導(dǎo)語：如何才能寫好一篇網(wǎng)絡(luò)支付的含義，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

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【關(guān)鍵詞】 網(wǎng)絡(luò)支付;安全性;安全要求

隨著金融信息化和大數(shù)據(jù)時代的到來，我國網(wǎng)絡(luò)支付市場保持高速增長的態(tài)勢，網(wǎng)絡(luò)支付的用戶量和交易金額迅猛增長。根據(jù)權(quán)威部門的調(diào)查結(jié)果顯示，網(wǎng)絡(luò)支付的安全性是用戶關(guān)注的重點(diǎn)，也是影響網(wǎng)絡(luò)支付深入發(fā)展的瓶頸[1]。

一、網(wǎng)絡(luò)支付的含義

網(wǎng)絡(luò)支付是指用戶以互聯(lián)網(wǎng)作為媒介，通過電腦、移動終端等通用設(shè)備發(fā)出指令，由支付服務(wù)器通過對指令地解析實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移的過程[2]。從網(wǎng)絡(luò)支付的定義可以看出，其包括三個核心的內(nèi)容即通用設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)和資金轉(zhuǎn)移。這里的互聯(lián)網(wǎng)指的是公共網(wǎng)絡(luò)而非銀行間專用通信網(wǎng)。

二、網(wǎng)絡(luò)支付的結(jié)構(gòu)模型

網(wǎng)絡(luò)支付的實(shí)現(xiàn)需要特定的組織結(jié)構(gòu)，并且需要各結(jié)構(gòu)之間地密切配合，這構(gòu)成了網(wǎng)絡(luò)支付的結(jié)構(gòu)模型。一般而言，網(wǎng)絡(luò)支付至少能夠滿足不同的支付需求、實(shí)現(xiàn)不同的支付額度及花費(fèi)不同的時間，這構(gòu)成了網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)構(gòu)模型的外延。網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)構(gòu)模型內(nèi)涵一般包括六個組成部分，即參與者的身份標(biāo)識、實(shí)現(xiàn)指令輸入的通用終端、傳輸支付指令的公共網(wǎng)絡(luò)、識別支付指令的服務(wù)器以及完成資金轉(zhuǎn)移的收款賬戶和付款賬戶等[3]，具體如圖1所示。

圖1 網(wǎng)絡(luò)支付的結(jié)構(gòu)模型

網(wǎng)絡(luò)支付的應(yīng)用對象、時間要求以及額度大小是影響支付結(jié)構(gòu)也是影響安全性的重要因素。通過網(wǎng)絡(luò)支付進(jìn)行購物對身份標(biāo)識和指令終端的安全性要求低于企業(yè)付款;大額交易較小額交易需要更高的安全標(biāo)準(zhǔn);快速支付對身份認(rèn)證、傳輸速度及服務(wù)器處理速度有較高的要求，而安全性與便捷性需要尋求平衡點(diǎn)。總之，這三個屬性的不同組合共同影響了網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)構(gòu)模型的六個要素及它們之間的相互關(guān)系。

三、網(wǎng)絡(luò)支付的安全問題

從網(wǎng)絡(luò)支付應(yīng)用的實(shí)踐來看，其面臨的安全威脅主要有：用戶的身份標(biāo)識被竊取、支付交易信息被破壞、指令傳輸過程中被篡改和支付行為被否認(rèn)等[4]。從網(wǎng)絡(luò)支付六個結(jié)構(gòu)要素來看，網(wǎng)絡(luò)支付的安全問題主要表現(xiàn)形式有以下幾個方面。

1、身份標(biāo)識的安全問題

用戶是網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)起者，是交易支付指令的締造者。網(wǎng)絡(luò)支付對用戶的識別主要依靠對不同用戶的編碼來實(shí)現(xiàn)，每個用戶編碼即為一個唯一的身份標(biāo)識。用戶身份的真實(shí)性是網(wǎng)絡(luò)安全支付的前提和保障，沒有這一層保護(hù)所有的網(wǎng)絡(luò)支付都將面臨巨大的風(fēng)險。從網(wǎng)絡(luò)支付的風(fēng)險事件來看，用戶身份被假冒是較為頻發(fā)的一種安全問題，給被盜用戶的資金和信用造成極大的損害。

2、指令終端的安全問題

網(wǎng)絡(luò)支付的指令輸入接口是通用終端，相對于銀行的專用終端而言更加容易受到病毒的攻擊，造成大量的安全隱患。通用終端的風(fēng)險防范技術(shù)水平較低，且具有用戶眾多、安裝軟件繁雜的特點(diǎn)，極易被病毒攻擊，造成用戶信息泄露，帶來大量的損失。

3、傳輸網(wǎng)絡(luò)的安全問題

網(wǎng)絡(luò)支付是以公共網(wǎng)絡(luò)作為媒介的，公共網(wǎng)絡(luò)的接口眾多，開放性高，其接入的終端數(shù)量多、種類復(fù)雜。這一方面使得交易支付指令可以便捷地在不同類型的終端之間進(jìn)行傳輸，另一方面也加大了信息傳輸過程中被截取、篡改和偽造的風(fēng)險。近幾年，無線網(wǎng)絡(luò)和智能終端設(shè)備的快速發(fā)展使得公共網(wǎng)絡(luò)的接入終端量呈爆炸性增長，進(jìn)一步加大了數(shù)據(jù)傳輸?shù)娘L(fēng)險。

4、支付服務(wù)器的安全問題

支付服務(wù)器是實(shí)現(xiàn)指令識別并最終完成交易的關(guān)鍵結(jié)構(gòu)，它是所有數(shù)據(jù)信息的集中平臺，也是信息處理中心。支付服務(wù)器掌握著大量用戶信息和賬戶信息，需要龐大的存儲空間和處理能力，其每一筆交易的完成都需要調(diào)動不同的信息存儲，這期間就容易產(chǎn)生信息存儲失誤、解析漏洞等問題，導(dǎo)致支付交易失敗。

5、賬戶的安全問題

賬戶是實(shí)現(xiàn)資金收支的平臺，是保障用戶資金安全的最后一道屏障。用戶賬號及密碼是實(shí)現(xiàn)賬戶安全管理的兩道工序，需要予以重點(diǎn)防范。賬戶的安全問題一般表現(xiàn)為賬號及密碼被竊取、泄露，賬戶資金被轉(zhuǎn)移和盜取等。

四、網(wǎng)絡(luò)支付的安全要求

網(wǎng)絡(luò)支付的安全問題主要可以歸納為信息的安全性問題，防范支付風(fēng)險需要加強(qiáng)對信息的保護(hù)力度，通過有效手段實(shí)現(xiàn)對信息的多重保護(hù)。網(wǎng)絡(luò)支付的安全性則體現(xiàn)為對信息和數(shù)據(jù)地防護(hù)，主要有以下幾個方面。

1、信息的保密性

網(wǎng)絡(luò)支付的流程實(shí)質(zhì)上是信息傳遞的流程，信息的嚴(yán)格保密是支付成功的關(guān)鍵所在。網(wǎng)絡(luò)支付必須能夠保證用戶信息、交易指令以及指令解析的過程不被泄露，信息存儲能夠有效地防止非授權(quán)用戶侵入，保障信息在產(chǎn)生、傳輸和存儲過程中的安全。

2、數(shù)據(jù)的完整性

數(shù)據(jù)的完整性是網(wǎng)絡(luò)支付取得成功的重要影響因素。在網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)構(gòu)模型的框架下，數(shù)據(jù)的完整性要求信息的結(jié)構(gòu)完整、內(nèi)容連續(xù)并且能夠通過數(shù)據(jù)校驗(yàn)，保證數(shù)據(jù)在產(chǎn)生階段和最終解析階段的內(nèi)容是一致的，中間過程不能出現(xiàn)數(shù)據(jù)損毀、缺失或者篡改。

3、身份的真實(shí)性

身份的真實(shí)性有兩個層次的含義，一是參與網(wǎng)絡(luò)支付的用戶其身份能夠通過數(shù)據(jù)校驗(yàn)，提供可靠的身份標(biāo)識，交易各方能夠準(zhǔn)確地予以識別，防止身份欺詐;二是支付服務(wù)器是真實(shí)的交易處理平臺，能夠有效地解析信息數(shù)據(jù)，提供可靠的解析結(jié)果，保障交易行為的順利完成。

4、行為的不可抵賴性

在網(wǎng)絡(luò)支付中，交易各方都需要對自己的行為負(fù)責(zé)，在身份驗(yàn)證、傳輸數(shù)據(jù)等無誤的情況下，交易行為應(yīng)當(dāng)被視為是合法和有效的，任何一方都必須予以承認(rèn)。同時，交易的過程需要做到數(shù)據(jù)的完全保留，以便當(dāng)網(wǎng)絡(luò)支付雙方出現(xiàn)糾紛時，能夠有據(jù)可查，有據(jù)可依。

五、網(wǎng)絡(luò)支付的安全標(biāo)準(zhǔn)

由于我國的網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展較晚，與發(fā)達(dá)國家相比我國的支付環(huán)境、支付體系以及行業(yè)的成熟度等方面還存在一些差距，與之相對應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)支付的安全標(biāo)準(zhǔn)也有一定的區(qū)別。目前，國際上比較常用的安全標(biāo)準(zhǔn)是國際信用卡組織共同設(shè)立的PCI-DSS安全認(rèn)證，該認(rèn)證產(chǎn)生的前提是國外已經(jīng)建立了完善的個人信用體系，其主要作用是規(guī)范信用卡支付行為，維護(hù)信用卡支付體系的安全性。我國從國情出發(fā)，綜合考慮國家公共安全和居民信用體系的現(xiàn)狀，于2008年制訂了《網(wǎng)絡(luò)支付安全標(biāo)準(zhǔn)》，規(guī)范了我國網(wǎng)絡(luò)支付市場行為，扭轉(zhuǎn)了網(wǎng)絡(luò)支付管理紊亂的局面，對于網(wǎng)絡(luò)支付平臺的建設(shè)、數(shù)據(jù)維護(hù)和市場發(fā)展等提供了指導(dǎo)和規(guī)范。提高了信息整合水平，保障了資金支付安全。

六、結(jié)語

在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的時代，網(wǎng)絡(luò)支付對于加快金融改革步伐，提高金融業(yè)服務(wù)水平具有不可忽視的作用。保障網(wǎng)絡(luò)支付的資金安全是實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)支付全面推廣、深度應(yīng)用的關(guān)鍵所在，也是保障國家安全的重要影響因素。在當(dāng)今的大數(shù)據(jù)信息化時代，認(rèn)清網(wǎng)絡(luò)支付的安全問題，制定和完善安全標(biāo)準(zhǔn)，是加快網(wǎng)絡(luò)支付市場發(fā)展的重要保障。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 張獻(xiàn)華.數(shù)據(jù)中心信息安全保障體系初探[J].北京：國土資源信息化，2005.

