn)閷?duì)此類保險(xiǎn)的保障范圍確實(shí)很難進(jìn)行明確的劃分。以賞月險(xiǎn)和太陽(yáng)險(xiǎn)為例，很多投資者提出質(zhì)疑：到底何種情況下算是沒(méi)有看到太陽(yáng)或月亮？正是因?yàn)檫@個(gè)原因，很多投資者在購(gòu)買了這類保險(xiǎn)后，遭遇了理賠的糾紛問(wèn)題，且后續(xù)的一系列服務(wù)及解決方案也難以明確。

建議：不盲目選擇。

自從各類型的理財(cái)產(chǎn)品“觸網(wǎng)”以后，創(chuàng)新就是發(fā)展的必然方向，在宣傳或是營(yíng)銷上也更注重切合互聯(lián)網(wǎng)思維。所以其體現(xiàn)形式大多發(fā)生了改變，投資者應(yīng)該在清楚了解其本質(zhì)后再進(jìn)行投資的選擇。正如投資創(chuàng)新型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，投資者最終應(yīng)根據(jù)自身所需保障購(gòu)買，一方面避免在投保后因?yàn)橛X(jué)得并不適合自己而后悔，另一方面也免去理賠過(guò)程中或是后續(xù)服務(wù)上的諸多麻煩。

篇9

關(guān)鍵詞：移動(dòng)金融；商業(yè)銀行；發(fā)展策略

一、緒論

1.研究背景

比爾•蓋茨曾預(yù)言：傳統(tǒng)商業(yè)銀行將成為21世紀(jì)的“恐龍”。隨著移動(dòng)信息技術(shù)飛速發(fā)展，移動(dòng)金融作為一種新的業(yè)務(wù)模式應(yīng)運(yùn)而生。它的發(fā)展彌補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)受時(shí)間、地點(diǎn)和物理設(shè)備限制的缺陷，改變了金融消費(fèi)環(huán)境，提升了銀行業(yè)務(wù)的便利性和靈活性。作為移動(dòng)信息技術(shù)與金融業(yè)務(wù)深度融合的產(chǎn)物，移動(dòng)金融為銀行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型升級(jí)提供了契機(jī)：商業(yè)銀行將移動(dòng)金融融入自身業(yè)務(wù)體系中，拓展了業(yè)務(wù)領(lǐng)域，擴(kuò)大了金融服務(wù)覆蓋的客戶范圍，各銀行紛紛在移動(dòng)金融領(lǐng)域布局，將其視為應(yīng)對(duì)未來(lái)金融變革的突破口，大力創(chuàng)新和推廣業(yè)務(wù)，搶占市場(chǎng)發(fā)展先機(jī)。同時(shí)，商業(yè)銀行發(fā)展移動(dòng)金融也存在著支付安全威脅、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管等諸多問(wèn)題和挑戰(zhàn)。

2.移動(dòng)金融

移動(dòng)金融是基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展，以移動(dòng)智能終端為載體來(lái)處理金融企業(yè)內(nèi)部管理及對(duì)外產(chǎn)品服務(wù)的解決方案。它是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融業(yè)務(wù)深度結(jié)合的產(chǎn)物，具有業(yè)務(wù)覆蓋面廣、成本低廉、方便快捷、服務(wù)優(yōu)質(zhì)、橫向滲透與資源整合等特點(diǎn)。相對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和日趨成熟的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、自助銀行業(yè)務(wù)，移動(dòng)金融已經(jīng)影響到人們生產(chǎn)生活的方方面面，因而成為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下未來(lái)金融服務(wù)的創(chuàng)新方向和主流業(yè)務(wù)模式。移動(dòng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響主要表現(xiàn)在對(duì)其原有服務(wù)架構(gòu)的沖擊，移動(dòng)金融業(yè)務(wù)融入傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)體系，擴(kuò)大了銀行金融業(yè)務(wù)的服務(wù)范圍，拓展了金融服務(wù)領(lǐng)域。具體來(lái)說(shuō)，移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的影響主要有：一是提高了銀行服務(wù)的靈活性和便利性。二是實(shí)現(xiàn)柜面業(yè)務(wù)升級(jí)。三是實(shí)現(xiàn)了金融業(yè)務(wù)全流程自助遠(yuǎn)程辦理。四是提升金融服務(wù)質(zhì)量和客戶體驗(yàn)。

