導(dǎo)語：如何才能寫好一篇郵政銀行，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、中國郵政儲蓄銀行簡介

英文名稱：postal savings bank of china

XX年12月31日，經(jīng)國務(wù)院同意，中國銀監(jiān)會正式批準(zhǔn)中國郵政儲蓄銀行開業(yè)。

XX年3月20日，中國郵政儲蓄銀行成立儀式在北京舉行。郵政儲蓄銀行由中國郵政集團(tuán)公司組建，郵政網(wǎng)絡(luò)是郵政儲蓄銀行生存和發(fā)展的依托。郵政企業(yè)和郵政儲蓄銀行將共享改革帶來的機(jī)遇和成果，將實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)資源共享、產(chǎn)品交叉銷售和業(yè)務(wù)共同發(fā)展，將實現(xiàn)郵政企業(yè)和儲蓄銀行的持續(xù)、穩(wěn)定、協(xié)調(diào)發(fā)展，加快推動郵政儲蓄事業(yè)實現(xiàn)新的跨越。

郵政儲蓄注重開發(fā)多樣化的金融產(chǎn)品，目前形成了以本外幣儲蓄存款為主體的負(fù)債業(yè)務(wù)；以國內(nèi)、國際匯兌、轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)、銀行卡、保險及證券、代收代付等多種形式的中間業(yè)務(wù)；以及銀行間債券市場業(yè)務(wù)、大額協(xié)議存款、銀團(tuán)貸款和小額信貸為主渠道的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。

中國郵政儲蓄銀行有限責(zé)任公司承繼原國家郵政局、中國郵政集團(tuán)公司經(jīng)營的郵政金融業(yè)務(wù)及因此而形成的資產(chǎn)和負(fù)債，并將繼續(xù)從事原經(jīng)營范圍和業(yè)務(wù)許可文件批準(zhǔn)/核準(zhǔn)的業(yè)務(wù)，繼續(xù)使用原商標(biāo)和咨詢服務(wù)電話，各項業(yè)務(wù)照常進(jìn)行，客戶毋需辦理任何變更手續(xù)。

二、實習(xí)過程

實習(xí)分為兩個部門六個崗位，參加了2個業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)：

第一個部門：政和縣支行中心營業(yè)網(wǎng)點；時間：3月16日—4月3日，由于營業(yè)網(wǎng)點對外性強(qiáng)，實習(xí)生沒有工號，時間安排也很有限，缺少實際操作，只是對營業(yè)網(wǎng)點都基本業(yè)務(wù)有了大概都了解。

第一個崗位：綜合柜員，主要是負(fù)責(zé)對普通柜員當(dāng)日的各類帳務(wù)進(jìn)行核對、監(jiān)督、審查等非對外業(yè)務(wù)。特殊性柜面業(yè)務(wù)經(jīng)辦流程的解釋、銀行規(guī)章制度執(zhí)行情況的檢查監(jiān)督等。因為只實習(xí)三天，我就學(xué)習(xí)了憑證整理，其他的都是看指導(dǎo)人員操作。

這兩天的實習(xí)工作有幫助客戶復(fù)印身份證，通過聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)核對公民身份信息。第二代身份證直接讀取磁數(shù)據(jù)就可以了，第一代身份證需要手動輸入。學(xué)習(xí)點鈔、捆鈔。

第三個崗位：對公業(yè)務(wù)，從2011年初開始，郵政儲蓄銀行在全國各地陸續(xù)進(jìn)行了公司業(yè)務(wù)的試點工作。目前正進(jìn)一步鋪開業(yè)務(wù)，現(xiàn)有的業(yè)務(wù)主要有銀行匯票、商業(yè)匯票、本票、支票、匯兌、委托收款、托收承付、商易通、pos結(jié)算等對公結(jié)算服務(wù)。實習(xí)工資報表的制作，叢操舊業(yè)，很快上手，也就粗心把卡號少輸了1位。

第二個部門：稽核組；時間：4月4日—5月8日。主要實習(xí)崗位有業(yè)務(wù)會計，事后監(jiān)督，匯儲出納。

第四個崗位：業(yè)務(wù)會計，指導(dǎo)我的人是楊文姐，主要實習(xí)內(nèi)容有以下幾點：

1、日資金頭寸預(yù)報，填報清算戶與備付戶金額，上午8:30之前必須上報省中心。這是每天上班第一項工作。如清算戶余額不足，從備付戶調(diào)撥，若備付戶亦無足夠金額，可從運用戶調(diào)撥，需提前三天向省中心申請。很不好意思，楊文姐去福州學(xué)習(xí)了一個星期，我替的班，結(jié)果清算戶透支了。

2、上午上班查看是否有網(wǎng)點申請撥款，有則做下?lián)芸畈僮?；下午下班之前查看網(wǎng)點繳款情況，做收到繳款操作。最后打印出全日余額，與出納核對無誤，下班。

3、打印歷史報表，一般為前一營業(yè)日，然后整理核對報表。這項工作很繁重，量很大，一上午打印機(jī)就沒有停，下午就對各報表進(jìn)行分類整理，剛開始實習(xí)就從這個做起的。

4、查看公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)，及時處理各項對公來賬業(yè)務(wù)。打印出來賬登記，通過郵政儲蓄統(tǒng)一版本做入賬操作，然后通知網(wǎng)點上賬。

5、各種款項劃出操作，做好支票登記。

6、查看300915現(xiàn)金分戶，及時發(fā)現(xiàn)問題，查出問題所在，通知網(wǎng)點及時處理。在我替班期間發(fā)現(xiàn)一筆錯誤，有一筆30元的代收電話費沒有上賬。打印出前一日所有代收付金額，計算出各網(wǎng)點的交易額，通過數(shù)據(jù)集中系統(tǒng)，查詢每個網(wǎng)點的交易明細(xì)，終于發(fā)現(xiàn)了是勝利網(wǎng)點漏了一筆30元的電話費沒有上賬。

7、存款等其他業(yè)務(wù)

第五個崗位：事后監(jiān)督，對營業(yè)處及個網(wǎng)點的交易進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)，是一項繁瑣的"校對"工作，它意義重大——尤其體現(xiàn)在對潛在風(fēng)險（如大額支付、可疑支付等）進(jìn)行全面地、系統(tǒng)地監(jiān)督。相比之下，實時監(jiān)控則體現(xiàn)出了防范風(fēng)險的"時效性".

1、事后監(jiān)督的操作

先按每日營業(yè)軋帳單上登記的各類基本業(yè)務(wù)的交易總筆數(shù)、總金額分別與原始憑證進(jìn)行校對，確認(rèn)無誤后，接著按照原始憑證的任意順序，逐筆輸入憑證打印的交易流水號和客戶填寫的交易金額，系統(tǒng)自動核對兩項內(nèi)容，回顯交易流水中的其他內(nèi)容。如果發(fā)現(xiàn)了不相符的情況，則手工聯(lián)動登記差錯。監(jiān)督內(nèi)容有三個方面：

大額支付監(jiān)督：a、定活期開戶無論金額多少都要監(jiān)督，剛好趕上銀行拿到了社保項目，開戶數(shù)都集中在四月，工作量很大；b、存取款大于五萬開始監(jiān)督，存款達(dá)到20萬，取款超過5萬，本地轉(zhuǎn)賬超過5萬，外地轉(zhuǎn)賬大于5000,都要核查身份證。

特殊交易監(jiān)督：a、掛失監(jiān)督，有密碼、存折、卡、卡和存折掛失；b、客戶資料變更監(jiān)督，有更改姓名，證件號碼等重要信息。

憑證使用監(jiān)督：各種憑證使用情況監(jiān)督。

2、監(jiān)督大額可疑支付

儲戶開戶、掛失、大額存取款等都需要通過居民身份證核查網(wǎng)站進(jìn)行身份證信息核實，由柜員操作，事后監(jiān)督，經(jīng)常有網(wǎng)點的定期開戶沒有核查。

