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篇1

望者，看形色也。即通過初步觀察進行“海選”，確定幾家公司備選。面對網上支付市場呈現(xiàn)出的百家爭鳴局面，要充分利用互聯(lián)網這個巨大的信息中心，仔細觀察，從中篩選出具有誠信和良好口碑的企業(yè)。

聞者，聽聲音也。通過聆聽業(yè)界的聲音，獲取更為詳實準確的企業(yè)信息?？梢岳眯侣劽襟w、搜索引擎等途徑，收集所選公司的報道數(shù)據(jù)、用戶意見反饋等，進行分析、對比，進一步了解選定的網上支付平臺。

問者，訪病情也。在選擇過程中，這一環(huán)節(jié)最為重要。通過查看支付公司網站的經營資質、注冊資金等信息，進行綜合考察。同時可以咨詢其銷售人員，了解支付平臺在安全保障、手續(xù)費收取、貨款結算周期等方面的詳細情況。

目前被大多支付平臺采用的MD5加密算法，因其明文傳輸?shù)?a href="http://www.va2mtk70.com/haowen/263812.html" target="_blank">缺點使交易信息潛在被篡改的可能。網銀在線率先運用更為安全的PKI/CA加密傳輸技術，推出支持《電子簽名法》的新一代網上支付平臺。使交易數(shù)據(jù)受到法律保護，安全問題得到了實質解決。因在安全方面的卓越表現(xiàn)，網銀在線于2005年被專業(yè)媒體授予“用戶安全使用獎”。

在商戶最為關心的資費方面，第三方網上支付提供商收取的主要是年服務費和交易手續(xù)費，一般來說年服務費越高則單筆手續(xù)費越低。也有針對個人用戶的免年費支付網關，但手續(xù)費相對較高。網銀在線推出的“我為支付狂”活動，在免年費的同時將內卡手續(xù)費調整到1%，大大降低了中小企業(yè)啟用網上支付的門檻。

第三方網上支付平臺一般采用周結、月結等多種貨款結算周期。為確保商戶資金的流暢運轉，網銀在線率先推出按天結算貨款服務，做到了用戶資金在支付平臺的“零停留”。

篇2

關鍵詞：電子商務 制約因素 對策

中圖分類號：F407.63 文獻標識碼：A 文章編號：

前言

電子商務是利用信息技術通過計算機網絡進行的商務活動。作為一種嶄新的商務運營模式, 電子商務有傳統(tǒng)商務無法比擬的優(yōu)勢。隨著我國互聯(lián)網的逐步普及,上網人數(shù)急劇增加,我國電子商務營業(yè)額也在逐年遞增,在未來的幾年將會有更大的發(fā)展。但是我們必須清醒地看到,電子商務在我國尚處于起步階段,國內配套的設施、政策、法規(guī)還不完善,社會認同、信息基礎設施建設、物流配送、信用與法律問題及安全問題等諸多因素還嚴重制約著電子商務的發(fā)展。

一、目前我國電子商務發(fā)展所面臨的問題

1信息基礎設施建設滯后

要想真正實現(xiàn)網上交易,要求網絡有非?？斓捻憫俣群蛶?這必須在硬件、軟件上提供對高速網絡的支持。而我國由于經濟實力和技術、管理等方面的原因,網絡的基礎設施建設還比較落后,已建成的網絡離電子商務的要求還相距甚遠,網絡擁擠,等待時間長,帶寬明顯不夠,電信服務費用高。另一方面,從企業(yè)內部來看,目前我國大多數(shù)企業(yè)還處在信息化建設的初級階段,企業(yè)信息化水平低,難以滿足電子商務的需求。

2社會信用環(huán)境不健全

電子商務交易中,交易雙方不見面,其信用問題就顯得格外重要。而目前我國無論是企業(yè)還是個人,還未普遍建立完善的信用體系,社會信用度普遍低下,現(xiàn)金交易還占主導地位。買方擔心付款后能否收到貨物或能否收到滿意的貨物,賣方擔心發(fā)貨后能否按期如數(shù)收到貨款。交易雙方彼此的不信任,是導致很多網上交易最終不能達成的主要原因,也是零售企業(yè)直到現(xiàn)在還沒有一家真正開展B2C業(yè)務的主要原因。雖然我國的商業(yè)銀行加大了信用卡的發(fā)行力度,一些機構也開始對建立信用機構和誠信公司躍躍欲試,但是建立一個信用社會是一個漫長的過程,因此信用問題在相當長的一段時間內還將是制約電子商務發(fā)展的最大障礙。

3安全問題

安全是電子商務最需要解決的問題之一,包括網絡系統(tǒng)的安全,網絡內部的信息安全,信息在網絡上傳遞的安全,網絡用戶的身份識別,具有法律效力的數(shù)字簽名等。電子商務以開發(fā)的互聯(lián)網為平臺,必然面臨信息泄漏、篡改、欺騙、抵賴等各種安全風險,在開放的互聯(lián)網上如何安全地進行網上交易、網上支付、網上數(shù)據(jù)傳輸?shù)臏蚀_無誤,并保證商業(yè)秘密不被竊取,對電子商務尤為重要。任何獨立的個人或團體都不愿意讓自己的信息在不安全的電子商務流程中傳輸。企業(yè)與消費者對電子交易安全的擔憂已嚴重阻礙了電子商務的發(fā)展。

4法律不健全問題

由于對傳統(tǒng)貿易體制的強烈沖擊,加之這種新的貿易形式帶來的身份識別、電子簽名、安全支付、產權保護、合同認證、商業(yè)欺詐等方面的問題,都直接影響到電子商務的實施和發(fā)展,所以必須加強對電子商務的研究,加強相關法律、法規(guī)的建設,從而確保電子商務的順利發(fā)展。

物流瓶頸

在電子商務的發(fā)展過程中,物流、信息流和資金流始終貫穿其中,隨著網上支付手段的興起和發(fā)展,資金流和信息流的處理都可通過計算機和網絡通信設備來實現(xiàn),已經不再是電子商務發(fā)展的障礙,而物流除了少數(shù)商品和服務可通過網絡傳輸實現(xiàn)配送外,大部分商品和服務仍需經過傳統(tǒng)的物流運輸配送。如何能夠在消費者要求的時間內及時地送達商品,同時又最大限度地降低成本,實現(xiàn)物流配送的最優(yōu)化,一直是當今電子商務發(fā)展中急需解決的一個主要問題。目前我國的倉庫周轉率僅為發(fā)達國家的30 %左右,這種滯后的物流與電子商務商流的快速、低成本不相適應,嚴重制約了電子商務的發(fā)展,成為電子商務發(fā)展的最大瓶頸。

二、電子商務發(fā)展對策

1建立科學的電子商務安全控制體系, 確保我國電子商務交易的安全

電子商務安全協(xié)議目前應用較廣的有兩個, 即SSL 協(xié)議和SET 協(xié)議, 它們各有優(yōu)缺點。SSL 協(xié)議是一個通信傳輸協(xié)議, 它為兩個通信實體間提供認證, 并保證信息傳輸中的保密性和完整性, 它一般嵌入Web 瀏覽器和服務器, 使用方便, 在電子商務中廣泛應用, 如我國招商銀行的網上支付系統(tǒng)就采用了SSL 協(xié)議。但是, SSL 協(xié)議并非專門為電子商務設計, 它提供的僅僅是對瀏覽器和服務器的認證, 而不是對客戶、商家的身份認證, 故單純依靠SSL 協(xié)議不能解決電子商務交易過程的所有安全問題。SET協(xié)議是一個基于消息流的多方報文協(xié)議, 它可描述交易各方之間的關系, 對信息格式、加密方式、交易流程等進行詳細的定義。通過SET 協(xié)議不僅可以保證交易信息傳輸過程的安全, 而且可以進行多個交易方身份的認證, 防止抵賴。也就是說, SET 協(xié)議是一個安全性能很高的交易安全協(xié)議。但是, SET 協(xié)議流程復雜、成本較高, 并對環(huán)境要求較高, 如SET 協(xié)議只適用基于銀行卡的電子交易, 需要安裝專門的軟件以及需要通過權威的CA 中心的認證等。我們認為, 隨著我國經濟的快速發(fā)展, 我國銀行卡市場潛力巨大, 作為安全性能較高的電子商務交易安全協(xié)議, SET 協(xié)議在我國會有較廣的應用前景, 應加強對它的研究。

2盡快建立我國統(tǒng)一的網上支付

實現(xiàn)網上支付必須要建立一個全國統(tǒng)一的網上支付清算體系。網上支付清算體系應屬于中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的重要組成部分。建立我國統(tǒng)一的網上支付清算體系主要著重做好以下兩方面的工作: 一是由中央銀行牽頭組建全國統(tǒng)一的網上支付資金清算中心, 主要承擔跨行之間的網上支付信息交換和網上支付資金清算的職能; 二是建立全國統(tǒng)一的支付網關, 它是金融專網與互聯(lián)網之間的接口, 提供支付信息傳遞所需的安全通道。

實現(xiàn)網上支付還必須開發(fā)相應的網上支付工具。網上支付方式對支付工具在方便、靈活、多樣、快捷等方面的要求甚高, 傳統(tǒng)的支付工具或其改良都無法滿足這些要求, 因此, 必須開發(fā)我國自己的網上支付工具。

此外, 還必須加強網上支付管理制度建設, 完善網上支付的相關法律法規(guī)。一方面, 要建立完善的網上支付規(guī)則, 以約束網上支付的參與各方, 規(guī)范網上支付行為, 維護網上支付的正常秩序。

3加快我國物流建設, 建立完善的現(xiàn)代物流配送體系

（1）應在國家統(tǒng)一規(guī)劃和宏觀指導下, 建立一批大型社會化綜合物流中心,并以此為依托, 構建我國物流配送網絡體系。在我國目前條件下, 電子商務企業(yè)不宜普遍采用自建物流配送中心的物流模式, 因為自建物流中心所需投資大、成本高, 而應采取第三方物流模式, 建立

大型社會化的綜合物流中心。所謂大型綜合物流中心, 是指多功能、高層次、集散能力強, 輻射范圍廣的社會化物流中心。

加快物流配送技術現(xiàn)代化進程。為了提高配送速度、降低物流成本、提高物流配送效率, 必須加快物流技術現(xiàn)代化步伐。應著重考慮:

加快提高物流配送手段機械化和自動化水平。采用先進的現(xiàn)代技術與設備, 如自動引導車、搬運機器人、自動分檢系統(tǒng)、自動存取系統(tǒng)、射頻自動識別系統(tǒng)、貨物自動跟蹤系統(tǒng)等, 實現(xiàn)貨物包裝的標準化和貨物分揀、裝卸、搬運的機械化與自動化。

b. 實現(xiàn)物流配送信息化。物流配送信息化主要表現(xiàn)為物流信息收集的代碼化和數(shù)據(jù)庫化、物流信息處理的計算機化、物流信息傳遞的標準化和實時化、物流信息存儲的數(shù)字化等。

結束語

電子商務是指基于計算機信息網絡進行的生產、流通、服務等商務活動。電子商務是在互聯(lián)網及經濟全球化背景下迅速發(fā)展起來的一種新型商務模式。各發(fā)達國家均把推進電子商務作為增強國家競爭力、贏得全球資源配置優(yōu)勢的戰(zhàn)略舉措。

參考文獻

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篇3

關鍵詞:微支付;電子商務;信息

中圖分類號:TP

文獻標識碼:A

文章編號:1672-3198(2010)15-0321-02

1 微支付概述

1.1 微支付的概念

隨著信息社會的高速發(fā)展和信息技術的不斷提高,微支付作為一種重要的商業(yè)運作手段正在逐漸展現(xiàn)出其得天獨厚的優(yōu)勢,也吸引了越來越多相關行業(yè)的關注。微支付是在電子商務中采用的針對信息產品的小額支付方式,它在支付安全、處理速度和流程效率三個方面具有較高的要求。與傳統(tǒng)的支付方式不同,微支付具有它獨特的特點:(1)安全需求不高,對于一個電子商務支付系統(tǒng)來說安全是首要保障,但是由于微支付的小額交易特點,不法分子破壞系統(tǒng)的代價要遠遠大于收益;(2)交易額小,微支付是針對電子商務中小額支付采用的獨特支付手段;(3)效率要求高,微支付一般要求即時交易、即時消費、即時滿足,同時具有交易量大的特點,所以對微支付處理效率方面的要求更高。