二、浦發(fā)銀行移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展分析

1.浦發(fā)銀行移動(dòng)金融業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介

浦發(fā)銀行在業(yè)內(nèi)最早成立移動(dòng)金融部，國(guó)內(nèi)首家實(shí)現(xiàn)銀行卡空中植入SIM并完成支付，第一家嘗試在股權(quán)合作的基礎(chǔ)上與通信運(yùn)營(yíng)商合作推動(dòng)移動(dòng)金融業(yè)務(wù)，第一家發(fā)行全功能手機(jī)支付信用卡……近年來(lái)伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)終端的廣泛應(yīng)用以及相關(guān)技術(shù)的迅猛發(fā)展，浦發(fā)銀行真正做到了“因勢(shì)而謀、應(yīng)勢(shì)而動(dòng)、順勢(shì)而為”，在移動(dòng)金融市場(chǎng)上占得先機(jī)。先后推出手機(jī)支付、手機(jī)銀行、手機(jī)匯款、手機(jī)繳費(fèi)等一系列移動(dòng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品，成為國(guó)內(nèi)首家實(shí)現(xiàn)手機(jī)支付業(yè)務(wù)規(guī)模化發(fā)展的“移動(dòng)金融領(lǐng)先銀行”。

2.發(fā)展動(dòng)因

（1）宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境要求商業(yè)銀行必須進(jìn)行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，商業(yè)銀行繼續(xù)依靠粗放型規(guī)模擴(kuò)張的發(fā)展模式是不能取得發(fā)展成效的。各商業(yè)銀行要想在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取勝、保持行業(yè)領(lǐng)先地位、實(shí)現(xiàn)自身持續(xù)健康發(fā)展，就需要開(kāi)拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。（2）多樣化的客戶需求推動(dòng)商業(yè)銀行積極實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)變移動(dòng)金融是銀行業(yè)務(wù)和信息技術(shù)的創(chuàng)新性融合，是伴隨著新的客戶需求產(chǎn)生的?？蛻粝M(fèi)習(xí)慣及消費(fèi)方式的轉(zhuǎn)變不斷催生新的金融服務(wù)，越來(lái)越多的客戶更加注重客戶體驗(yàn)以及方便快捷的增值服務(wù)，推動(dòng)銀行業(yè)務(wù)模式的不斷創(chuàng)新。（3）信息科技的發(fā)展促進(jìn)了移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展現(xiàn)代信息科學(xué)技術(shù)，尤其是移動(dòng)支付、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的飛速發(fā)展，使得傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)不斷被替代，移動(dòng)金融業(yè)務(wù)逐漸成為客戶進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的首選。智能終端消費(fèi)方式的普及，使得手機(jī)作為移動(dòng)金融的載體成為人們?nèi)粘Ｉ畹谋匦杵贰Ｍ瑫r(shí)，多種支付技術(shù)的出現(xiàn)給移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展注入了活力，使得商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)出一系列的移動(dòng)金融產(chǎn)品，滿足了客戶多樣化的服務(wù)需求，實(shí)現(xiàn)客戶價(jià)值，促進(jìn)了移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新和發(fā)展。（4）提供普惠大眾的金融服務(wù)是未來(lái)商業(yè)銀行的社會(huì)責(zé)任和發(fā)展方向由于我國(guó)幅員遼闊、區(qū)域發(fā)展不均衡，傳統(tǒng)的銀行服務(wù)難以實(shí)現(xiàn)完全覆蓋，這就導(dǎo)致了我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)以及發(fā)展相對(duì)滯后的邊遠(yuǎn)地區(qū)金融服務(wù)供給不足。而移動(dòng)金融服務(wù)的便攜性、靈活性使人們能夠享受到隨時(shí)隨地的金融服務(wù)，很好地彌補(bǔ)了金融服務(wù)供給不足的問(wèn)題，拓展了移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的服務(wù)范圍，帶來(lái)了規(guī)模相當(dāng)可觀的潛在客戶群體。