以上都監(jiān)督完就開始了蓋章的工作，之后就是整理好裝訂。

第六個崗位：匯儲出納，主要工作有：

1、各項工作與業(yè)務(wù)會計相對應(yīng)。

2、到各營業(yè)網(wǎng)點送款、收款。

篇2

走進(jìn)郵儲銀行是因為郵政體制改革以后，郵儲銀行成為一家獨立的商業(yè)銀行，呼喚著金融創(chuàng)新。為穩(wěn)定老客戶，發(fā)展新客戶，提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，十分有必要開展理財類業(yè)務(wù)。同時，中資銀行和外資銀行在大中城市和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)積極開拓個人理財，加之郵儲銀行在資金清算等方面處于的劣勢，迫切要求引入人民幣和外幣理財這種具有豐富性、多樣性、靈活性、個性化的金融創(chuàng)新品種，與其他商業(yè)銀行站在同一起跑線上，為自身業(yè)務(wù)發(fā)展注入新的活力。因此保定市郵儲銀行統(tǒng)一面向地區(qū)公開招聘。

個人業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理是指從事個人銀行產(chǎn)品營銷、市場拓展和客戶服務(wù)工作，為客戶特別是vip客戶提供個性化、綜合性的個人金融服務(wù)，收集和反饋市場信息，宣傳銀行形象的從業(yè)人員。客戶經(jīng)理素質(zhì)的高低將直接影響個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量的好壞，金融市場的競爭根本是人才的競爭，擁有優(yōu)質(zhì)的客戶經(jīng)理即擁有了優(yōu)質(zhì)的客戶。因此，首先應(yīng)選拔業(yè)務(wù)熟練、知識面廣、具有較豐富的市場營銷知識和客戶服務(wù)經(jīng)驗、有奉獻(xiàn)敬業(yè)精神的優(yōu)秀人員充實到個人理財客戶經(jīng)理崗位。其次在上崗前要采取多種形式進(jìn)行嚴(yán)格的培訓(xùn)，第三應(yīng)探討建立相應(yīng)的客戶經(jīng)理激勵約束機(jī)制、準(zhǔn)入和退出制度、建立科學(xué)的考核管理體系，吸引高素質(zhì)人才，穩(wěn)定客戶經(jīng)理隊伍。

。從我們報名到面試，再到培訓(xùn)。到現(xiàn)在的正式上崗簽訂合同，這個期間只用了短短的一個月，我們的工作其實嚴(yán)格來說只有五天的實習(xí)期。五天之后我們就正式上崗了，但是由于郵政儲蓄銀行剛剛和郵政局分家，所以之前的員工并入郵政局，我們在實習(xí)期間壓根就沒有老員工的指導(dǎo)，在這五天里。我體會到了簽到一筆保險單的快樂，也感受到了儲戶把你當(dāng)成保險公司推銷人員的冷落的眼神。

怎么說呢，保險在我們這里做的很失敗，名聲很不好，我們要在銀行把保險的信譽豎立起來很難。但是這種銀行保險又何外面保險公司的直接保險不同，是儲蓄式的分紅保險。

郵政儲蓄銀行的保險有很多，但是我們郵儲銀行根據(jù)我們行的自身特點目前只三種保險。

一種是人壽公司的**分紅型，這種的特點是一千塊錢起存，以一千的整數(shù)倍存上不封頂，一次性躉交。投保范圍為三十天到六十周歲的人，五年后分紅加固定收益加本金一起取出。保險期限是五年。

保險范圍是一倍的疾病身故和三倍的意外身故，值得一提的是如果未滿一年的賠償為一倍的本金，此種險種可以退保，但是未滿三年退保有損失本金，三年之后的退?？梢员１尽Ｎ覀兊姆旨t并不固定主要是根據(jù)保險公司投資市場的效益來的利潤的百分之七十分紅。所以他的分紅并固定。如果五年之內(nèi)急需用錢，可以申請保單質(zhì)押貸款，也可以向保險公司借款。貸款可以貸現(xiàn)金價值的百分之八十，貸款的利率是根據(jù)同期的銀行貸款利率一樣的。借款可以是現(xiàn)金價值的百分之七十，是執(zhí)保單去保險公司借。關(guān)于退保，是有三種情況的：第一種情況，當(dāng)天退保，可以在我們銀行直接退保不收取任何費用。第二種情況，在十天之內(nèi)的第二天到第十天退保，這個是要到保險公司退的，也是有兩種情況：（1）本人持本人有效證件到保險公司親自辦理?？梢栽诋?dāng)天完成退保。（2）在我們銀行填寫委托書由我們?nèi)ケｋU公司辦理但是這種的話當(dāng)天不能退錢。在十天猶豫期退保的只收取十塊錢的手續(xù)費工本費。第三種情況，超過猶豫期的退保，之中退保時在三年之內(nèi)退要損失本金的，因為他的要扣除違約金的，而三年之后退保不損失本金是因為三年的分紅加上扣除違約金的本金基本上可以保本了。所以這種保險在做之前一定要向儲戶講清楚最好是五年不要去動它要不然這種投資就不能發(fā)揮它的最大價值了。

第二種還是中國人壽的一種分紅保險，叫做安享一生。此種險種是起存為一千，期交五年，第十年退回本金的百分之四十，第十五年退回剩余的百分之六十。投保范圍是三十天到五十五周歲的人。我們的分紅則是從第一年交第一次的那一年開始分紅一直到七十周歲。保障期限也是從投保生效之日起至七十周歲。保障范圍是一倍的疾病身故兩倍的意外身故三倍的重大災(zāi)害（指洪水，地震，臺風(fēng)，海嘯，泥石流，滑坡）這種沒有固定收益，只有分紅，但是保障期限長。

國壽安享一生兩全保險（分紅型）是中國人壽推出的一款新型分紅產(chǎn)品，該產(chǎn)品不僅提供涵蓋疾病、意外及地震、泥石流、滑坡、洪水、海嘯、臺風(fēng)六種重大自然災(zāi)害的周全保障，還將在約定期限內(nèi)返還全部保費后一直到70周歲。在這期間，該產(chǎn)品將提供紅利分配，您可以分享保險公司的投資和經(jīng)營成果直到70周歲。一份保單，多重收益！

第三種就是**財產(chǎn)保險公司的**財險雙贏型家庭財產(chǎn)保險，此種保險起點為一萬元，以一萬的倍數(shù)遞增，上不封頂。保險范圍為家庭財產(chǎn)遭遇火災(zāi)，爆炸，飛行物墜落等造成的家庭損失，承擔(dān)兩倍的賠付，期限為三年，而存款的利率為同期三年整存整取三年利率高百分之零點六，同減同增，分段計息。區(qū)別于壽險的是要在郵儲銀行開一張郵政綠卡三年之后本金加利息打到綠卡上。三年之后兌付可直接拿卡到郵儲銀行支取。

我們的工作很簡單就是幫助儲戶合理的分配他的財產(chǎn)讓他們的投資能夠達(dá)到收益的最大化。

要做到這些首先是要對儲戶分類。我在實際工作中把儲戶分成了三類：

第一類是商人，這類是我們基本上不太花長時間介紹分紅保險的，因為他的資金通常是流動性很大的，如果做了長期的固定投資那么他的資金鏈會受到影響。所以會建議他存成定活兩便的單子或者是時間短一點的定期存款。