[2] “網(wǎng)絡(luò)支付安全”標(biāo)準(zhǔn)研究小組.網(wǎng)絡(luò)支付安全問題探究[J].金融電子化，2009（7）40-42.

[3] 李艷.網(wǎng)絡(luò)支付與其安全性研究[J].科技信息，2010（25）512.

[4] 桂綱.基于數(shù)據(jù)倉庫的供電企業(yè)營銷信息系統(tǒng)研究[學(xué)位論文].上海：華東理工大學(xué)，2007.

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【關(guān)鍵詞】支付寶，支付寶產(chǎn)品的使用對象，支付寶產(chǎn)品的流程與內(nèi)容

一、公司介紹

在分析“支付寶”的性質(zhì)之前，筆者認(rèn)為有必要就“支付寶”所屬的企業(yè)做一個介紹并對其發(fā)展歷程做一個回顧。支付寶（中國）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司是國內(nèi)領(lǐng)先的獨(dú)立第三方支付平臺，由阿里巴巴集團(tuán)CEO馬云先生在2004年12月創(chuàng)立，是阿里巴巴集團(tuán)的關(guān)聯(lián)公司。支付寶致力于為中國電子商務(wù)提供“簡單、安全、快速”的在線支付服務(wù)。為方便起見，以下，筆者將支付寶（中國）網(wǎng)絡(luò)有限公司簡稱為支付寶公司；將其所提供的服務(wù)稱為支付寶服務(wù)。

同時，下文中，筆者所謂的“買家”等同于“終端消費(fèi)者”，“賣家”等同于“網(wǎng)絡(luò)店商”。

二、“支付寶”服務(wù)產(chǎn)品的對象、流程與內(nèi)容

“支付寶”作為占有很高市場份額的第三方網(wǎng)絡(luò)支付手段，在分析其營銷方式、策略之前，筆者認(rèn)為有必要對“支付寶”的用戶情況、使用流程等背景進(jìn)行介紹。并以此為基礎(chǔ)，分析得到“支付寶”所提供服務(wù)的真正價值。

2.1支付寶服務(wù)的使用對象

根據(jù)服務(wù)面向?qū)ο蟮牟煌?，服?wù)企業(yè)可以分為“B2B”和“B2C”兩類。前者是指企業(yè)服務(wù)的對象主要是公司、組織等用戶，后者則是指企業(yè)直接面對終端消費(fèi)者。

具體地講，對于“支付寶”服務(wù)的對象，更多的人傾向于認(rèn)為“支付寶”的使用者是進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付的終端消費(fèi)者（買家）而非網(wǎng)絡(luò)店商（賣家）。形成這種印象的原因主要是因?yàn)樵诰W(wǎng)絡(luò)上，買家與賣家都需要使用支付寶客戶端，但是買家數(shù)量千倍的多于賣家。

然而，筆者認(rèn)為，“支付寶”公司真正的用戶是那些直接為“支付寶”帶來利潤的賣家，而不是間接地承擔(dān)這部分費(fèi)用的買家。得出這樣結(jié)論的原因如下：首先，從“支付寶”的收入項(xiàng)目上看，其主要收入來源有兩個部分，一是從零散賣家的銷售收入中按比例收費(fèi)，二是向大賣家一次性的收取使用費(fèi)。在整個過程中支付寶并沒有向消費(fèi)者收取任何費(fèi)用。其次，從所承擔(dān)的任務(wù)環(huán)節(jié)上看，“支付寶”提供的主要是終端消費(fèi)者與網(wǎng)絡(luò)店商間的中介工作，是由賣方通過類似“格式條款”的方式指定的、被買方接受的?！氨毁u方指定”這一環(huán)節(jié)是第一性的，“被買方認(rèn)可”這一環(huán)節(jié)是第二性的。

通過以上分析，筆者可以得出這樣的結(jié)論：“支付寶”是一家主要為網(wǎng)絡(luò)店商服務(wù)的企業(yè)，而不是為終端上的消費(fèi)者服務(wù)的企業(yè)。此外，數(shù)據(jù)顯示，“支付寶”的用戶大多集中在零售，特別是中低端零售領(lǐng)域，因此，我們可以更進(jìn)一步的這樣認(rèn)定：“支付寶”服務(wù)主要面對的對象，是從事中低端零售業(yè)的網(wǎng)絡(luò)店商。

2.2支付寶服務(wù)的使用流程。通過以下圖示，讀者可以清楚的獲知“支付寶”服務(wù)的流程。

如圖所示，一般來說，在買方看中賣方所提供的商品或服務(wù)，與之接洽后，約定通過“支付寶”方式付款。其后，“支付寶”所提供的服務(wù)分為以下環(huán)節(jié)：

1）買方匯款：買方向“支付寶”方匯入足額價款，或者同意“支付寶”凍結(jié)已存入的等額款項(xiàng)。

2）通知：“支付寶”方通知賣方已收到買方貨款，提示其發(fā)貨。

3）發(fā)貨：賣方向買方發(fā)貨

4）確認(rèn)：買方以明示（確認(rèn)所收貨物無異議）或暗示（在一定時期內(nèi)雖未確認(rèn)但也未提出異議）的方法向“支付寶”確認(rèn)賣方提供的產(chǎn)品與服務(wù)合格，可以付款。

5）“支付寶”匯款：“支付寶”得到買方無異議的信息后，向賣方支付已經(jīng)從買方得到的價款。

當(dāng)然，以上模型僅限于交易順利的情況。當(dāng)買方認(rèn)為所得產(chǎn)品或服務(wù)不合格時，在第三環(huán)節(jié)后，另有回寄商品、退款環(huán)節(jié)，不作贅述。

通過以上分析，可以看到，“支付寶”所提供的服務(wù)，是居于買家與賣家之間的，可以認(rèn)為其具有擔(dān)保作用、中介作用。

2.3支付寶服務(wù)的真正價值。以上，筆者通過對“支付寶”的服務(wù)對象與服務(wù)流程進(jìn)行分析，得出了“支付寶”是一家“B2B”企業(yè)與其服務(wù)具有中介特征兩個結(jié)論。以下，筆者將以此為基礎(chǔ)，分析支付寶服務(wù)的真正價值。

2.3.1“規(guī)模經(jīng)濟(jì)”與環(huán)節(jié)壟斷。筆者認(rèn)為，欲探究“支付寶”企業(yè)服務(wù)產(chǎn)品的真正價值，必須先從其具有獨(dú)占優(yōu)勢的方面入手進(jìn)行分析。而其獨(dú)占的優(yōu)勢，集中體現(xiàn)為其“規(guī)模經(jīng)濟(jì)”與環(huán)節(jié)壟斷兩處。

這里所謂的“規(guī)模經(jīng)濟(jì)”，并不是指其經(jīng)濟(jì)學(xué)含義。而是指“支付寶”作為網(wǎng)絡(luò)店商與終端消費(fèi)者的橋梁而具備的極大量的終端消費(fèi)者資源。

受益于“支付寶”起步時間早的優(yōu)勢與前期完全免費(fèi)的政策，“支付寶”積累了大量的、忠誠的終端消費(fèi)者資源。這些資源雖然并不直接為“支付寶”創(chuàng)造利潤，但他們卻是網(wǎng)絡(luò)店商選擇購買網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的最重要依據(jù)。

而所謂的環(huán)節(jié)壟斷，則是在“規(guī)模經(jīng)濟(jì)”的基礎(chǔ)上，形成的對網(wǎng)絡(luò)支付的——特別是零售業(yè)網(wǎng)絡(luò)支付的——壟斷。據(jù)統(tǒng)計，支付寶占有了所有網(wǎng)絡(luò)支付手段共同形成的市場的一半，而在其主要市場——中低端零售業(yè)領(lǐng)域，其優(yōu)勢是支配性的。由于網(wǎng)絡(luò)店商通常只需選擇一家提供第三方網(wǎng)絡(luò)支付手段的企業(yè)，那么擁有大量用戶與實(shí)質(zhì)壟斷的“支付寶”就當(dāng)仁不讓的成為了網(wǎng)絡(luò)店商的首選。

2.3.2基于終端用戶的通用安全價值

正如上段所述，我們可以這樣來描述“支付寶”的服務(wù)價值。從功能上看，“支付寶”對網(wǎng)絡(luò)店商具有“安全的進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)收付，并令其取信于終端消費(fèi)者”的價值。

從通用性上看，“支付寶”具有在中低端零售業(yè)中的極廣泛的終端用戶資源，形成其通用性價值。以上兩點(diǎn)，就是“支付寶”的主要服務(wù)價值。

參考文獻(xiàn)：

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乙方：_________

根據(jù)中華人民共和國合同法的規(guī)定，甲、乙雙方本著誠實(shí)信用的原則，就甲方向乙方購買基于_________網(wǎng)絡(luò)報表平臺的數(shù)據(jù)處理服務(wù)事宜，簽訂本合同：

一、乙方提供的基于_________網(wǎng)絡(luò)報表平臺的數(shù)據(jù)服務(wù)，涉及的各種數(shù)據(jù)處理功能，均為_________網(wǎng)絡(luò)報表平臺內(nèi)置的功能。

二、甲方根據(jù)乙方介紹和系統(tǒng)演示，能夠正確理解_________網(wǎng)絡(luò)報表平臺所具有各種功能，能夠正確理解乙方提出的基于_________網(wǎng)絡(luò)報表平臺的數(shù)據(jù)服務(wù)的含義和范圍。

三、合同有效期間，甲方同意：

1．。

2．甲方保證不上傳任何損害乙方合法權(quán)益及危害服務(wù)器安全的程序和數(shù)據(jù)。

四、合同有效期間，乙方向甲方提供如下服務(wù)：

1．保證數(shù)據(jù)服務(wù)的穩(wěn)定性和連續(xù)性，保證甲方所有客戶端能夠正常訪問報表數(shù)據(jù)庫服務(wù)器，能夠通過_________網(wǎng)絡(luò)報表平臺實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)處理功能；

2．為甲方在報表數(shù)據(jù)庫服務(wù)器中的數(shù)據(jù)保密，絕不向第三方泄漏甲方保存在報表數(shù)據(jù)庫服務(wù)器中的任何數(shù)據(jù)；