3.浦發(fā)銀行移動(dòng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的路徑

（1）全力打造“移動(dòng)金融領(lǐng)先銀行”的戰(zhàn)略思路浦發(fā)銀行一直把打造“移動(dòng)金融領(lǐng)先銀行”作為自身的追求，并據(jù)此提出了“三三五”戰(zhàn)略，即樹(shù)立移動(dòng)金融人性化、場(chǎng)景化、社交化的三大服務(wù)理念；實(shí)現(xiàn)以概念領(lǐng)先為引領(lǐng)，以技術(shù)領(lǐng)先為支撐，以市場(chǎng)領(lǐng)先為目標(biāo)的三維度、層次化發(fā)展路徑；打造移動(dòng)支付、移動(dòng)銀行、移動(dòng)生活、移動(dòng)社區(qū)、移動(dòng)營(yíng)銷五位一體的移動(dòng)金融業(yè)務(wù)體系。（2）共建“移動(dòng)金融生態(tài)圈”，步入移動(dòng)金融3.0時(shí)代浦發(fā)在2014年率先公布了移動(dòng)金融3.0標(biāo)準(zhǔn)，即商業(yè)銀行利用大數(shù)據(jù)對(duì)用戶進(jìn)行精準(zhǔn)分析，依托可穿戴型移動(dòng)設(shè)備，讓客戶參與金融產(chǎn)品的創(chuàng)造過(guò)程，實(shí)現(xiàn)用戶和金融業(yè)務(wù)的相互融合。在移動(dòng)金融3.0標(biāo)準(zhǔn)下，金融業(yè)務(wù)將與用戶行為相互融合，電商化、社交化的業(yè)務(wù)模式將會(huì)成為未來(lái)移動(dòng)金融發(fā)展的趨勢(shì)。浦發(fā)應(yīng)利用自身資源優(yōu)勢(shì)，圍繞目標(biāo)用戶的多樣性需求，研發(fā)創(chuàng)新移動(dòng)支付技術(shù)，不斷推出金融創(chuàng)新產(chǎn)品，與電商、第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)跨界合作，共建“移動(dòng)金融生態(tài)圈”。（3）以客戶需求為導(dǎo)向，領(lǐng)跑移動(dòng)金融創(chuàng)新潮流作為移動(dòng)金融業(yè)務(wù)領(lǐng)先銀行，浦發(fā)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維，圍繞目標(biāo)客戶的日常生活需求，在手機(jī)銀行遠(yuǎn)程和近場(chǎng)支付領(lǐng)域不斷推出移動(dòng)支付產(chǎn)品，始終保持移動(dòng)金融創(chuàng)新的業(yè)界領(lǐng)先地位。在遠(yuǎn)程支付領(lǐng)域，浦發(fā)于2013年推出手機(jī)“拍拍付”功能，用戶通過(guò)手機(jī)銀行“拍一拍”就可實(shí)現(xiàn)收付款。同時(shí)大力開(kāi)發(fā)微信銀行，通過(guò)與微信社交平臺(tái)合作，推出以微信為平臺(tái)的金融服務(wù)；在近場(chǎng)支付領(lǐng)域，2014年浦發(fā)率先推出NFC手機(jī)支付技術(shù)，實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)領(lǐng)先并在上海地鐵全面應(yīng)用。（4）確?？蛻糍Y金與信息安全，建立牢固的安全防控體系近年來(lái)國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)迅猛發(fā)展，移動(dòng)支付便利人們生活的同時(shí)也帶來(lái)了不可忽視的安全問(wèn)題。詐騙短信、支付木馬等已經(jīng)是人們?nèi)粘Ｉ钪谐Ｒ?jiàn)的安全隱患，已成為移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的制約因素。浦發(fā)為保障客戶資金與信息安全，在安全領(lǐng)域進(jìn)行了深入的探索和研究，并將風(fēng)險(xiǎn)管理作為移動(dòng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的基石。2014年浦發(fā)聯(lián)合騰訊共同發(fā)起了“移動(dòng)支付安全聯(lián)合守護(hù)計(jì)劃”，旨在加強(qiáng)移動(dòng)支付安全產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)作，打造支付安全保護(hù)體系，提供系統(tǒng)性的安全解決方案，為消費(fèi)者的移動(dòng)支付建立牢固的安全防線。

4.浦發(fā)銀行發(fā)展移動(dòng)金融業(yè)務(wù)過(guò)程中需注意的問(wèn)題

首先，手機(jī)遠(yuǎn)程支付業(yè)務(wù)面臨第三方支付的沖擊。第三方支付依托自身行業(yè)及產(chǎn)業(yè)鏈優(yōu)勢(shì)，以互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展為契機(jī)，通過(guò)創(chuàng)新支付業(yè)務(wù)、渠道業(yè)務(wù)搶占移動(dòng)金融市場(chǎng)發(fā)展的先機(jī)，對(duì)商業(yè)銀行發(fā)起了挑戰(zhàn)。同時(shí)商業(yè)銀行作為金融體系的主體，面臨著更為嚴(yán)格的監(jiān)管政策和更小的風(fēng)險(xiǎn)容忍度。其次，手機(jī)近場(chǎng)支付仍處于起步階段。由于產(chǎn)業(yè)鏈較長(zhǎng)、支付鏈環(huán)節(jié)較多，統(tǒng)籌各方難度較大，且NFC支付必須以指定的支付手機(jī)為載體，用戶接受度有待考量，用戶的習(xí)慣有待培養(yǎng)。同時(shí)近場(chǎng)支付還需注意交易、支付安全等問(wèn)題。最后，移動(dòng)金融作為跨界、跨行業(yè)、跨系統(tǒng)的綜合性金融服務(wù)體系，參與各方應(yīng)達(dá)成“開(kāi)放、合作、共贏”的共識(shí)，妥善處理好競(jìng)合關(guān)系，應(yīng)認(rèn)識(shí)到只有以開(kāi)放的理念實(shí)現(xiàn)彼此密切的合作，才能為客戶提供高品質(zhì)的服務(wù)。

