導(dǎo)語：如何才能寫好一篇電子支付概念，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：電子支付；網(wǎng)絡(luò)交易；電子支票；網(wǎng)上銀行；電子支付安全協(xié)議

一、前言

所謂電子支付，是指從事電子商務(wù)交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu)，通過信息網(wǎng)絡(luò)，使用安全的信息傳輸手段，采用數(shù)字化方式進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。電子支付的要求 目前國內(nèi)市場上的電子支付形式主要由三大類組成。第一類是由五大商業(yè)銀行主宰的網(wǎng)關(guān)支付服務(wù)。第二類是依托大型B2C、C2C網(wǎng)站的支付工具。第三類是以快錢為代表的、具有網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付等多種支付手段的第三方支付平臺。

作為目前電子支付的重要組成部分――第三方支付平臺在整個電子支付的發(fā)展中起到了重要作用。第三方支付是買賣雙方在交易過程中的資金“中間平臺”，是在銀行監(jiān)管下保障交易雙方利益的獨(dú)立機(jī)構(gòu)。目前國內(nèi)第三方網(wǎng)上支付的模式可分為支付網(wǎng)關(guān)模式和平臺賬戶模式兩種。

二、電子支付工具

電子現(xiàn)金（E-Cash）又稱為數(shù)字現(xiàn)金，是一種表示現(xiàn)金的加密序列數(shù)，它可以用來表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值，它是一種以數(shù)據(jù)形式流通的，通過網(wǎng)絡(luò)支付時使用的現(xiàn)金。電子現(xiàn)金具有貨幣價值、可交換性、可存儲性、不可重復(fù)性的屬性；電子現(xiàn)金具有協(xié)議性、對軟件依賴性、靈活性、可鑒別性的特點(diǎn)；電子現(xiàn)金存在的問題包括：目前的使用量小、成本較高、存在貨幣兌換問題。

目前，基于銀行卡的支付有四種類型：無安全措施的銀行卡支付、簡單銀行卡加密、SET銀行卡方式、通過第三方人的支付。

電子支票（ElectronicCheck）是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個賬戶轉(zhuǎn)移到另一個賬戶的電子付款形式。

電子錢包（（Ewallet）是電子商務(wù)活動中購物顧客常用的一種支付工具，是小額購物或購買小商品時常用的新式“錢包”。電子錢包就象生活中隨身攜帶的錢包一樣。持卡人將這種電子錢包安裝在自己的微機(jī)上，在進(jìn)行網(wǎng)上安全電子交易時使用。

三、電子支付安全協(xié)議

SSL協(xié)議是一種保護(hù)WEB通訊的工業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，是基于強(qiáng)公鑰加密技術(shù)以及RSA的專用密鑰序列密碼，能夠?qū)π庞每ê蛡€人信息、電子商務(wù)提供較強(qiáng)的加密保護(hù)。SSL協(xié)議的整個概念可以被總結(jié)為：一個保證任何安裝了安全套接層的客戶和服務(wù)器間事務(wù)安全的協(xié)議，它涉及所有TCP/IP應(yīng)用程序。目前我國開發(fā)的電子支付系統(tǒng)，無論是中國銀行的長城卡電子支付系統(tǒng)，還是上海長途電信局的網(wǎng)上支付系統(tǒng)，均沒有采用SSL協(xié)議。主要原因就是無法保證客戶資金的安全性。

安全電子交易是基于因特網(wǎng)的卡基支付，是授權(quán)業(yè)務(wù)信息傳輸?shù)陌踩珮?biāo)準(zhǔn)，它采用RSA公開密鑰體系對通信雙方進(jìn)行認(rèn)證。利用DES、RC4或任何標(biāo)準(zhǔn)對稱加密方法進(jìn)行信息的加密傳輸，并用HASH算法來鑒別消息真?zhèn)危袩o篡改。

四、網(wǎng)絡(luò)銀行

網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指銀行利用INTERNET/WWW技術(shù)，通過建立自己的INTERNET站點(diǎn)和Web主頁，對客戶提供開/銷戶、查詢、跨行轉(zhuǎn)帳、信貸、對帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)确?wù)項(xiàng)目，使客戶可以安全便捷地管理活/定期存款、信用卡和個人投資、支票等。

網(wǎng)上銀行最早起源于美國，其后迅速蔓延到Internet所覆蓋的各個國家。網(wǎng)絡(luò)銀行的特點(diǎn)：全面實(shí)現(xiàn)無紙化交易。原來的紙幣被電子貨幣，即電子現(xiàn)金、電子錢包、電子信用卡所代替；以前使用的票據(jù)和單據(jù)大部分被電子支票、電子匯票和電子收據(jù)所代替；原來紙質(zhì)文件的郵寄變?yōu)橥ㄟ^數(shù)據(jù)通訊網(wǎng)進(jìn)行傳送；經(jīng)營成本低廉；簡單易用，使用網(wǎng)上銀行的服務(wù)不需要特別的軟件，甚至不需要任何專門的培訓(xùn)；服務(wù)方便、快捷、高效、可靠。

網(wǎng)絡(luò)銀行的基本業(yè)務(wù),網(wǎng)上銀行可以在網(wǎng)上為客戶提供24小時的實(shí)時服務(wù)，包括：商業(yè)銀行傳統(tǒng)服務(wù)、商業(yè)銀行新增業(yè)務(wù)、在線支付、新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域等。網(wǎng)上銀行模式包括兩個方面的內(nèi)容，一個是指網(wǎng)上銀行的運(yùn)行機(jī)制，另一個是指網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)模式。根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行的構(gòu)成及運(yùn)行方式，從技術(shù)和業(yè)務(wù)的角度分析，網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的這些新的風(fēng)險可分為兩類：基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)導(dǎo)致的技術(shù)風(fēng)險和基于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)特征導(dǎo)致的業(yè)務(wù)風(fēng)險。

網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管，要有效控制網(wǎng)絡(luò)銀行帶來的新風(fēng)險，必須針對各種風(fēng)險的特征建立起國家、行業(yè)、企業(yè)三層次的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管系統(tǒng)，互相支持，互為補(bǔ)充，達(dá)到對風(fēng)險強(qiáng)有力的預(yù)測、控制、化解的作用。

五、移動支付

移動支付是一種在移動設(shè)備上進(jìn)行商務(wù)活動的方式，是指參與交易的雙方為了得到所需的產(chǎn)品和服務(wù)，通過移動終端（手機(jī)、PDA等）和移動通信網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)交易的一種現(xiàn)代化手段。移動支付作為通信技術(shù)和金融服務(wù)結(jié)合的服務(wù)方式，在未來幾年內(nèi)將成為移動增值業(yè)務(wù)的新亮點(diǎn)。

移動支付系統(tǒng)為每個手機(jī)用戶建立了一個與其手機(jī)號碼關(guān)聯(lián)的支付賬戶，用戶通過手機(jī)即可進(jìn)行現(xiàn)金的劃轉(zhuǎn)和支付。移動支付處理中心是整個支付處理系統(tǒng)中的核心，它負(fù)責(zé)聯(lián)系系統(tǒng)中的其它實(shí)體，提供支付處理服務(wù)。同時，移動支付處理中心還維護(hù)用于認(rèn)證的用戶信息及認(rèn)證服務(wù)。