3．乙方提供足夠的空間來保存甲方的數(shù)據(jù)；

4．對甲方提出的關(guān)于_________網(wǎng)絡(luò)報表平臺的任何問題，必須在1個工作日內(nèi)解決并給予書面答復(fù)；如果是甲方軟件系統(tǒng)的原因引起的_________網(wǎng)絡(luò)報表平臺不能正常使用，乙方要盡力協(xié)助甲方解決問題。

5．定期備份甲方的數(shù)據(jù)。

五、甲方向乙方訂購_________個_________網(wǎng)絡(luò)報表平臺客戶端，服務(wù)期限_________個月（服務(wù)期限不足一個月按一個月計算）；乙方根據(jù)甲方要求，對_________網(wǎng)絡(luò)報表平臺服務(wù)器端進(jìn)行設(shè)置，并在1個工作日內(nèi)將設(shè)置好后的用戶名和系統(tǒng)訪問初始密碼，用電子郵件的方式發(fā)送到甲方指定的郵箱中。

六、乙方向甲方提供該項(xiàng)服務(wù)的費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)為每個客戶端每月人民幣_________，甲方應(yīng)在合同生效之日起五個工作日內(nèi)一次性支付乙方服務(wù)費(fèi)人民幣_________；合同到期后，甲方若要繼續(xù)購買這項(xiàng)服務(wù)，甲、乙雙方需重新簽訂服務(wù)購買合同。

七、乙方收到甲方的服務(wù)費(fèi)后，本項(xiàng)服務(wù)正式開始。

八、出現(xiàn)下列任何一種情況，本合同自動解除：

1．乙方在甲方支付了足額服務(wù)費(fèi)用后，因乙方的原因未能在收到甲方費(fèi)用之日起五個工作日內(nèi)向甲方提供此項(xiàng)服務(wù)，乙方則應(yīng)退還甲方所支付的全部費(fèi)用；

2．若甲方在合同生效后的五個工作日內(nèi)未能向乙方支付合同約定的費(fèi)用、未向乙方做任何說明并征得乙方同意；

3．當(dāng)甲方未按約定的時間向乙方支付其服務(wù)費(fèi)用，在乙方繼續(xù)提供該項(xiàng)服務(wù)至結(jié)束之后的第五個工作日而仍未收到甲方應(yīng)付的費(fèi)用。

九、乙方對甲方因有關(guān)軟件的遺失、被盜、被誤用或被擅自修改、計算機(jī)設(shè)備故障、人為操作失誤等情況造成的損失不負(fù)責(zé)任；

十、本合同簽訂即具有法律效力，雙方必須嚴(yán)格遵守，如有一方違約其必須承擔(dān)違約責(zé)任并賠償守約方因此而遭受的全部損失；

十一、雙方同意當(dāng)合同發(fā)生爭議或合同中有未盡事宜時采取友好協(xié)商的方式解決，協(xié)商不成，雙方同意交由乙方所在地人民法院訴訟管轄。

十二、本合同一式兩份，甲、乙雙方各執(zhí)一份。

十三、本合同有效期為_________年，自雙方代表簽章之日起生效。

甲方（蓋章）：_________ 乙方（蓋章）：_________

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誤區(qū)一

一個密碼走天下，密碼好記就行

一些網(wǎng)友把所有的賬號和密碼都設(shè)置為一樣的，并且喜歡用生日、身份證號碼等數(shù)字作為賬號密碼。這樣的密碼極易被“盜號者”破解，任意一次的資料泄露都極有可能導(dǎo)致用戶所有賬戶鏈?zhǔn)グ踩Ｕ稀?/p>

支招：為網(wǎng)上支付賬號設(shè)置單獨(dú)的密碼，使用“數(shù)字十字母+符號”組合的高安全級別的密碼。例如支付寶有登錄密碼和支付密碼兩個密碼，必須設(shè)置成不同。

誤區(qū)二

賬號、密碼存電腦，方便記

有的網(wǎng)友喜歡把賬號密碼保存在電腦某個文件中。若電腦處于聯(lián)網(wǎng)狀態(tài)，就有可能被木馬侵害，賬號密碼也可能泄露。

支招：賬戶與密碼不要保存于聯(lián)網(wǎng)的電腦中，對于一些不熟悉的網(wǎng)站，填寫信息要謹(jǐn)慎。

誤區(qū)三

賣家提供的鏈接不會有問題

有的網(wǎng)友網(wǎng)購時輕信賣家，不假思索地就點(diǎn)擊了賣家發(fā)送的不明鏈接。賣家發(fā)送的鏈接有可能是個木馬網(wǎng)站，隨意進(jìn)入可能會遭木馬攻擊，從而泄露支付賬號和密碼。

支招：登錄正確的網(wǎng)址，按照購物流程直接在平臺內(nèi)購買、支付，不要輕易點(diǎn)擊賣家發(fā)送的不明鏈接。

誤區(qū)四

賬號“裸奔”最方便

部分網(wǎng)友認(rèn)為網(wǎng)購圖的就是方便快捷，使用數(shù)字證書、寶令太麻煩，而且安裝也麻煩。其實(shí)沒有一些安全產(chǎn)品的保護(hù)，賬號是很容易被“入侵”的。

支招：使用數(shù)字證書、寶令、支付盾等能幫助提升賬戶的安全等級的安全產(chǎn)品。安裝了這些安全產(chǎn)品，用戶密碼即使被盜，盜用者在沒有證書、支付盾或?qū)毩畹那闆r下也無法操作資金，用戶從而可以避免資金損失。支付寶的數(shù)字證書可以免費(fèi)安裝，步驟很簡易，在不同電腦上使用時，通過手機(jī)校驗(yàn)碼的方式重新安裝或刪除也很方便。

綁定手機(jī)，使用手機(jī)動態(tài)口令。支付寶等網(wǎng)絡(luò)支付賬戶都支持綁定手機(jī)，并支持設(shè)定手機(jī)動態(tài)口令。用戶可以設(shè)定當(dāng)單筆支付額度或者每日支付累計額度超過一定金額時就需要進(jìn)行手機(jī)動態(tài)口令校驗(yàn)，從而增強(qiáng)資金的安全性。

誤區(qū)五

用網(wǎng)銀付款更安全

部分網(wǎng)友覺得使用網(wǎng)銀操作，有了U盾等硬件在手里，交易就一定是安全的。事實(shí)上很多木馬釣魚都是針對從第三方支付平臺跳轉(zhuǎn)到網(wǎng)銀頁面的中間步驟進(jìn)行欺詐作案。

支招：由于木馬釣魚的存在，支付平臺向網(wǎng)銀跳轉(zhuǎn)的過程很容易被利用。網(wǎng)上支付除了自己做足安全保障，支付平臺的安全保障承諾也很重要。推薦大家更多使用支付寶快捷支付付款。由于付款操作統(tǒng)一在支付寶平成，無需跳轉(zhuǎn)，可以有效封殺釣魚者利用頁面跳轉(zhuǎn)進(jìn)行釣魚欺詐的空間。用戶只要是通過快捷支付進(jìn)行的付款操作，即可享受全額賠付保障，遭遇欺詐等資金損失，支付寶都會全額賠付。

財經(jīng)詞典

經(jīng)濟(jì)附加值

經(jīng)濟(jì)附加值又稱經(jīng)濟(jì)增加值。等于企業(yè)稅后凈利潤減去全部占用資本成本，是所有成本被扣除后的剩余收入。

抽屜式管理法

抽屜式管理法是一種通俗、形象的管理術(shù)語，在現(xiàn)代化管理中，也叫作“職務(wù)分析”。其主要含義就是在每個管理人員辦公桌的抽屜里，都有一個明確的職務(wù)工作規(guī)范。具體地說，它包括兩個含義：第一，對每個人所從事的職、責(zé)、權(quán)、利四個方面進(jìn)行明確的規(guī)定，做到四者統(tǒng)一。第二，明確每個人上下左右的對口單位等，理順企業(yè)管理關(guān)系。

篇5

一、引言

當(dāng)前，中國快遞市場自由競爭程度非常高。在市場格局上，主要有三種競爭主體：國際知名快遞企業(yè)、民營快遞企業(yè)和中國國家郵政公司。在這個行業(yè)中，網(wǎng)絡(luò)發(fā)揮著十分關(guān)鍵的作用，大部分市場份額都是經(jīng)過網(wǎng)絡(luò)來開拓和獲取?？爝f企業(yè)的工作網(wǎng)絡(luò)，由各集散地、快件投取網(wǎng)站和不同分支網(wǎng)絡(luò)按一定的組織方式和標(biāo)準(zhǔn)建立起來的，在總控制樞紐的指揮下，根據(jù)內(nèi)部分工要求有序正常的運(yùn)轉(zhuǎn)。

許多快遞企業(yè)在同一個城市往往設(shè)有多個工作點(diǎn)，很容易浪費(fèi)網(wǎng)點(diǎn)資源。但在許多偏遠(yuǎn)地區(qū)，除了最普及的郵政網(wǎng)點(diǎn)外，很少有其他企業(yè)的受理處，導(dǎo)致偏遠(yuǎn)地區(qū)的快遞服務(wù)水平偏低。在這樣的現(xiàn)實(shí)背景下，整合共享快遞行業(yè)資源成為當(dāng)前快遞企業(yè)需共同面對的問題。

在本文中提及的快遞企業(yè)協(xié)作，是指各速遞公司之間通過利用彼此信息網(wǎng)絡(luò)和業(yè)務(wù)受理網(wǎng)點(diǎn)等方式，實(shí)現(xiàn)資源共享、降低經(jīng)營成本、防范業(yè)務(wù)風(fēng)險的目的，是一種行業(yè)企業(yè)間的合作方法。

從理論上分析，網(wǎng)絡(luò)資源共享可以為企業(yè)增加額外的收益和好處，但是在現(xiàn)實(shí)中確又無法實(shí)現(xiàn)呢？這主要在于合作模式的收益分配問題，以及風(fēng)險責(zé)任分配不夠明晰。本文從微觀層面著手，在我國國內(nèi)快遞行業(yè)現(xiàn)實(shí)背景條件下，研究快遞公司間合作的利潤分配問題。

二、快遞企業(yè)協(xié)作的含義

快遞公司間出于資源共享、降低經(jīng)營成本、減少運(yùn)營風(fēng)險等需要，共用相互的網(wǎng)絡(luò)（包括業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)及經(jīng)營設(shè)施網(wǎng)絡(luò)等）進(jìn)行的合作?？爝f網(wǎng)絡(luò)合作屬于動態(tài)的、網(wǎng)狀的寫作模式。速遞公司在開展業(yè)務(wù)時，通常是網(wǎng)絡(luò)中的某個節(jié)點(diǎn)通過一定的途徑在網(wǎng)絡(luò)中尋找最佳節(jié)點(diǎn)，并使用其構(gòu)建的網(wǎng)絡(luò)辦理業(yè)務(wù)。從利益上看，是企業(yè)彼此間的合作；從物理層面看，是快件包裹通過業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)在不同的集散地、收取網(wǎng)點(diǎn)之間傳送。