5.浦發(fā)銀行移動(dòng)金融業(yè)務(wù)未來(lái)發(fā)展的三大方向

（1）拓展和創(chuàng)新手機(jī)遠(yuǎn)程支付業(yè)務(wù)。依托浦發(fā)自身資源優(yōu)勢(shì)，密切關(guān)注市場(chǎng)變化，嘗試?yán)米钚录夹g(shù)手段，探索將手機(jī)銀行遠(yuǎn)程交易與線下近場(chǎng)支付相結(jié)合，拓展業(yè)務(wù)應(yīng)用范圍。（2）促進(jìn)手機(jī)近場(chǎng)支付方式的應(yīng)用。加大手機(jī)近場(chǎng)支付方式的宣傳力度，推進(jìn)相應(yīng)營(yíng)銷環(huán)境建設(shè)，大規(guī)模拓展商戶，培養(yǎng)用戶使用習(xí)慣。同時(shí)注意提高近場(chǎng)支付的安全管理水平和風(fēng)險(xiǎn)防范能力。（3）以“開(kāi)放、合作、共贏”的思路，實(shí)現(xiàn)銀行與電商、第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作。搭建協(xié)同發(fā)展的金融服務(wù)共享平臺(tái)，促進(jìn)移動(dòng)參與各方進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理、研發(fā)能力、系統(tǒng)支撐等方面的資源共享和整合，從而更好地為客戶提供優(yōu)質(zhì)的移動(dòng)金融服務(wù)。

三、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的路徑選擇

為實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)，保持行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)先地位，商業(yè)銀行須認(rèn)清外部環(huán)境、順應(yīng)時(shí)代潮流，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維把握移動(dòng)金融的發(fā)展趨勢(shì)，從經(jīng)營(yíng)管理、創(chuàng)新策略、產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面著手，推進(jìn)移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的全方位創(chuàng)新。結(jié)合浦發(fā)發(fā)展移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的歷程，可歸納總結(jié)出我國(guó)商業(yè)銀行在發(fā)展移動(dòng)金融業(yè)務(wù)道路上應(yīng)堅(jiān)持的方向。

1.以市場(chǎng)為導(dǎo)向，完善經(jīng)營(yíng)機(jī)制

移動(dòng)金融的發(fā)展日新月異，對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理、創(chuàng)新研發(fā)能力、運(yùn)作模式等方面要求極高。傳統(tǒng)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)設(shè)置使得行內(nèi)資源因部門利益而難以實(shí)現(xiàn)整合利用。要想在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中取勝，就必須理順移動(dòng)金融服務(wù)架構(gòu)和業(yè)務(wù)模式，建立快速響應(yīng)市場(chǎng)和客戶的機(jī)制，實(shí)現(xiàn)資源整合并加以政策鼓勵(lì)。

2.堅(jiān)持移動(dòng)金融創(chuàng)新策略，實(shí)現(xiàn)差異化發(fā)展

商業(yè)銀行要想在激烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中取勝，獲得持續(xù)領(lǐng)先地位，須積極運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維，勇于變革、敢于嘗試，堅(jiān)持移動(dòng)金融創(chuàng)新策略，建立差異化的發(fā)展模式：第一，調(diào)整移動(dòng)金融的發(fā)展結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)模式，創(chuàng)新移動(dòng)支付技術(shù)手段，拓展移動(dòng)支付場(chǎng)景，建立可控的終端管理系統(tǒng)；第二，利用客戶基數(shù)龐大的優(yōu)勢(shì)和積累的大量數(shù)據(jù)資源，借助大數(shù)據(jù)挖掘分析技術(shù)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)客戶潛在需求，圍繞客戶需求快速定位，搶占市場(chǎng)先機(jī)，爭(zhēng)取競(jìng)爭(zhēng)的主動(dòng)權(quán)；第三，提升移動(dòng)金融服務(wù)品質(zhì)，滿足客戶需求，提升客戶體驗(yàn)，創(chuàng)造客戶價(jià)值，增強(qiáng)客戶黏性。同時(shí)不斷豐富移動(dòng)金融產(chǎn)品線，針對(duì)不同的細(xì)分市場(chǎng)為不同層次的客戶提供個(gè)性化服務(wù)，拓展服務(wù)覆蓋面，推進(jìn)普惠金融的實(shí)現(xiàn)。