移動支付應(yīng)用――手機(jī)錢包：“手機(jī)錢包”是中國移動、中國銀聯(lián)聯(lián)合各大國有及股份制商業(yè)銀行共同推出的一項(xiàng)全新的移動電子支付通道服務(wù)?！笆謾C(jī)錢包”通過把客戶的手機(jī)號碼與銀行卡等支付賬戶進(jìn)行綁定，隨時隨地為擁有中國移動手機(jī)的客戶提供移動支付通道服務(wù)?！笆謾C(jī)錢包”簽約商戶負(fù)責(zé)提供客戶購買的各項(xiàng)產(chǎn)品或服務(wù)，“手機(jī)錢包”移動支付平臺負(fù)責(zé)處理支付信息。

本文首先介紹了電子支付的基本概念、特點(diǎn)，接著重點(diǎn)講述了電子支付工具――電子現(xiàn)金、電子錢包、信用卡、電子錢包，介紹了電子支付安全協(xié)議SET協(xié)議和SSL協(xié)議，對網(wǎng)絡(luò)銀行的概念、特點(diǎn)、基本業(yè)務(wù)類型和我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展?fàn)顩r做以闡述。通過本文，讓客戶對電子支付和網(wǎng)絡(luò)銀行有了全面的認(rèn)知。

參考文獻(xiàn):

篇2

摘要：隨著鐵路不斷走向市場，鐵路售票的支付手段也日益豐富，如何確保電子支付交易收款正確、完整和賬款一致，是鐵路運(yùn)輸收入管理的重要課題。本文嘗試結(jié)合工作實(shí)踐對鐵路電子支付交易中偏差的會計(jì)處理進(jìn)行初步探討，旨在從運(yùn)輸收入管理角度為鐵路電子支付的發(fā)展提供參考。

關(guān)鍵詞 ：鐵路售票；電子支付；會計(jì)處理

一、電子支付在鐵路的發(fā)展

隨著我國高速鐵路的開通，為方便旅客購票，特別是為適應(yīng)自助售票機(jī)的需要，在2009 年京津城際鐵路率先開通了電子支付售票業(yè)務(wù)，2010 年12 月份，武廣、滬寧、滬杭、鄭西高鐵也開通了電子支付售票。2011 年6月伴隨著京滬高鐵的開通和互聯(lián)網(wǎng)售票業(yè)務(wù)的開展，濟(jì)南鐵路局在地市級車站開通了電子支付售票業(yè)務(wù)，按照鐵道部的要求，2011 年12 月10 前全局所有客運(yùn)車站必須安裝POS 機(jī)，開通電子支付售票業(yè)務(wù)，以滿足互聯(lián)網(wǎng)售票的要求。電子支付業(yè)務(wù)在鐵路行業(yè)全面展開。

二、鐵路電子支付的概念

鐵路電子支付是指鐵路客戶直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)鐵路客戶接受鐵路運(yùn)輸服務(wù)向鐵路運(yùn)輸企業(yè)進(jìn)行貨幣支付的行為。鐵路電子支付包括站點(diǎn)POS 終端支付、自動售票機(jī)（TVM）支付、電話支付、移動支付、互聯(lián)網(wǎng)支付和其他電子支付。

三、鐵路售票電子支付的業(yè)務(wù)流程

客戶購買車票付款時，由鐵路售票業(yè)務(wù)系統(tǒng)發(fā)起電子支付指令，經(jīng)客戶通過電子支付接入終端確認(rèn)后，發(fā)送給電子支付平臺。電子支付平臺提交給銀行，銀行執(zhí)行操作后將執(zhí)行結(jié)果返回電子支付平臺，經(jīng)電子支付平臺提交鐵路客票系統(tǒng)?？推毕到y(tǒng)售出車票。實(shí)收票款由銀行劃轉(zhuǎn)電子支付平臺專戶，再匯繳鐵路總公司收入專戶，售票車站按實(shí)收款列報(bào)已繳款。賬務(wù)處理如下：

借：內(nèi)部往來（電子支付已繳款）

貸：應(yīng)交運(yùn)輸收入

四、鐵路售票電子支付的偏差處理

每日結(jié)賬后，鐵路客票系統(tǒng)與電子支付系統(tǒng)的交易信息進(jìn)行逐筆核對產(chǎn)生不一致信息時（即電子支付偏差）由營業(yè)車站按多少繳款處理。

（一）電子支付少繳款的會計(jì)處理

營業(yè)車站結(jié)賬發(fā)現(xiàn)當(dāng)日客票系統(tǒng)中電子支付合計(jì)金額大于POS 機(jī)交易明細(xì)表合計(jì)金額時，表明該電子支付終端核收的票款小于實(shí)際售出的車票票款，營業(yè)車站列電子支付少繳款，由旅客或責(zé)任人以現(xiàn)金補(bǔ)繳。發(fā)生時：

借：其他應(yīng)收款-發(fā)生電子支付少繳款

貸：應(yīng)交運(yùn)輸收入

由旅客或責(zé)任人以現(xiàn)金補(bǔ)繳時：

借：現(xiàn)金

貸：其他應(yīng)收款-發(fā)生電子支付少繳款

（二）營業(yè)車站結(jié)賬發(fā)現(xiàn)當(dāng)日客票系統(tǒng)中電子支付合計(jì)金額小于POS 機(jī)交易明細(xì)表合計(jì)金額時，表明該電子支付終端核收的票款大于實(shí)際售出的車票票款，營業(yè)車站列電子支付多繳款，對電子支付多繳款的處理歷經(jīng)兩個階段：

1.2012年前的電子支付多繳款處理流程：由總公司電子支付平臺將匯集的偏差信息發(fā)到各營業(yè)車站（因POS 機(jī)交易憑條在各營業(yè)車站保管），由專人審核確認(rèn)偏差是否可退，并將審核確認(rèn)后信息返回總公司電子支付平臺，再進(jìn)行資金處理。

例（1）：某旅客購買一張車票，刷卡消費(fèi)120 元，由于工作人員操作失誤，未能制出車票。旅客只能再次刷卡制票，此時產(chǎn)生電子支付多繳款120 元。經(jīng)營業(yè)車站偏差確認(rèn)后，列為可退。由電子支付平臺通知銀行為旅客辦理退款。營業(yè)車站會計(jì)處理：

發(fā)生時：

借：內(nèi)部往來（電子支付已繳款） 120

貸：其他應(yīng)付款（電子支付多繳款） 120

處理時：

借：其他應(yīng)付款（電子支付多繳款） 120

貸：內(nèi)部往來（電子支付退款） 120

例（2）：某旅客購買一張車票，刷卡消費(fèi)120 元，由于工作人員操作失誤，此刷卡信息未傳回客票系統(tǒng)，制票系統(tǒng)打印出標(biāo)記為現(xiàn)金交易的車票。此筆業(yè)務(wù)就產(chǎn)生了電子支付多繳款120 元和現(xiàn)金少繳款120元。經(jīng)營業(yè)車站偏差確認(rèn)后，列為不可退。由支付平臺將此電子支付多繳款劃入鐵路總公司收入專戶，通知營業(yè)車站列賬以抵補(bǔ)現(xiàn)金少繳款。

發(fā)生時：

借：內(nèi)部往來（電子支付已繳款） 120

貸：其他應(yīng)付款（電子支付多繳款） 120

處理時：

借：其他應(yīng)付款（電子支付多繳款） 120

貸：其他應(yīng)收款（現(xiàn)金少繳款） 120

優(yōu)點(diǎn)：業(yè)務(wù)流程規(guī)范，電子支付偏差可在電子支付與現(xiàn)金之間進(jìn)行調(diào)整。

缺點(diǎn)：審核確認(rèn)流程環(huán)節(jié)多，需總公司支付平臺、路局、車站逐級核對；工作量大，全路有1 千多個車站，每天發(fā)生大量的電子支付業(yè)務(wù)，必然產(chǎn)生大量的偏差需要處理；退款效率低時間長，引起旅客大量投訴，嚴(yán)重影響鐵路聲譽(yù)。