三、快遞行業(yè)間協(xié)作模式分析

本文研究重點(diǎn)集中在快遞企業(yè)在合作中，如何合理有效的分配收益的問題。因此，對快遞企業(yè)的寫作動機(jī)及開展業(yè)務(wù)具體模式不作深入分析，單從如何分配收益方面研究行業(yè)協(xié)作模式。

完全協(xié)作模式，是指快遞企業(yè)甲利用自身的業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)收取包裹后，通過信息網(wǎng)絡(luò)直接通知企業(yè)乙，由乙托運(yùn)包裹的工作。包裹的傳送完全依賴于乙的運(yùn)輸渠道。由企業(yè)甲預(yù)付一定費(fèi)用給企業(yè)乙，完成投遞后再支付余款。

在完全協(xié)作模式中，甲乙企業(yè)是委托的關(guān)系，它們之間的合作收益問題也可通過委托理論來解決。

四、當(dāng)前快遞企業(yè)間協(xié)作的收益分配情況分析

當(dāng)前國內(nèi)速遞公司間的寫作還處在初級階段。大多數(shù)的合作都是自發(fā)隨機(jī)開展的，沒有標(biāo)準(zhǔn)的合作準(zhǔn)則約束。在實(shí)際工作中，部分企業(yè)形成了低水平的合作經(jīng)驗(yàn)和方法。企業(yè)間要順利合作首先必須要解決收益分配問題，這是最基本的前提條件。因而，通過初級的合作模式，快遞企業(yè)摸索出了相應(yīng)的收益分配方式。經(jīng)過研究分析，當(dāng)前速遞公司協(xié)作收益分配模式大致有兩種：

（一）內(nèi)部核算模式

大型快遞集體公司的各分公司之間的協(xié)作主要采用內(nèi)部合算模式。由于各分公司都是獨(dú)立核算的法人單位，分公司相互合作時，收益分配也必須明確。集團(tuán)公司總部通過核算各分公司的協(xié)作成本，根據(jù)不同分公司在業(yè)務(wù)中做出的貢獻(xiàn)多寡，確定出一個分配比例實(shí)現(xiàn)分公司之間的協(xié)作分成。

這種辦法要求每家分公司的付出成本和貢獻(xiàn)可具體量化，以便總部在核算成本時能通過數(shù)據(jù)有效確定各公司的總協(xié)作成本，從而客觀公平的完成收益分配。

（二）固定支付模式

現(xiàn)實(shí)中，許多快遞公司還采用固定支付模式進(jìn)行協(xié)作，即公司甲通過簽訂長期協(xié)議將自身快遞業(yè)務(wù)承包給公司乙，并在協(xié)議中明確一個收益分配方法。在固定支付模式中，公司甲受理的快遞業(yè)務(wù)，全部移交給公司乙運(yùn)作，完成后再按協(xié)議約定進(jìn)行收益分配。

企業(yè)降低經(jīng)營成本的重要方式之一就是外包業(yè)務(wù)。現(xiàn)實(shí)中就不少公司采取這樣的方法控制成本，如知名快遞企業(yè)中外運(yùn)敦豪。而分配業(yè)務(wù)利潤則主要以快遞成本及收入為計算依據(jù)，比如給予承包方一個固定比例分成承包業(yè)務(wù)的收益；或采取招投標(biāo)的方式，根據(jù)報價選擇最適合的公司開展合作。這種辦法快捷有效，能合理規(guī)避糾紛摩擦。

五、快遞公司間協(xié)作的收益分成問題分析

固定支付模式存在如下幾方面問題：

（一）風(fēng)險控制能力不足

快遞包裹在運(yùn)輸過程中存在遺失、損壞等諸多風(fēng)險，這些都直接影響快遞收益水平。在固定支付模式中，沒有明確雙方承擔(dān)的損失責(zé)任，它僅僅約定了業(yè)務(wù)收益的分配比例和考慮了業(yè)務(wù)成本問題，因此，它還存在很大的缺陷和應(yīng)用限制因素。

（二）缺乏公平性

按勞分配、多勞多得、不勞不得，即成本對應(yīng)收益，是最合理的收益分配方式。我國當(dāng)前的快遞公司呈現(xiàn)相當(dāng)分散的分部狀況。各地缺少大型龍頭快遞公司，各種小型公司比比皆是。大多小型快遞公司的生存過分依賴大型公司的外包業(yè)務(wù)。因此，在開展收益分成的談判中，小型公司往往都處于不利局面。大型快遞公司付出較低的成本，承擔(dān)了更少的風(fēng)險責(zé)任，卻奪取了大部分的收益，造成了固定支付模式中的不公平現(xiàn)象。

（三）缺乏靈活性

快遞網(wǎng)絡(luò)化是未來快遞行業(yè)的必然發(fā)展趨勢。在高效的快遞網(wǎng)絡(luò)中，每份快件都可以在最短的時間內(nèi)匹配到最優(yōu)的運(yùn)輸線路，安全送達(dá)目的地。其中可能涉及多個不同快遞企業(yè)的網(wǎng)點(diǎn)，這就需要收益分配具備高度靈活性特點(diǎn)，能夠快速分配給每一家企業(yè)準(zhǔn)確合理的收益。但是在固定支付模式下，還不能達(dá)到這樣的效果。

六、結(jié)束語

本文結(jié)合中國目前快遞行業(yè)現(xiàn)狀，研究分析了快遞企業(yè)協(xié)作的收益分成模式。當(dāng)前被廣泛采用的固定支付模式，存在許多諸如風(fēng)險控制能力不強(qiáng)、缺乏公平靈活性等不足之處。因此，有必要深入開展對快遞行業(yè)協(xié)作收益分成模式的研究工作，促進(jìn)我國快遞行業(yè)更加有效的運(yùn)營和健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1] 鞠頌東.物流網(wǎng)絡(luò)：物流資源的整合與共享[M].北京：社會科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2008:18-35.

[2] 孫國強(qiáng).協(xié)作環(huán)境下的利益分配理論與模型[J].管理科學(xué).2009,16（6）:22-25.

篇6

關(guān)鍵詞:移動電子商務(wù);移動支付移動通信移動采購

企業(yè)開展電子商務(wù)的過程隨著智能移動設(shè)備的普及，而逐漸向移動電子商務(wù)傾斜。在未來的發(fā)展過程中，移動電子商務(wù)將會有廣闊的發(fā)展空間，更多的用戶、更多的交易將會通過移動客戶端產(chǎn)生。

1移動電子商務(wù)的含義

移動電子商務(wù)就是利用移動設(shè)備，包括智能手機(jī)、無線上網(wǎng)筆記本等設(shè)備進(jìn)行的各種商務(wù)模式的商務(wù)活動。它將移動通信技術(shù)、因特網(wǎng)技術(shù)，及其它信息處理技術(shù)進(jìn)行結(jié)合，使人們進(jìn)行各種商貿(mào)活動時不再受到時間、地點(diǎn)的限制，實(shí)現(xiàn)線上線下、隨時隨地的購物與商務(wù)活動。

2移動電子商務(wù)的技術(shù)支持

2.1移動因特網(wǎng)技術(shù)

無線應(yīng)用協(xié)議是一項(xiàng)全球性的網(wǎng)絡(luò)通信協(xié)議。用戶可以借助無線手持設(shè)備，如掌上電腦，手機(jī)，呼機(jī)，雙向廣播，智能電話等，通過無線應(yīng)用協(xié)議獲取信息。無線應(yīng)用協(xié)議支持絕大多數(shù)無線網(wǎng)絡(luò)。目前來看，無線應(yīng)用協(xié)議的應(yīng)用主要涉及到三方面（1）商業(yè)應(yīng)用：無線應(yīng)用協(xié)議在商業(yè)領(lǐng)域主要應(yīng)用于移動辦公、股票交易、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、網(wǎng)上采購、機(jī)票預(yù)定、酒店預(yù)訂等。（2）公眾服務(wù)：給用戶提供實(shí)時的氣象、新聞、休閑、交通、股市等信息。（3）個人信息服務(wù)：為個體網(wǎng)民提供網(wǎng)頁瀏覽、收發(fā)電子郵件、移動休閑、移動游戲等服務(wù)，讓個體網(wǎng)民享受網(wǎng)絡(luò)服務(wù)和網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用，并實(shí)時的解決工作和生活中遇到的各種問題。

2.2移動通信技術(shù)

移動通信技術(shù)經(jīng)歷了第一代，2G,3G,4G幾個時期。第四代移動通信及其技術(shù)的簡稱是4G，能夠傳輸高質(zhì)量且與電視在圖像清晰度不相上下的技術(shù)。4G系統(tǒng)無論在上傳還是下載上都能夠滿足幾乎所有用戶對于無線服務(wù)的要求。4G在計費(fèi)方式上更加靈活，并沒有顯著的提高收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，而且各運(yùn)營商都在采用各種促銷手段來大力推廣4G。所以在短時間內(nèi)4G就達(dá)到了快速的普及。移動通信技術(shù)的高速發(fā)展，給移動電子商務(wù)用戶帶來更好的體驗(yàn)。

2.3移動客戶端軟件

目前幾乎所有的電子商務(wù)網(wǎng)站都同步開發(fā)有自己的移動客戶端軟件，供用戶下載，而且商家為了推動移動電子商務(wù)的發(fā)展，普遍采用的促銷方法是通過移動客戶端訂購即可以獲得更大的優(yōu)惠。例如，價格更低，售后服務(wù)周期更長等等。這樣使得移動客戶端被廣泛采用。同時商家的行為會改變著用戶的習(xí)慣，在一定程度上促進(jìn)著移動電子商務(wù)的發(fā)展。

2.4移動支付技術(shù)

移動支付是允許用戶使用其移動終端對所消費(fèi)的物件進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)形式。將移動終端、互聯(lián)網(wǎng)、應(yīng)用提供商以及金融機(jī)構(gòu)相結(jié)合。移動支付能有今天的規(guī)模和在用戶中的廣泛普及，很大原因得益于互聯(lián)網(wǎng)公司對移動支付的大力推動，比如2014年快滴打車和滴滴打車的價格戰(zhàn)，實(shí)際上是阿里和騰訊的價格戰(zhàn)，深層次講是二者在為網(wǎng)民進(jìn)行移動支付的掃盲。這次價格戰(zhàn)使得更多的網(wǎng)民已經(jīng)習(xí)慣于移動支付。另外第三方支付工具業(yè)務(wù)的拓展使得支付進(jìn)入移動時代，如：支付寶，在銀行卡間轉(zhuǎn)賬、還信用卡等。另外現(xiàn)階段這些第三方支付工具還處于培育市場、培育用戶的移動支付習(xí)慣的階段，如打車、實(shí)體店購物都引了移動支付，其可以以較大的優(yōu)惠力度吸引用戶的廣泛參與。