3.加強(qiáng)平臺(tái)建設(shè)，構(gòu)建移動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟

雖然移動(dòng)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈各方對(duì)主導(dǎo)權(quán)的爭(zhēng)奪依然激烈，但隨著移動(dòng)金融發(fā)展環(huán)境的日趨成熟，開(kāi)放、合作、共贏已成為參與各方的共識(shí)。只有互相合作才能向用戶提供高質(zhì)量、全流程的移動(dòng)金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)共贏。商業(yè)銀行發(fā)展移動(dòng)金融業(yè)務(wù)，應(yīng)著眼全局、從移動(dòng)金融生態(tài)圈的角度布局，打破行業(yè)間壁壘，謀求與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)跨界合作，在此基礎(chǔ)上以開(kāi)放的理念構(gòu)建協(xié)同合作平臺(tái)，不斷挖掘合作內(nèi)容，優(yōu)化合作機(jī)制，擴(kuò)大合作范圍，打造一個(gè)完善的、成長(zhǎng)潛能巨大的產(chǎn)業(yè)鏈聯(lián)盟，使得各方在經(jīng)營(yíng)管理、研發(fā)創(chuàng)新、系統(tǒng)支持等方面實(shí)現(xiàn)協(xié)同聯(lián)動(dòng)發(fā)展，為客戶提供綜合性的金融服務(wù)。

4.強(qiáng)化移動(dòng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制，筑牢移動(dòng)金融的安全防線

移動(dòng)金融是跨行業(yè)、跨系統(tǒng)的綜合性金融服務(wù)體系，包括了多層次的市場(chǎng)參與者和多系統(tǒng)的適應(yīng)環(huán)境。因此商業(yè)銀行面臨著層層風(fēng)險(xiǎn)和來(lái)自各方的挑戰(zhàn)。為了應(yīng)對(duì)移動(dòng)金融風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)客戶權(quán)益、為客戶提供安全優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，就需要從安全規(guī)范、安全措施、安全教育等方面著手，筑牢移動(dòng)金融的安全防線。2012年12月央行《中國(guó)金融移動(dòng)支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)》，對(duì)我國(guó)移動(dòng)金融支付業(yè)務(wù)的發(fā)展起到了有效的引導(dǎo)和規(guī)范作用。各商業(yè)銀行須嚴(yán)格遵守標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)化控制，提高風(fēng)險(xiǎn)防范水平，為移動(dòng)金融業(yè)務(wù)安全健康發(fā)展提供制度保障。其次，提高軟硬件安全保障措施。不斷創(chuàng)新安全保護(hù)技術(shù)手段，提高終端安全系數(shù)。最后，加強(qiáng)安全教育的宣傳力度，提升用戶的安全防范意識(shí)，確?？蛻粜畔⒑唾Y金安全。

參考文獻(xiàn)：

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篇10

關(guān)鍵詞：供電企業(yè)；財(cái)務(wù)集約化管理；提升

財(cái)務(wù)集約化管理是實(shí)現(xiàn)“三集五大”戰(zhàn)略目標(biāo)的關(guān)鍵，是公司管理創(chuàng)新的重要內(nèi)容，目的是提高財(cái)務(wù)管理效率，提升運(yùn)營(yíng)效率和效益，為企業(yè)各級(jí)決策者提供運(yùn)營(yíng)、投融資財(cái)務(wù)技術(shù)支持，提高公司在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的應(yīng)變能力，保證公司發(fā)展戰(zhàn)略的順利實(shí)現(xiàn)。因此，供電企業(yè)的財(cái)務(wù)集約化管理有著極其重要的意義。