1.2 微支付的發(fā)展現(xiàn)狀

微支付最早出現(xiàn)于20世紀90年代,以FirstVirtual為首的部分公司嘗試進行網上的小額支付交易,最后以失敗告終,之后BitPass和Peppercoin也在微支付的應用方面作出努力,但是未顯現(xiàn)出明顯效果?，F(xiàn)在,隨著信息碎片化時代的來臨,互聯(lián)網的發(fā)展給微支付應用提供了新的契機,微支付的價值正在不斷被廣大商家和用戶所發(fā)掘。同時,受益于中國經濟的回暖和電子商務的不斷推進,網上支付形式大好,在艾瑞咨詢公布的《2009年第三季度中國網上支付市場監(jiān)測報告》中顯示,2009年第三季度網上支付市場交易額規(guī)模達1560億元,網上支付全年交易規(guī)模有望達到5700億元?？梢?微支付正迎來其發(fā)展的黃金時代。

2 微支付的三種模式對比

微支付的運作主要由三種模式構成,分別是商業(yè)銀行模式、移動運營商模式、第三方支付模式,這三種模式各有優(yōu)缺點,但其中第三方支付模式是目前市場上采用的主流模式。

2.1 商業(yè)銀行模式

商業(yè)銀行模式主要是以各大商業(yè)銀行的個人網上銀行業(yè)務為主要支撐框架,支付者使用銀行卡進行在線的小額資金轉賬,完成微支付交易。現(xiàn)在各大商業(yè)銀行紛紛推出自己的電子銀行業(yè)務,希望在網上支付的競爭領域占領有利位置,這反過來也對微支付的發(fā)展提供了更多有利條件。

商業(yè)銀行模式的優(yōu)點為:(1)效率高。利用商業(yè)銀行的支付網絡進行交易一般是即時生效;(2)費用低。以建設銀行為例,同城交易不收費,異地同行轉帳服務費用僅為千分之六;(3)安全性高。銀行系統(tǒng)的支付業(yè)務經過了數(shù)字簽名處理,很難被未授權的第三方破解。

商業(yè)銀行模式的缺點為:(1)流程繁瑣。支付過程需要進行個人證書的申請、安裝和導入導出,不夠便捷高效;(2)缺乏保障。商業(yè)銀行并不提供中介認證服務,難以處理交易后期的糾紛,消費者的權益得不到保障。

2.2 移動運營商模式

移動運營商擁有自己的獨立支付平臺,給微支付交易提供了支持條件。移動運營商為用戶提供一個賬號,用戶預先存入費用并從該賬戶中支付費用,或者運營商通過SIM卡和STK卡直接從用戶的話費中扣除移動支付交易費用。根據(jù)eMarketer的Billing Revolution的調研數(shù)據(jù),美國消費者更愿意用手機進行一些小額商品的支付,數(shù)據(jù)顯示分別有59%和58%的被調查者愿意用手機支付披薩和電影票。手機支付在中國的運營經驗十分有限,未形成普遍的業(yè)內廣為認同的模式,運營商只有結合國內市場環(huán)境和國外成功經驗進行微支付業(yè)務的設計和推廣。

移動運營商模式的優(yōu)點為:(1)用戶基數(shù)大。手機用戶的規(guī)模足夠大,完全可以覆蓋互聯(lián)網上的交易用戶;(2)操作簡便。用戶只需要通過短信或者語音方式便能獲得即時的服務,操作簡單同時容易實施。

移動運營商模式的缺點為:(1)壞賬風險。對于部分惡意欠費的手機用戶,運營商不得不承擔其壞賬風險;(2)渠道費用。對于運營商提出的10%-15%的交易渠道費用,商家難以承受。2.3 第三方支付模式

第三方支付實質是第三方支付商連接銀行、商家和消費者三方資源,為交易的雙方提供電子現(xiàn)金交易清算的服務,同時支持交易公正和仲裁。目前第三方支付模式在微支付領域中發(fā)展得最為成熟,阿里巴巴的支付寶和騰訊的財付通都是國內微支付交易領域中的杰出者,它們已經展開了深入的微支付交易服務。其中,巨大的用戶規(guī)模是支付寶發(fā)展的強勢基礎,而航空客票、網絡游戲和電子商務B2B是財付通的主要利潤點。

第三方支付模式的優(yōu)點為:(1)成本低。很多第三方支付商以免費策略來占領市場,這對于交易雙方的消費和商家都是很有吸引力的;(2)方式便捷。第三方支付進行網上交易的流程簡單,易于操作;(3)安全性高。通過第三方提供的公正和仲裁服務,交易雙方都具有安全保障。

第三方支付模式的缺點為:(1)流通壁壘。第三方支付商的電子現(xiàn)金在彼此之間不流通,限制了交易的廣泛性;(2)時間加長。為了保證交易的公正性,第三方支付采用了雙方確認的機制,導致交易的時間變長。

3 微支付的應用體系

3.1 體系一:新聞出版

傳統(tǒng)新聞出版業(yè)的主要利潤來源于廣告商支付的大額廣告費用,而網上消費的新趨勢為傳統(tǒng)出版商們開辟了一個新的利潤源:微支付。微支付是直接向消費者收取的小額而持續(xù)的服務費用。由于微支付小額的支付方式更容易被消費者所接受,所以傳統(tǒng)出版商和網絡媒體都在自己的商業(yè)領域中開始應用。微支付在新聞出版應用體系中有三種類型:(1)針對新聞:大眾化內容免費,深度報道或獨家新聞收費;(2)針對文學作品:文章前半部分免費,后半部分收費;(3)針對特殊內容:刊登后的前幾個小時免費,一定時間過后開始對閱讀收費。

3.2 體系二:虛擬社區(qū)

隨著互聯(lián)網的高速發(fā)展,越來越多的消費者開始習慣在網上購買虛擬物品或者虛擬服務,之前爆發(fā)的金融危機又讓更多的人不喜歡出門,誕生了所謂的“宅經濟”,進一步為微支付的發(fā)展提供契機。微支付在虛擬社區(qū)體系中的應用主要體現(xiàn)于兩個方面:

(1)網絡游戲。根據(jù)艾瑞咨詢《2008-2009年中國網絡游戲行業(yè)發(fā)展報告》統(tǒng)計,中國網絡游戲市場規(guī)模在接下來三年將持續(xù)20%以上的增長率,網絡游戲在線支付也將進入井噴期,網游賬戶的充值和游戲道具的購買將成為微支付的重要應用之一。據(jù)調查,盛大、網易、騰訊、巨人和完美時空等游戲運營商的市場份額占了半壁江山,網絡游戲用戶每月游戲消費主要分布在80-200元之間。

(2)社交網站。2009年社交網站迅速成長,目前中國的社交網站數(shù)量已經達到了數(shù)萬個。創(chuàng)辦僅僅一年多的開心網,每月有數(shù)百萬收入,用戶群體達到6000萬以上,并且以每天20萬的速度持續(xù)增長。Facebook上的寵物社區(qū)推銷單價1美元數(shù)字飾品的生意廣受粉絲追捧;騰訊推出的各種QQ虛擬增值服務2008年創(chuàng)收7.19億美元;蘋果已在iTunes上售出逾60億首單價為1美元的歌曲。眾多社交網站正在潛移默化地影響著人們的生活,它們推出的虛擬商品和虛擬服務也進一步擴大了微支付的應用市場。

3.3 體系三:移動商務

移動商務融合了Internet、無線通信技術和電子商務,將電子商務的發(fā)展從千萬級的互聯(lián)網用戶上升到億級的移動用戶,拓寬了市場前景。而移動商務中大多數(shù)商品和信息服務都是低值提供的,一般在幾分到幾元之間,其特點是交易量大、交易頻繁、支付金額小,微支付系統(tǒng)就是專門用于這種小額支付的系統(tǒng)。2009年3G部署和實現(xiàn)更是讓移動互聯(lián)網呈現(xiàn)出快速發(fā)展的態(tài)勢,據(jù)調查2008年移動互聯(lián)網市場規(guī)模達117.5億元人民幣,同比增長39.2%,2009年市場規(guī)模達到147.8億。

移動商務的市場規(guī)模擴張得益于電信運營商針對中高端用戶開展的移動業(yè)務營銷,包括基于互聯(lián)網應用的短信服務、數(shù)字音樂、移動無線電郵等,此外,手機搜索和手機游戲等移動互聯(lián)網業(yè)務也取得了良好表現(xiàn)。微支付在移動商務體系中的應用來源于互聯(lián)網門戶網站成功實踐的三種模式:(1)“平臺+服務”模式,由電信運營商主導,定位于價值鏈控制;(2)“終端+應用”模式,由終端廠商主導,定位于用戶需求整體解決方案;(3)“軟件+門戶”模式,由信息服務提供商主導,定位于最佳產品服務。網絡融合的趨勢增加了移動商務的不確定性和競爭性,電信運營商、終端廠商和信息服務提供商三方博弈的競合格局也將促進微支付在移動商務方面的應用和發(fā)展。

4 微支付應用的發(fā)展

美國市場調查機構Strategy Analytics在的《虛擬世界戰(zhàn)略服務研究報告》中預測:在2009-2015年期間,全球虛擬世界的年增長率將達到23%,總收入中大概有86%來源于微交易,微交易的規(guī)模將從2008年的10億美元增長到2015年的173億美元。隨著金融危機時期網絡廣告市場的萎縮,互聯(lián)網企業(yè)們紛紛轉向微支付模式尋求幫助,這也將進一步擴大微支付市場。

但是,微支付作為一種新的支付方式,在發(fā)展初期還存在不可避免的制約因素:(1)銀行因素。在作為主流手段的第三方支付模式中,商業(yè)銀行對電子支付環(huán)節(jié)的巨大利潤產生興趣,從而與第三方支付商的利益產生沖突,使得兩者關系變得微妙;(2)政策因素。國家關于金融業(yè)務領域中支付業(yè)務的相關政策法規(guī)尚不明確,央行《電子支付指引(第二號)》文件,即《支付清算組織管理辦法》,至今尚未出臺。為了防止網上金融欺詐和無序競爭,相關政策勢必要對支付商在產業(yè)鏈中的地位帶來重大影響。

因此,面臨市場定位挑戰(zhàn)的微支付商若想提高自己的地位并得到認可,就必須對金融增值服務進行精心設計,解決電子商務支付環(huán)節(jié)中產生的交易成本、適用性、方便性與有效性的問題,在電子商務發(fā)展的產業(yè)鏈中體現(xiàn)自己獨特的存在價值。相信隨著信息碎片化程度的不斷加深和微支付自身體系的逐漸完善,微支付黃金時代的來臨已經為時不遠。

參考文獻

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[8]黃京.移動電子商務中的微支付研究[D].華中師范大學,2006.