2.2012 年后的偏差處理流程：由總公司電子支付平臺將匯集的偏差信息直接提交銀行辦理退款，不再進(jìn)行確認(rèn)。

例（1）的會計(jì)處理：

借：其他應(yīng)付款（已繳電子支付多繳款） 120

貸：其他應(yīng)付款（電子支付多繳款） 120

由此可見，電子支付多繳款在發(fā)生時就已從其他應(yīng)付款辦理退款列銷。

例（2）此時營業(yè)車站不能用電子支付多繳款抵補(bǔ)現(xiàn)金少繳款，電子支付多繳款從后臺直接退旅客銀行卡款120元，現(xiàn)金少繳款需要由旅客補(bǔ)繳現(xiàn)金120元。

借：其他應(yīng)付款（已繳電子支付多繳款） 120

貸：其他應(yīng)付款（電子支付多繳款） 120

借：現(xiàn)金120

貸：其他應(yīng)收款（現(xiàn)金少繳款） 120

優(yōu)點(diǎn)：不需要人工逐一審核確認(rèn)，實(shí)現(xiàn)了電子支付后臺自動比對，縮短了退款周期。

缺點(diǎn)：對于各種原因產(chǎn)生的電子支付與現(xiàn)金錯配業(yè)務(wù)，不法進(jìn)行核銷。而發(fā)現(xiàn)電子支付偏差大多在每日結(jié)賬后，而此時旅客已多數(shù)無法聯(lián)系，容易造成鐵路收入的損失。

五、對鐵路售票電子支付偏差業(yè)務(wù)處理的建議

在實(shí)際工作中，售票員工作疏忽誤將電子支付方式退票退給旅客現(xiàn)金、大規(guī)模晚點(diǎn)或遇車站售票系統(tǒng)和電子支付系統(tǒng)發(fā)生故障等突發(fā)事件發(fā)生時，電子支付與現(xiàn)金錯配業(yè)務(wù)會大量存在，本文作者認(rèn)為現(xiàn)鐵路售票電子支付的處理方式存在一定的局限，建議建立鐵路電子支付偏差與現(xiàn)金支付錯配業(yè)務(wù)的溝通反饋機(jī)制，由營業(yè)車站在當(dāng)日結(jié)賬后，將確認(rèn)后的電子支付與現(xiàn)金錯配業(yè)務(wù)情況上報(bào)，同時將電子支付多繳款列內(nèi)部往來（電子支付已繳款）。由總公司電子支付平臺審批后辦理資金劃轉(zhuǎn)，并通知營業(yè)車站列賬，沖減現(xiàn)金少繳款（即按2012年電子支付偏差會計(jì)處理方式）。否則，都按現(xiàn)行電子支付處理方法進(jìn)行，直接從后臺為旅客辦理退款，在提高效率的同時，可以最大限度地避免鐵路客票進(jìn)款資金的非正常流失。

參考文獻(xiàn)：

[1]賈秀山.關(guān)于鐵路電子支付會計(jì)處理的探討財(cái)會與經(jīng)濟(jì)[J]財(cái)會與經(jīng)濟(jì)，2014（1）.

篇3

【關(guān)鍵詞】第三方電子支付；支付風(fēng)險；立法

一、第三方電子支付及其支付風(fēng)險

（一）第三方電子支付的的概念和特點(diǎn)

第三方電子支付是一種小額電子資金劃撥。所謂“第三方”，是區(qū)別于銀行和客戶的支付清算組織，該類組織通過提供銀行網(wǎng)關(guān)接口或虛擬賬戶等中介服務(wù)，來滿足客戶收付款的需要。

第三方電子支付具有兩個顯著特點(diǎn)：一是技術(shù)性。第三方電子支付屬于電子支付的范疇，支付指令以數(shù)據(jù)電文形式通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行實(shí)時傳遞，具有無可比擬的高效性，適應(yīng)了電子商務(wù)的現(xiàn)實(shí)需要。二是消費(fèi)性。第三方電子支付的服務(wù)對象主要是消費(fèi)性電子商務(wù)的客戶與小型商戶，為他們之間的交易代收款和代付款。第三方電子支付機(jī)構(gòu)憑借其資金、技術(shù)和管理上的優(yōu)勢地位，往往通過格式合同確立對己方有利的支付服務(wù)規(guī)則。因此，通過立法在一定程度上打破合同的相對性，保障第三方電子支付客戶利益勢在必行。

（二）第三方電子支付中的支付風(fēng)險

第三方電子支付中的支付風(fēng)險，即第三方電子支付機(jī)構(gòu)的支付服務(wù)存在瑕疵，包括支付錯誤、支付遲延或支付失敗等情形。根據(jù)具體來源的不同，支付風(fēng)險分為四種：一是第三方電子支付機(jī)構(gòu)及其內(nèi)部工作人員過錯而造成的風(fēng)險；二是第三方電子支付機(jī)構(gòu)客觀必要的原因而造成的風(fēng)險，例如由于系統(tǒng)停機(jī)維護(hù)而暫停支付服務(wù)；三是第三方電子支付機(jī)構(gòu)以外的機(jī)構(gòu)或個人原因而造成的風(fēng)險，例如供電部門突發(fā)停電、黑客入侵計(jì)算機(jī)系統(tǒng)等；四是不可抗力造成的風(fēng)險，例如火災(zāi)、地震等造成計(jì)算機(jī)系統(tǒng)癱瘓。

對于上述支付風(fēng)險，是否應(yīng)該賠償、如何歸責(zé)、如何賠償?shù)葐栴}，深刻影響著第三方電子支付及其客戶的利益。

二、第三方電子支付中支付風(fēng)險的合同調(diào)整現(xiàn)狀

（一）第三方電子支付中支付風(fēng)險的分配——以支付寶為例

對于第三方電子支付的支付風(fēng)險，目前尚無專門法進(jìn)行規(guī)范，該領(lǐng)域主要由第三方電子支付機(jī)構(gòu)和客戶之間的合同來調(diào)整，而且往往是第三方電子支付機(jī)構(gòu)單方擬定的格式合同。第三方電子支付機(jī)構(gòu)憑借其優(yōu)勢地位，一般會在合同中規(guī)避或減輕己方在支付風(fēng)險方面所承擔(dān)的責(zé)任。

《支付寶服務(wù)協(xié)議》對于支付風(fēng)險的規(guī)定有以下幾方面：第一，支付寶公司不保證其支付服務(wù)不受干擾、及時提供以及免于出錯。①支付服務(wù)受干擾，往往與第三方有關(guān)；而及時提供支付與免于支付出錯應(yīng)是第三方電子支付機(jī)構(gòu)的主要義務(wù)。此類支付服務(wù)保證的免除，意味著遲延支付和支付錯誤不構(gòu)成違約。第二，由于系統(tǒng)中斷或故障，造成客戶無法使用各種服務(wù)時，支付寶公司不承擔(dān)損害賠償責(zé)任。系統(tǒng)中斷或故障來源于系統(tǒng)停機(jī)維護(hù)、電信設(shè)備故障、不可抗力，以及黑客攻擊、電信部門、網(wǎng)站、銀行等各方原因。②第三，從賠償范圍來看，支付寶公司不對任何間接的、懲罰性的、特殊的、派生的損失負(fù)責(zé)。不論損失如何產(chǎn)生，不論損失源于違約還是侵權(quán)，也不論是否事先被告知此種損失的可能性。第四，支付寶公司的違約賠償責(zé)任總額不超過向客戶收取的當(dāng)次服務(wù)費(fèi)用總額。由于目前支付寶公司對普通消費(fèi)者提供的是免費(fèi)服務(wù)，也就不存在違約賠償?shù)目赡堋?/p>