一、企業(yè)的自身發(fā)展需要財(cái)務(wù)集約化管理

國(guó)家電網(wǎng)公司的財(cái)務(wù)集約化管理是在落實(shí)各級(jí)財(cái)務(wù)機(jī)構(gòu)職能的基礎(chǔ)上加快構(gòu)建以公司總部為決策調(diào)控中心、各省電網(wǎng)公司為管理責(zé)任主體的集約高效的財(cái)務(wù)組織體系，推行會(huì)計(jì)集中核算、資金集中管理、資本集中運(yùn)作、預(yù)算集約調(diào)控、風(fēng)險(xiǎn)在線監(jiān)控，切實(shí)提高財(cái)務(wù)管控能力。在集約化發(fā)展的統(tǒng)領(lǐng)下，財(cái)務(wù)管理模式由核算型財(cái)務(wù)走向計(jì)劃管理型財(cái)務(wù)，資金從分散管理到集中管理，財(cái)務(wù)信息從年度、季度、月度報(bào)告到實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)報(bào)表，供電企業(yè)的財(cái)務(wù)管理變革在不斷推進(jìn)。國(guó)家電網(wǎng)公司總會(huì)計(jì)師李汝革指出，經(jīng)過(guò)各單位3年多的不懈努力和持續(xù)創(chuàng)新，財(cái)務(wù)管理的標(biāo)準(zhǔn)化、信息化、集中化、集成化水平實(shí)現(xiàn)跨越式提升，集中、統(tǒng)一、精益、高效的現(xiàn)代化財(cái)務(wù)管理體系在公司系統(tǒng)基本確立，有力地支撐了公司“三集五大”體系建設(shè)，為公司科學(xué)健康發(fā)展提供了堅(jiān)強(qiáng)的財(cái)力保障。

二、現(xiàn)階段企業(yè)財(cái)務(wù)集約化管理的背景和要求

2013年2月，國(guó)家電網(wǎng)公司財(cái)務(wù)集約化管理領(lǐng)導(dǎo)小組審議通過(guò)了《國(guó)家電網(wǎng)公司財(cái)務(wù)集約化管理完善提升工作方案》。會(huì)議提出要積極促進(jìn)“三集五大”協(xié)同融合，強(qiáng)化全價(jià)值鏈和全業(yè)務(wù)鏈管控，有效服務(wù)電網(wǎng)發(fā)展和公司發(fā)展，持續(xù)推動(dòng)公司財(cái)務(wù)管理向國(guó)際先進(jìn)水平邁進(jìn)。在這一背景下，各級(jí)供電企業(yè)要堅(jiān)持以深化財(cái)務(wù)集約化管理為主線，協(xié)同“三集五大”體系建設(shè)，以財(cái)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化為重點(diǎn)夯實(shí)基礎(chǔ)工作，以會(huì)計(jì)信息化為重點(diǎn)加強(qiáng)管控力度，以精益化財(cái)務(wù)管理為重點(diǎn)提升管理效能，進(jìn)一步推進(jìn)財(cái)務(wù)管理職能向決策支持型、價(jià)值管理型轉(zhuǎn)變，提升財(cái)務(wù)管控的精度，促進(jìn)財(cái)務(wù)集約化管理的深入應(yīng)用和常態(tài)運(yùn)行，不斷增強(qiáng)財(cái)務(wù)資產(chǎn)部服務(wù)于各級(jí)供電公司的發(fā)展、調(diào)節(jié)資源配置、支持管理決策、防控經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的能力，努力推動(dòng)財(cái)務(wù)管理職能向價(jià)值管理型和決策支持型轉(zhuǎn)變，全面提升財(cái)務(wù)管理現(xiàn)代化水平。

三、企業(yè)提升財(cái)務(wù)集約化管理水平的對(duì)策

近幾年，河北省電力公司通過(guò)深入開(kāi)展財(cái)務(wù)集約化管理工作，統(tǒng)一了公司的會(huì)計(jì)政策、會(huì)計(jì)科目、成本標(biāo)準(zhǔn)、組織體系和業(yè)務(wù)流程等，預(yù)算集約調(diào)控的能力得到不斷加強(qiáng)，標(biāo)準(zhǔn)成本得到全面應(yīng)用，會(huì)計(jì)集中核算實(shí)現(xiàn)了統(tǒng)一管控；依托ERP系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了以財(cái)務(wù)管理為核心、財(cái)務(wù)與其他業(yè)務(wù)高度集成的企業(yè)級(jí)一體化信息平臺(tái)，使各級(jí)供電公司財(cái)務(wù)管理的集約化、信息化、標(biāo)準(zhǔn)化、精益化水平得到了全面提高。

1.以集約管理為重點(diǎn)，加強(qiáng)企業(yè)精益化管理

各級(jí)供電企業(yè)要有健全和完善公司高度集中、統(tǒng)一管控的資金管理體系，進(jìn)一步拓寬資金歸集范圍，加強(qiáng)資產(chǎn)精益化管理和資金在線監(jiān)控，完善資金結(jié)算平臺(tái)，進(jìn)一步提升公司資產(chǎn)質(zhì)量。