篇4

    1電子商務的主要安全要素

目前電子商務（electroniccommerce：是利用計算機技術、網絡技術和遠程通信技術，實現(xiàn)整個商務(買賣)過程中的電子化、數(shù)字化和網絡化。人們不再是面對面的、看著實實在在的貨物、靠紙介質單據(jù)(包括現(xiàn)金)進行買賣交易。而是通過網絡，通過網上琳瑯滿目的商品信息、完善的物流配送系統(tǒng)和方便安全的資金結算系統(tǒng)進行交易。）工程正在全國迅速發(fā)展。實現(xiàn)電子商務的關鍵是要保證商務活動過程中系統(tǒng)的安全性，即應保證在基于internet的電子交易轉變的過程中與傳統(tǒng)交易的方式一樣安全可靠。從安全和信任的角度來看,傳統(tǒng)的買賣雙方是面對面的,因此較容易保證交易過程的安全性和建立起信任關系。但在電子商務過程中，買賣雙方是通過網絡來聯(lián)系，由于距離的限制，因而建立交易雙方的安全和信任關系相當困難。電子商務交易雙方（銷售者和消費者）都面臨安全威脅。電子商務的安全要素主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

信息有效性、真實性

電子商務以電子形式取代了紙張，如何保證這種電子形式的貿易信息的有效性和真實性則是開展電子商務的前提。電子商務作為貿易的一種形式，其信息的有效性和真實性將直接關系到個人、企業(yè)或國家的經濟利益和聲譽。

信息機密性

電子商務作為貿易的一種手段，其信息直接廠代表著個人、企業(yè)或國家的商業(yè)機密。傳統(tǒng)的紙面貿易都是通過郵寄封裝的信件或通過可靠的通信渠道發(fā)送商業(yè)報文來達到保守機密的目的。電子商務是建立在一個較為開放的網絡環(huán)境上的，商業(yè)防泄密是電子商務全面推廣應用的重要保障。

信息完整性

電子商務簡化了貿易過程，減少了人為的干預，同時也帶來維護商業(yè)信息的完整、統(tǒng)一的問題。由于數(shù)據(jù)輸入時的意外差錯或欺詐行為，可能導致貿易各方信息的差異。此外，數(shù)據(jù)傳輸過程中信息的丟失、信息重復或信息傳送的次序差異也會導致貿易各方信息的不同。因此，電子商務系統(tǒng)應充分保證數(shù)據(jù)傳輸、存儲及電子商務完整性檢查的正確和可靠。

信息可靠性、不可抵賴性和可鑒別性

可靠性要求即是能保證合法用戶對信息和資源的使用不會被不正當?shù)鼐芙^；不可否認要求即是能建立有效的責任機制，防止實體否認其行為；可控性要求即是能控制使用資源的人或實體的使用方式。在傳統(tǒng)的紙面貿易中，貿易雙方通過在交易合同、契約或貿易單據(jù)等書面文件上手寫簽名或印章來鑒別貿易伙伴，確定合同、契約、單據(jù)的可靠性并預防抵賴行為的發(fā)生。

在無紙化的電子商務方式下，通過手寫簽名和印章進行貿易方的鑒別已是不可能的。因此，要在交易信息的傳輸過程中為參與交易的個人、企業(yè)或國家提供可靠的標識。在1nternet上每個人都是匿名的。原發(fā)方在發(fā)送數(shù)據(jù)后不能抵賴；接收方在接收數(shù)據(jù)后也不能抵賴。

2電子商務的安全技術討論

2．1電子商務的安全技術之一-----數(shù)據(jù)加密技術

加密技術用于網絡安全通常有二種形式，即面向網絡或面向應用服務。

面向網絡的加密技術通常工作在網絡層或傳輸層，使用經過加密的數(shù)據(jù)包傳送、認證網絡路由及其他網絡協(xié)議所需的信息，從而保證網絡的連通性和可用性不受損害。在網絡層上實現(xiàn)的加密技術對于網絡應用層的用戶通常是透明的。此外，通過適當?shù)拿荑€管理機制，使用這一方法還可以在公用的互聯(lián)網絡上建立虛擬專用網絡并保障虛擬專用網上信息的安全性。

面向網絡應用服務的加密技術使用則是目前較為流行的加密技術的使用方法，例如使用kerberos服務的telnet、nfs、rlogion等，以及用作電子郵件加密的pem（privacyenhancedmail）和pgp（prettygoodprivacy）。這一類加密技術的優(yōu)點在于實現(xiàn)相對較為簡單，不需要對電子信息（數(shù)據(jù)包）所經過的網絡的安全性能提出特殊要求，對電子郵件數(shù)據(jù)實現(xiàn)了端到端的安全保障。

1）常用的加密技術分類：

對稱密鑰密碼算法

對稱（傳統(tǒng)）密碼體制是從傳統(tǒng)的簡單換位代替密碼發(fā)展而來的，自1977年美國頒布des密碼算法作為美國數(shù)據(jù)加密標準以來，對稱密鑰密碼體制得到了迅猛發(fā)展，得到了世界各國關注和使用。對稱密鑰密碼體制從加密模式上可分為序列密碼和分組密碼兩大類。

不對稱型加密算法

也稱公用密鑰算法，其特點是有二個密鑰即公用密鑰和私有密鑰，只有二者配合使用才能完成加密和解密的全過程。

由于不對稱算法擁有二個密鑰，因此它特別適用于分布式系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)加密，在internet中得到了廣泛應用。其中公用密鑰在網上公布，為數(shù)據(jù)源對數(shù)據(jù)加密使用，而用于解密的相應私有密鑰則由數(shù)據(jù)的收信方妥善保管。

不可逆加密算法

其特征是加密過程不需要密鑰，并且經過加密的數(shù)據(jù)無法被解密，只有同樣的輸入數(shù)據(jù)經過同樣的不可逆加密算法才能得到相同的加密數(shù)據(jù)。不可逆加密算法不存在密鑰保管和分發(fā)問題，適合于分布式網絡系統(tǒng)上使用，但是其加密計算工作量大，所以通常用于數(shù)據(jù)量有限的情形的加密，例如計算機系統(tǒng)中的口令的加密。

2）電子商務領域常用的加密技術

數(shù)字摘要(digitaldigest)

這一加密方法亦稱安全hash編碼法，由ronrivest所設計。該編碼法采用單向hash函數(shù)將需加密的明文"摘要"成一串128bit的密文，這一串密文亦稱為數(shù)字指紋(fingerprint)，它有固定的長度，且不同的明文摘要成密文，其結果總是不同的，而同樣的明文其摘要必定一致。這樣這串摘要便可成為驗證明文是否是"真身"的"指紋"了。

數(shù)字簽名(digitalsignature)

數(shù)字簽名將數(shù)字摘要、公用密鑰算法兩種加密方法結合起來使用。在書面文件上簽名是確認文件的一種手段，簽名的作用有兩點，一是因為自己的簽名難以否認，從而確認了文件已簽署這一事實；二是因為簽名不易仿冒，從而確定了文件是真的這一事實。

數(shù)字時間戳(digitaltime-stamp)

交易文件中，時間是十分重要的信息。在書面合同中，文件簽署的日期和簽名一樣均是十分重要的防止文件被偽造和篡改的關鍵性內容。在電子交易中，同樣需對交易文件的日期和時間信息采取安全措施，而數(shù)字時間戳服務(dts)就能提供電子文件發(fā)表時間的安全保護。

數(shù)字時間戳服務(dts)是網上安全服務項目，由專門的機構提供。時間戳(time-stamp)是一個經加密后形成的憑證文檔，它包括三個部分：1)需加時間戳的文件的摘要(digest),2)dts收到文件的日期和時間，3)dts的數(shù)字簽名。

數(shù)字證書(digitalcertificate,digitalid)

數(shù)字證書又稱為數(shù)字憑證，是用電子手段來證實一個用戶的身份和對網絡資源的訪問的權限。

數(shù)字憑證有三種類型：

·個人憑證(personaldigitalid)

·企業(yè)（服務器）憑證(serverid)

·軟件（開發(fā)者）憑證(developerid)

上述三類憑證中前二類是常用的憑證，第三類則用于較特殊的場合，大部分認證中心提供前兩類憑證。

3）與電子商務安全有關的協(xié)議技術討論：

ssl協(xié)議（securesocketslayer）安全套接層協(xié)議

------面向連接的協(xié)議，當初不是為電子商務而設計

ssl協(xié)議主要是使用公開密鑰體制和x.509數(shù)字證書技術保護信息傳輸?shù)臋C密性和完整性，它不能保證信息的不可抵賴性，主要適用于點對點之間的信息傳輸，常用webserver方式。

ssl協(xié)議在應用層收發(fā)數(shù)據(jù)前，協(xié)商加密算法、連接密鑰并認證通信雙方，從而為應用層提供了安全的傳輸通道；在該通道上可透明加載任何高層應用協(xié)議（如http、ftp、telnet等）以保證應用層數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩?。ssl協(xié)議獨立于應用層協(xié)議，因此，在電子交易中被用來安全傳送信用卡號碼。

ssl的應用及局限：中國目前多家銀行均采用ssl協(xié)議，從目前實際使用的情況來看，ssl還是人們最信賴的協(xié)議。但是ssl當初并不是為支持電子商務而設計的，所以在電子商務系統(tǒng)的應用中還存在很多弊端。它是一個面向連接的協(xié)議，在涉及多方的電子交易中，只能提供交易中客戶與服務器間的雙方認證，而電子商務往往是用戶、網站、銀行三家協(xié)作完成,ssl協(xié)議并不能協(xié)調各方間的安全傳輸和信任關系；還有，購貨時用戶要輸入通信地址，這樣將可能使得用戶收到大量垃圾信件。

set協(xié)議（secureelectronictransaction）安全電子交易

------專門為電子商務而設計的協(xié)議，但仍然不能解決電子商務所遇到全部問題

電子商務在提供機遇和便利的同時，也面臨著一個最大的挑戰(zhàn)，即交易的安全問題。在網上購物的環(huán)境中，持卡人希望在交易中保密自己的帳戶信息，使之不被人盜用；商家則希望客戶的定單不可抵賴，并且，在交易過程中，交易各方都希望驗明其他方的身份，以防止被欺騙。針對這種情況，由美國vi

sa和mastercard兩大信用卡組織聯(lián)合國際上多家科技機構，共同制定了應用于internet上的以銀行卡為基礎進行在線交易的安全標準，這就是"安全電子交易"（set）。它采用公鑰密碼體制和x.509數(shù)字證書標準，主要應用于保障網上購物信息的安全性。由于set提供了消費者、商家和銀行之間的認證，確保了交易數(shù)據(jù)的安全性、完整可靠性和交易的不可否認性，特別是保證不將消費者銀行卡號暴露給商家等優(yōu)點，因此它成為了目前公認的信用卡/借記卡的網上交易的國際安全標準。

set的局限性：set是專門為電子商務而設計的協(xié)議，雖然它在很多方面優(yōu)于ssl協(xié)議，但仍然不能解決電子商務所遇到的全部問題。

2.2電子商務的安全技術之二------身份認證技術

為解決internet的安全問題，世界各國對其進行了多年的研究，初步形成了一套完整的internet安全解決方案，即目前被廣泛采用的pki（publickeyinfrastructure公鑰基礎設施）體系結構。pki體系結構采用證書管理公鑰，通過第三方的可信機構ca，把用戶的公鑰和用戶的其他標識信息（如名稱、e-mail、身份證號等）捆綁在一起，在internet網上驗證用戶的身份，pki體系結構把公鑰密碼和對稱密碼結合起來，在internet網上實現(xiàn)密鑰的自動管理，保證網上數(shù)據(jù)的機密性、完整性。

在電子交易中，無論是數(shù)字時間戳服務(dts)還是數(shù)字證書(digitalid)的發(fā)放，都不是靠交易的自己能完成的，而需要有一個具有權威性和公正性的第三方(thirdparty)來完成。認證中心(certificateauthority)就是承擔網上安全電子交易認證服務、能簽發(fā)數(shù)字證書、并能確認用戶身份的服務機構。認證中心通常是企業(yè)性的服務機構，主要任務是受理數(shù)字憑證的申請、簽發(fā)及對數(shù)字憑證的管理。認證中心依據(jù)認證操作規(guī)定(certificationpracticestatement)來實施服務操作。

1）認證系統(tǒng)的基本原理

利用rsa公開密鑰算法在密鑰自動管理、數(shù)字簽名、身份識別等方面的特性，可建立一個為用戶的公開密鑰提供擔保的可信的第三方認證系統(tǒng)。這個可信的第三方認證系統(tǒng)也稱為ca，ca為用戶發(fā)放電子證書，用戶之間（比如網銀服務器和某客戶之間）利用證書來保證信息安全性和雙方身份的合法性。

2）認證系統(tǒng)結構

整個系統(tǒng)是一個大的網絡環(huán)境，系統(tǒng)從功能上基本可以劃分為ca、ra和webpublisher。

核心系統(tǒng)根ca放在一個單獨的封閉空間中，為了保證運行的絕對安全，其人員及制度都有嚴格的規(guī)定，并且系統(tǒng)設計為一離線網絡。ca的功能是在收到來自ra的證書請求時，頒發(fā)證書。一般的個人證書發(fā)放過程都是自動進行，無須人工干預。

證書的登記機構registerauthority，簡稱ra，分散在各個網上銀行的地區(qū)中心。ra與網銀中心有機結合，接受客戶申請，并審批申請，把證書正式請求通過建設銀行企業(yè)內部網發(fā)送給ca中心。ra與ca雙方的通信報文也通過rsa進行加密，確保安全。系統(tǒng)的分布式結構適于新業(yè)務網點的開設，具有較好的擴充性。通信協(xié)議為tcp/ip。