（二）我國第三方電子支付中支付風(fēng)險合同調(diào)整的主要問題

支付寶公司的上述支付風(fēng)險分配條款在第三方電子支付行業(yè)中頗具代表性，其實(shí)質(zhì)是將絕大部分支付風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁于客戶，具體表現(xiàn)為：其一，違約責(zé)任范圍窄。第三方電子支付的支付受干擾、支付不及時和支付出錯不構(gòu)成違約，這意味著，只有當(dāng)?shù)谌诫娮又Ц稒C(jī)構(gòu)由于自身原因完全不履行支付義務(wù)時才承擔(dān)違約責(zé)任，在支付存在瑕疵的情形下只能追究第三方電子支付機(jī)構(gòu)的損害賠償責(zé)任。其二，免責(zé)范圍寬。對由于系統(tǒng)中斷或故障造成的支付風(fēng)險，第三方電子支付機(jī)構(gòu)不僅不需承擔(dān)違約責(zé)任，還不需承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。也就是說，第三方電子支付機(jī)構(gòu)只對由于該機(jī)構(gòu)及其內(nèi)部工作人員過錯而造成的損失承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。其三，客戶救濟(jì)存在嚴(yán)重障礙。由于第三方電子支付數(shù)額較小，而且客戶在資金、技術(shù)和信息上處于劣勢，舉證相對困難，較高的訴訟成本阻礙著客戶尋求救濟(jì)，不利于客戶追究第三方電子支付機(jī)構(gòu)的法律責(zé)任。其四，第三方電子支付機(jī)構(gòu)的賠償范圍。支付服務(wù)協(xié)議完全排除了第三方電子支付機(jī)構(gòu)的間接損害賠償責(zé)任，即使事先已知曉間接損失的可能。另外，違約賠償責(zé)任僅僅限于服務(wù)費(fèi)用總額之內(nèi)。這往往無法彌補(bǔ)客戶的損失。

三、第三方電子支付中支付風(fēng)險責(zé)任的立法構(gòu)建

第三方電子支付中，支付機(jī)構(gòu)與客戶之間實(shí)力對比存在天然的差異，若任由支付機(jī)構(gòu)通過單方擬定的格式條款來分配支付風(fēng)險，客戶利益難以得到保障，因此應(yīng)進(jìn)行專門的法律規(guī)定。

（一）第三方電子支付中支付風(fēng)險責(zé)任的歸責(zé)原則

對于第三方電子支付中的支付風(fēng)險，應(yīng)當(dāng)確立無過錯責(zé)任原則，即不管第三方電子支付機(jī)構(gòu)是否存在過錯，都應(yīng)對其支付失敗、支付遲延、支付錯誤等承擔(dān)賠償責(zé)任。無過錯責(zé)任原則的確立，更多地是基于效益與公正、個體利益與社會發(fā)展之間的考量。[1]王澤鑒先生認(rèn)為，在對產(chǎn)品設(shè)立無過錯原則時，應(yīng)考慮侵權(quán)行為法之體系、消費(fèi)者保護(hù)之必要性、商品制造人及其他責(zé)任主體之負(fù)擔(dān)能力及社會經(jīng)濟(jì)利益四個因素。[2]以下依此來分析。第一，根據(jù)《民法通則》第122條的規(guī)定，因產(chǎn)品缺陷而致人損害的責(zé)任屬無過錯責(zé)任。而《產(chǎn)品質(zhì)量法》第2條第2款規(guī)定，產(chǎn)品是指經(jīng)過加工、制作，用于銷售的產(chǎn)品。電子支付雖不屬于目前法律意義上的產(chǎn)品，但從性質(zhì)來看，可視為第三方支付機(jī)構(gòu)“制作”并“銷售”給用戶的一類特殊的“電子產(chǎn)品”，若存在“缺陷”而給消費(fèi)者造成損害，也應(yīng)當(dāng)適用無過錯責(zé)任原則。第二，第三方電子支付的服務(wù)對象是不確定且不可預(yù)知，支付風(fēng)險所帶來的損失，涉及面可能非常巨大。對第三方電子支付機(jī)構(gòu)的支付服務(wù)實(shí)行無過錯責(zé)任原則，符合消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的趨勢。第三，依據(jù)無過錯責(zé)任原則所承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，會使第三方電子支付機(jī)構(gòu)面臨巨大的與其服務(wù)收益不相稱的風(fēng)險。但此類經(jīng)營風(fēng)險可以通過其它方式進(jìn)行分散或轉(zhuǎn)移，例如建立風(fēng)險基金、購買責(zé)任保險等等。第四，從第三方支付產(chǎn)業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展來看，無過錯原則的確立會形成一種立法導(dǎo)向，促使第三方電子支付機(jī)構(gòu)提高支付服務(wù)的安全性和可適用性，增強(qiáng)企業(yè)信譽(yù)和市場競爭力，進(jìn)而推動電子商務(wù)的發(fā)展繁榮。

（二）第三方電子支付中支付風(fēng)險責(zé)任的免責(zé)條件

誠然，無過錯責(zé)任給第三方支付機(jī)構(gòu)施以壓力，促其改善支付服務(wù)，降低支付風(fēng)險；但若壓力過度，有可能窒息其生機(jī)和創(chuàng)新力。為了遏制無過錯責(zé)任所帶來的消極影響，為第三方電子支付機(jī)構(gòu)提供適度法律保護(hù)，有必要排除第三方電子支付機(jī)構(gòu)在以下情況下的風(fēng)險責(zé)任：第一，第三方支付服務(wù)輔助機(jī)構(gòu)或相關(guān)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)所導(dǎo)致的支付風(fēng)險，例如電信部門的技術(shù)調(diào)整或設(shè)備故障、網(wǎng)站系統(tǒng)升級或維護(hù)、銀行服務(wù)暫停等；第二，黑客襲擊第三方電子支付系統(tǒng)所導(dǎo)致的支付風(fēng)險；第三，第三方支付系統(tǒng)維護(hù)所導(dǎo)致的支付服務(wù)暫停，但系統(tǒng)維護(hù)應(yīng)當(dāng)具有必要性，且提前履行信息披露；第四，不可抗力造成的支付服務(wù)遲延、中斷或失敗。

（三）第三方電子支付中支付風(fēng)險責(zé)任的賠償范圍

當(dāng)發(fā)生支付風(fēng)險，給第三方電子支付客戶造成損失時，損失往往來自兩個層面，一是直接損失，即客戶的支付款項(xiàng)及其利息損失；二是支付遲延、支付錯誤或者支付失敗所帶來的間接損失，例如違約損失、可期待利益的損失等等。間接損失與直接損失相比，往往數(shù)額更大，而且具有不可預(yù)知性。若要第三方電子支付機(jī)構(gòu)為小額的支付服務(wù)費(fèi)（甚至免費(fèi)支付服務(wù)）而承擔(dān)不確定的間接損害賠償，風(fēng)險和收益的失衡會嚴(yán)重制約第三方電子支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。筆者認(rèn)為，第三方電子支付機(jī)構(gòu)只須對支付風(fēng)險所造成的直接損失負(fù)責(zé)，除非支付協(xié)議另有規(guī)定。

注釋：

①參見《支付寶服務(wù)協(xié)議》第八條。

②參見《支付寶服務(wù)協(xié)議》第八條。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉穎，孫志煜.論電子認(rèn)證機(jī)構(gòu)民事責(zé)任的歸責(zé)原則[J].暨南學(xué)報(bào)（哲學(xué)社會科學(xué)版），2007（6）.