第二類是工薪階層，這類我們會做大量工作接受我們的分紅保險因為工薪階層都有穩(wěn)定的收入，每年都會有存定期的意向存定期其實就是為了有利息還可以攢下錢，而分紅型保險就是很好的一種理財投資方式。我們每年村一部分這種又可以存錢還可以有一份人生保險的保障。

第三種人就是農(nóng)戶，這類我們會建議他們做分開的理財，可以拿存定期一部分錢存儲蓄是保險然后剩下的錢可以存一年的定期，再有的話可以存成一個定活兩便。這樣農(nóng)民辛苦掙來的錢就能夠也有的零用錢也可以有收益高的能夠攢錢的我們也是通?？纯蛻舻木唧w情況，如風(fēng)險的偏好程度，閑置資金多少、走向及閑置時間等來定。如一些生意人其風(fēng)險意識較強(qiáng)，建議其購買理財產(chǎn)品、基金；對一些城中村的50歲左右的客戶，這些人每月都有固定的房租收入，孩子也已經(jīng)長大成人，建議其長期投資如買5年期的保險，收益比同期定期存款要高；對于二三十歲的年輕人，這些人要買房買車或供房子，比較適合短期理財產(chǎn)品和保險繳存。如果是定期客戶的話，她不建議購買理財產(chǎn)品。因為兩者收益差不多，而理財產(chǎn)品風(fēng)險較大。建議定期客戶還是存定期。對于外地務(wù)工人員，建議其購買保險，這樣會多一份保障，收益率也比較高。對于生意人，她會向其推薦短期限的理財產(chǎn)品?？蛻艚?jīng)理還可以通過柜員介紹來發(fā)展客戶，那樣更容易贏得客戶信任。柜員介紹后，自己再去接觸，并主動為其服務(wù)，這樣成功率會高些。”

我們的工作就是在營業(yè)廳里面指導(dǎo)客戶填寫單據(jù)，幫助客戶合理規(guī)劃金錢。介紹我們的理財產(chǎn)品還有銀行的各種業(yè)務(wù)都要熟悉，。包括信貸（小額信貸）對公業(yè)務(wù)，還有我們的新產(chǎn)品的介紹像商易通等。，我們的客戶主要是

養(yǎng)老金、工資類的客戶，歲數(shù)大，有一定的財富積累，但缺乏金融知識，理解能力較差，理財產(chǎn)品涉及的很多方面，他們都不理解。所以要不厭其煩地給他們講解。

存款市場的競爭進(jìn)一步轉(zhuǎn)向銀行能否為儲戶提供顧問化、個性化的服務(wù)，理財產(chǎn)品僅僅是一個開始的信號，隨著各家商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的日益多樣化，郵儲銀行儲蓄存款將面臨儲蓄搬家，而這勢必嚴(yán)重削弱郵儲銀行的儲蓄資金來源，對支持城鄉(xiāng)金融服務(wù)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來負(fù)面的影響

最近金融危機(jī)也對我們的銀行保險有影響，很多人都持觀望態(tài)度。尤其是**財險他的計息是分段的而連續(xù)降息對**的影響是最大的。鴻豐的人家都認(rèn)為金融危機(jī)會導(dǎo)致企業(yè)不景氣分紅就會降低。所以好多人都不敢把錢拿來投資。

今年資本證券化類的理財產(chǎn)品如財富系列比較好賣。它屬于資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，對郵儲貸款業(yè)務(wù)發(fā)展，收益率提高等很有意義。

面對儲戶我們能做到的首先要全心全意為儲戶服務(wù)。為儲戶保密。認(rèn)真負(fù)責(zé)的分析它們的自身特點，為其選擇一種比較合理的理財方式。因此客戶經(jīng)理在市場營銷、客戶發(fā)展和維護(hù)等方面對于郵儲的作用不言而喻?？蛻艚?jīng)理素質(zhì)的高低將直接影響個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量的好壞，但毋庸諱言，目前郵儲一方面客戶經(jīng)理的素質(zhì)還有待提高，一些理財經(jīng)理或客戶經(jīng)理是兼職，給客戶理財全憑個人經(jīng)驗或感覺，缺乏系統(tǒng)的金融知識和專業(yè)理財訓(xùn)練。另一方面，一些網(wǎng)點沒有專門的理財專席、大客戶室等硬件設(shè)施，甚至很多網(wǎng)點沒有客戶經(jīng)理。這在一定程度上影響了理財業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)度。”我們要做到這一點就要業(yè)務(wù)熟練、知識面廣、具有較豐富的市場營銷知識和客戶服務(wù)經(jīng)驗、有奉獻(xiàn)敬業(yè)精神才能充實到個人理財客戶經(jīng)理崗位。

金融市場的競爭根本是人才的競爭，擁有優(yōu)質(zhì)的客戶經(jīng)理即擁有了優(yōu)質(zhì)的客戶。因此，在上崗前市局采取多種形式進(jìn)行嚴(yán)格的培訓(xùn)，建立了相應(yīng)的客戶經(jīng)理激勵約束機(jī)制、準(zhǔn)入和退出制度、建立科學(xué)的考核管理體系，吸引高素質(zhì)人才，穩(wěn)定客戶經(jīng)理隊伍。

從上崗的這些天我不但學(xué)到了理財?shù)慕?jīng)驗，還學(xué)到了如何與各部門協(xié)調(diào)工作。中國有句俗話叫“林子大了什么鳥都有?！碧ど仙鐣覀兊门c形形的人打交道。由于存在著利益關(guān)系，又工作繁忙，很多時候同事不會象同學(xué)一樣對你噓寒問暖。而有些同事表面笑臉相迎，背地里卻勾心斗角不擇手段，踩著別人的肩膀不斷地往上爬，因此剛出校門的我們很多時候無法適應(yīng)。這里說一下我自己的一點小小感受吧！我們的工作很簡單就是幫客戶找到自己的一套理財方針，然后幫助客戶填寫單據(jù)，之后的事情就是我們的柜員打出單據(jù)，這就要我們必須要同柜員之間把關(guān)系搞好，機(jī)打的單據(jù)如果出不出來那么我們的一筆業(yè)務(wù)就是沒有任何效應(yīng)的。如何維護(hù)和他們之間的關(guān)系呢我們經(jīng)常做的就是營業(yè)廳里面的衛(wèi)生都要積極的打掃。每天的憑條我們都是在早上上班沒有營業(yè)之前就要整理好方便儲戶使用。每天早上早去十分鐘開營業(yè)廳的前門。之后擦營業(yè)廳的玻璃門，拖地。柜員有什么事情走不開我們會主動幫他們解決。

篇3

一、網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬（0.5元手續(xù)費+人民幣電子匯劃費的）

1、登錄銀行官網(wǎng)，點擊網(wǎng)銀登錄。

2、填寫正確的用戶名和密碼完成登錄。

3、選擇轉(zhuǎn)賬—同行/跨行轉(zhuǎn)賬，正確填寫收款人信息資料，點擊提交正確輸入手機(jī)驗證碼和動態(tài)口令才可以完成操作。

二、ATM機(jī)轉(zhuǎn)賬（1萬元以下：3元；1萬元到5萬元：5元；異地跨行轉(zhuǎn)賬：轉(zhuǎn)賬金額的1%（最低5元/筆，最高50元/筆）。