證書的公布系統(tǒng)webpublisher，簡稱wp，置于internet網上，是普通用戶和ca直接交流的界面。對用戶來講它相當于一個在線的證書數(shù)據(jù)庫。用戶的證書由ca頒發(fā)之后，ca用e－mail通知用戶，然后用戶須用瀏覽器從這里下載證書。

證書鏈服務（有時也稱"交叉認證"）是一個ca擴展其信任范圍或被認可范圍的一種實現(xiàn)機制。如果企業(yè)或機構已經建立了自己的ca系統(tǒng)，通過第三方認證中心對該機構或企業(yè)的ca簽發(fā)ca證書，能夠使得該企業(yè)或機構的ca發(fā)放的證書被所有信任第三方認證中心的瀏覽器、郵件客戶所信任。

3）中國金融認證中心cfca的建設情況

中國對電子商務的發(fā)展也給予了應有的重視。中國金融認證中心cfca（chinafinancialcertificateauthority）。已于2000年6月29日開始對社會各界提供證書服務，系統(tǒng)進入運行狀態(tài)。中國金融認證中心作為一個權威的、可信賴的、公正的第三方信任機構，為參與電子商務各方的各種認證需求提供證書服務，建立彼此的信任機制，為全國范圍內的電子商務及網上銀行等網上支付業(yè)務提供多種模式的認證服務，在不遠的將來實現(xiàn)與國外ca的交叉認證。

2．3電子商務的安全技術之三網上支付平臺及支付網關

網上支付平臺分為ctec支付體系（基于ctca/gdcs）和set支付體系（基于ctca/set）。網上支付平臺支付型電子商務業(yè)務提供各種支付手段，包括基于set標準的信用卡支付方式、以及符合ctec標準的各種支付手段。

目前，在國內可以提供網上支付功能服務或者網上支付網關接口的銀行有：

中國工商銀行牡丹卡中國銀行長城借記卡

中國銀行長城信用卡招商銀行一網通卡

中國建設銀行龍卡master/visa/jcb卡（適用全球）

上述除中國銀行長城借記卡則采用了set1.2的加密方式外，其余全部采用ssl-128加密方式。

支付網關位于公網和傳統(tǒng)的銀行網絡之間，其主要功能為：將公網傳來的數(shù)據(jù)包解密，并按照銀行系統(tǒng)內部的通信協(xié)議將數(shù)據(jù)重新打包；接收銀行系統(tǒng)內部的傳回來的響應消息，將數(shù)據(jù)轉換為公網傳送的數(shù)據(jù)格式，并對其進行加密。即支付網關主要完成通信、協(xié)議轉換和數(shù)據(jù)加解密功能，并且可以保護銀行內部網絡。此外，支付網關還具有密鑰保護和證書管理等其它功能。

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網上購物的發(fā)展主要是得到了網民的認可，低價作為核心競爭力也成為網上購物迅速發(fā)展的重要原因。同時，網上購物給用戶提供方便的購買途徑，只要簡單的網絡操作，即可送貨上門，并具有完善的售后服務。這些都是顧客熱衷網上購物和網絡銷售快速增長的原因。

目前，淘寶網、京東商城、當當網、亞馬遜等網站是網購的主要選擇，其中淘寶網是目前國內最大的網購平臺。下面，以淘寶網為例，本文將向您介紹如何進行網上購物。

網購前，要做好的準備工作有以下三點：一、和大多網站一樣，淘寶網需要您注冊賬戶，需要填寫賬號、密碼、注冊郵箱以及您的其他基本資料。二、您需要下載“阿里旺旺”作為和賣家交流的通訊工具。三、您需要開通網上銀行業(yè)務，您可以親自或委托家人到銀行的營業(yè)廳進行辦理。

在做好準備工作之后，我們以購買一支毛筆為例，向您示范網購的基本流程。

一、拍下商品。登錄后，在網頁頂端的搜索框內，輸入“毛筆”進行搜索，網頁會立即顯示出所有符合搜索條件的商品。您可以在其中篩選符合需求的價位與細分類型，如在價格一欄的范圍框中輸入25-35元的價格范圍，選擇“毛筆”大項中選擇筆頭為“軟毫筆”等等。您可以點擊某一商品查看其詳細信息，如果您有問題要咨詢，那么點擊頁面右上方的“和我聯(lián)系”，阿里旺旺會自動彈出對話框，您就可以與賣家進行溝通了。

二、確認訂單。當您進行溝通，確定要購買某毛筆后，點擊“立刻購買”便進入訂單確認環(huán)節(jié)。訂單確認頁面中，第一次網購的買家需要填寫自己的姓名、地址、聯(lián)系方式等。此外，便是明確購買物品數(shù)量，選擇物流方式，以及給賣家留言附加您的特殊要求等。以上信息確定之后，頁面最下方會顯示您需要支付的總金額，則可以點擊“提交訂單”。

三、付款到支付寶。支付寶是淘寶網提供的網上支付中介，即在您收到貨之前，您的購買費用不會交給賣家，而是由支付寶代為保管。當您收到貨物，確定商品符合要求之后，經您允許支付寶才會將此筆費用付給賣家。付款環(huán)節(jié)需要通過網上銀行支付，各個銀行的支付流程略有差異，安保措施如電子口令卡、U盾、驗證短信等也各不相同，此處不便一一詳細介紹。此環(huán)節(jié)建議沒有網購經驗的老年朋友在家人的指導下進行，以免出現(xiàn)不必要的損失。

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關鍵詞：加油站 資金支付

在加油站日常經營過程中，經常會遇到客戶在上下班高峰期排起長隊等待加油的現(xiàn)象，由于部分客戶等待不及，選擇去別的加油站加油。而支付環(huán)節(jié)是影響客戶加油效率的關鍵，在“互聯(lián)網+”的時代背景下，加油站迫切需要對支付方式進行改進，從而確保加油站在競爭激烈的市場環(huán)境下立于不敗之地。

一、加油站目前支付方式存在的問題

（一）運行效率低

加油站現(xiàn)場目前存在的現(xiàn)金、銀行卡、加油IC卡支付等多種方式，這些支付方式彼此獨立，各自專門的機具堆滿了加油站前臺，加油站人員需要根據(jù)客戶選擇的支付方式在指定的機具、系統(tǒng)中操作，降低了運行效率，增加了對帳的難度。

（二）支付方式不全面

中國互聯(lián)網絡信息中心（CNNIC）第37次《中國互聯(lián)網絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》?！秷蟾妗凤@示，截至2015年12月，中國網民規(guī)模達6.88億，相當于半數(shù)中國人已接入互聯(lián)網。這其中，九成網民通過手機隨時隨地上網，由此帶來“互聯(lián)網+”相關服務的全面開花。全新的生活方式也顛覆了網民傳統(tǒng)的支付方式，手機網上支付實現(xiàn)爆炸式增長。數(shù)據(jù)顯示，截至2015年12月，手機網上支付用戶規(guī)模達到3.58億，增長率為64.5%，網民使用手機網上支付的比例由2014年底的39%提升至57.7%?！?015年支付體系運行總體情況》報告顯示，2015年全年，我國銀行業(yè)金融機構共發(fā)生電子支付業(yè)務1052.34億筆，交易金額為2506.23萬億元。其中，移動支付業(yè)務138.37億筆，交易金額為108.22 萬億元，同比分別增長了205.86%和379.06%。

隨著移動支付的快速發(fā)展，支付寶、微信支付、云閃付等多種互聯(lián)網支付方式越來越多，社會公眾的接受度也越來越高。目前支付寶實名認證客戶近3億，在哥本哈根舉辦的Money2020大會上，螞蟻金服國際事業(yè)部總裁彭翼捷預測，螞蟻金服旗下的支付寶未來10年的用戶量將增加至20億，國內用戶將達到8億。微信支付用戶目前己經達到了 4 億左右，年齡在26歲至50歲的客戶占50.3%。

目前大多數(shù)中國石油加油站沒有跟上支付方式的變革，加油站僅支持支付寶儲值環(huán)節(jié)，在消費環(huán)節(jié)不支持支付寶支付，微信支付還沒有任何接口，己經不適應社會經濟發(fā)展引起的支付變革。

二、應對支付方式變革的措施

（一）增加支付寶和微信支付

在消費和儲值環(huán)節(jié)環(huán)節(jié)，全面接入支付寶和微信支付方式，實現(xiàn)客戶無障礙支付。

（二）升級目前的系統(tǒng)設備

全面升級加油站POS、EFT設備，全面支持Apple Pay、云閃付等手機閃付和手機錢包等快捷支付手段。

（三）對支付方式整合

在全面接入支付寶、微信支付等各種互聯(lián)網支付方式后，加油站將有現(xiàn)金、IC卡卡，銀聯(lián)卡、支付寶、微信、第三方POS等多種支付方式，彼此互相獨立的支付界面雜亂無序，對帳不便，開發(fā)一套支付系統(tǒng)對支付方式進行整合優(yōu)化顯得較為必要。目前銀聯(lián)云POS收銀系統(tǒng)較好的解決了這個問題，實現(xiàn)多種支付方式在統(tǒng)一的平臺上收款與對賬。不僅解決了“一柜多機”的現(xiàn)象，降低使用難度，還可隨時擴展其它新型的支付方式，具備強大的后臺數(shù)據(jù)處理能力，可隨時進行交易查詢、對賬及交易數(shù)據(jù)匯總。

三、實現(xiàn)支付方式變革的優(yōu)點

（一）降低資金風險

現(xiàn)金支付作為傳統(tǒng)的支付手段，雖然直觀，但也存在較多不足，主要有丟失、被盜、挪用、假幣、成本高、效率低等多種缺點，逐漸被其他支付方式所取代，在加油站經營中有意識的減少現(xiàn)金支付比例成為防范資金風險的重要方面。

（二）提高經營效率

客戶可在不離開汽車的情況下，完成加油、支付、取發(fā)票全過程，可在高峰期實現(xiàn)快進塊出，提高現(xiàn)場通行效率。

（三）降低經營成本

通過創(chuàng)造良好的非現(xiàn)金支付環(huán)境，給客戶帶來良好的支付體驗，可以大幅降低客戶使用現(xiàn)金的意愿，減輕員工點鈔工作量、減少銀行手續(xù)費支出、降低銀行上門收款費用。

（四）數(shù)據(jù)營銷有機整合

迅速沉淀客戶數(shù)據(jù)，多渠道交易數(shù)據(jù)匯總統(tǒng)計使得各加油站及分公司可以根據(jù)交易渠道、交易時間、油品、商品等進行多緯度分析，調整銷售策略，進而達到精準營銷的目的，更好的維護及拓展客戶。

四、加油站多種支付發(fā)展前景展望

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關鍵詞:支付結算;農村金融;市場細分

中圖分類號:F830.46文獻標識碼:A文章編號:1007-4392(2010)04-0051-03

市場細分理論認為,一個市場的顧客是有差異的,他們有著不同的需要,企業(yè)應當對市場加以區(qū)分,根據(jù)自己的特長,開發(fā)適合顧客的產品。前些年,國有商業(yè)銀行按照市場細分理論,大規(guī)模退出了農村市場。這一時期,在人民銀行的主導下,我國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建設進入快速發(fā)展階段,初步建成了以大、小額支付系統(tǒng)為核心、商業(yè)銀行行內系統(tǒng)為基礎、各地同城票據(jù)交換系統(tǒng)和卡基支付系統(tǒng)并存的現(xiàn)代化支付清算體系。而農村地區(qū),由于金融機構網點少,支付結算基礎設施投入不足,無論是支付結算環(huán)境、還是支付工具的推廣應用,都遠遠落后于城市地區(qū)。隨著社會主義新農村建設的蓬勃發(fā)展,農村地區(qū)社會經濟快速崛起,對支付結算服務的需求日益高漲。

一、 忻州市農村地區(qū)支付結算現(xiàn)狀

忻州市地處山西省中北部,所轄14個縣(市),158個鄉(xiāng)鎮(zhèn),農村人口240萬人,占到全市總人口的80%,是典型的晉北農業(yè)地區(qū)。近年來,隨著煤礦、鐵礦等礦產資源的開發(fā)利用,帶動了一大批相關產業(yè)的興起,農村社會經濟的迅猛發(fā)展,給農村的支付結算帶來了以下幾方面的不適應:

(一)落后的支付結算水平與日益增長的支付結算群體間的不適應

主要表現(xiàn)為農村地區(qū)專業(yè)結算機構少,現(xiàn)代化支付設施建設滯后,而常年使用銀行結算業(yè)務的人數(shù)逐年增加,現(xiàn)代化支付結算工具不能靈活自由應用,資金結算速度慢、成本高,農村地區(qū)銀行支付結算現(xiàn)狀與經濟增長不協(xié)調,不能滿足農村地區(qū)經濟發(fā)展的需要。

(二)陳舊的支付結算觀念與不斷普及的現(xiàn)代化支付工具間的不適應

主要表現(xiàn)為廣大農村群眾對銀行支付結算的了解度不高,習慣使用現(xiàn)金結算。另一方面,隨著社會的進步,人們思想觀念的轉變,農村地區(qū)的城市務工人員、學生、個體經營戶以及新興企業(yè)主、財務人員,對現(xiàn)代化支付結算的需求越來越強烈,通存通兌、銀行卡、網上支付、借記業(yè)務、銀行票據(jù)越來越多地進入農村市場,現(xiàn)代化支付工具和結算方式的使用呈逐步上升態(tài)勢。農村地區(qū)使用銀行結算的群體逐年擴大,持有銀行卡的人數(shù)逐年增多,網上購物、網上匯款等現(xiàn)代支付方式在部分人群中經常使用。

二、忻州市農村地區(qū)支付結算市場細分分析

(一)地域細分

我們把農村地區(qū)分為四種類型:縣城、有國有商業(yè)銀行網點的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、經濟較活躍鄉(xiāng)鎮(zhèn)和普通鄉(xiāng)鎮(zhèn)。其支付結算狀況分別有以下特點:

1.縣城。由于銀行業(yè)金融機構較多,支付工具齊全、結算網絡發(fā)達,支付結算環(huán)境與城市相差不大,客戶群體除了縣城范圍單位和個人外,還有大量來自鄉(xiāng)鎮(zhèn)的客戶。

2.有商業(yè)銀行網點的鄉(xiāng)鎮(zhèn)。此類鄉(xiāng)鎮(zhèn)多數(shù)是大中型工礦企業(yè)所在地,部分國有商業(yè)銀行設有營業(yè)網點,雖然網點較少,但銀行的支付網絡能夠延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)所在地,支付結算渠道較為順暢。缺點是商業(yè)銀行網點不多,客戶辦理跨行結算成本較高。據(jù)統(tǒng)計,全市共有此類鄉(xiāng)鎮(zhèn)35個,占到全部鄉(xiāng)鎮(zhèn)的22%。

3.經濟活躍鄉(xiāng)鎮(zhèn)。此類鄉(xiāng)鎮(zhèn)有自己的經濟特色,某一產業(yè)發(fā)展比較突出,個體私營經濟活躍,雖然沒有商業(yè)銀行機構網點,但交通通訊便利,多數(shù)有農村信用社和郵政儲蓄營業(yè)機構,能夠辦理開戶、存取款和其他結算業(yè)務。此類鄉(xiāng)鎮(zhèn)98個,占到全部鄉(xiāng)鎮(zhèn)62%。

4.普通鄉(xiāng)鎮(zhèn)。多數(shù)是山區(qū)偏遠鄉(xiāng)鎮(zhèn),沒有金融機構,支付結算環(huán)境最差,人們辦理結算很不方便。全市共有此類鄉(xiāng)鎮(zhèn)25個,占比16%。

(二)群體細分

根據(jù)人們對銀行支付結算的依賴程度和需求大小,我們把農村地區(qū)的人群分為四個層次:常年需求層、定期需求層、偶然需求層和潛在需求層。各階層人群的結算需求及結算方式如下:

1.常年需求層:主要是農村地區(qū)的行政事業(yè)單位、企業(yè)單位及其老板、財務人員、外地常駐客商。這一群體現(xiàn)代支付結算觀念先進,熟悉銀行結算規(guī)則,資金活動量大,收付結算頻繁,使用的銀行結算工具齊全,習慣通過銀行賬戶和銀行卡進行結算,經常到縣城辦理業(yè)務。為了方便結算,許多人的銀行卡開通了短信提示服務,部分企業(yè)和個人開通了網上銀行業(yè)務,以達到快速辦理支付結算的目的。據(jù)框算,這一群體的結算資金量占到農村結算總量的80%左右。

2.定期需求層:主要是工資關系在異地的退休人員、異地上學的學生、外來打工人員及部分個體工商戶。退休人員一般使用郵政綠卡或具有通存通兌功能的存折,學生一般使用銀行卡辦理學費及生活費用的匯劃,外來打工人員通常使用郵政匯款,個體工商戶主要是規(guī)模較大的批發(fā)、零售戶,一般使用銀行卡辦理進貨付款,付款方式有兩種,一是個體戶主動向供貨方發(fā)起匯款,另一種是采取借記方式,借記結算主要是有煙草專賣許可證的個體戶,由煙草公司統(tǒng)一采用銀行卡借記業(yè)務辦理購貨資金劃轉。使用借記業(yè)務的,即使個體戶所在地沒有商業(yè)銀行網點,也不影響其劃轉資金,十分方便。據(jù)框算,此類群體的結算金額,占農村結算量的20%左右。

3.偶然需求層:即普通公眾,日常工作生活中很少發(fā)生銀行結算業(yè)務,對銀行支付結算的依賴性不強。

4.潛在需求層:隨著農村養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險等社會保障機制的完善,糧食直補、退耕還林、生豬補貼等國家農業(yè)補貼政策的推行實施,相應的結算方式應當及時跟進,予以配套,廣大農民必然需要便利的支付結算環(huán)境和靈活的結算工具。據(jù)調查,這一群體,大約占到農村人口的70%以上。

三、當前忻州農村地區(qū)各結算需求階層滿意狀況調查

從結算地域細分可以看出,忻州市農村地區(qū)近80%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有商業(yè)銀行網點,經濟狀況較好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)基本都有農村信用社和郵政儲蓄機構,但是這兩類機構的支付結算功能都不完善。郵政儲蓄雖然不斷擴展郵政綠卡的結算功能,使郵政綠卡實現(xiàn)了個人匯款、網上支付、進入電子商務領域,但由于郵政儲蓄銀行體制改革還處于試點推廣階段,多數(shù)營業(yè)網點尚未開辦對公業(yè)務,不能為行政事業(yè)類單位、企業(yè)類單位提供結算服務,支付結算功能大打折扣。農村信用社在支付結算領域發(fā)展緩慢,尚未實現(xiàn)存款通存通兌,大多數(shù)信用社不通全國匯路,匯劃資金需要由其他機構,很不方便。這種狀況,造成了農村地區(qū)金融機構的支付結算無法滿足農村經濟發(fā)展的需要。

(一)常年需求層支付結算的滿意程度

據(jù)調查,忻州市各結算需求群體中,常年需求群體對農村地區(qū)的支付結算最不滿意。其中除鄉(xiāng)鎮(zhèn)行政事業(yè)單位在農村信用社開戶外,95%以上的企業(yè)單位、個體戶、外來人員不習慣通過農村信用社匯劃資金。絕大多數(shù)企業(yè)將銀行結算賬戶開立在縣城的國有商業(yè)銀行,多數(shù)個人通過銀行卡結算。這一群體對改善農村支付結算環(huán)境的要求最為強烈。

(二)定期需求層的滿意程度

定期需求層中,退休人員的結算是以接收匯款為主,希望查詢余額與取款方便,外出上學和外來務工人員多是以匯出匯款為主,希望匯款就近便利。由于這一群體人數(shù)較少,結算頻率低、金額較小,對資金到賬的時間要求不是很高,對目前農村結算的要求也較低,雖然匯款、查詢不太方便,但多數(shù)人認為目前這種狀況對其生活沒有太大影響。

四、發(fā)展農村地區(qū)現(xiàn)代化支付結算的思路

(一) 因地制宜發(fā)展具有農村特色的現(xiàn)代化支付結算業(yè)務

1.有重點地建設結算功能齊全式鄉(xiāng)鎮(zhèn)。對企業(yè)單位較多、常年需求層群體較大的鄉(xiāng)鎮(zhèn),農村信用社應當開通大、小額支付系統(tǒng),滿足企業(yè)通過銀行賬戶匯劃資金的需要,彌補銀行卡結算的制度限制。在工礦企業(yè)已經形成規(guī)模,具有支柱產業(yè)的地區(qū),還可以考慮增設、恢復商業(yè)銀行網點,滿足當?shù)仄髽I(yè)多元化結算需要,減少農村地區(qū)社會現(xiàn)金流通量,促進農村經濟發(fā)展,將這類鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設成商業(yè)銀行網點齊全式地區(qū),縮小支付結算的城鄉(xiāng)差別。

2.大規(guī)模建設個人結算功能完善型鄉(xiāng)鎮(zhèn)。對更多的普通鄉(xiāng)鎮(zhèn),要發(fā)揮郵政儲蓄網點多、全國聯(lián)網的優(yōu)勢,以郵政綠卡作為重點,大力改善個人支付結算環(huán)境,對外來務工人員多、外地上學學生多、個體工商戶多的村鎮(zhèn),增加ATM等自助設備的投放,提高個人金融服務的自助服務能力,延伸營業(yè)網點,改善郵政綠卡的受理環(huán)境。農村信用社系統(tǒng)也應當加快聯(lián)網結算步伐,提升對個人結算的服務水平。

(二)根據(jù)市場細分原則,為不同群體提供特色服務

1.對常年需求層,商業(yè)銀行、農村信用社和郵政儲蓄機構要大力扶持,積極向其提供優(yōu)質服務,努力擴大這一群體數(shù)量,以占據(jù)其高額的低成本存款市場與結算業(yè)務份額。各金融機構要對這一群體進行更細的市場細分,發(fā)揮各自的優(yōu)勢,滿足各階層的支付結算需要。針對外來購銷人員以銀行卡結算為主,其資金劃轉具有金額大,次數(shù)多,速度快的特點,基層國有商業(yè)銀行要充分發(fā)揮系統(tǒng)內匯款速度較快、費用較低的優(yōu)勢,通過直接向結算業(yè)務大的單位布放POS機、ATM機等方式改善銀行卡的受理環(huán)境,延伸網點服務。鄉(xiāng)鎮(zhèn)農村信用社在開通大、小額支付系統(tǒng)的同時,充分發(fā)揮農村信用社信貸管理靈活的優(yōu)勢,大力推動商業(yè)票據(jù)業(yè)務,為本地區(qū)的優(yōu)質企業(yè)提供票據(jù)承兌與貼現(xiàn)業(yè)務,拓展支付結算功能。

2.對定期需求層群體,商業(yè)銀行、郵政儲蓄要向他們推介網上支付業(yè)務,普及網上查詢、網上支付及農民工特色卡使用常識,為他們開辦網上支付業(yè)務。要借鑒煙草公司與客戶之間的借記支付模式,將借記支付擴展到水電收費、電話電視收費等公共事業(yè)領域,做到足不出戶就能辦理結算業(yè)務。

3.對潛在需求層,金融機構要與社會保障、醫(yī)療保險、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府等有關部門協(xié)商制定補償結算具體方案,積極介入到農村結算領域,為廣大農民群眾提供安全便捷的結算服務。例如收購糧食、向農民發(fā)放農業(yè)補貼,可以使用POS機刷卡支付的辦法,避免找零的繁瑣,加快結算速度。

(三)借助科技手段,向農村延伸結算服務

商業(yè)銀行要依托網絡技術,結合農村實際,開發(fā)具有農村特色的自助設備,以ATM機、POS機為重點,增加對農村地區(qū)自助支付設備的布放,延伸對農村地區(qū)的支付服務。例如設計貼近農村實際的ATM機,取消現(xiàn)金存取業(yè)務,專門用于支付結算。還可推出ATM增值服務,如手機充值、繳納交通違章罰款,彩票銷售等,以盡量不增設機構的方式,通過現(xiàn)代化自助設備,使銀行結算服務在農村地區(qū)達到“橫向到邊、縱向到底”的效果,最大限度地覆蓋農村地區(qū),惠及農村群眾。

篇8

隨著計算機、網絡、信息技術的發(fā)展和日益融合，Internet已進入我們社會生活的各個領域和各個環(huán)節(jié)，無論是機關、單位還是家庭、個人，都可以通過Internet獲取資源，共享信息。全新的電子商務是在Internet的廣闊聯(lián)系與傳統(tǒng)信息技術系統(tǒng)的豐富資源相互結合的背景下應運而生的一種相互關聯(lián)的動態(tài)商務活動，這種基于Internet的電子商務給傳統(tǒng)的交易方式帶來了一場革命。通過在網上自由傳輸?shù)囊淮止?jié)，基于廣泛互聯(lián)和完全開放式平臺，Internet實現(xiàn)了低成本、高效率的經營模式，包括各種金融業(yè)務。