[2]王澤鑒.民法學(xué)說與判例研究（三）[M].北京：中國政法大學(xué)出版社，2005：181-182.

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關(guān)鍵詞：電子支付；網(wǎng)絡(luò)外部性；雙邊市場

我國電子支付產(chǎn)業(yè)最早出現(xiàn)在20世紀(jì)90年代末，經(jīng)歷了十幾年的發(fā)展，已經(jīng)由產(chǎn)品生命周期的最初起步階段逐步進(jìn)人了高速發(fā)展階段，產(chǎn)業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)大，產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)學(xué)特征逐漸顯現(xiàn)。

一、我國電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

(一)電子支付定義 　在中國人民銀行2005年的《電子支付指引(第一號)》中，將電子支付的定義界定如下：“電子支付是指單位、個人(以下簡稱客戶)直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令、實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。電子支付的類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付、銷售點(diǎn)終端交易、自動柜員機(jī)交易和其他電子支付。” 　我國電子支付產(chǎn)業(yè)歷經(jīng)了傳統(tǒng)支付向以網(wǎng)絡(luò)支付為主的新興支付的轉(zhuǎn)變，其涵蓋范圍也從atm取款、pos消費(fèi)擴(kuò)大到b2c、b2b、c2c等網(wǎng)絡(luò)支付、電話支付、移動支付領(lǐng)域。

(二)我國電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r 　隨著我國互聯(lián)網(wǎng)普及率的逐年提高，互聯(lián)網(wǎng)正在走進(jìn)人們的工作與生活。據(jù)cnnic最新的《第25次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》調(diào)查顯示，商務(wù)交易類應(yīng)用的用戶規(guī)模增長最快，平均年增幅達(dá)到了68％。其中，網(wǎng)上支付用戶年增幅80.9％，在所有應(yīng)用中排名第一。2009年中國網(wǎng)絡(luò)購物市場交易規(guī)模達(dá)到2500億，2010年網(wǎng)絡(luò)購物市場將迎來更大規(guī)模的發(fā)展。 　目前我國的電子支付產(chǎn)業(yè)模式呈現(xiàn)出網(wǎng)絡(luò)支付(b2c、b2b等)蓬勃發(fā)展，移動支付、電話支付蓄勢待發(fā)的特點(diǎn)。網(wǎng)絡(luò)支付按照機(jī)構(gòu)類型主要劃分為三種類型：商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān)、中國銀聯(lián)支付和第三方支付平臺。

1、商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān) 　我國最早推出網(wǎng)上支付的機(jī)構(gòu)是商業(yè)銀行。商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān)系統(tǒng)由各家商業(yè)銀行自行開發(fā)，制訂統(tǒng)一的接口標(biāo)準(zhǔn)，通過與商戶服務(wù)器直連，借助網(wǎng)上銀行系統(tǒng)滿足網(wǎng)上購物和客戶商戶間的資金結(jié)算的需要。銀行支付網(wǎng)關(guān)的推出，有助于各家商業(yè)銀行拓展新商戶、收取結(jié)算手續(xù)費(fèi)、擴(kuò)大本行銀行卡、網(wǎng)上銀行的影響面進(jìn)而綁定客戶存款、獲得綜合收益。銀行支付網(wǎng)關(guān)已經(jīng)成為各商業(yè)銀行近年來發(fā)展的重點(diǎn)及未來市場爭奪的焦點(diǎn)。 　2、中國銀聯(lián)支付 　中國銀聯(lián)支付由銀聯(lián)公司與商戶服務(wù)器聯(lián)接。商戶并不與發(fā)卡各商業(yè)銀行連接，銀聯(lián)通過現(xiàn)有的銀聯(lián)收單系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)各發(fā)卡行與商戶間的資金清算。銀聯(lián)支付可以受理各家銀行卡且支付方式簡單，用戶只需輸入卡號、密碼就可以進(jìn)行付款，但也帶來很大的安全隱患。 　3、第三方支付平臺 　主要是指商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān)和銀聯(lián)支付網(wǎng)關(guān)之外的支付平臺。目前國內(nèi)比較知名的第三方支付平臺有支付寶、網(wǎng)銀在線、上海環(huán)迅、騰訊財(cái)付通等。第三方支付平臺由非金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)建，但已基本實(shí)現(xiàn)了與各商業(yè)銀行的直連，能夠受理各家銀行卡，而且比普通商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān)功能完善、能夠提供全方位、專業(yè)化的電子商務(wù)服務(wù)，因此雖然起步晚，但競爭力強(qiáng)，成為很多中小商戶和網(wǎng)上支付消費(fèi)者的首選。

二、我國電子支付產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)特征

電子支付產(chǎn)業(yè)中包含著眾多的參與者：商業(yè)銀行、商家、消費(fèi)者、第三方支付平臺以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)等。各參與者之間關(guān)系復(fù)雜。但隨著產(chǎn)業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大，一些經(jīng)濟(jì)學(xué)特征逐漸顯現(xiàn)。