一是要提升資金支付結(jié)算系統(tǒng)支撐能力，優(yōu)化資金支付結(jié)算流程，強(qiáng)化支付結(jié)算管理，完善對(duì)外支付結(jié)算平臺(tái)的建設(shè)，提高財(cái)務(wù)系統(tǒng)統(tǒng)一結(jié)算與集中支付的保障能力。二是要加強(qiáng)資金安全管理，加強(qiáng)資金預(yù)警監(jiān)控體系的建設(shè)和應(yīng)用，強(qiáng)化資金審計(jì)制度，建立健全資金安全管理的長(zhǎng)效機(jī)制。三是進(jìn)一步加強(qiáng)資本統(tǒng)籌調(diào)配和優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)，通過(guò)推進(jìn)非核心業(yè)務(wù)和低效、無(wú)效投資清理處置，及時(shí)清理產(chǎn)業(yè)并購(gòu)和農(nóng)電改制帶入的不良資本。四是調(diào)整和完善固定資產(chǎn)目錄，創(chuàng)新資產(chǎn)設(shè)備化管理，推動(dòng)資產(chǎn)設(shè)備統(tǒng)一聯(lián)動(dòng)，進(jìn)一步提升資產(chǎn)精益化管理水平。

2.應(yīng)用ERP管理系統(tǒng)，提升企業(yè)財(cái)務(wù)集約化水平

按照國(guó)家電網(wǎng)公司集中開(kāi)戶、統(tǒng)一管理與核算的會(huì)計(jì)管理方法和要求，河北省電力公司于2009年建設(shè)完成了ERP管理系統(tǒng)。2012年12月，河北省全面完成了所有縣電力公司對(duì)ERP系統(tǒng)的應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)公司資金流、物資流、信息流、工作流的規(guī)范化和網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)作和管理。

ERP系統(tǒng)是將軟件數(shù)據(jù)庫(kù)集中部署在省公司并在全省范圍內(nèi)實(shí)行財(cái)務(wù)管理標(biāo)準(zhǔn)化，對(duì)財(cái)務(wù)制度、業(yè)務(wù)流程、核算規(guī)則、會(huì)計(jì)科目等進(jìn)行統(tǒng)一要求，使財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)能在各個(gè)分公司與省公司之間進(jìn)行實(shí)時(shí)、高效地傳送。省公司可對(duì)下級(jí)單位實(shí)時(shí)監(jiān)控和管理，財(cái)務(wù)人員也可以在ERP系統(tǒng)中實(shí)時(shí)獲得項(xiàng)目的進(jìn)度信息，了解各個(gè)項(xiàng)目的進(jìn)展與資金支付情況；每月月結(jié)期間，項(xiàng)目成本將結(jié)轉(zhuǎn)至在建工程，當(dāng)項(xiàng)目進(jìn)入決算轉(zhuǎn)資階段，通過(guò)維護(hù)結(jié)轉(zhuǎn)規(guī)則進(jìn)行轉(zhuǎn)資。財(cái)務(wù)人員按照管理要求，對(duì)項(xiàng)目成本進(jìn)行縱向和橫向?qū)Ρ确治?。由此可?jiàn)，各業(yè)務(wù)間環(huán)環(huán)相扣，有效實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)的實(shí)時(shí)監(jiān)控和全方位分析，為財(cái)務(wù)的集約化建設(shè)提供了有利的技術(shù)支持。ERP管理系統(tǒng)將財(cái)務(wù)與業(yè)務(wù)系統(tǒng)集成，進(jìn)一步加強(qiáng)了業(yè)務(wù)管控，優(yōu)化了管理流程，構(gòu)建了財(cái)務(wù)、業(yè)務(wù)一體化管理模式，提高了財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、規(guī)范性，實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)資源的共享，有效提升了財(cái)務(wù)信息平臺(tái)一體化、集約化管理水平。

3.實(shí)施財(cái)務(wù)管控標(biāo)準(zhǔn)流程，加強(qiáng)工程財(cái)務(wù)管理，防控經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

一是要嚴(yán)格執(zhí)行財(cái)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)流程。各部門均應(yīng)執(zhí)行國(guó)網(wǎng)公司統(tǒng)一的會(huì)計(jì)政策、會(huì)計(jì)科目、信息標(biāo)準(zhǔn)、成本標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)流程，進(jìn)一步完善“三集五大”業(yè)務(wù)流程與財(cái)務(wù)協(xié)同銜接，確保會(huì)計(jì)核算、預(yù)算管理、資產(chǎn)管理、資金管理、財(cái)務(wù)稽核等標(biāo)準(zhǔn)化流程健全完整并符合內(nèi)部控制原則，使企業(yè)內(nèi)部的業(yè)務(wù)管理符合財(cái)務(wù)制度要求。