1、將銀行卡插入ATM機(jī)中，輸入密碼登陸。

2、選擇轉(zhuǎn)賬，輸入收款人賬號，點擊確定。

3、確認(rèn)收款人賬號，輸入轉(zhuǎn)賬金額，點擊確定即可完成。

三、柜臺轉(zhuǎn)賬（轉(zhuǎn)賬金額的1%（最低5元/筆，最高50元/筆））

篇4

郵政儲蓄業(yè)務(wù)自恢復(fù)開辦已經(jīng)二十二年，逐步形成了自己的管理模式和特點，但距離現(xiàn)代商業(yè)銀行的要求還有不小的差距：一是風(fēng)險意識淡薄。經(jīng)營銀行就是經(jīng)營風(fēng)險，任何金融業(yè)務(wù)都有風(fēng)險，只有采取識別、計量、監(jiān)測、控制的方法才能使風(fēng)險得到有效釋。二是不合規(guī)的現(xiàn)象較為嚴(yán)重。無數(shù)案例表明，當(dāng)前郵政金融業(yè)務(wù)中出現(xiàn)問題和案件的最多點、最難控制點，莫過于前臺操作中存在的問題和隱患，出現(xiàn)于工作人員責(zé)任意識、風(fēng)險意識、合規(guī)意識不強(qiáng)，不按流程辦事、不按規(guī)定作業(yè)，引發(fā)了各種各樣的事件和案件。三是一、二級條線風(fēng)險防范流于形式。前臺本身沒有很好地執(zhí)行落實制度和規(guī)定，出現(xiàn)差錯和問題沒有及時整改，老問題老現(xiàn)象重復(fù)發(fā)生;業(yè)務(wù)部門缺乏對業(yè)務(wù)管理和業(yè)務(wù)發(fā)展中的問題進(jìn)行針對性地檢查、督促、整改、落實。四是針對發(fā)現(xiàn)的問題進(jìn)行整改落實不夠。

尤其是在對二級支行二類網(wǎng)點和網(wǎng)點的管控上，出現(xiàn)了一些真空現(xiàn)象。針對這些差距應(yīng)該采取積極的對策和措施：一是建立條線的合規(guī)風(fēng)險防控體系，各部門、各業(yè)務(wù)線、各網(wǎng)點都要有明晰的操作流程和風(fēng)險揭示以及對應(yīng)的措施和辦法;二是建立“三條線”的合規(guī)防控體系：一條是前、后臺業(yè)務(wù)操作的自我檢查、及時整改責(zé)任體系;第二條是業(yè)務(wù)部門對前、后臺業(yè)務(wù)的監(jiān)督、檢查，指導(dǎo)、幫促整改的體系，第三條是專職稽查檢查部門履職體系的進(jìn)一步完善。三是加大對合規(guī)風(fēng)險防控的考核，將責(zé)、權(quán)、利捆綁在一起，按照銀監(jiān)會提出“賠罰、走人、移送”的原則，實行業(yè)務(wù)線、管理線“雙線”問責(zé)，上追兩級。四是銀企密切配合，按照國家有關(guān)法規(guī)，誰受益誰擔(dān)責(zé)的原則，銀企雙方都應(yīng)承擔(dān)起管理的責(zé)任，而不僅僅是某一方面的責(zé)任，不僅不能削弱管理的職能，還要充實稽查檢查的人員，為稽查檢查提供有力的支撐和保障。如此，郵政金融業(yè)務(wù)才會逐步走上規(guī)范化的軌道。

二、建章立制，構(gòu)建金融合規(guī)制度體系。

銀行號稱三鐵：“鐵制度、鐵算盤、鐵帳本”。正因為有了銀行的“三鐵”，銀行在百姓心中才是可以信賴的，我們的郵政銀行，在金融業(yè)務(wù)發(fā)展上也應(yīng)該是這樣。

1、建立健全各項制度。必須對無章可循或雖有規(guī)章但已不適應(yīng)當(dāng)前業(yè)務(wù)發(fā)展和基層行實際管理情況的，相關(guān)部門應(yīng)進(jìn)行專門研究，及時制訂或修訂;對于基層行和有關(guān)部門就規(guī)章制度建設(shè)提出的問題，要認(rèn)真研究，及時解決。目前省分行建立的83項制度，就是我們工作的依據(jù)和指南，如果不知道或不懂得如何去做，就在83項制度中去尋找答案。

篇5

1、必須使用身份證到當(dāng)?shù)氐摹班]政銀行”營業(yè)廳開戶辦一張銀行卡，并開通網(wǎng)上銀行。

2、開戶時您填寫的表格會提示您要預(yù)留一個手機(jī)號碼，這是每個客戶開戶的必要條件。

3、聯(lián)系網(wǎng)銀服務(wù)中心進(jìn)行"電話驗證激活"這一步很重要，激活之后才能進(jìn)行網(wǎng)上購物、跨行轉(zhuǎn)賬、充值、轉(zhuǎn)賬、查賬、消費、或支付等等操作，沒有驗證激活不能登錄，有時還會出現(xiàn)無法輸入密碼的情況，所以電話驗證激活是網(wǎng)銀使用前的必要步驟！

4、"短信密碼"這是郵政銀行提供的另一個安全措施，在網(wǎng)上電話驗證激活的客戶必須要通過此驗證。

（來源：文章屋網(wǎng) ）

篇6

1月2日，中國銀監(jiān)會正式批準(zhǔn)郵政儲蓄銀行成立，郵政儲蓄銀行面世指日可待。長達(dá)十年之久的郵政儲蓄改革方案之爭終將告一段落，業(yè)界內(nèi)外關(guān)于郵政儲蓄的諸多詬病與指責(zé)亦將歸于平靜，那些關(guān)心郵政儲蓄命運的人士終于可以松一口氣。

毫無疑問，郵政儲蓄銀行的成立順應(yīng)了國際潮流，將在很大程度上解決原有郵政儲蓄體制的種種弊端與缺陷，并在一定程度上促進(jìn)中國銀行業(yè)的發(fā)展和中國銀行體系的完善。但我們必須看到，受歷史因素制約，即將掛牌的郵政儲蓄銀行仍面臨一些棘手問題，并受到諸多限制。如果不能引起足夠重視，并采取切實措施予以解決，郵政儲蓄銀行的未來發(fā)展仍不會一帆風(fēng)順。

政策導(dǎo)向與商業(yè)沖動

根據(jù)銀監(jiān)會的批復(fù)，郵政儲蓄銀行的市場定位主要是面向“三農(nóng)”，在農(nóng)村地區(qū)開展零售業(yè)務(wù)。因此，郵政儲蓄銀行不是一般意義上的商業(yè)銀行，而是具有很強(qiáng)政策性的“準(zhǔn)政策性銀行”。但根據(jù)國務(wù)院2005年通過的《郵政體制改革方案》，郵政儲蓄銀行是由中國郵政集團(tuán)控股的銀行，是一家地地道道的金融企業(yè)。企業(yè)的性質(zhì)決定了其日常經(jīng)營必然遵循商業(yè)性原則，以追求利潤最大化為目標(biāo)。

事實恰恰如此，在巨額利潤驅(qū)使下，郵政儲蓄銀行早就開展了資金運作業(yè)務(wù)，且初具規(guī)模，并于2006年申請獲批開辦銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)。企業(yè)性質(zhì)帶來的商業(yè)性沖動與政策性定位的要求必將令郵政儲蓄銀行左右為難，陷入困境。一方面，在商業(yè)性原則的指導(dǎo)下，郵政儲蓄銀行會不遺余力地開展銀團(tuán)貸款、資金運作業(yè)務(wù)，以獲取高額利潤；另一方面，在政策性要求下，郵政儲蓄銀行又必須積極發(fā)放農(nóng)村小額貸款，與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展合作。因此，如何安排資金就成了它面臨的第一大難題。

同時，一方面，服務(wù)三農(nóng)的定位要求郵政儲蓄銀行的資金取之于農(nóng)，用之于農(nóng)；而另一方面，逐利動機(jī)又驅(qū)使郵政儲蓄銀行從農(nóng)村抽取大量資金轉(zhuǎn)移到城市運作，如何把握協(xié)調(diào)成為第二大難題。