(一)網(wǎng)絡(luò)外部性特征 　1、網(wǎng)絡(luò)外部性定義 　網(wǎng)絡(luò)外部性(network extemality)最早是jetlrey rohlfs在研究電信服務(wù)時發(fā)現(xiàn)的，后來的經(jīng)濟(jì)學(xué)家對這一概念進(jìn)行了進(jìn)一步完善，katz和shapiro對網(wǎng)絡(luò)外部性是這樣進(jìn)行解釋的：網(wǎng)絡(luò)外部性是指產(chǎn)品使用者來自消費(fèi)該產(chǎn)品的效用會隨著其他使用該相同產(chǎn)品人的數(shù)量增加而增加的效應(yīng)。在更廣泛的意義上。是指當(dāng)采取同樣行動的人(agents)的人數(shù)增加時該行動所產(chǎn)生的凈價值的增值。網(wǎng)絡(luò)外部性實(shí)質(zhì)上是網(wǎng)絡(luò)規(guī)模擴(kuò)大過程中的一種規(guī)模經(jīng)濟(jì)。 　網(wǎng)絡(luò)外部性有正負(fù)之分，產(chǎn)品使用效用既會隨著消費(fèi)該產(chǎn)品的人的數(shù)量增加而增大，導(dǎo)致正的網(wǎng)絡(luò)外部性；同樣消費(fèi)者也會因該消費(fèi)產(chǎn)品的人的數(shù)量增加而增大外部成本，從而產(chǎn)生負(fù)的網(wǎng)絡(luò)外部性。 　網(wǎng)絡(luò)外部性根據(jù)產(chǎn)生方式不同分為直接網(wǎng)絡(luò)外部性與間接網(wǎng)絡(luò)外部性。直接網(wǎng)絡(luò)外部性是指通過消費(fèi)相同產(chǎn)品的市場主體數(shù)量的增加而導(dǎo)致的直接物理效果產(chǎn)生的外部性，例如電話網(wǎng)絡(luò)、電子郵件、網(wǎng)絡(luò)游戲等。而間接網(wǎng)絡(luò)外部性是指隨著某一產(chǎn)品使用數(shù)量的增加，該產(chǎn)品互補(bǔ)品數(shù)量隨之增加，價格逐漸降低，從而間接提高了該產(chǎn)品的價值。間接網(wǎng)絡(luò)外部性比較典型的例子如電腦操作系統(tǒng)，隨著終端使用客戶數(shù)量的增加，在該操作系統(tǒng)上進(jìn)行軟件開發(fā)的公司逐漸增多，新軟件產(chǎn)品不斷豐富，從而進(jìn)一步吸引越來越多的客戶使用該系統(tǒng)的終端，推動操作系統(tǒng)這個平臺的價值不斷提升。 　2、電子支付產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)外部性特征分析 　電子支付產(chǎn)業(yè)的網(wǎng)絡(luò)外部性同樣既有正的網(wǎng)絡(luò)外部性又有負(fù)的網(wǎng)絡(luò)外部性。隨著網(wǎng)上消費(fèi)群體與商戶群體規(guī)模的擴(kuò)大，越來越多的消費(fèi)者能夠購買到網(wǎng)絡(luò)提供的物美價廉的豐富商品而不用再受地域、時間的限制，能夠享受到電子支付帶來的方便快捷的購物新體驗(yàn)；網(wǎng)上商家能夠從網(wǎng)絡(luò)這個巨大的無形市場中吸引到天南地北的客戶，同時降低交易、庫存等成本，賺取豐厚利潤；同時電子支付的發(fā)展完善了電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈，大大帶動了上下游相關(guān)產(chǎn)業(yè)(如銀行卡、物流等產(chǎn)業(yè))的發(fā)展。這些方面無疑都提升了電子支付產(chǎn)業(yè)的價值，是電子支付產(chǎn)業(yè)正的網(wǎng)絡(luò)外部性的體現(xiàn)。 　同時，電子支付將越來越多的消費(fèi)者、商家、金融機(jī)構(gòu)以及物流等電子商戶相關(guān)產(chǎn)業(yè)聯(lián)系在一起，它的發(fā)展也引發(fā)了一些新的問題。比如網(wǎng)絡(luò)上的隱私權(quán)保護(hù)問題，電子支付過程中，客戶賬戶、聯(lián)系方式、住址等大量個人隱私信息在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行傳播，擁有此類信息的各相關(guān)機(jī)構(gòu)如果處理不當(dāng)容易引發(fā)大規(guī)模客戶隱私泄漏風(fēng)險。再比如，電子支付實(shí)現(xiàn)方便快捷支付的同時，也引發(fā)了比如信用卡套現(xiàn)、網(wǎng)絡(luò)洗錢等新型犯罪問題。這些又體現(xiàn)出電子支付產(chǎn)業(yè)負(fù)的網(wǎng)絡(luò)外部性。 　從直接網(wǎng)絡(luò)外部性和間接網(wǎng)絡(luò)外部性劃分角度上分析，電子支付產(chǎn)業(yè)的網(wǎng)絡(luò)外部性應(yīng)該屬于間接網(wǎng)絡(luò)外部性。因?yàn)閱渭冸娮又Ц断M(fèi)者數(shù)量的增加并不能提升價值，消費(fèi)者選擇是否進(jìn)行電子支付取決于網(wǎng)上商家的多少及產(chǎn)品種類，網(wǎng)上商家選擇是否接受電子支付這種結(jié)算方式也取決于另一端消費(fèi)者的數(shù)量。這就體現(xiàn)出了間接網(wǎng)絡(luò)外部性的特征。

(二)雙邊市場特征 　1、雙邊市場定義 　目前常見的雙邊市場(two-sided markets)定義有arm- strong2004年提出的：雙邊市場是指兩種參與者需要通過中間層或平臺進(jìn)行交易。而且一組參與者(最終用戶)加入平臺的收益取決于加人該平臺另一組參與者(最終用戶)的數(shù)量。更確切的定義是rochet和tirole2004年提出的：平臺兩端市場的定價總和固定，如果交易平臺上成交的交易總量與兩端之間的價格結(jié)構(gòu)有關(guān)，或者說與兩端的相對價格有關(guān)，則這樣的市場就是雙邊市場。

2、電子支付產(chǎn)業(yè)雙邊市場特征分析

電子支付產(chǎn)業(yè)是具有典型的雙邊市場特征的產(chǎn)業(yè)。按照雙邊市場的定義，雙邊市場是一種類似于“啞鈴形”的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。當(dāng)平臺對兩端的參與者制定的價格總水平保持不變時，價格結(jié)構(gòu)或兩端的相對價格改變將影響到雙方對平臺的需求和參與平臺的程度，并會進(jìn)一步影響到平臺實(shí)現(xiàn)的交易總量。在電子支付產(chǎn)業(yè)中，電子支付平臺提供機(jī)構(gòu)(金融機(jī)構(gòu)或第三方支付平臺)為網(wǎng)上消費(fèi)者和網(wǎng)上商戶提供結(jié)算服務(wù)的同時也對平臺的兩端實(shí)行收費(fèi)，收費(fèi)價格策略的制定既包含對消費(fèi)者端收費(fèi)價格策略，也包含對網(wǎng)上商戶端的收費(fèi)價格策略。 　電子支付產(chǎn)業(yè)中只有電子支付平臺兩端的參與者達(dá)到一定規(guī)模，電子支付平臺才能夠正常運(yùn)轉(zhuǎn)，并在一定的規(guī)模臨界值之后實(shí)現(xiàn)盈利。要使平臺兩端參與者同時達(dá)到一定規(guī)模，就必須制定合理的定價策略。相較于平臺兩端的價格總水平，兩者間的價格結(jié)構(gòu)更為重要。在實(shí)際的電子支付平臺運(yùn)營中，常常采用定價平衡法則，平衡法則是指為平衡兩邊用戶的需求，交易平臺通常對一方采取低價策略或轉(zhuǎn)移成本的方式，以吸引其來平臺注冊交易。具體來講，就是僅收取網(wǎng)上商戶的費(fèi)用而對網(wǎng)上消費(fèi)者低收費(fèi)或不收費(fèi)。這正是雙邊市場特征的明顯體現(xiàn)。

三、我國電子支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展建議

我國電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中呈現(xiàn)出來的網(wǎng)絡(luò)外部性及雙邊市場等經(jīng)濟(jì)學(xué)理論特征研究為促進(jìn)我國電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了理論基礎(chǔ)。

1、大力扶持，合理定價，促進(jìn)電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展

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關(guān)鍵詞：網(wǎng)上支付；安全問題；安全策略

中圖分類號：TP393.08 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1006-8937（2013）11-0075-02

進(jìn)入21世紀(jì)以來，伴隨著信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的騰飛，電子商務(wù)取得了很大的發(fā)展，并逐步深入社會經(jīng)濟(jì)生活的各個領(lǐng)域。電子商務(wù)是指在全球各地的商業(yè)貿(mào)易中，在開放的因特網(wǎng)環(huán)境下，買賣雙方基于B/S應(yīng)用方式進(jìn)行的一種商貿(mào)活動，是一種新型的商業(yè)運(yùn)營模式。電子商務(wù)活動其實(shí)是信息流、資金流和物流的融合。因?yàn)橛幸蛱鼐W(wǎng)的強(qiáng)大支持，信息流和物流實(shí)現(xiàn)起來比較容易，而資金流（即網(wǎng)上支付）因?yàn)閷Π踩缘囊筝^高，實(shí)現(xiàn)起來比較復(fù)雜。所以在電子商務(wù)中，網(wǎng)上支付是非常重要的一環(huán)，正在成為我國電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸之一。

1 電子支付概述

電子支付是指從事電子商務(wù)活動的交易雙方（包括廠商、金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者等），通過發(fā)達(dá)的因特網(wǎng)，使用先進(jìn)的技術(shù)通過數(shù)字流進(jìn)行信息傳輸，然后采用數(shù)字化的方式進(jìn)行貨幣支付或資金的轉(zhuǎn)移。