電子商務將參與商務活動的各方，商家、顧客、銀行或金融機構、信息卡公司或證券公司和政府等利用計算機網絡統(tǒng)一地處在電子商務的統(tǒng)一體中，全面實現(xiàn)網上在線交易過程電子化。電子商務包括兩個基本環(huán)節(jié)，即：交易環(huán)節(jié)和支付結算環(huán)節(jié)，主要涉及的是企業(yè)及個人的對外交易部分，不可避免地要發(fā)生支付、結算和稅務等對外的財務往來業(yè)務，勢必要求企業(yè)與企業(yè)之間、企業(yè)與銀行之間能夠通過網絡進行直接的轉賬、對賬、代收費等業(yè)務往來，而支付結算業(yè)務絕大多數(shù)是由金融專用網絡完成的。因此，離開了銀行，便無法完成網上交易的支付，從而也談不上真正的電子商務。電子商務的應用普及必須有金融電子化作保證，即通過良好的網上支付與結算手段提供高質高效的電子化金融服務。信息技術和網絡為金融電子化創(chuàng)造了條件，電子銀行、電子錢包、電子付款以及智能信用卡等已開始應用。但是，要真正發(fā)揮金融電子化對電子商務的保證作用，還需要建立完整的網絡電子支付系統(tǒng)，提供驗證、銀行轉賬對賬、電子證券、賬務管理、交易處理、代繳代付、報表服務等全方位的金融服務和金融管理信息系統(tǒng)。

電子支付是指以商用電子化工具和各類電子貨幣為媒介，以計算機技術和通信技術為手段，通過電子數(shù)據(jù)存儲和傳遞的形式在計算機網絡系統(tǒng)上實現(xiàn)資金的流通和支付。由于運作模式的不同，各種支付系統(tǒng)在安全性、風險性和支付效率等方面有著不同的特點。

二、電子支付的協(xié)議模式與安全性

在電子商務中無論采用哪一種付款工具，都必須具備以下幾個條件：安全性、處理成本低、且廣為全球金融市場所接受，而安全性是第一位的。所以，保證支付工具的真實與識別該使用者的合法身份就是金融業(yè)在網絡環(huán)境下實現(xiàn)電子支付所面臨的問題。解決這一問題的關鍵是使用安全的電子支付模式，SSL和SET是目前實現(xiàn)安全電子支付的兩種主要模式。

1、SSL支付模式

SSL(SecuritySocketsLayer)即安全套接層協(xié)議，主要用于提高應用程序之間的數(shù)據(jù)的安全系數(shù)，采用了公開密鑰和專有密鑰兩種加密：在建立連接過程中采用公開密鑰；在會話過程中使用專有密鑰。加密的類型和強度則在兩端之間建立連接的過程中判斷決定。它保證了客戶和服務器間事務的安全性。

SSL協(xié)議在運行過程中可分為六個階段：

（1）建立連接階段：客戶通過網絡向服務商打招呼，服務商回應；

（2）交換密碼階段：客戶與服務商之間交換雙方認可的密碼；

（3）會談密碼階段：客戶與服務商之間產生彼此交談的會談密碼；

（4）檢驗階段：檢驗服務商取得的密碼；

（5）客戶認證階段：驗證客戶的可信度；

（6）結束階段：客戶與服務商之間相互交換結束信息。

當上述動作完成之后，兩者之間的資料傳輸就以對方公密進行加密后再傳輸，另一方收到資料后以私鑰解密。即使盜竊者在網上取得加密的資料，如果沒有解密密鑰，也無法看到可讀的資料。

在電子商務交易過程中，由于有銀行參與，按照SSL協(xié)議，客戶購買的信息首先發(fā)往商家，商家再將信息轉發(fā)銀行，銀行驗證客戶信息的合法性后，通知商家付款成功，商家再通知客戶購買成功，將商品寄送客戶。

在SSL協(xié)議中主要提供三方面的服務：(1)認證用戶和服務器，使得他們能夠確信數(shù)據(jù)將被發(fā)送到正確的客戶和服務器上；(2)加密數(shù)據(jù)，以保證數(shù)據(jù)在傳送過程中的安全，即使數(shù)據(jù)被竊，盜竊者沒有解密密鑰也得不到可讀的資料；(3)維護數(shù)據(jù)的完整性，確保數(shù)據(jù)在傳送過程中不被改變。

SSL協(xié)議的缺點：首先，客戶的信息先到商家，讓商家閱讀，這樣，客戶資料的安全性就得不到保證；其次，SSL只能保證資料信息傳遞的安全，而傳遞過程是否有人截取就無法保證了。所以，SSL并沒有實現(xiàn)電子支付所要求的保密性、完整性，而且多方互相認證也是很困難的。

2、SET支付模式

SET(SecureElectronicTransaction)即安全電子交易模式，是由Visa和MasterCard兩大信用卡組織提出的以信用卡為基礎的電子付款系統(tǒng)規(guī)范，用來確保在開放網絡上持卡交易的安全性。SET規(guī)范使用了公開密鑰體系對通信雙方進行認證，利用DES、RC4或任何標準對稱加密方法進行信息的加密傳輸，并利用Hash算法鑒別消息的真?zhèn)?、有無篡改，以維護在任何開放網絡上的個人金融資料的安全性。SET體系中還有一個關鍵的認證機構(CA)，此機構根據(jù)X.509標準和管理證書。

SET協(xié)議規(guī)定發(fā)給每個持卡人一個數(shù)字證書?？蛻?持卡人)選中一個口令，用它對數(shù)字證書和私鑰、信用卡號以及其他信息加密存儲。這些與一個SET協(xié)議的軟件一起組成了一個SET電子“錢夾”。

SET協(xié)議的工作流程如下：

（1）支付初始化請求和響應階段當客戶決定要購買商家的商品并使用SET錢夾付錢時，商家服務器上POS軟件發(fā)報文給客戶的瀏覽器SET錢夾付錢，SET錢夾則要求客戶輸入口令然后與商家服務器交換“握手”信息，使客戶和商家相互確認，即客戶確認商家被授權可以接受信用卡，同時商家也確認客戶是一個合法的持卡人。

（2）支付請求階段客戶發(fā)一報文，包括訂單和支付命令。在訂單和支付命令中必須有客戶的數(shù)字簽名，同時利用雙重簽名技術保證商家看不到客戶的帳號信息。只有位于商家開戶行的被稱為支付網關的另外一個服務器可以處理支付命令中的信息。

（3）授權請求階段商家收到訂單后，POS組織一個授權請求報文，其中包括客戶的支付命令，發(fā)送給支付網關。支付網關是一個Internet服務器，是連接Internet和銀行內部網絡的接口。授權請求報文通過到達收單銀行后，收單銀行再到發(fā)卡銀行確認。

（4）授權響應階段收單銀行得到發(fā)卡銀行的批準后，通過支付網關發(fā)給商家授權響應報文。

（5）支付響應階段商家發(fā)送購買響應報文給客戶，客戶記錄交易日志備查。

在SET協(xié)議中，定義了五種實體：持卡人，擁有信用卡的消費者；商家，在Internet上提供商品或服務的商店；支付網關，由金融機構或第三方控制，它處理持卡人購買和商家支付的請求；收單行(Acquirer)，負責將持卡人的帳戶中資金轉入商家?guī)舻慕鹑跈C構；發(fā)卡行，負責向持卡人發(fā)放信用卡的金融機構。涉及SET交易的有持卡人、商家和支付網關三個實體。認證機構需分別向持卡人、商家和支付網關發(fā)出持卡人證書、商家證書和支付網關證書。三者在傳輸信息時，要加上發(fā)方的數(shù)字簽字，并用接收方的公開密鑰對信息加密。實現(xiàn)商家無法獲得持卡人的信用卡信息，銀行無法獲得持卡人的購物信息，同時保證商家能收到貨款的SET支付的目標。

SET協(xié)議在安全性方面主要解決五個問題：(1)保證信息在Internet上安全傳輸，防止數(shù)據(jù)被黑客或內部人員竊取；(2)保證電子商務參與者信息的相互隔離，客戶的資料加密或打包后通過商家到達銀行，但是商家不能看到客戶的帳戶和密碼信息；(3)解決多方論證問題，不僅要對消費者的信用卡認證，而且要對在線商店的信譽程度認證，同時還有消費者、在線商店與銀行間的認證；(4)保證網上交易的實時性，使所有的支付過程都是在線的；(5)仿效EDI貿易的形式，規(guī)范協(xié)議和消息格式，促使不同廠家按照一定的規(guī)范開發(fā)軟件，使其具有兼容性和互操作功能，并且可以運行在不同的硬件和操作系統(tǒng)平臺上。

SET協(xié)議的缺陷：自1996年4月SET協(xié)議面市以來，得到了IBM、HP、Microsoft、Netscape、VeriFone、GET、Verisign等許多大公司的支持，促進了SET的發(fā)展。但SET仍然存在一些問題：（1）只適用于客戶安裝了“電子錢夾”的場合；（2）使用成本高，在一個典型的SET交易過程中，整個交易過程可能需花費1.5分鐘至2分鐘；（3）協(xié)議復雜，SET證書雖也遵循X.509標準，但格式比較特殊。

SSL協(xié)議是國際上最早應用于電子商務的一種網絡安全協(xié)議，在一些發(fā)達國家有許多網上商店至今仍然在使用。在美國幾乎所有提供安全交易的在線網址都依靠網景公司的安全套接層(SSL)提供安全交易，SSL保護使用公用密鑰編碼方案傳輸?shù)臄?shù)據(jù)。在我國也有一些網上支付系統(tǒng)采用了SSL協(xié)議，例如上海長途電信局設計的網上支付系統(tǒng)。幾乎無人否認，SSL在限制電子竊聽方面很有效。但是SSL運行的基點是商家對客戶信息保密的承諾，缺乏客戶對商家的認證，在認證交易雙方方面幾乎無能為力。這是由于電子商務的開始階段，參與電子商務的大都是一些大公司，信譽較高。隨著參與電子商務的廠商迅速增加，對廠商的認證問題越來越突出，SSL協(xié)議的缺點完全暴露出來。

相比之下，SET標準更適合于消費者、商家和銀行三方進行網上交易的國際安全標準。網上銀行采用SET，確保交易各方身份的合法性和交易的不可否認性，使商家只能得到消費者的訂購信息而銀行只能獲得有關支付信息，確保了交易數(shù)據(jù)的安全、完整和可靠，從而為人們提供了一個快捷、方便、安全的網上購物環(huán)境。

三、支付工具

國際通行的電子支付工具和支付手段主要有電子信用卡、電子支票、電子現(xiàn)金、及網上銀行等。

1、電子信用卡

信用卡支付是電子支付中最常用的工具，信用卡可以在商場、飯店、車站等許多場所使用?？刹捎盟⒖ㄓ泿?、POS結帳、ATM提取現(xiàn)金等方式進行支付。在電子商務中最簡單的形式是讓用戶提前在某一公司登記一個信用卡號碼和口令，當用戶通過網絡在該公司購物時，用戶只需將口令傳送到該公司，購物完成后，用戶會收到一個確認的電子郵件，詢問購買是否有效。若用戶對電子郵件回答有效時，公司就會從用戶的信用卡帳戶上減去這筆交易的費用?，F(xiàn)在更安全更先進的方法是在INTERNET環(huán)境下通過前述SET協(xié)議進行網絡支付，用戶在網上發(fā)送信用卡號和密碼，加密后發(fā)送到銀行進行支付。

隨著技術的發(fā)展，信用卡的卡基由磁條發(fā)展為能夠讀寫大量數(shù)據(jù)、更加安全可靠的智能卡，稱之為電子信用卡或電子錢夾。電子錢夾也可以說是一種基于WWW瀏覽器或與瀏覽器結合的電子支付工具，它可以顯示使用者的余額，并且在相互認可的情況下，可以在多個電子錢夾之間劃撥資金。有一些電子錢夾還可以進行無限數(shù)據(jù)通訊，使電子支付更具生命力。