二是加強(qiáng)工程財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，嚴(yán)格落實(shí)工程全過(guò)程財(cái)務(wù)管理。健全制度，優(yōu)化流程，建立工程財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控體系，強(qiáng)化工程其他費(fèi)用和財(cái)政性資金項(xiàng)目財(cái)務(wù)管理，規(guī)范費(fèi)用列支渠道，防范工程財(cái)務(wù)管理的習(xí)慣性違章。另外，要全面實(shí)施基建標(biāo)準(zhǔn)成本，不斷優(yōu)化基建成本管理流程，建立基建財(cái)務(wù)專項(xiàng)分析制度，推進(jìn)基建財(cái)務(wù)管理。充分發(fā)揮基建財(cái)務(wù)在電網(wǎng)建設(shè)投資方案經(jīng)濟(jì)性比較、審核年度投資計(jì)劃等環(huán)節(jié)的作用，統(tǒng)籌好基建標(biāo)準(zhǔn)成本的實(shí)施，加強(qiáng)在工程概預(yù)算、工程竣工決算管理等環(huán)節(jié)的財(cái)務(wù)管控與監(jiān)督作用，努力降低企業(yè)的工程造價(jià)。強(qiáng)化關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)管控并充分發(fā)揮工程全過(guò)程財(cái)務(wù)管控機(jī)制的作用，從而進(jìn)一步提升基建財(cái)務(wù)集約化管理水平。

三是進(jìn)一步加大財(cái)務(wù)監(jiān)督檢查力度。建立健全會(huì)計(jì)基礎(chǔ)工作檢查制度，完善財(cái)務(wù)稽核管理制度，不斷提高財(cái)務(wù)在線稽核應(yīng)用水平，提高企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)診斷和預(yù)警能力。企業(yè)要堅(jiān)持不斷地完善風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)控評(píng)價(jià)體系，落實(shí)重大財(cái)務(wù)事項(xiàng)報(bào)告機(jī)制，實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管理年度報(bào)告和內(nèi)控評(píng)價(jià)報(bào)告制度。

4.規(guī)范電價(jià)電費(fèi)管理，強(qiáng)化營(yíng)銷與財(cái)務(wù)協(xié)同，提升電費(fèi)集約化管理水平

供電企業(yè)要配合物價(jià)部門貫徹落實(shí)居民階梯電價(jià)指導(dǎo)意見(jiàn)，按照收費(fèi)政策，嚴(yán)格規(guī)范電價(jià)執(zhí)行權(quán)限和執(zhí)行審批流程，不斷完善電價(jià)政策執(zhí)行內(nèi)部監(jiān)控制度和外部監(jiān)管制度，確保電價(jià)政策規(guī)范執(zhí)行。另外，要進(jìn)一步健全完善內(nèi)部控制制度，細(xì)化電費(fèi)抄、核、收、銷流程結(jié)點(diǎn)，完善系統(tǒng)接口，將財(cái)務(wù)管理要求固化到營(yíng)銷系統(tǒng)中，加強(qiáng)對(duì)電費(fèi)收入業(yè)務(wù)的監(jiān)督檢查，防范電費(fèi)資金風(fēng)險(xiǎn)。供電企業(yè)要規(guī)范營(yíng)銷部門與財(cái)務(wù)部門的電價(jià)電費(fèi)管理職責(zé)，即財(cái)務(wù)部門主要負(fù)責(zé)建立健全營(yíng)銷電費(fèi)財(cái)務(wù)核算規(guī)則、應(yīng)收實(shí)收總賬核算、實(shí)收預(yù)收數(shù)據(jù)稽核、電費(fèi)賬戶管理、編制銀行余額調(diào)節(jié)表并與營(yíng)銷部門核對(duì)、發(fā)票領(lǐng)購(gòu)和管理、監(jiān)督營(yíng)銷部門與客戶函證等；各級(jí)營(yíng)銷部門（供用電客戶服務(wù)中心）主要負(fù)責(zé)電費(fèi)發(fā)行與收費(fèi)，電費(fèi)應(yīng)收、實(shí)收、預(yù)收明細(xì)核算，繳費(fèi)渠道管理，銀行銷賬，客戶函證，電費(fèi)發(fā)票使用管理等。

5.健全財(cái)務(wù)信息安全保障機(jī)制，確保一體化信息系統(tǒng)高效運(yùn)轉(zhuǎn)

供電企業(yè)要制定系統(tǒng)整體安全策略，建立數(shù)據(jù)容災(zāi)機(jī)制和病毒防護(hù)體系，強(qiáng)制各級(jí)數(shù)據(jù)中心定期備份，確保各級(jí)財(cái)務(wù)信息系統(tǒng)運(yùn)行穩(wěn)定，數(shù)據(jù)傳輸及時(shí)、準(zhǔn)確、完整和安全。

參考文獻(xiàn)：

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