3移動電子商務(wù)的業(yè)務(wù)

3.1移動支付

移動支付主要分為近程和遠(yuǎn)程兩種，所謂近程支付，就是用手機(jī)刷卡的方式坐車、采買等。遠(yuǎn)程支付是指：通過發(fā)送支付指令進(jìn)行的支付方式。如：網(wǎng)絡(luò)銀行、電話銀行、第三方支付軟件等等。

3.2移動交易

移動交易具有實(shí)時性，比較適合股票類型的交易活動，可以通過移動客戶端進(jìn)行股票信息的在線查詢，管理以及實(shí)時下單。

3.3移動票務(wù)

移動票務(wù)可以通過移動客戶端，比如，“鐵路12306”是中國鐵路客戶服務(wù)中心推出的手機(jī)購票應(yīng)用軟件，并且與共享用戶、購票訂單和火車票的票額等信息，而且使用相同的購票規(guī)則。移動票務(wù)還可以通過攜程網(wǎng)等的移動客戶端進(jìn)行定酒店、機(jī)票、火車票以及旅游線路。目前各種移動票務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)不斷增多，各種團(tuán)購網(wǎng)同時都在大力發(fā)展移動票務(wù)業(yè)務(wù)。尤其是在旅游淡季，本項(xiàng)業(yè)務(wù)的推出大大的促進(jìn)了旅游相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，同時也擴(kuò)大了移動電子商務(wù)的客戶群。移動消費(fèi)習(xí)慣的培養(yǎng)，對客戶的影響是根深蒂固的。

3.4移動采購

移動采購與PC端相比，移動設(shè)備具備攜帶方便、時間碎片化、休閑娛樂化明顯，可方便的滿足用戶的即時性消費(fèi)需求，并且有很好的身份認(rèn)證基礎(chǔ)，因此，移動客戶端日漸成為用戶網(wǎng)上采購的重要選擇。同時，移動采購和生活息息相關(guān)，沖動性消費(fèi)和偶發(fā)性消費(fèi)快速滋長。移動網(wǎng)絡(luò)購物增漲速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于中國網(wǎng)絡(luò)購物市場的整體增漲速度。移動電子商務(wù)也正成為電子商務(wù)的未來。

3.5移動休閑

移動休閑是移動電子商務(wù)中發(fā)展較早的一塊，一般指移動游戲、移動音樂、移動電視等。同時具備娛樂性和實(shí)時性的特點(diǎn)。移動休閑的內(nèi)容隨著技術(shù)的發(fā)展在不斷豐富。中國移動休閑發(fā)展迅速，產(chǎn)業(yè)規(guī)模逐漸壯大。尤其是移動游戲發(fā)展最為迅速。3.6移動醫(yī)療就是通過使用移動通信技術(shù)來提供醫(yī)療服務(wù)和信息。比如：手持設(shè)備、智能手機(jī)、衛(wèi)星通信等，具體到應(yīng)用領(lǐng)域，一般以基于安卓和iOS等移動終端的醫(yī)療類健康類的終端手機(jī)軟件為主。它的誕生為醫(yī)療設(shè)備短缺、人員不足以及技術(shù)不夠先進(jìn)的國家或者地區(qū)很好的解決了有關(guān)醫(yī)療問題。

4總結(jié)

篇7

關(guān)鍵詞：制約；國庫集中支付；支付改革；問題及策略

作為財政支出管理改革的重要內(nèi)容，建立健全社會主義市場經(jīng)濟(jì)公共財政體制的基礎(chǔ)工作，國庫集中支付制度改革是核心。2000年以來，有關(guān)部門正在全國范圍內(nèi)逐步的實(shí)行國庫集中支付制度改革。這樣的改革有效的避免了分散支付制度下預(yù)算單位濫設(shè)賬戶、挪用財政資金等陋習(xí)，加強(qiáng)了財政資金的相關(guān)調(diào)控，提高了資金的運(yùn)行效率。但目前來看，由于一些客觀條件的存在，比如說，預(yù)算管理體制、現(xiàn)行會計核算體系等的制約，國庫集中支付制度改革的實(shí)行效果并不理想。這其中必定存在一些問題，對于這些問題，有關(guān)部門也在緊急制定對策。

一、國庫集中支付的含義

國庫集中支付制度就是在原有的財政支付的體系下，把開設(shè)賬戶、分散管理財政資金轉(zhuǎn)為把資金納入國庫單一賬戶體系中進(jìn)行管理的財政管理制度。統(tǒng)一管理符合條件的資金不僅僅包括財政預(yù)算內(nèi)資金和政府性資金，還包括一些預(yù)算外的資金。具體來說，就是改革制度要求預(yù)算單位需要先報批編制全年的預(yù)算指標(biāo)，獲得批準(zhǔn)之后，根據(jù)相應(yīng)的分月用款計劃提交用款申請，但所有的申請用款額度都必須在相應(yīng)的計劃內(nèi)。在這種情況下，各個部門需要根據(jù)自己的預(yù)算計劃自主的決定使用財政資金，而且必須在支出之前經(jīng)過財政部門的審批。國庫通過直接支付和授權(quán)支付的方式直接的將相應(yīng)資金通過單一賬戶支付給供應(yīng)商。

二、制約國庫集中支付改革的相關(guān)問題

1.對國庫集中支付改革的認(rèn)識不足。在一些省份或地區(qū)，政府仍然使用以前的資金支付方式，有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)沒有更新觀念，導(dǎo)致整個部門沒有認(rèn)識到制度改革的重要性和緊迫性，也沒有把進(jìn)行國庫集中支付改革放在工作的重要位置。有關(guān)部門也沒有對改革的目的和任務(wù)進(jìn)行詳細(xì)的了解。在他們的觀念里，仍然保留著以前的支付方式，對現(xiàn)行的方式有一定的顧慮和擔(dān)心，因此他們的行動沒有完全積極的配合，也有可能是排斥的結(jié)果。

2.國庫集中支付改革的信息化建設(shè)水平有缺陷。信息化水平有缺陷在工作中有很多表現(xiàn)。其一是，基層單位的內(nèi)部基礎(chǔ)條件較差，對外部環(huán)境的適應(yīng)性也不好。其二是，現(xiàn)行的集中支付系統(tǒng)的相關(guān)軟件還不成熟，不能夠在信息技術(shù)上真正的、有效的推動改革政策的實(shí)行。它在某些方面無法解決實(shí)際的改革問題，無法與政策同步。第三個表現(xiàn)是信息系統(tǒng)的統(tǒng)一性很差，各個軟件間的配合和聯(lián)系也不緊密，還存在一定的漏洞。財務(wù)部門所運(yùn)用的系統(tǒng)不僅僅是部門預(yù)算系統(tǒng)，還包括一些工資統(tǒng)發(fā)系統(tǒng)、非稅收收繳系統(tǒng)等。這些系統(tǒng)間都沒有進(jìn)行整合，導(dǎo)致國庫集中支付系統(tǒng)和外部系統(tǒng)不能夠進(jìn)行很好的、很有效的銜接工作。這些都在一定程度上影響了國庫集中支付制度改革的深度和廣度。

3.國庫集中支付中的資金風(fēng)險防范問題。財政部門的生命線就是財政資金的安全性。隨著財政資金逐步變得集中，資金支付的風(fēng)險也隨之加大。作為國庫集中支付制度的執(zhí)行部門，財政部門具有絕對的、強(qiáng)制的控制資金流的流向權(quán)利。

其具體的表現(xiàn)有：業(yè)務(wù)流程和管理上存在的安全風(fēng)險―目前，國庫集中支付制度涉及的部門非常多，如：預(yù)算單位，銀行，財政部門，清算銀行等，其中涉及的人員之多、之雜。加上改革制度自身的不完善，人員的素質(zhì)參差不齊，若有人不完全按照操作流程工作，會導(dǎo)致預(yù)算管理機(jī)制的松弛，若有關(guān)的銀行沒有做好自身的把關(guān)工作，風(fēng)險隱患將無限的放大。

網(wǎng)絡(luò)平臺和系統(tǒng)存在的安全風(fēng)險―因?yàn)樨斦ぷ髦猩婕昂芏嗟馁Y金數(shù)據(jù)記錄，數(shù)目巨大、業(yè)務(wù)量大、支付頻率高等，基本上所有的業(yè)務(wù)操作都依賴于有關(guān)的網(wǎng)絡(luò)平臺和軟件系統(tǒng)等管理系統(tǒng)。這種情況下，如果有因?yàn)檐浻布收匣蛘吣承┤藶橐蛩囟鴮?dǎo)致的數(shù)據(jù)丟失，將會對財政工作造成無法估計的威脅，對相關(guān)的資金安全形成威脅，還會妨礙財政資金的順利運(yùn)行。

人為工作中存在的安全風(fēng)險―大部分財政工作還是需要人員的協(xié)調(diào)和操作的，對每一筆業(yè)務(wù)的來龍去脈的把握。但人員也是最不好控制的一個因素，無法知曉他們的工作是否認(rèn)真、負(fù)責(zé)或出現(xiàn)錯誤。因此這個風(fēng)險才是最隱蔽、最大的。

4.國庫集中支付制度改革過程中監(jiān)管的不到位。實(shí)行國庫集中支付制度改革后，財政規(guī)劃、利用等工作方面都有比較明顯的成效，但在監(jiān)管方面還是存在一定的不足。財政部門為了監(jiān)督的便利，是受到同級的政府審計部門的監(jiān)督，但這種監(jiān)督是存在一定的弊端的。當(dāng)兩方存在利益相同或者利益相關(guān)的時候，有可能會出現(xiàn)錯誤的行為。而且銀行和國庫清算是獨(dú)立的，容易造成分離、脫節(jié)現(xiàn)象。在現(xiàn)行模式下，商業(yè)銀行的單一賬戶零余額張華，都與我國的相關(guān)金融支付不符。