2、電子支票（ElectronicCheck）

電子支票是利用數(shù)字化手段，用數(shù)字化信息徹底取代了紙質支票。實質上，電子支票的支付過程與傳統(tǒng)支票的支付過程是一致的，只是電子支票完全拋開了紙質的媒介，其支票的形式是通過網絡傳播，顯現(xiàn)在電子屏幕上，并用數(shù)字簽名代替了傳統(tǒng)的簽名方式。現(xiàn)在，在一些發(fā)達國家，紙質支票的使用已經逐步減少，這一方面是因為紙質支票的處理成本較高，支付速度慢；另一方面，由于信息安全技術的應用使紙質支票轉化為電子支票成為可能。1996年美國金融服務技術財團研制出的電子支票交易系統(tǒng)現(xiàn)在仍在廣泛使用。2002年，新加坡開發(fā)了亞洲第一大電子支票系統(tǒng)，此外，Netbill和Netcheque等電子支票系統(tǒng)也在試用當中。將來，電子支票的應用將會更加廣泛。

3、電子現(xiàn)金（E－cash）

電子現(xiàn)金，又稱為數(shù)字現(xiàn)金。簡單來說，就是以電子方式存在的貨幣現(xiàn)金。其實質是代表一定價值的數(shù)字，或者說電子現(xiàn)金就是紙質現(xiàn)金的電子化，因此電子現(xiàn)金同時擁有現(xiàn)金和電子化兩者的優(yōu)點。目前，比較有影響的電子現(xiàn)金系統(tǒng)有E－cash，Netcash，Cybercoin，Mondex和EMV現(xiàn)金卡等。電子現(xiàn)金具有人們手持現(xiàn)金的基本特點，同時又具有網絡化的方便性、安全性、秘密性。因此，電子現(xiàn)金必將成為網上支付的主要手段之一。

4、網上銀行

網上銀行是指利用Internet和Intranet技術，為客戶提供綜合、統(tǒng)一、安全、實時的銀行服務，包括提供對私和對公的個人或團體的全方位的銀行業(yè)務，還可以為客戶提供跨國支付和結算等其它貿易、非貿易的銀行服務。自從1995年10月，美國的安全第一網絡銀行SFNB（SecurityFirstNetworkBank）誕生以來，網上銀行已經成為金融機構拓寬領域，爭取業(yè)務增長的重要手段，網上銀行的范圍涉及到電子支票兌付、在線交易登記、支票轉帳等幾乎全部的金融業(yè)務。

四、支付工具存在的問題

有關電子支付的問題主要有一下幾個方面：

1、支付工具效力問題

用卡的支付已經比較普遍，現(xiàn)實社會中應用也比較普遍，其效力已經得到充分認可。

網上銀行，實質上就是現(xiàn)實銀行在網上業(yè)務的拓展和延伸，隨著網絡技術的逐漸成熟，網上銀行變得更快捷、方便、安全。廣大零散個人客戶更傾向采用這種方法，對于銀行而言，隨著個人收入的不斷提高，個人客戶與企業(yè)客戶已經逐漸占到了同等重要的地位，面對如此巨大的個人金融市場，網上銀行是最節(jié)約、最有效、最有接近小額零售業(yè)務客戶的一種手段。由于客戶與銀行都會積極推進網上銀行的建設，其效力一般不會出現(xiàn)問題。

但電子支票和電子現(xiàn)金，因為其與傳統(tǒng)法律具有一定抵觸，其效力存在一定爭議。

（1）電子支票的效力問題

我國現(xiàn)在電子支票應用極為有限，主要原因是受到我國《票據(jù)法》的制約，電子支票的法律地位難以得到確認，使銀行望而卻步。

我國《票據(jù)法》第四條規(guī)定，“票據(jù)上的簽章，為簽名、蓋章或者簽名加蓋章?！蹦壳?，我國國內銀行所轄的分支機構和聯(lián)網分行之間，為客戶提供通存通兌服務。為了實現(xiàn)通存通兌，各個銀行一般規(guī)定，出票人必須在支票上使用數(shù)碼印簽，原來加蓋在支票上的圖章印簽不再作為識別出票人的標記，電子計算機只按照數(shù)碼印簽確認出票人授權指令的有效性。因此，如果因為某一支票沒有數(shù)碼簽章，被機器拒收，造成支付延遲或其它侵權行為，銀行方面會在法律面前處于不利地位。因此，在票據(jù)法中承認數(shù)字簽名的合法性是一個非常緊迫的問題。

（2）電子現(xiàn)金的法律地位

電子現(xiàn)金其實與現(xiàn)實貨幣一般沒有什么不同，是一般等價物的一種表現(xiàn)形式，但其法律地位一直難以確定。這是因為按照貨幣的實質和網絡無國界性來推斷，各國中央銀行的地位都將受到挑戰(zhàn)，因為任何一個有實力、有信譽的全球性公司，都可以發(fā)行購買其產品或服務的數(shù)字化等價物，從而避開銀行的繁瑣手續(xù)和稅收。而這會擾亂一國的金融秩序，任何國家都不會允許。但隨著電子現(xiàn)金技術的不斷成熟，其又具有網絡化的方便性、安全性、秘密性，所以電子現(xiàn)金的發(fā)展優(yōu)勢是不可阻擋的。關鍵是要在法律方面進行調整：

第一，限制電子現(xiàn)金的發(fā)行人。目前情況下，可只允許銀行發(fā)行電子現(xiàn)金，這樣，許多現(xiàn)行的一些貨幣政策和法規(guī)可以應用于電子現(xiàn)金，而無需太大的改動。當電子商務環(huán)境成熟時，再擴展到有實力和有信譽的大公司和網絡服務提供商。

第二，建立合理的電子現(xiàn)金識別制度。發(fā)行統(tǒng)一的電子現(xiàn)金是不可能的。所以必須建立合理的電子現(xiàn)金識別制度。

2、稅收與洗錢

由于電子現(xiàn)金可以實現(xiàn)跨國交易，稅收和洗錢將成為潛在的問題?，F(xiàn)在，通過互聯(lián)網進行跨國交易時的國際稅收問題已經發(fā)生，將來會更加突出，為了解決這個問題，國際稅收規(guī)則必須進行調整。此外由于電子現(xiàn)金不像真實的現(xiàn)金一樣，流通時不會留下任何記錄，稅務部門很難追查，所以即使將來調整了國際稅收規(guī)則，由于其不可跟蹤性，電子現(xiàn)金很可能被不法分子用以逃稅。

電子現(xiàn)金使洗錢也變得很容易。因為利用電子現(xiàn)金可以將錢送到世界上的任何地方而不留痕跡，如果調查機關想要獲取證據(jù)，需要檢查網上所有的數(shù)據(jù)并破譯所有的密碼，這幾乎是不可能的。目前唯一的辦法是建立一定的密鑰托管機制，使政府在一定條件下能夠獲得私人的密鑰，而這又會損害客戶的隱私權，但作為預防洗錢等違法行為的措施，許多國家已經開始了這種做法。

3、網絡安全問題

消費者的個人信息存儲在銀行，如果銀行的網絡遭到攻擊，私人信息可能會泄漏，若補救不及時，很可能給消費者造成巨大損失。所以，應從法律上和技術上共同防止黑客攻擊。

盡管電子支付還存在很多問題（其中主要是安全和信任問題），但作為電子商務的中心環(huán)節(jié)，其發(fā)展趨勢是不可阻擋的，關鍵是從立法和技術兩方面進行逐步完善。

五、新興的電子支付手段

1、移動支付

移動支付業(yè)務是由移動運營商、移動應用服務提供商（MASP）和金融機構共同推出的、構建在移動運營支撐系統(tǒng)上的一個移動數(shù)據(jù)增值業(yè)務應用。移動支付系統(tǒng)將為每個移動用戶建立一個與其手機號碼關聯(lián)的支付賬戶，其功能相當于電子錢夾，為移動用戶提供了一個通過手機進行交易支付和身份認證的途徑。用戶通過撥打電話、發(fā)送短信或者使用WAP功能接入移動支付系統(tǒng)，移動支付系統(tǒng)將此次交易的要求傳送給MASP，由MASP確定此次交易的金額，并通過移動支付系統(tǒng)通知用戶，在用戶確認后，付費方式可通過多種途徑實現(xiàn)，如直接轉入銀行、用戶電話賬單或者實時在專用預付賬戶上借記，這些都將由移動支付系統(tǒng)（或與用戶和MASP開戶銀行的主機系統(tǒng)協(xié)作）來完成。

2、中間件技術

在應用SET模式中，商家端有很強的動態(tài)特性，因此需要金融機構在保證安全性的前提下，為商家提供方便的開發(fā)接口，還能適應靈活多變的業(yè)務需求，中間件就是一種很好實現(xiàn)方式。金融機構開發(fā)一個與支付網關系統(tǒng)協(xié)同良好，并且方便商家開發(fā)的中間件，放在商家處，起到商家和支付網關之間傳輸數(shù)據(jù)的中介作用。

中間件中位于商家局域網內，既為數(shù)據(jù)傳輸提供了可靠的長連接保證，又可以檢測商家數(shù)據(jù)里面的格式或邏輯錯誤；通過注冊中間件的屬性信息，可以使金融機構更方便的控制商家業(yè)務；中間件和支付網關之間應用成熟的加密通道技術，為公網數(shù)據(jù)傳輸提供安全保證，另外通過注冊IP的方法使得中間件的使用更加安全可靠。所以，與非中間件電子支付方式相比較，中間件支付系統(tǒng)更加方便、靈活和安全。

六、電子支付的展望

新的世紀，電子支付系統(tǒng)將會改變我們的生活方式以及貿易方式。在世界各地，電子支付系統(tǒng)正在運行當中并取得了極大的成功，得到眾多用戶和系統(tǒng)運營商的青睞。

篇9

必備的工具

1。基礎的英語語言,如果看不太懂的話,注意關鍵詞,現(xiàn)在也可以借助翻譯軟件!

2。中國或國外銀行的VISA,MASTER國際信用卡。國外購物網站都不接受西聯(lián)匯款,就算在EBAY上少數(shù)賣家接受WESTERN UNION 或銀行轉賬,其手續(xù)費很高,國內銀行轉出外匯規(guī)定不少,而且匯款對你風險較大,雖然國外EBAY上專業(yè)賣家大部分信用比較好,但不排除騙子存在,去EBAY投訴處理時間長。

工具有了,就可以上網去國外購物網站找尋你喜歡的商品了,let’s購吧!

幾種越洋網購的方式

1、海外直購

即直接在國外網站上購買并由商家郵寄回國。前提是此網站接受國內的信用卡,且提供運送到中國的服務。

操作方法:其實流程上和國內網購沒多大區(qū)別,區(qū)別在于付款的時候,在界面中你需要選擇的是國際信用卡品牌,比如VISA、萬事達,而國內網購通常是選擇哪家銀行的網銀。

好多人可能對網購要填寫的內容很抓狂,其實在國外都是這樣的,習慣了就好了,很多步驟也是出于安全方面的考慮,所以不要覺得麻煩?？偨Y了一下跨境網上支付需要填寫信息的幾種情況,以我們比較常用的Visa卡為例:

a. 持卡人姓名+卡號+有效期

在國外訂酒店、機票等有這三項就差不多了,在你入住登記、機票出票時會對持卡人進行身份確認,所以網上支付時所需要的信息相對少一些。

b. 持卡人姓名+卡號+有效期+驗證碼(國外網站上叫做CVV2碼,就是卡片背面簽名條上或簽名條后數(shù)字串的后三位)

這是很多國外網店采用的方式,那個CVV2碼是銀行在發(fā)卡時隨機生成的一個獨一無二的三位碼,與卡號、有效期等信息一起用于核實持卡人身份,主要是為了防范持卡人信息被盜用(現(xiàn)在有發(fā)生在POS機刷卡或ATM機上取錢時卡片磁條信息被復制的情況,這種手段無法竊取cvv2碼,因此即使線下刷卡時磁條信息被盜取,也無法用于在網上進行虛假交易)。

c.省略的網站。很多媒體對這個網站都有報道,網站號稱可以幫你購買30萬家美國網絡商戶的商品,比如,你可以到OneNow上鏈接的自己喜歡的名牌官方網站去淘,什么CK、POLO的,都是美國那邊的價格,比國內要便宜很多,有些比5折還低。比如一件POLO的T恤30美元,以現(xiàn)在的匯率RMB也就200塊,省米不說,關鍵是品牌的官方網站,沒有假的!