尷尬競爭與違規(guī)吸儲

政策制定者對郵政儲蓄銀行的成立寄予了諸多期望，除解決原有制度缺陷及弊端外，還希望其在完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能、提高金融服務(wù)水平、支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)等方面發(fā)揮積極作用。然而，多元化的政策目標(biāo)必定讓郵政儲蓄銀行在日常經(jīng)營過程中陷入左右為難的尷尬境地，各目標(biāo)之間產(chǎn)生沖突，并最終讓政策制定者的初衷落空。

不難看出，最為明顯的一點就是如何處理郵政儲蓄銀行與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系問題。

一方面，“完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平”的政策目標(biāo)必然會要求郵政儲蓄銀行與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間展開競爭，在競爭中提高服務(wù)水平，但這又與監(jiān)管部門提出的“郵政儲蓄銀行加強(qiáng)與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)全面開展業(yè)務(wù)合作”的要求相沖突；另一方面，“支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)”要求郵政儲蓄銀行加大支農(nóng)力度，更多地在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)，并且盡可能加強(qiáng)與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)合作；但改革方案中明確，“郵政儲蓄銀行成為實行市場化經(jīng)營管理、具有較強(qiáng)競爭力的現(xiàn)代銀行”，這使得郵政儲蓄銀行必須以利潤最大化為經(jīng)營目標(biāo)，并與現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)展開競爭，大力拓展利潤率高的業(yè)務(wù)。顯然，這是不可能完成的任務(wù)。

此外，以往經(jīng)驗證實，郵政儲蓄與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在競爭過程中往往存在過度競爭，違規(guī)吸儲現(xiàn)象時有發(fā)生；而兩者在合作過程中又經(jīng)常會發(fā)生互相勾結(jié)開出假存單以完成儲蓄任務(wù)的情況。如何解決這些問題，處理好兩者之間的關(guān)系的確是一大考驗。

網(wǎng)點優(yōu)勢與風(fēng)險隱患

與現(xiàn)有的商業(yè)銀行相比，郵政儲蓄銀行最大的優(yōu)勢就在于其遍布全國31個省市的3.6萬個網(wǎng)點。即使是四大國有銀行也難以望其項背，相形見絀。這也是眾多業(yè)內(nèi)專家看好郵政儲蓄銀行未來發(fā)展前景的最主要原因。筆者也相信，在網(wǎng)點優(yōu)勢的支撐下，郵政儲蓄銀行必定會在中間業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)方面大展拳腳，取得快速發(fā)展，并形成競爭優(yōu)勢。

需要注意的是，在郵政儲蓄銀行的3.6萬個網(wǎng)點中有相當(dāng)一部分仍然規(guī)模較小、設(shè)施陳舊、設(shè)備落后，存在較大安全隱患。大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點人員配置僅有三人，柜員集郵政業(yè)務(wù)、儲蓄業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)于一身，授權(quán)制度的難以落實、一人多崗等問題非常嚴(yán)重。更有甚者，有的網(wǎng)點僅有兩名員工維持日常運轉(zhuǎn)，風(fēng)險控制形同虛設(shè)，風(fēng)險隱患巨大。

顯然，這樣的營業(yè)網(wǎng)點是無法與現(xiàn)有商業(yè)銀行相提并論的，更談不上有什么特別的優(yōu)勢可言。如何解決現(xiàn)有網(wǎng)點存在的諸多問題，特別是網(wǎng)點安全性和從業(yè)人員的道德風(fēng)險，實現(xiàn)網(wǎng)點優(yōu)勢與劣勢之間的平衡，同樣是一個相當(dāng)棘手卻又不得不解決的問題。

信息優(yōu)勢與經(jīng)驗缺失

解決自身與客戶之間的信息不對稱問題是商業(yè)銀行有效開展信貸業(yè)務(wù)的關(guān)鍵。因此可以說，擁有一支對當(dāng)?shù)厍闆r十分熟悉的員工隊伍就成了郵政儲蓄銀行成立之后開展信貸業(yè)務(wù)的優(yōu)勢所在，也成了郵政儲蓄銀行與其他商業(yè)銀行競爭的亮點所在。

從現(xiàn)實情況來看，郵政儲蓄銀行成立伊始就依附于郵政開展業(yè)務(wù)，有些郵遞員同時就擔(dān)負(fù)協(xié)儲員的職責(zé)，每天來往于所負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)的大街小巷，對當(dāng)?shù)仄髽I(yè)和居民的情況非常了解。這對于其開展小額信貸業(yè)務(wù)非常有利。不過，郵政儲蓄的從業(yè)人員大多學(xué)歷較低，對金融業(yè)務(wù)不熟悉，特別是缺乏信貸從業(yè)經(jīng)驗，而郵儲系統(tǒng)的現(xiàn)有培訓(xùn)資源還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足實際需要。相當(dāng)一部分員工和網(wǎng)點負(fù)責(zé)人不能有效執(zhí)行有關(guān)業(yè)務(wù)的基本流程，相應(yīng)的監(jiān)控措施形同虛設(shè)。

上述現(xiàn)實使郵政儲蓄銀行在開展信貸業(yè)務(wù)時面臨較大的風(fēng)險。特別是在目前各家商業(yè)銀行開始轉(zhuǎn)向風(fēng)險定價、實施經(jīng)濟(jì)資本管理的情況下，郵政儲蓄銀行具有的人員信息優(yōu)勢又面臨著自身的專業(yè)劣勢。如何在兩者之間尋求平衡，并在短期內(nèi)予以解決，這是擺在郵政儲蓄銀行面前的一大挑戰(zhàn)。

存貸吃利與信用動搖

處理好改革、發(fā)展與穩(wěn)定三者之間的關(guān)系是決定一項改革成敗的關(guān)鍵，也是考驗改革推動者智慧的難題。不容回避，當(dāng)前的郵政儲蓄銀行正面臨著進(jìn)一步推進(jìn)改革與確保穩(wěn)定之間的關(guān)系處理問題。

毫無疑問，改革原有制度安排，特別是“只存不貸吃利差”的不合理安排是解決郵政儲蓄原有弊病的關(guān)鍵。這也是國際上郵政儲蓄的發(fā)展趨勢。這就意味著郵政儲蓄銀行必須逐步朝真正的商業(yè)銀行靠攏，逐步介入貸款業(yè)務(wù)。如此一來，郵政儲蓄原有的“只存不貸無風(fēng)險”的經(jīng)營特色和金字招牌將不復(fù)存在；而這恰恰是郵政儲蓄在市場競爭中贏得客戶信賴和防范流動性風(fēng)險的制勝法寶。

篇7

一、郵政儲蓄銀行定位

郵政儲蓄吸納了龐大資金，所以其改革是金融體系、特別是農(nóng)村金融體系的一件大事。郵政儲蓄一直以來的經(jīng)營模式是吸收居民個人存款，這就決定了它改組成立郵政儲蓄銀行后的經(jīng)營模式必須是取之于民，用之于民。無論郵政儲蓄銀行以后會成為政策性銀行還是商業(yè)銀行，它的主要作用還應(yīng)是服務(wù)“三農(nóng)”。就目前來講，郵政儲蓄新增存款額是由郵政自己支配，其中一部分資金用于對政策性銀行、農(nóng)村信用社的協(xié)議存款，但這畢竟量少，而且由于是批發(fā)性信貸業(yè)務(wù)，所以對于本土建設(shè)起不了立竿見影的作用。那么成立儲蓄銀行后的定位應(yīng)該是：對郵政儲蓄業(yè)務(wù)實行專業(yè)化經(jīng)營管理，實行郵儲資金使用本地化，允許郵政儲蓄與農(nóng)村信用社或農(nóng)發(fā)行簽訂協(xié)議存款，將資金交由農(nóng)村信用社或農(nóng)發(fā)行投入農(nóng)業(yè)和農(nóng)村地區(qū)，也可允許郵政儲蓄以市場價格直接購買農(nóng)發(fā)行債券或其他農(nóng)村金融債券，以及定向投入農(nóng)業(yè)農(nóng)村的國債，保證資金投入農(nóng)業(yè)和農(nóng)村地區(qū)，進(jìn)行直接針對農(nóng)村建設(shè)的個人小額信貸業(yè)務(wù)，確保農(nóng)村資金取之于農(nóng)、用之于農(nóng)。