電子支付方式與傳統(tǒng)的支付方式相比，體現(xiàn)出了很多優(yōu)點(diǎn)和特征：

①傳統(tǒng)的支付方式采用紙質(zhì)票據(jù)、紙質(zhì)現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)來完成支付，電子支付采用數(shù)字化的方式進(jìn)行款項(xiàng)支付。

②相對于傳統(tǒng)的支付方式，電子支付更加方便、快捷、高效，而且支付費(fèi)用大大減小。

③由于電子支付方式具有傳統(tǒng)支付方式不可比擬的輕便性，使得電子商務(wù)企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)速度和資金管理水平得到大幅提高。

目前，國內(nèi)外電子支付的工具，主要有電子現(xiàn)金、電子支票、電子信用卡、智能卡以及移動支付等。電子現(xiàn)金是最常電的一種電子貨幣，能方便快捷地實(shí)現(xiàn)小額的網(wǎng)上支付，是網(wǎng)上支付的重要工具。電子支票是指借鑒紙張支票的方式，以數(shù)字信息指令的形式將錢轉(zhuǎn)到另一個賬戶，從而實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)移支付。電子信用卡是將信用卡信息存儲在特定的計(jì)算機(jī)軟件中（電子錢包），然后通過電子方式在網(wǎng)絡(luò)上交換信用卡信息的電子貨幣形式。

除了上述的電子支付工具以外，常用的電子支付工具還有電子零錢、在線貨幣、數(shù)字貨幣、電子錢包、在線支票等。所有這些電子支付工具，其共同的特點(diǎn)是將現(xiàn)金數(shù)字化和電子化，有利于在網(wǎng)絡(luò)中支付和結(jié)算。由于我國傳統(tǒng)銀行卡的使用比較普及，因此，目前我國的電子支付主要是依托銀行卡進(jìn)行的。

實(shí)現(xiàn)電子支付的主要方式有兩種，一是網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬支付，二是通過第三方平臺支付。

2 電子商務(wù)網(wǎng)上支付存在的安全問題

電子商務(wù)網(wǎng)上支付的安全性風(fēng)險主要源自以下兩點(diǎn)：一是銀行網(wǎng)站本身的安全性風(fēng)險。二是交易信息傳遞過程中的安全性風(fēng)險。交易信息的傳遞包括信息在商家與銀行之間的傳遞和信息在消費(fèi)者與銀行之間傳遞。

《2012年中國網(wǎng)上銀行調(diào)查報(bào)告》顯示，2012年全國地級及以上城鎮(zhèn)用戶網(wǎng)銀比例為30.7%，已連續(xù)多年增長，同時報(bào)告顯示，消費(fèi)者不選擇開通網(wǎng)上銀行的最主要原因就是安全問題。

2.1 電子商務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)不健全帶來的風(fēng)險

制約網(wǎng)上支付的相關(guān)立法問題主要包括：電子貨幣如何發(fā)行，誰來發(fā)行；如何認(rèn)定網(wǎng)絡(luò)銀行的資格；如何監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)等。

近些年，雖然我國相繼出臺了一些有關(guān)電子支付的法律法規(guī)，如：《關(guān)于規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行預(yù)付卡和電子現(xiàn)金的通知》、《電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法》、《電子簽名法》等，但在相關(guān)法律法規(guī)上仍然有很大的空白地帶。首先，這些法律法規(guī)缺乏協(xié)同性，在交易雙方發(fā)生糾紛的時候很難找到相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)為用戶提供幫助。其次，這些法律法規(guī)缺乏典型的案例作為參考。一般情況下，在相對新興的領(lǐng)域發(fā)生法律訴訟的時候，典型案例對訴訟的判決有著非常重要的影響，尤其是在相關(guān)的法律法規(guī)不夠健全的情況下，更顯現(xiàn)出典型案例的重要性。第三，法律法規(guī)本身的缺陷。很多相關(guān)的法律法規(guī)對于當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)的規(guī)定不明確，例如《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，對未經(jīng)消費(fèi)者授權(quán)的電子資金交易發(fā)生時，銀行所應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任沒有限制，助長了銀行在其銀行卡章程中規(guī)定的“霸王條款”。這種雙方當(dāng)事人法律地位的不平等，最終會導(dǎo)致消費(fèi)者的利益得不到保障。

2.2 第三方支付機(jī)構(gòu)帶來的風(fēng)險問題

目前，有許多電子交易都通過第三方支付機(jī)構(gòu)來完成。買方先提交訂單，然后將交易費(fèi)用付給第三方支付機(jī)構(gòu)，賣方看到買方已付費(fèi)，就著手發(fā)貨，等買方收到貨物之后再通知第三方支付機(jī)構(gòu)將貨款付給賣方。這期間會出現(xiàn)大量資金的滯留，資金滯留期間第三方支付機(jī)構(gòu)會存在一個資金管理的問題，內(nèi)部管理不善或是將資金用于投資都會對用戶的資金安全造成隱患。

2.3 計(jì)算機(jī)病毒、黑客等網(wǎng)絡(luò)安全帶來的風(fēng)險問題

有一些網(wǎng)絡(luò)病毒通過猜測簡單密碼的方式對系統(tǒng)進(jìn)行攻擊，為了減少被病毒破譯密碼的可能性，用戶在使用網(wǎng)上支付時，要盡量使用相對復(fù)雜的密碼，以提高網(wǎng)上支付的安全性。另外，還有一些計(jì)算機(jī)黑客，為了竊取用戶網(wǎng)上銀行的密碼，專門設(shè)計(jì)出各式各樣的木馬病毒，這些木馬會監(jiān)視用戶的網(wǎng)絡(luò)行蹤，一旦發(fā)現(xiàn)用戶登錄個人銀行，就會自動彈出偽造的網(wǎng)銀登錄窗口，騙取用戶的登錄密碼和支付密碼，為用戶帶來直接的經(jīng)濟(jì)損失。

2.4 商業(yè)犯罪帶來的風(fēng)險問題

第三方支付平臺的出現(xiàn)為交易雙方提供一個安全便捷的通道，但對于資金的來源和去向，以及買賣雙方交易的目的，第三方支付平臺很難監(jiān)管，這就容易導(dǎo)致信用卡套現(xiàn)、洗錢、賄賂、詐騙等不法活動。

3 電子商務(wù)網(wǎng)上支付的安全性措施和對策

我國的電子支付業(yè)務(wù)起步較晚，目前對電子支付的監(jiān)管還處于摸索階段。近幾年，隨著電子商務(wù)的飛速發(fā)展，電子支付已成為影響電子商務(wù)發(fā)展的主要瓶頸，只有及時采取有效的措施和對策解決電子支付中存在的問題，才能保證電子商務(wù)長期的健康發(fā)展。

3.1 建立健全法律保障體系

電子商務(wù)活動是指通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的商務(wù)活動，其本質(zhì)也一種商品交易活動，所以電子商務(wù)活動的安全問題應(yīng)該通過相關(guān)的法律加以保護(hù)，首先必須在法律上認(rèn)可電子合同和數(shù)學(xué)簽名，確保其有效性與合法性，才能保證電子支付的安全性。《電子支付指引》、《支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》的相繼出臺，標(biāo)志著我國電子支付業(yè)務(wù)的服務(wù)商和用戶正式擁有了可參照的法規(guī)。但相關(guān)的法規(guī)還不夠細(xì)化，相關(guān)的法律保障也不夠成熟。為了我國電子商務(wù)網(wǎng)上支付的健康持續(xù)發(fā)展，相關(guān)政府部門應(yīng)該加快電子支付相關(guān)法律法規(guī)的立法步伐，早日健全的電子支付的法律保障體系和服務(wù)支持體系。首先要對就網(wǎng)絡(luò)銀行安全性相關(guān)問題進(jìn)行立法，如存款保險問題、控制權(quán)的法律責(zé)任問題、通訊安全問題、保護(hù)措施和爭端的適應(yīng)條文等。其次要制定相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)，為電子商務(wù)網(wǎng)上支付發(fā)展一個明確的、規(guī)范的法律環(huán)境。包括電子貨幣的發(fā)行標(biāo)準(zhǔn)、電子支付業(yè)務(wù)結(jié)算標(biāo)準(zhǔn)、電子設(shè)備使用標(biāo)準(zhǔn)等的制定。最后，相關(guān)部門要密切的關(guān)注電子支付業(yè)務(wù)的最近發(fā)展動態(tài)，及時修改和完善有關(guān)的法律法規(guī)。