三、解決制約國庫集中支付改革問題的相關(guān)策略

1.完善預(yù)算體系，增加預(yù)算精準(zhǔn)度。革除預(yù)算編制體系中出現(xiàn)的兩面派現(xiàn)象，將預(yù)算的條件、規(guī)定統(tǒng)一化、標(biāo)準(zhǔn)化，是完善預(yù)算編制體系的首要措施。這樣可以把本級預(yù)算轉(zhuǎn)化為上級預(yù)算的細(xì)化和延伸，預(yù)防執(zhí)行預(yù)算操作的不規(guī)范化。第二個措施就是要細(xì)化預(yù)算單位所制定的預(yù)算額度，精準(zhǔn)、細(xì)化每一項(xiàng)支出，避免出現(xiàn)國庫集中支付的資金和實(shí)際支出的資金不符，這樣的方式有利于與提高國庫集中支付相關(guān)信息的真實(shí)、可靠性。第三個措施是，制度化預(yù)算調(diào)劑。在財政部門執(zhí)行預(yù)算的過程中，允許有關(guān)單位進(jìn)行一定的調(diào)整，利于反映真實(shí)的預(yù)算單位的經(jīng)濟(jì)活動。

2.加強(qiáng)對改革知識的宣傳。利用廣播、視頻、書刊等媒體可以有效的加強(qiáng)對改革的宣傳，提高全社會對改革的認(rèn)知水平。做好宣傳工作，首先需要財政部門提高其業(yè)務(wù)服務(wù)水平，細(xì)化、深化工作，企業(yè)也要通過一些培訓(xùn)活動來提高財政工作人員的認(rèn)知。在整體和各個細(xì)節(jié)方面，讓他們了解過去財政資金支付體制的弊端，了解現(xiàn)行制度改革的好處，并從思想和行為上配合改革的進(jìn)行。

3.完善網(wǎng)絡(luò)信息化系統(tǒng)。對于目前信息化系統(tǒng)存在缺陷的問題，各級政府和有關(guān)部門都需要制定計劃、合理撥出一定的資金，對系統(tǒng)的建設(shè)提供資金支持。同時，企業(yè)還需要培訓(xùn)相關(guān)人員積極學(xué)習(xí)網(wǎng)絡(luò)信息化知識，提高他們的網(wǎng)絡(luò)信息化操作水平。企業(yè)還需要引進(jìn)新型的現(xiàn)代化電子設(shè)備，把各個應(yīng)用系統(tǒng)結(jié)合、聯(lián)系起來，從根本上提高系統(tǒng)的執(zhí)行水平，實(shí)現(xiàn)高效運(yùn)行、系統(tǒng)聯(lián)合、資源共享等功能。

4.完善監(jiān)管體制。在政府部門、國庫支付部門、商業(yè)銀行之間互相建立監(jiān)管部門，對各種資金用途進(jìn)行詳細(xì)、合理的審核，全方面的把握資金的流向，可以對相關(guān)資金進(jìn)行跟蹤等，能夠有效的保證資金的支出、支付等方面準(zhǔn)確、合理。在一體化的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)條件下，可以定期的開展一些對銀行零余額檢查工作。建立完善的監(jiān)管體系，能夠提高國庫集中支付管理的安全性，提升監(jiān)管水平，發(fā)揮相關(guān)部門的監(jiān)管職能。這種規(guī)范國庫集中支付的行為，能夠極大程度上的促進(jìn)制度改革的進(jìn)行。

四、結(jié)語

隨著國庫集中支付制度改革工作的不斷深入、深化，財政管理制度也在一定程度上得到了完善。之前存在的分散支付下的濫設(shè)賬戶、隨意挪動財政資金等原則性問題都能在改革制度下避免。但目前的改革工作還不能令人滿意，所以在之后的工作中，有關(guān)部門更應(yīng)該注意會出現(xiàn)的改革制約的因素，及時的討論解決的策略，保證國庫集中支付制度改革的進(jìn)行。

（作者單位：豐縣國庫集中支付中心）

參考文獻(xiàn)：

[1] 梁鳳芳.完善國庫集中支付制度之我見[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2014，（2）：101-101.

篇8

一、互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的含義

互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融雖然同屬于金融系統(tǒng)，但是這兩者之間還是存在著較為明顯的差別。一般情況下，傳統(tǒng)金融指的是貨幣的發(fā)行、黃金等過重金屬的交易以及與黃金、實(shí)際貨幣等相關(guān)的基本結(jié)算活動。由此可見，我國的傳統(tǒng)金融指的是資金的流動情況。我國的傳統(tǒng)金融有兩個基本的構(gòu)成部分，這兩個部分由使用成本以及廢棄成本所構(gòu)成。從更加具體和微觀的角度上來講，我國的傳統(tǒng)金融指的是信用貨幣的流通程度。所以，我國的傳統(tǒng)金融行業(yè)與新興的互聯(lián)網(wǎng)金融之間存在著較大的差異。這些差異的表現(xiàn)形式有很多，除了上文中所提到的差異以外，這兩者之間的差異還在對人民生產(chǎn)生活的影響，對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的意義以及運(yùn)作的理念和模式等方面有所表現(xiàn)。

所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，它是一種不較為綜合的金融形式。一般情況下，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融指的是，通過將互聯(lián)網(wǎng)工具以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，來實(shí)現(xiàn)對傳統(tǒng)金融的創(chuàng)新。并且互聯(lián)網(wǎng)金融通過對傳統(tǒng)金融模式的更新，更有助于人們生活水平以及為人們的生產(chǎn)生活提供便利。通常情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融一般有以下幾個方面組成，有人們比較熟悉的第三方支付，以及淘寶等電子商務(wù)，也有應(yīng)用范圍相對小眾的評價審核等與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的其他內(nèi)容。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)以及表現(xiàn)形式

互聯(lián)網(wǎng)金融通過與傳統(tǒng)金融之間的緊密結(jié)合，實(shí)現(xiàn)了金融模式的創(chuàng)新。與我國傳統(tǒng)的金融模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新形式表現(xiàn)在很多方面，筆者將從以下四個方面對呼啦暗網(wǎng)金融經(jīng)營模式的主要特點(diǎn)，以及互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營形式的創(chuàng)新進(jìn)行闡述。

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的一個重要表現(xiàn)形式是網(wǎng)絡(luò)支付。所謂的網(wǎng)絡(luò)支付，就是大家在日常生活中較為熟悉的第三方支付。近些年來，由于我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不斷提升，第三方支付的比重正在逐漸增加。尤其是在小額的支付方面，第三方支付已經(jīng)逐漸占據(jù)了關(guān)鍵性地位。并且淘寶等網(wǎng)絡(luò)購物形式的興起，給第三方支付提供了較大的平臺。其次，網(wǎng)絡(luò)融資也是互聯(lián)網(wǎng)金融的一個重要形式。很多企業(yè)在自身發(fā)展的過程中，需要一定的流動資金，尤其是企業(yè)在遇到突況時，會急需一部分資金作為周轉(zhuǎn)。但是由于我國傳統(tǒng)金融的貸款方式較為復(fù)雜，手續(xù)較為繁瑣且貸款的審批時間也較長，所以很多企業(yè)會選擇網(wǎng)絡(luò)融資的方式，來實(shí)現(xiàn)企業(yè)的長期發(fā)展。

網(wǎng)絡(luò)金融的第三個關(guān)鍵性組成部分就是網(wǎng)絡(luò)理財。隨著時代的發(fā)展，很多人不再選擇將剩余的錢存放到銀行中。為了尋求更高的收益，很多人選擇購買相關(guān)理財產(chǎn)品，來實(shí)現(xiàn)財產(chǎn)的保值和增值。因此，為了滿足人們的需求，互聯(lián)網(wǎng)金融推出了網(wǎng)絡(luò)理財?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的第四個表現(xiàn)形式，就是移動金融。移動金融作為是第三方支付的一部分，但是與傳統(tǒng)的第三方支付相比，移動金融的應(yīng)用范圍更為廣泛。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融行業(yè)的挑戰(zhàn)

1.豐富了網(wǎng)絡(luò)支付的渠道

計算機(jī)技術(shù)的不斷普及，使越來越多的人學(xué)會了使用計算機(jī)，并且逐漸學(xué)會了利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行購物，以及網(wǎng)絡(luò)支付等與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的活動。以電腦支付以及手機(jī)支付為主的網(wǎng)絡(luò)支付技術(shù)，使得很多人不用去銀行就可以實(shí)現(xiàn)購物的過程，并且高效率的完成相關(guān)的支付活動?；ヂ?lián)網(wǎng)金融支付的高效性與便捷性，是我國傳統(tǒng)的金融支付所不能比擬的。筆者通過調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，近兩年來我國使用互聯(lián)網(wǎng)支付的人數(shù)呈現(xiàn)出了遞增的趨勢。很多消費(fèi)者表示，使用網(wǎng)絡(luò)支付，可以節(jié)約很多時間，而且網(wǎng)絡(luò)支付并不產(chǎn)生購物以外的其他費(fèi)用，這與我國傳統(tǒng)的金融支付相比，是具有較大優(yōu)勢的。并且隨著網(wǎng)絡(luò)金融的不斷完善，人們在使用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行支付的過程中，已經(jīng)不再僅僅局限于一兩個方面，而是在人們生活的方方方面面，都可以使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行支付。因此，我國的金融行業(yè)已經(jīng)逐漸走向了一個新的時代。支付方式的轉(zhuǎn)變，對于我國傳統(tǒng)的金融行業(yè)來說，是一個較大的挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)的金融行業(yè)必須從實(shí)際出發(fā)，意識到自身所存在的差距和不足，才能夠在未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展的浪潮中，取得一席之地。

2.擴(kuò)寬了企業(yè)的貸款途徑

長期以來，我國企業(yè)貸款的主要方式就是銀行貸款。對于一些較為大型的企業(yè)而言，爭取銀行貸款相對容易。但是對于一些剛剛起步的中小型企業(yè)而言，卻是非常不利的。我國很多剛剛起步的中小型企業(yè)，在管理制度上還不夠成熟和完善，在很多方面還缺乏一定的成熟性。對于大部分中小型企業(yè)而言，要想及時爭取到銀行的貸款，是具有一定難度的。很多企業(yè)由于資金的短缺，以及一些其他的情況，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，陷入非常被動的局面。甚至有些企業(yè)在較強(qiáng)的市場競爭中，由于缺乏一定的資金，而被迫宣告破產(chǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融制度的出現(xiàn)，很好的彌補(bǔ)了我國傳統(tǒng)金融行業(yè)中的弊端。與我國傳統(tǒng)金融的貸款方式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融貸款的審核門檻較低，而且也相對容易，并且互聯(lián)網(wǎng)金融貸款有著非常高的效率。通常情況下，企業(yè)在進(jìn)行貸款時，只需要提供所要貸款的金額，以及相關(guān)的憑證和足額的擔(dān)保資產(chǎn)，就可以在一兩個工作日內(nèi)，收到所需要的貸款。通過筆者的調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，尤其是P2P金融模式的推廣，極大的擴(kuò)展了我國中小型企業(yè)的貸款渠道，進(jìn)而促進(jìn)了我國中小型企業(yè)的發(fā)展。這對我國經(jīng)濟(jì)的長期發(fā)展，都是具有較大積極意義的。