二、貧困地區(qū)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀

貧困地區(qū)金融機(jī)構(gòu)存在著幾個突出的問題，首先，金融機(jī)構(gòu)被大量撤并。國有商業(yè)銀行有相當(dāng)比例的基層分支機(jī)構(gòu)退出農(nóng)村金融市場是大勢所趨，例如興和縣已經(jīng)撤消了建行與工行，部分農(nóng)村則連農(nóng)村信用社也撤消了，這樣導(dǎo)致了農(nóng)村金融體系的缺陷；其次，部分農(nóng)村信用社難以形成規(guī)模經(jīng)營，無法形成資金優(yōu)勢，不能有效滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的資金需求；再次，郵政郵政儲蓄只吸收居民個人存款，且其中70%來自農(nóng)村地區(qū)，導(dǎo)致農(nóng)村資金大量轉(zhuǎn)移城市，農(nóng)村貸款難的問題普遍存在；另外，政策性銀行功能單一，不能發(fā)揮應(yīng)有的作用，如只有支持農(nóng)產(chǎn)品的流通像糧棉油的收購等而沒有針對基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、生態(tài)環(huán)境建設(shè)、小城鎮(zhèn)建設(shè)和農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整等新的支農(nóng)項目；還有農(nóng)村信用社有效需求不足等等。

為了更好地發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，滿足“三農(nóng)”正常合理的貸款需求，郵政儲蓄銀行的支農(nóng)政策是必要的。

篇8

第一步：打開郵政銀行手機(jī)銀行客戶端；

第二步：在郵政手機(jī)銀行首頁點擊“我的”進(jìn)入登錄頁面；

第三步：在登錄頁面點擊“忘記密碼”按鈕進(jìn)入短信驗證頁面；

第四步：輸入手機(jī)號碼，點擊“獲取驗證碼”，再將手機(jī)收到的驗證碼輸入，然后點擊“下一步”；

第五步：輸入你的姓名、身份證號碼、銀行卡號碼，點擊“下一步”，進(jìn)入“重置密碼”頁面；

第六步：在“重置密碼”頁面輸入“新登錄密碼”，再輸入一遍“確認(rèn)新登錄密碼”，然后點擊“下一步”；

篇9

［關(guān)鍵詞］中國郵政儲蓄銀行 小額信貸 發(fā)展對策

一、中國郵政儲蓄銀行小額信貸的發(fā)展模式

自中國郵政儲蓄銀行成立之日起, 就肩負(fù)著黨和政府賦予的支持“三農(nóng)”和服務(wù)個體工商戶的重任。據(jù)此, 郵儲銀行根據(jù)自身實際情況, 研究制定出小額信貸產(chǎn)品模式。

1.小額信貸的產(chǎn)品模式

郵儲銀行小額信貸是面向農(nóng)戶和商戶的貸款產(chǎn)品, 其模式如下: （1） 農(nóng)戶聯(lián)保貸款: 3 到 5 名農(nóng)戶組成一個聯(lián)保小組, 無需其他擔(dān)保, 就可以向郵儲銀行申請貸款。每個農(nóng)戶的最高貸款額暫為 5 萬元; （2） 農(nóng)戶保證貸款: 需有 1 至 2位 (人數(shù)依貸款金額而定) 有固定職業(yè)和穩(wěn)定收入的人做貸款擔(dān)保人, 每個農(nóng)戶最高貸款額暫為 5 萬元; （3） 商戶聯(lián)保貸款: 3 名持營業(yè)執(zhí)照的個體工商戶或個人獨資企業(yè)主組成一個聯(lián)保小組, 無需其他擔(dān)保, 每個商戶的最高貸款額暫為10 萬元 (部分地區(qū)為 20 萬元) ; （4） 商戶保證貸款: 需有 1至 2 位有固定職業(yè)和穩(wěn)定收入的人做貸款擔(dān)保人, 就可以向郵儲銀行申請貸款, 每個商戶的最高貸款額暫為 10 萬元(部分地區(qū)為 20 萬元)。小額信貸的還款方式主要采取一次還本付息、等額本息還款和一年內(nèi)還清的辦法。

2.小額信貸業(yè)務(wù)的成效

（1）小額信貸業(yè)務(wù)成效顯著

2007年3月郵政儲銀行正式成立。2007年6月22日，郵儲銀行“好借好還”小額貸款在河南新鄉(xiāng)長垣縣啟動試點，至2007年末共有七省試點開辦。2008年初在全國推廣，至2008年6月24日在分行開辦業(yè)務(wù)，全國31個省（區(qū) 市）分行和五個計劃單列市已全部開辦小額貸款業(yè)務(wù)。截止2010年10月16日，郵儲銀行的小額貸款業(yè)務(wù)已覆蓋全國所有地市和2100個縣市及主要鄉(xiāng)鎮(zhèn)，4500個網(wǎng)點開辦這項業(yè)務(wù)。2010年小額貸款的發(fā)放量突破1000億元，發(fā)放金額較上年同期增長41%。從業(yè)務(wù)開辦至今，累計發(fā)放貸款近400萬戶、金額2300多億元，平均每筆貸款金額約為5.9億元，其中在縣級及縣以下農(nóng)村地區(qū)累計發(fā)放1500多億元，占全部小額貸款累計發(fā)放金額的70%。小額信貸業(yè)務(wù)在全國占據(jù)先機(jī), 市場占有率在所有銀行中躍居首位。

（2）中國郵政儲蓄銀行小額信貸面臨的挑戰(zhàn)

雖然郵儲銀行推出的無抵押小額信貸受到廣大百姓的熱烈歡迎, 但由于它的信貸準(zhǔn)入門檻過高、產(chǎn)品單一和還款期限過短等因素, 導(dǎo)致郵儲銀行信貸業(yè)務(wù)面臨巨大挑戰(zhàn)。

――信貸業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門檻過高導(dǎo)致郵政儲蓄銀行市場空間狹小

中國郵政儲蓄銀行貸款的對象主要是各類私營企業(yè)、個體工商戶和農(nóng)戶; 貸款的種類為商戶保證貸款、商戶聯(lián)保貸款、農(nóng)戶保證貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款; 貸款金額為農(nóng)戶最高可貸 5萬元 , 商戶最高可貸 10 萬元; 貸款期限為 1～12 個月 ,并且要求至少 1～2 名事業(yè)單位員工或公務(wù)員提供擔(dān)保方可貸款。從中國郵政儲蓄銀行信貸管理模式看 , 由于信貸業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門檻過高 , 將許多可以輕松貸款、快速還款的信貸客戶拒于郵政儲蓄銀行大門之外 , 導(dǎo)致中國郵政儲蓄銀行的信貸業(yè)務(wù)市場空間狹小。因此 , 中國郵政儲蓄銀行要想在激烈的市場競爭中求得生存和發(fā)展相當(dāng)困難。