OneNow有兩種服務――“Pay For Me代付”服務和“Deliver For Me代運”服務。后一種其實還是你自己到購物網站去買東西,然后用OneNow提供給你的一個美國地址作為收貨地址,這樣就解決了這些網站不往國內送貨的問題。最后當然是由OneNow再幫你將商品從美國運回國內。這個程序是麻煩點,但是解決了送貨問題啊,而且這種服務OneNow不收手續(xù)費,還可以將從幾個商戶買的東西重新打包成一個包裹往國內運,能節(jié)省運費哦。

“Pay For Me代付”服務和大部分代購網站提供的服務比較相似,你自己在網上看中了某個商戶的某款商品,然后將詳細信息提供給OneNow,由他們替你去網購,而你只要通過Visa卡把錢付給OneNow.。這種服務除了國際運費,還會收取商品價格5%的服務費,這個比例比起大多數(shù)代購網站算是比較實在了,而且也可以合并包裹節(jié)省運費哦。

運送大環(huán)節(jié)

運送也是寶貝順利到達手里的關鍵,國際運費大概都是一公斤$30左右,然后每公斤加幾元不等。有的網站是滿指定額度就免國際郵費。大體是價值越高的東西,在國外網站買越劃算。

那么多步驟都ok啦,千萬不要在小河溝里翻船,比如寫錯地址什么的,英文地址是由小寫到大的,除了ROOM啊,STREET啊,其他的小區(qū)名、地區(qū)之類的,全部拼音就可以。到了國內郵局后,會有工作人員翻譯成中文的,切記寫對郵編是很關鍵的!

關稅在美國絕大部分是免消費稅的,但是從中國國內買,根據(jù)政策規(guī)定,入關是要一個“入境旅客行李物品和個人郵遞物品進口稅”的,根據(jù)海關的解釋,這個稅的征收原則是“合理自用”的范圍內和金額在5000元人民幣以下的可以免稅,但是海關的尺度通常比較靈活,對跨境郵寄的“合理自用”的物品,只要不是特別明顯的大量、高價值、重復性的包裹,一般都會放行,即使抽查到,也會根據(jù)申報的貨物金額收取小額定額或按比例征收的關稅,但是上限不會超過《入境旅客行李物品和個人郵遞物品進口稅目錄》里規(guī)定的稅率。

另外,最好不要一次買太多,也不要買過多同樣的產品。

安全及其他注意事項其實很多人都知道的,但還是要注意以下幾點:

1、在電腦上安裝并定期更新殺毒軟件,盡量不要在網吧或沒有安裝防病毒軟件的電腦上使用信用卡網上支付;

2、選擇知名度高、口碑好的網站進行網上消費,別輕信那些陌生電子郵件的廣告,更不能通過e-mail發(fā)送你的個人資料,特別是賬戶、密碼等資料,也不要輕易告訴他人;

3、如果是可靠的網上商戶,通過卡號+有效期+CVV2碼的方式支付應該是很安全的。另外強烈建議開通交易短信提醒,這樣即使信用卡信息被盜用了,也能在第一時間知道并通知銀行拒絕交易。

4、最好能索取憑證或者保留交易時的網頁,以備日后索賠、退貨之需;

5、仔細檢查每月的信用卡賬單,如果發(fā)現(xiàn)什么問題及時與發(fā)卡銀行聯(lián)系。

國外購物網站推薦

1、綜合類

Amazon :省略/

這個就是大名鼎鼎的亞馬遜哦,這可是全球最大的網上商店,從書、電子產品、化妝品到名牌衣服、包包還有玩具等等,門類很廣泛,而且化妝品種類還挺多的。

省略

eBay就是國際上的“淘寶”,成立的時間比淘寶還早。其實很多人都在eBay上買過dd,購物流程和國內的淘寶基本是一樣的。eBay有一個類似于支付寶的dd,叫做PayPal,這個“洋支付寶”對于境外網購也很有用。不僅是eBay,很多國外網站也都支持使用PayPal,如果親們遇到有些國外網站不接收國內信用卡的時候,可以看看它是否接受PayPal付款,如果接受PayPal,那你就可以用國內的雙幣信用卡往PayPal賬戶里充值,再付款。這也是個“曲線網購”的渠道。

省略

紐約著名的Saks第五大道百貨,據(jù)紐約的朋友傳達的最新消息,受金融風暴的影響,Saks里面很多很少打折的高端品牌,如Channel都開始6折清倉了,所以趕緊去看看。

overstock.省略、target.省略、theoutnet.省略

各種賣打折包包、衣衣和化妝品的網站,我從不同的媒體報道中搜集來的,而且經在美國的同學驗證,確實是美國的消費者也經常光顧的網站。

2、化妝品類:

SASA(sasa.省略)是地球人都知道的,后者知道的人可能少一些,但其實在國際上更有名氣,而且品牌更全,且全球免費送貨哦。

Benefit:省略/

Benefit美國的官網,價格比國內厚道了不少,以豬油膏為例,美國官網的價格是28美金,國內專柜價格是RMB330,而且官網常年滿USD115免運費,還經常搞寫滿額送正品的活動,每單還都有小樣贈送,不過缺點就是丟單事件時常有,不過丟單后跟客服聯(lián)系會很快給你補寄,如果你不愿意補寄,申請退款算比較方便的。

Skinstore:省略.

一家可以寄國內的美國化妝品專賣網站,有一些很出名的美國藥妝,例如Philosophy,Dr. Brandt,杜克等等,還有歐舒丹和思妍麗,缺點就是有些特定的品牌只專供美國國內的,好像思妍麗就不能寄到中國。

3、鞋包

省略

華人小伙謝家華開設的網絡鞋店,如今已躥升為美國最大的網絡鞋店,堪稱“家喻戶曉”,2007年的銷售額超過8億美元,占美國鞋類網絡市場總值30億美元的四分之一強,被稱為“賣鞋的亞馬遜”。Zappos最吸引人的地方是它承諾顧客,如果鞋不合腳,送貨、退貨一律免運費。

省略

美國最專業(yè)的女鞋專賣網站,4折起,斷碼鞋的折扣很高,鞋子尺碼齊全,大腳女人不用發(fā)愁。

篇10

網絡購物

網上購物，就是通過互聯(lián)網檢索商品信息，并通過電子訂購單發(fā)出購物請求，然后填上私人支票帳號或信用卡的號碼，廠商通過郵購的方式發(fā)貨，或是通過快遞公司送貨上門。國內的網上購物，一般付款方式是款到發(fā)貨（直接銀行轉帳，在線匯款）、擔保交易（淘寶支付寶，百度百付寶，騰訊財付通等的擔保交易），貨到付款等。

網絡購物的優(yōu)缺點

1、網絡購物的優(yōu)點

網絡購物有以下幾個優(yōu)點：網絡商店中商品種類繁多，無商店營業(yè)面積的限制；網絡購物無任何的時間限制；購物成本低；網上商品的價格相對較低；網絡商店庫存小，資金積壓少；商品信息更新快，且容易；商品容易查找。

2、網絡購物的缺點

網絡購物的缺點有以下幾點：（1）實物和照片差距有時太大。（2）不能試穿。（3）網絡支付不安全。（4）誠信問題。就是賣家的信用度，如果碰到服務質量較差的賣家，問幾個問題就顯得不耐煩。還有在網上購物時時常出現(xiàn)上當受騙的事情。（5）配送的速度問題。在網上所買的物品，要經過配送的環(huán)節(jié)，快則一兩天，慢則一個星期或者更久，有的時候，配送過程會出現(xiàn)一些問題。（6）退貨不方便。

網絡購物模式

網絡購物主要有以下三種模式：B2C（Business to Customer）、C2C（Customer to Customer）、B2B（Business to Business）。

1、B2C

B2C（Business to Customer）即企業(yè)對消費者的交易。這種模式也就是通常說的商業(yè)零售，直接面向消費者銷售產品和服務。這種形式的電子商務一般以網絡零售業(yè)為主，主要借助于互聯(lián)網開展在線銷售活動。B2C電子商務的付款方式是貨到付款與網上支付相結合，大多數(shù)企業(yè)的配送選擇物流外包方式以節(jié)約運營成本。

從客戶所面對的商家的類型，目前網上購物B2C模式主要有以下兩種：（1）商店型。這一類型包括百貨商店型和垂直商店類型。像亞馬遜、當當、卓越就屬于典型的百貨商店型。所謂百貨商店一般有他們的銷售場所、倉庫，有一定的庫存量，以方便更快的物流配送和客戶服務。垂直商店主要是服務于某種特定的需求或者某些特定的人群，提供有關這個領域或需求的全面產品及更專業(yè)的服務體現(xiàn)。像京東、在線國美就屬于典型的垂直商店型。（2）綜合商城型。像淘寶、易購就是最典型的綜合商城型。綜合商城只是提供了一個供商家和客戶交易的平臺，商城本身并不提供商品，商城把店面租給商家銷售商品。客戶所購買商品的價格、品種、質量等均與商城沒有關系，客戶直接與商家進行交易，這就是綜合商城的模式。

2、C2C

C2C（Customer to Customer）即消費者對消費者的交易。電子商務的普及也正得益與C2C。淘寶網是目前我國具有代表性的C2C網站。它的特點是：(1)只提供平臺。(2)交易方式靈活，交易雙方可選擇見面交易，也能選擇郵匯等其他方式。(3)提供信用體系。交易之后交易雙方都可給出信用評價以表達自己對交易的滿意度。買家可根據(jù)賣家的信用程度和買家評價來選擇是否與賣家交易。(4)消費者的選擇空間大，可以真正地實現(xiàn)貨比多家。 (5)交易雙方可以商議價格。

3、B2B

B2B（Business to Business）即企業(yè)對企業(yè)的電子商務。它將企業(yè)內部網，通過B2B網站與客戶緊密結合起來，通過網絡的快速反應，為客戶提供更好的服務，從而促進企業(yè)的業(yè)務發(fā)展。通俗的說法是指進行電子商務交易的供需雙方都是商家（或企業(yè)、公司），他們使用了Internet的技術或各種商務網絡平臺，完成商務交易的過程。這些過程包括：供求信息，訂貨及確認訂貨，支付過程及票據(jù)的簽發(fā)、傳送和接收，確定配送方案并監(jiān)控配送過程等。

網絡購物存在的風險

消費者安全意識風險

網絡購物時，由于消費者沒有對交易中可能存在的風險引起足夠的認識而造成的網絡購物安全風險有很多。

1、由密碼引起的風險

很多消費者為了方便記憶多個密碼相同或密碼設置的簡單，這樣就容易被第三方猜出，造成密碼泄露的風險。在許多實例中，輸入的密碼很容易泄密，只需通過鍵盤上的手勢就大致能猜出來了。甚至一些程序員可以通過程序記錄用戶錄入的內容。鍵盤輸入記錄器能記錄所有的輸入信息，因此能很容易獲得用戶名和口令信息。

2、由不良的使用計算機習慣造成的風險

如消費者為了方便登陸，便用瀏覽器自動保存用戶名和密碼的功能，這樣就可能被別人使用；上網時提供過多的個人隱私信息，造成個人信息泄露；網購時，輕易相信商家所推薦的鏈接，很容易就被“釣魚網站”套取密碼等資料。

3、忽視電腦的上網安全引發(fā)的風險

目前的操作系統(tǒng)無論是Windows 還是其它任何操作系統(tǒng)，由于軟件開發(fā)商的利益驅動，其系統(tǒng)本身必定存在一定的安全漏洞，漏洞形成的原因是由于軟件開發(fā)人員的疏忽、設計中的缺陷，或是開發(fā)商的主觀原因等。這些安全漏洞都將存在重大安全隱患。還有用戶瀏覽不安全的網站或不安殺毒軟件和防火墻、不經常升級殺毒軟件和及時查殺木馬病毒，從而容易中病毒木馬等。

商品質量風險

消費者購買前不與商品直接接觸，他們依據(jù)產品圖片及商家對產品的描述還有買家對產品的評論來判斷商品的質量。商品的網上描述難免有夸大之嫌，和實物可能存在很大的差別。此外網上購物中的假冒商品絕不是少數(shù)，“原單”、“A貨”滿天飛，這些也是消費者承擔的網購風險，因此相對店面購物而言網上購物商品質量的風險更大。