3.給傳統(tǒng)的銀行體系帶來了沖擊

篇9

乙方：_________

甲方委托乙方在甲方授權(quán)范圍內(nèi)，以甲方的名義代甲方辦理網(wǎng)絡(luò)服務(wù)銷售業(yè)務(wù)，乙方在本合同有效期內(nèi)，按照約定范圍從事行為所產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)責(zé)任由甲方承擔(dān)。甲方按本合同約定支付乙方手續(xù)費(fèi)（傭金）。

甲、乙雙方就事宜約定如下。

第一條　甲方授權(quán)范圍。

（一）在本合同有效期內(nèi)乙方可甲方從事銷售產(chǎn)品、收取費(fèi)用及售后服務(wù)工作。

（二）乙方銷售的產(chǎn)品：_________

（三）甲方根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要可以對乙方的業(yè)務(wù)區(qū)域及產(chǎn)品范圍進(jìn)行調(diào)整。

第二條　本合同一經(jīng)訂立生效，乙方有3個月的見習(xí)期，見習(xí)期間，甲乙雙方均可提出終止本合同，見習(xí)期結(jié)束后，甲方未提出延長見習(xí)期或者終止本合同的，乙方自動轉(zhuǎn)為正式期。

第三條　甲方根據(jù)乙方的服務(wù)費(fèi)收入支付乙方手續(xù)費(fèi)，具體支付標(biāo)準(zhǔn)甲方按不同服務(wù)內(nèi)容、不同繳費(fèi)方式確定，并予公布。

甲方根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要可以對手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行調(diào)整，并予公布。

第四條　手續(xù)費(fèi)以_________幣現(xiàn)金或雙方約定的方式支付。

第五條　甲方在支付手續(xù)費(fèi)時應(yīng)扣除各項(xiàng)罰金并有權(quán)代扣乙方應(yīng)繳納的個人費(fèi)用。

第六條　乙方從事活動時享有下列權(quán)利：

（一）在甲方授權(quán)范圍內(nèi)從事活動不受非法干預(yù)；

（二）要求甲方支付約定的手續(xù)費(fèi)；

（三）獲得甲方提供的有關(guān)單證和材料。

第七條　乙方應(yīng)承擔(dān)下列義務(wù)：

（一）遵守國家法律、行政法規(guī)，遵守《_________業(yè)務(wù)人員管理規(guī)定》及甲方制定的各項(xiàng)有關(guān)規(guī)章制度；

（二）按照甲方有關(guān)規(guī)定履行個人人職責(zé)；

（三）維護(hù)甲方的利益，不得損害甲方的信譽(yù)；

（四）以誠信為原則，將客戶應(yīng)該知道的甲方業(yè)務(wù)情況和服務(wù)條款的內(nèi)容及其含義如實(shí)告知客戶，將甲方應(yīng)該知道的客戶的情況如實(shí)報告甲方；

（五）保守甲方和客戶的秘密；

（六）嚴(yán)格按照甲方的授權(quán)范圍和服務(wù)條款開展業(yè)務(wù)活動，遵守甲方有關(guān)的業(yè)務(wù)操作規(guī)程和財務(wù)管理要求；

（七）隨時接受甲方的監(jiān)督、檢查，并接受甲方對其業(yè)務(wù)的各項(xiàng)考核；

（八）在本合同有效期間，不得任何其他網(wǎng)絡(luò)公司的業(yè)務(wù)；

第八條　甲方享有下列權(quán)利：

（一）簽發(fā)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)合同，對乙方在授權(quán)范圍內(nèi)招攬的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)有最后確認(rèn)權(quán)；

（二）有權(quán)對乙方的活動進(jìn)行監(jiān)督、管理、檢查，有權(quán)對乙方的業(yè)務(wù)情況進(jìn)行考核。

第九條　甲方應(yīng)承擔(dān)下列義務(wù)：

（一）按時向乙方支付約定的手續(xù)費(fèi)；

（二）對乙方符合甲方要求并在授權(quán)范圍內(nèi)承攬的業(yè)務(wù)，應(yīng)承擔(dān)責(zé)任，不得無故拒絕；

（三）向乙方提供開展業(yè)務(wù)所必需的資料、單證及提供必要的幫助。

第十條　在本合同訂立時乙方應(yīng)向甲方繳付金額為_______元的保證金及經(jīng)甲方確認(rèn)的個人或法人出具的經(jīng)濟(jì)擔(dān)保書。保證金及經(jīng)濟(jì)擔(dān)保書在本合同有效期內(nèi)由甲方負(fù)責(zé)保管，合同終止后返還乙方。

第十一條　甲、乙雙方可以協(xié)議解除本合同。

第十二條　在合同有效期間，因下列原因甲方可以解除本合同。

（一）乙方違反本合同第七條規(guī)定的任何一項(xiàng)義務(wù)；

（二）不符合條件，或喪失銷售顧問資格的；

（三）達(dá)不到考核標(biāo)準(zhǔn)，不適合從事銷售顧問業(yè)務(wù)的；

（四）違反甲方有關(guān)銷售顧問管理規(guī)定，并造成嚴(yán)重后果的；

（五）有違法犯罪或嚴(yán)重?fù)p害甲方信譽(yù)行為的。

第十三條　除見習(xí)期外，乙方請求解除本合同，應(yīng)當(dāng)提前1個月向甲方提出書面通知。甲方有權(quán)扣留乙方未被支付的傭金或者保證金。

第十四條　本合同終止后，乙方應(yīng)及時按規(guī)定與甲方辦理交接手續(xù)（錢款、單證、銷售顧問證、文件、手續(xù)、資料等），不得再以甲方銷售顧問名義進(jìn)行活動。

第十五條　違約責(zé)任

（一）甲方不履行合同義務(wù)或違反合同規(guī)定，乙方有權(quán)解除本合同，并要求甲方雙倍返還應(yīng)得傭金，給乙方造成經(jīng)濟(jì)損失的，甲方還應(yīng)支付賠償金。

（二）乙方不履行合同義務(wù)或違反本合同規(guī)定，甲方有權(quán)變更授權(quán)范圍、予以罰款或解除本合同。解除本合同后抵押金不再退還，給甲方造成經(jīng)濟(jì)損失的，乙方還應(yīng)賠償損失。

（三）乙方在履行本合同中如有欺詐行為或故意不履行告知義務(wù)或挪用、侵占服務(wù)費(fèi)或擅自涂改、偽造服務(wù)單證的，甲方除有權(quán)扣留乙方的傭金和保證金外，還有權(quán)要求乙方賠償甲方由此發(fā)生的一切損失。

第十六條　爭議處理

甲乙雙方就合同發(fā)生爭議，應(yīng)及時協(xié)商解決。協(xié)商不成時，雙方均可向_________法院提起訴訟。

第十七條　本合同有效期為1年，期限屆滿前1個月如雙方均無異議，合同將自動延展到下一年。本合同自雙方簽章之日起生效。

本合同一式二份，甲乙雙方各執(zhí)一份。

甲方（蓋章）：_________

乙方（蓋章）：_________

篇10

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；傳統(tǒng)金融；互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展對策

中圖分類號：TP18 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2015）003-000-02

一、電子商務(wù)的含義

電子商務(wù)從其字面意思看包含以下兩層含義：電子方式和商貿(mào)活動。一般意義上是指在全球各地廣泛的商業(yè)貿(mào)易活動中，在因特網(wǎng)開放的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，基于瀏覽器/服務(wù)器應(yīng)用方式或是其他簡單、快捷的電子通訊技術(shù)，買方和買方不用面對面，就可以完成各種商貿(mào)活動。它的基本特點(diǎn)是要在網(wǎng)絡(luò)上實(shí)現(xiàn)、與此相適應(yīng)傳統(tǒng)金融業(yè)也需大規(guī)模調(diào)整以滿足這種服務(wù)需求，也就是金融業(yè)要在更大范圍內(nèi)、更高程度上運(yùn)用和依托網(wǎng)絡(luò)拓展金融業(yè)務(wù)，而且這種金融業(yè)務(wù)必須是全方位的、覆蓋銀行、證券、保險、理財?shù)雀鱾€領(lǐng)域的“大金融”服務(wù)。電子商務(wù)是利用微電腦技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)進(jìn)行的商務(wù)活動。不同行業(yè)的人，如各國政府、學(xué)者、企業(yè)界人士對此有不同的理解。

二、電子商務(wù)其對傳統(tǒng)金融業(yè)的挑戰(zhàn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的的蓬勃發(fā)展，世界開始步入以電子信息為特征的知識經(jīng)濟(jì)時代，網(wǎng)上用戶數(shù)量增加，全球經(jīng)濟(jì)正逐漸實(shí)現(xiàn)信息化、網(wǎng)絡(luò)化。在這場深刻變革中，電子商務(wù)作為商貿(mào)活動的一種，在社會經(jīng)濟(jì)和企業(yè)發(fā)展中發(fā)揮的作用日益突出。傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)模式所提供的服務(wù)有限，無法滿足經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展時期人們的多樣化需求。銀行也推陳出新，加大在信息技術(shù)上投資力度，并極力推出自己的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，網(wǎng)上銀行的發(fā)展為電子商務(wù)提供支撐，銀行內(nèi)部管理和運(yùn)營機(jī)制適應(yīng)發(fā)展需求，及時進(jìn)行戰(zhàn)略性的調(diào)整。服務(wù)方式的變革給客戶帶來了便利，同時，銀行經(jīng)營理念也隨之發(fā)生變化，可以根據(jù)客戶的需要提供定制的客戶化服務(wù)。銀行網(wǎng)上支付的程序的簡單方便也將推動電子商務(wù)的繁榮。消費(fèi)者只需略懂網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，便無需再到銀行傳統(tǒng)的營業(yè)柜臺。

1.交易成本較低

把各個方面的因素進(jìn)行綜合考慮，會發(fā)現(xiàn)網(wǎng)上銀行的經(jīng)營成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)的銀行業(yè)。外國一項(xiàng)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示 電子銀行的服務(wù)花費(fèi)較低。我們可以看到下面這組數(shù)據(jù)，銀行通過各種服務(wù)手段完成每筆交易所花費(fèi)的費(fèi)用情況：