――信貸員數(shù)量不足、水平不高與拓展信貸業(yè)務(wù)的矛盾

中國郵政儲蓄銀行小額信貸人員業(yè)務(wù)水平有限，業(yè)務(wù)發(fā)展受到限制， 對農(nóng)村基層郵儲網(wǎng)點來說，絕大部分網(wǎng)點員工共5-6 人，經(jīng)辦信貸的工作人員很多都在兼職且很多員工以前長期從事傳統(tǒng)郵政業(yè)務(wù)或僅能進(jìn)行儲蓄業(yè)務(wù)操作，具有專業(yè)信貸相關(guān)知識的人員極少，雖開辦業(yè)務(wù)之初對其進(jìn)行短期培訓(xùn)，但這些人員對郵儲銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的認(rèn)識有限，尤其是對于信貸風(fēng)險的識別，管理等方面知識極為欠缺。

――缺乏有效的品牌管理體系和總體規(guī)劃

目前，郵儲銀行還沒有一套嚴(yán)格、完整的品牌管理體制，管理者在品牌的設(shè)立和對外宣傳上仍采用傳統(tǒng)的戰(zhàn)略管理模式，很少考慮到品牌的生命周期以及延伸性的問題。品牌缺乏嚴(yán)密化、系統(tǒng)化的管理，同一品牌在不同地區(qū)的開發(fā)、宣傳、定價、服務(wù)上存在較大差異。

――一年短期還款與客戶經(jīng)營淡季的矛盾

小額信貸有明確的一年還款期限。如果貸款 1 萬元, 平均每月連本帶息需還 904 元; 貸款 10 萬元, 每月需還款 9040 元。高強(qiáng)度的還款方式對很多信貸客戶造成很大壓力,特別是經(jīng)營出現(xiàn)淡季的客戶更難承受重負(fù)。比如做木材生意, 如果有幾個月木材市場價位不好, 客戶肯定不愿售出木材。若要強(qiáng)行賣出木材還款, 客戶很可能會走向破產(chǎn)。顯然, 郵儲銀行的還款方式忽視了以客戶為中心, 在一定程度上會遭受高逾期率頻發(fā)和業(yè)務(wù)難以發(fā)展的困境。

三、促進(jìn)中國郵政儲蓄銀行小額信貸健康發(fā)展的對策

在當(dāng)前激烈的市場競爭中, 能者生存, 庸者淘汰。為了求得生存和發(fā)展, 筆者提出促進(jìn)郵儲銀行小額信貸健康發(fā)展的對策。

1.加強(qiáng)郵儲銀行信貸基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

郵儲銀行網(wǎng)點眾多，網(wǎng)絡(luò)遍及城鄉(xiāng)，為加強(qiáng)對這些網(wǎng)點的業(yè)務(wù)支撐和風(fēng)險控制，必須建立強(qiáng)大的計算機(jī)系統(tǒng)。近年來，郵儲銀行開發(fā)了全國大集中模式的郵政儲蓄小額信貸系統(tǒng)，實現(xiàn)了小額貸款業(yè)務(wù)交易、資金調(diào)撥、會計核算和信息管理的電子化和網(wǎng)絡(luò)化，貸款運作流程標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，貸款要素可靈活設(shè)置。系統(tǒng)具備實時監(jiān)控和自動預(yù)警功能，通過信貸系統(tǒng)，總行可以實時地監(jiān)控每筆業(yè)務(wù)的具體情況，了解各地業(yè)務(wù)發(fā)展的數(shù)據(jù)。該系統(tǒng)不僅能很好地滿足目前小額貸款產(chǎn)品的需要，也具有良好的可擴(kuò)展性，大大提升了郵儲銀行小額貸款業(yè)務(wù)的服務(wù)水平和風(fēng)險管理能力，為小額貸款業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展提供了有力的技術(shù)支撐和保障。

2.進(jìn)一步開放郵儲銀行信貸準(zhǔn)入門檻, 拓展信貸業(yè)務(wù)市場

郵儲銀行可以在上級監(jiān)管部門批準(zhǔn)的情況下，適當(dāng)放寬貸款的限制條件 ，各級郵政儲蓄機(jī)構(gòu)可以根據(jù)當(dāng)?shù)貙嶋H情況，結(jié)合農(nóng)戶的貸款需求和資信狀況，將貸款期限適當(dāng)放寬；對于一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，貸款額度應(yīng)適度提高，貸款發(fā)放時候必須充分考慮借款人的現(xiàn)金流 保證借款人有足夠的現(xiàn)金流入，以便在貸款到期時償還貸款。 另一方面，小額質(zhì)押貸款應(yīng)考慮試點銀行定期存單 憑證式國債 保單質(zhì)押等信貸業(yè)務(wù)，盡量避免質(zhì)物過于單一，借款人資金需求得不到滿足，郵儲資金運用不出去的尷尬。

3.科學(xué)設(shè)計產(chǎn)品

為了既適應(yīng)縣域和農(nóng)村市場上客戶缺乏有效抵押、質(zhì)押物的情況，又有效控制風(fēng)險，我們推出了農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)戶保證貸款、商戶聯(lián)保貸款和商戶保證貸款 4 個產(chǎn)品。聯(lián)保貸款由 3 ～ 5 戶農(nóng)戶或 3 戶商戶在自愿的基礎(chǔ)上組成聯(lián)保小組，保證貸款由1 ～ 2 位自然人提供保證，聯(lián)保小組成員或保證人對貸款承擔(dān)連帶保證責(zé)任。還款方式則以等額本息和階段性等額本息還款法為主，也可以一次性還本付息。手續(xù)簡便，隨用隨貸，提前還款不收違約金。事實表明，這四種產(chǎn)品符合農(nóng)村金融市場特點，較好地滿足了市場需求。

4. 正確處理信貸風(fēng)險與業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系

郵儲銀行從一開始就努力建立健全內(nèi)部控制制度，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，妥善處理效率與內(nèi)部控制之間的關(guān)系。在信貸技術(shù)上，借鑒國外先進(jìn)的小額信貸技術(shù)，結(jié)合試點實際情況，通過為客戶編制資產(chǎn)負(fù)債表和損益表，科學(xué)確定授信額度，避免了授信過程的隨意性。在業(yè)務(wù)流程上，實行“四只眼”辦業(yè)務(wù)原則，即由兩名信貸員一同開展貸前實地調(diào)查；在縣級支行設(shè)立審貸會，實行審貸會的集體決策機(jī)制。在資金管理上，借鑒國內(nèi)外商業(yè)銀行行內(nèi)“資金池”的管理經(jīng)驗，規(guī)定貸款資金只能來源于總行，放款時系統(tǒng)自動從總行借入資金，并根據(jù)內(nèi)部定價做到資金有償使用，實現(xiàn)了資金的集中管理。

5. 提高信貸員業(yè)務(wù)素質(zhì), 加強(qiáng)信貸員隊伍建設(shè)

加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高隊伍素質(zhì)。加強(qiáng)對從事信貸業(yè)務(wù)人員的上崗前培訓(xùn)，培訓(xùn)重點應(yīng)放在信貸基礎(chǔ)理論 風(fēng)險管理 信貸法律制度等方面，并進(jìn)行嚴(yán)格的業(yè)務(wù)考核，只有考核合格者才能上崗；對已經(jīng)上崗人員進(jìn)行定期再培訓(xùn)，對新的業(yè)務(wù)規(guī)定和辦法以及改進(jìn)措施 營銷手段服務(wù)禮儀等進(jìn)行重點培訓(xùn)，不斷提高業(yè)務(wù)人員的業(yè)務(wù)能力和服務(wù)水平。

參考文獻(xiàn)：

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[2]楊躍之，岳忠剛.郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展研究.2010年第11-12期上.

篇10

一、主要工作成績

(一)信貸指標(biāo)完成情況

截止2014年11月，我信貸部累計發(fā)放貸款107，630(自改)萬元，累計收回貸款107，091(自改)萬元，貸款余額100，153(自改)萬元，完成目標(biāo)任務(wù)的90.18(自改)%，全年貸款增幅達(dá)0.54(自改)%，存貸比60(自改)%，全年新增貸款57，580(自改)萬元，新增貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整50萬元以下貸款31，578(自改)萬元，占比54.84(自改)%，50—500萬元貸款10，102(自改)萬元，占比17.54(自改)%，500萬元以上貸款15，900(自改)萬元，占比27.6(自改)%。四級分類不良貸款余額4，848(自改)萬元，不良占比4.84(自改)%，五級分類不良貸款余額938.7(自改)萬元，不良占比0.94(自改)%?，F(xiàn)金收回上年不良貸款139(自改)萬元，完成目標(biāo)任務(wù)的93(自改)%。

(二)信貸部主要工作成績

自年初以來我信貸部盡職審查貸款600(自改)筆，退回信貸員重新調(diào)查20(自改)筆。調(diào)整以前年度發(fā)放貸款用錯科目56(自改)筆。按照規(guī)定調(diào)整中長期貸款利率19(自改)筆。重新對信貸檔案進(jìn)行整理裝訂，登記造冊，共計整理560(自改)份。完善抵押質(zhì)物交存領(lǐng)取流程，控制操作風(fēng)險。建立新的信貸業(yè)務(wù)流程，加快貸款發(fā)放速度。建立前臺信貸員電子管理臺賬，督促每位信貸員管好每一筆貸款，防范風(fēng)險。做好信貸報表的填報工作，便于領(lǐng)導(dǎo)及時掌握信貸資產(chǎn)狀況。建立了《貸款報審登記簿》(自改)、《信貸檔案清冊》(自改)、《檔案資料調(diào)閱登記簿》(自改)、《合同簽訂登記簿》(自改)、《銀行承兌匯票臺賬》(自改)、《抵質(zhì)物登記簿》(自改)、《信貸流水臺賬》(自改)、《信貸員管理臺賬》(自改)等8個登記簿，通過全年的實踐，從目標(biāo)確定到考核管理，一套科學(xué)有效的風(fēng)險管理辦法已初步形成。

二、采取的主要措施

目前縣域郵政儲蓄銀行僅僅依靠資信信息系統(tǒng)來防范風(fēng)險是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，還要建立自己的客戶信用檔案、信用評估體系，并在法律的保護(hù)下，通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實現(xiàn)信息共享；同時，郵政儲蓄銀行內(nèi)部的風(fēng)險控制也要同步加強(qiáng)，如制度創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新，強(qiáng)化監(jiān)督機(jī)制和風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，以促進(jìn)個人金融業(yè)務(wù)的穩(wěn)定、健康發(fā)展。我們的主要做法是：

(一)建立考核機(jī)制，與信貸員收入掛鉤

年初以來，我信貸部領(lǐng)導(dǎo)非常重視信貸風(fēng)險管理工作質(zhì)量，為此多次召開專題會議專門研究信貸工作。具體采取了以下幾條措施：

1.形成管戶信貸員制度

對小企業(yè)部和公司部按照貸款金額進(jìn)行劃分，100萬(含)以下的貸款由小企業(yè)部管理，100萬元以上的貸款由公司部管理。再將所有貸款按戶分到每個信貸員管理，一筆貸款由調(diào)查、發(fā)放到收回都由一個信貸員管理，保持工作的連續(xù)性，明確貸款管理責(zé)任。

2.建立管戶信貸員臺賬

按照每位信貸員管理的貸款戶數(shù)建立詳細(xì)的電子臺賬管理，后臺人員每天對每位信貸員管理的貸款進(jìn)行登記，督促信貸員對該筆貸款進(jìn)行例行的工作，在規(guī)定的時間內(nèi)沒有做好該項工作，后臺人員將對信貸員發(fā)出相應(yīng)的通知書，并從通知書發(fā)出當(dāng)日開始計扣績效分。這一措施更好地調(diào)動了信貸員的積極性，主動積極地管理好手中的貸款，提高自身收入的同時，又提高了我部的信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

3.季末考核前臺信貸員績效

季末將根據(jù)信貸員管理的貸款筆數(shù)、收息率、不良貸款率、發(fā)放貸款筆數(shù)、以現(xiàn)金收回貸款筆數(shù)對信貸員進(jìn)行考核，將信貸質(zhì)量的好壞與信貸員工資收入的多少進(jìn)行掛鉤，較好地調(diào)動了信貸員積極性。

(二)轉(zhuǎn)變風(fēng)險觀念，加強(qiáng)風(fēng)險防范宣傳

“轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念，加強(qiáng)宣傳”是縣域郵政儲蓄銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的第一要務(wù)。因此，今年以來我部借助市場調(diào)研和咨詢機(jī)構(gòu)，正確分析潛在市場和群眾認(rèn)知度，組織員工自上而下的學(xué)習(xí)、推廣與自下而上的分析、認(rèn)識結(jié)合起來，對比發(fā)展縣域郵政儲蓄銀行信貸業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，有重點、有針對性地開展相關(guān)業(yè)務(wù)。同時，還要借助各種媒體加大縣域郵政儲蓄銀行信貸的宣傳力度，特別是充分利用目前縣域郵政儲蓄銀行服務(wù)“三農(nóng)”的大好形勢，在農(nóng)村進(jìn)行大規(guī)模宣傳，通過宣傳，向農(nóng)村種植大戶，養(yǎng)殖戶以及城鎮(zhèn)工商戶、市場經(jīng)營戶等推介自己的金融產(chǎn)品。另外，我部根據(jù)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，及時拓寬市場，擴(kuò)大貸款范圍，提高貸款發(fā)放額度，充分滿足農(nóng)村更多微小企業(yè)及經(jīng)濟(jì)組織的融資需求，把信貸業(yè)務(wù)打造成為了老百姓服務(wù)的“綠色貼心銀行”。

(三)創(chuàng)新業(yè)務(wù)種類，在惠農(nóng)中培育市場

縣域郵政儲蓄銀行僅僅依靠目前單一的依托存款開展業(yè)務(wù)，是難以實現(xiàn)今后快速、健康、持續(xù)發(fā)展的。因此，我部緊跟市場需求，擴(kuò)大業(yè)務(wù)品種，更新業(yè)務(wù)產(chǎn)品，逐步開發(fā)適應(yīng)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)活動需要的特色金融產(chǎn)品和服務(wù)，如個人貸款業(yè)務(wù)、居民教育儲蓄、個人信用卡業(yè)務(wù)、個人支票及其它的個人金融中間業(yè)務(wù)。辦理個人金融中間業(yè)務(wù)通常不需運用或不直接運用自己的資金，從而可以大大降低經(jīng)營成本，收入也不受存款規(guī)模的限制和影響。同時，我部個人中間業(yè)務(wù)還具有產(chǎn)品種類豐富、客戶群體分散、金額相對較低、大大降低經(jīng)營風(fēng)險和資金壓力等優(yōu)點，應(yīng)該說是最具成長力的業(yè)務(wù)。

三、存在問題及下年度工作打算

2014年，我部的信貸風(fēng)險管理工作雖然取得了一定成績，但離總行的要求還有一定差距，工作中仍然存在一些需解決的問題：一是信貸員業(yè)務(wù)素質(zhì)參差不齊，業(yè)務(wù)技能有待提高；二是考核辦法出臺后，沒有信貸員因為某項工作沒有做好而被扣分的，是因為信貸員對考核中的有些項目不適應(yīng)，因此也沒有執(zhí)行。

在新的一年里，我部將根據(jù)總行的要求，重點做好以下幾方面工作：

1.加大執(zhí)行力，嚴(yán)格執(zhí)行信貸考核辦法，提高信貸員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。

2.舉辦專題培訓(xùn)，使信貸員掌握我行相關(guān)信貸政策。