營業(yè)點(diǎn)：1.07美元；電話銀行：0.54美元；ATM：0.27美元；PC：0.15美元；Internet：0.1美元。

形成這種現(xiàn)象的原因是使用開放技術(shù)和軟件，適應(yīng)多個人需要，極大地降低了開發(fā)和維護(hù)不同服務(wù)需要的費(fèi)用。就拿信用卡來說，信用卡自使用之初，就已經(jīng)與計算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)緊密相連，申辦信用卡的人，在有網(wǎng)的條件下直接在網(wǎng)絡(luò)上，就能提出申辦意向，如此，客戶從申辦到領(lǐng)卡的時間便大大縮短，并且不需要到銀行，只要有網(wǎng)就可以辦成。持卡人在網(wǎng)絡(luò)上可以隨時查詢自己的帳戶余額，了解用卡的各項(xiàng)細(xì)則，這就代替了傳統(tǒng)的電話銀行系統(tǒng)。還有一些注冊了有E-mail賬戶的人，可以每月從銀行那里獲取電子帳單，核對交易信息，這不僅方便，節(jié)約客戶的時間，還可以節(jié)約紙張，有一定的環(huán)境效益，符合新的生態(tài)觀。現(xiàn)代商業(yè)銀行是一個綜合性的金融服務(wù)行業(yè)，全國各大銀行存在著資本、技術(shù)和管理水平等各方面的競爭。任何一家銀行，只有不斷推出新的服務(wù)手段，為人們提供便利，人們才會選擇它，它才會在競爭中不倒。

2.金融市場非中介化加劇

人們在選擇金融服務(wù)時，日益傾向于選擇透明度高的金融機(jī)構(gòu)，透明度也就是金融部門主動向市場提供什么信息、多少信息、交易費(fèi)用按多少來收，向客戶傳達(dá)的可靠信息越多，透明度也就越高。綜合來看，共同基金等透明程度處于中間，商業(yè)銀行和保險公司的透明度一般很低，相反，證券市場則基本屬于透明機(jī)構(gòu)。金融市場上交易成本縮減，而交易品種卻日益豐富多樣，這些優(yōu)勢無疑將有助于各種金融交易由以前的金融服務(wù)向市場金融轉(zhuǎn)化，使金融市場非中介化程度加劇。

三、電子商務(wù)的迅速發(fā)展對中國互聯(lián)網(wǎng)金融的影響

1.金融機(jī)構(gòu)的影響力有所提高

在電子商務(wù)興起的過程中，淘寶，亞馬遜，當(dāng)當(dāng)?shù)染W(wǎng)站廣為人知，并逐步成為人們平時購物的首選方式。這些網(wǎng)站本身都必須通過銀行才能拓展業(yè)務(wù)，比如買家必須開通網(wǎng)上銀行，辦理支付寶等支付工具，及時增加存款量，這樣人們的日常購買都和銀行聯(lián)系在一起，無形中提升了銀行的知名度。銀行也能夠掌握充分的信息，提高決策的正確性，增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)效益和影響力。

2.電子商務(wù)推出了新的業(yè)務(wù)

電子商務(wù)順應(yīng)時代需要，本身具備多樣優(yōu)勢：便捷迅速，可以超越時空地域的限制，具有廣闊的市場發(fā)展?jié)摿Φ乳L處使它已在西方國家迅速發(fā)展。我國政府也開始高度重視，并給予大力支持。它在沖擊舊商貿(mào)方式和金融行業(yè)的同時，適應(yīng)金融業(yè)的發(fā)展需要也推出了新的業(yè)務(wù)：網(wǎng)上安全交易和管理等方方面面的服務(wù)，如，廣告宣傳、咨詢洽談、網(wǎng)上訂購、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上證券管理，電子帳戶和貨幣管理、網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)、服務(wù)傳遞、意見征詢、交易管理等金融評估服務(wù)等各項(xiàng)功能。在今天這樣一個金錢交易基本都在網(wǎng)上完成的時代，網(wǎng)上銀行服務(wù)已經(jīng)逐步成為銀行必須提供的金融服務(wù)之一，需要安全的運(yùn)行方式，為企業(yè)、百姓的各項(xiàng)金融方面的需要提供便捷高效的服務(wù)，否則銀行就必然在競爭中處于不利地位。

3.電子商務(wù)給中國互聯(lián)網(wǎng)金融帶來潛在的市場和新的競爭規(guī)范

使用網(wǎng)絡(luò)交易的用戶數(shù)量不斷增加，在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上發(fā)展起來的電子商務(wù)的給金融業(yè)也帶來了潛在的市場。電子商務(wù)與銀行密切聯(lián)系，銀行可以在網(wǎng)絡(luò)上增強(qiáng)自己的競爭優(yōu)勢。由于打破了時空地域的限制，跨國經(jīng)營不再是大銀行的專利，小銀行也能有更廣闊的發(fā)展空間。金融業(yè)之間的競爭轉(zhuǎn)向依靠科技進(jìn)步來實(shí)現(xiàn)，誰能夠全方位地滿足社會的需要，誰就有優(yōu)勢。這也促使金融業(yè)不斷進(jìn)行革新。

4.電子商務(wù)使金融業(yè)的運(yùn)作模式也發(fā)生變化

隨著電子商務(wù)時代的到來，金融業(yè)也相應(yīng)改變了運(yùn)作模式。網(wǎng)絡(luò)銀行，網(wǎng)上證券交易，自助銀行，電話銀行相繼誕生，代替了傳統(tǒng)的必須到營業(yè)點(diǎn)的操作模式，并不斷改進(jìn)服務(wù)方式，旨在為客戶提供多功能、個性化的服務(wù)。金融服務(wù)中心發(fā)行電子貨幣，實(shí)行電子合同，這與傳統(tǒng)的現(xiàn)實(shí)貨幣交易，紙質(zhì)合同都有不同。

四、電子商務(wù)現(xiàn)在存在的問題及應(yīng)對策略

電子商務(wù)在帶來好的消息的同時也存在著一些問題。第一個便是安全問題。網(wǎng)上支付的安全與否是每一個使用網(wǎng)絡(luò)交易的人都會關(guān)心的問題。不可否認(rèn)，目前，黑客攻擊，密保泄露問題，交易信息泄露問題等情況時有發(fā)生。其次，通訊設(shè)施不夠完善、相關(guān)法規(guī)尚不健全、社會信用低也是普遍的問題。人民銀行是我國的中央銀行，有責(zé)任維護(hù)支付清算系統(tǒng)正常運(yùn)作。同時，金融自身也有必要建立完善的內(nèi)部系統(tǒng)管理。針對這些問題，應(yīng)對策略主要有：

1.建立內(nèi)部的、安全的網(wǎng)上支付、清算認(rèn)證體系，對金融的體系認(rèn)證管理工作要有所規(guī)劃

政府要在這方面承擔(dān)一定的任務(wù)，也就是制定關(guān)于電子商務(wù)的政策方案，建立全國統(tǒng)一的認(rèn)證體系，規(guī)劃好相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)。金融機(jī)構(gòu)在此標(biāo)準(zhǔn)下，明確自己的業(yè)務(wù)范圍，以及對應(yīng)的權(quán)利和義務(wù)，做好信息安全的保護(hù)工作，讓金融業(yè)安全有序，讓社會大眾放心。

2.完善通訊設(shè)施建設(shè)

目前，我國互聯(lián)網(wǎng)尚未完全普及，還有很多潛在的市場尚未開發(fā)，完善通訊設(shè)施建設(shè)，降低交易成本，讓更多的地區(qū)共享網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的實(shí)惠，也是開拓金融市場的有效途徑。

3.施行更加嚴(yán)格、科學(xué)和有針對性互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)方面的政策

由于電子商務(wù)是隨著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來的商業(yè)運(yùn)行模式，在很多方面同我國傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)法規(guī)相抵觸。電子商務(wù)是在虛擬的網(wǎng)絡(luò)市場上進(jìn)行交易，訂立合同，而我國的經(jīng)濟(jì)法曾明確規(guī)定：除即時清潔者外，應(yīng)當(dāng)采用書面形式訂立合同。如此來看，傳統(tǒng)金融運(yùn)行模式下的法規(guī)已不適用新的電子商業(yè)運(yùn)行模式。所以通過科學(xué)的調(diào)研程序確認(rèn)電子合同的法律地位很有必要。其它還有很多不相協(xié)調(diào)之處需要我們及時發(fā)現(xiàn)并提出整改措施。

4.要加強(qiáng)研究、整體規(guī)劃、搞好試點(diǎn)，逐步推廣

1998年6月，中國人民銀行與中國工商銀行、中國銀行一起參加了由北京市政府牽頭的“首都電子商務(wù)工程”建設(shè)。作為銀行的電子商務(wù)試點(diǎn)工程，人民銀行派人參加了工程領(lǐng)導(dǎo)小組、工程總體組和工程推進(jìn)組的工作，并承擔(dān)了牽頭建設(shè)金融ca和支付網(wǎng)關(guān)的重任。經(jīng)過近兩年的艱苦工作，“首都電子商務(wù)工程”已取得了實(shí)質(zhì)性的進(jìn)展。目前，電子商務(wù)已經(jīng)在社會上普及開來，大至跨國公司，小至一般的個體戶物流公司，都已在網(wǎng)絡(luò)平臺上通過銀行進(jìn)行金融交易，然而還有不夠完善的地方，需要我們加強(qiáng)研究，整體規(guī)劃。與國內(nèi)有關(guān)部門、單位的交流與合作是改善服務(wù)的基本環(huán)節(jié)。近兩年，人民銀行在積極開展電子商務(wù)相關(guān)工作的同時，還十分注意與國內(nèi)有關(guān)部門、單位的交流和合作，學(xué)習(xí)其先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，聽取其意見和建議。培養(yǎng)專業(yè)人才。互聯(lián)網(wǎng)金融日新月異的發(fā)展使得這方面的人才供不應(yīng)求。所以不僅高校要注意培養(yǎng)這一領(lǐng)域的人才，金融業(yè)內(nèi)部人員也要轉(zhuǎn)變觀念，根據(jù)行業(yè)的需要及時更新自己的知識；青年學(xué)生也可以據(jù)此做好自己的職業(yè)規(guī)劃。

五、總結(jié)

電子商務(wù)提供的這么多服務(wù)勢必會對傳統(tǒng)金融造成一定的沖擊?？傊覈窈髮⒏臃e極、主動地開展電子商務(wù)相關(guān)工作，努力推動電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)在國內(nèi)的健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉元生.電子商務(wù)對中國金融業(yè)的影響[J].哈爾濱金融高等?？茖W(xué)校院報，2009.