3.2 加強(qiáng)對第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管

首先，對于第三方支付機(jī)構(gòu)，要提高準(zhǔn)入門檻，嚴(yán)格控制牌照數(shù)量。不僅要審查支付機(jī)構(gòu)的經(jīng)營場所、注冊資金等硬性約束指標(biāo)，更要著重審查其風(fēng)險控制能力以及從業(yè)人員的素質(zhì)等軟性約束指標(biāo)。其次，對于現(xiàn)有的第三方支付機(jī)構(gòu)，要依托高科技手段建立風(fēng)險防范監(jiān)測機(jī)制和預(yù)警預(yù)報(bào)系統(tǒng)，適時進(jìn)行監(jiān)督管理。應(yīng)在所有的辦法中都明確規(guī)定第三方支付機(jī)構(gòu)不得為客戶提供賬戶透支、現(xiàn)金存取和融資服務(wù)，而不僅僅在《互聯(lián)網(wǎng)支付辦法》中予以體現(xiàn)。定期分析檢查第三方支付公司報(bào)送的財(cái)務(wù)報(bào)表、重大事項(xiàng)報(bào)告等，對第三方支付公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營、沉淀資金、信用擔(dān)保等方面進(jìn)行檢查與監(jiān)督，避免網(wǎng)絡(luò)違法犯罪活動的發(fā)生。

3.3 構(gòu)建安全穩(wěn)定的系統(tǒng)架構(gòu)

作為電子支付服務(wù)的提供商，必須能夠?yàn)榻灰纂p方提供安全的支付平臺，確保電子商務(wù)活動的安全順利進(jìn)行。第一，在應(yīng)用層上，為了提高系統(tǒng)的實(shí)用性和穩(wěn)定性，要采取相應(yīng)措施，杜絕發(fā)生單一的故障點(diǎn)和系統(tǒng)安全漏洞。第二，在物理層上，為了提高數(shù)據(jù)的安全性，要建立多個物理上互相隔開的區(qū)域，重要的數(shù)據(jù)庫應(yīng)保存在核心數(shù)據(jù)區(qū)，同時要使用高端防火墻來保護(hù)數(shù)據(jù)的安全。第三，在信息存儲方面，要使用特定的加密算法對數(shù)據(jù)通信以及數(shù)據(jù)存儲進(jìn)行加密，確保數(shù)據(jù)的安全性和完整性。

參考文獻(xiàn)：

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篇6

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行；電子貨幣；電子支付工具

隨著信息技術(shù)在銀行業(yè)務(wù)中的不斷應(yīng)用，在網(wǎng)絡(luò)上以暗碼技術(shù)作為支付方式的電子貨幣正在發(fā)達(dá)國家陸續(xù)實(shí)驗(yàn)。電子貨幣目前有electronic money、cvber money、e-cash、venture money等多種實(shí)驗(yàn)名稱。盡管電子貨幣和預(yù)付卡、信用卡的概念，以及和企業(yè)銀行(firm banking)與家庭銀行(hone banking)等業(yè)務(wù)具有很大的相關(guān)性，并且同樣依托銀行業(yè)務(wù)的電子化和網(wǎng)絡(luò)化，但是電子貨幣與電子支付工具還是有很大的區(qū)別，代表了不同的金融創(chuàng)新路徑。

一、電子貨幣和電子支付工具的差異

依據(jù)狹義的貨幣供給定義，貨幣基本上是指央行發(fā)行的現(xiàn)鈔與銀行存款，而支票、信用卡、借記卡(debit cards)只是支付工具(payment instruments)，最終仍須經(jīng)由封閉性的銀行網(wǎng)絡(luò)(bank net)移轉(zhuǎn)存款作清算(clearing and settlement)，因此貨幣并不等于電子支付清算，電子貨幣也不等于新型的電子支付工具；而新型電子支付工具是指電子支票、電子信用卡等應(yīng)用于開放性網(wǎng)絡(luò)上的支付清算。

電子貨幣是經(jīng)由開放性網(wǎng)絡(luò)移轉(zhuǎn)資金，達(dá)到支付清算目的的交易媒介，同時具有移轉(zhuǎn)性、匿名性與相對性，即是經(jīng)由電子網(wǎng)絡(luò)移轉(zhuǎn)的價值(移轉(zhuǎn)性)，支付隱私不被對方或金融機(jī)構(gòu)所悉(匿名性)，交易時除買賣雙方外，無第三者介入(相對性)。電子貨幣以數(shù)碼形式流通，在開放性的網(wǎng)絡(luò)上流通貨幣，信息是公開的，可能面臨金融信息被盜用、竄改等問題，必須應(yīng)用暗碼技術(shù)來防偽。關(guān)鍵問題是要解決一連串的數(shù)碼如何成為貨幣并在網(wǎng)絡(luò)上流通。

電子支付則一般難以滿足匿名性與相對性的特性。根據(jù)日本電子商取引實(shí)證推進(jìn)協(xié)議會的定義，因交易所發(fā)生的購買金額與手續(xù)費(fèi)，利用網(wǎng)絡(luò)、IC卡等作支付清算者稱為電子支付，由此，電子支付必須通過中介完成，多數(shù)在金融媒介的封閉網(wǎng)絡(luò)中進(jìn)行。企業(yè)與企業(yè)、企業(yè)與家庭間的交易所產(chǎn)生的支付，可由現(xiàn)金、支票到一些電子清算方式，例如自動柜員機(jī)(Automatic Teller Machine，ATM)、銷售點(diǎn)終端機(jī)(Point of Sale，POS)、自動清算所(Automatic Clearing House，ACH)等電子資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)，整個支付清算系統(tǒng)由消費(fèi)者對企業(yè)、企業(yè)對企業(yè)的支付(pay-ment)、銀行間的清算(clearing)與中央銀行的結(jié)算(settlement)所構(gòu)成，中央銀行在清算系統(tǒng)的頂點(diǎn)作最終的撥付結(jié)算，這些支付清算都在封閉性的銀行網(wǎng)絡(luò)內(nèi)進(jìn)行，進(jìn)而組成了整個電子資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)(Electronic Funds Transfer System，EFFS)。

二、新型電子支付工具和網(wǎng)絡(luò)標(biāo)準(zhǔn)

電子支付系統(tǒng)要求高度的安全性，因此傳統(tǒng)的電子支付系統(tǒng)在封閉性網(wǎng)絡(luò)下采用集中清算方式，封閉性的集中清算方式相對安全，但交易成本也較高。開放性網(wǎng)絡(luò)上所進(jìn)行的電子商務(wù)，交易在線上實(shí)時完成，若支付采用離線交易(例如e mail、傳真告知卡號)，不但手續(xù)煩瑣，交易成本高，而且隱私外泄、偽造仍可能存在。目前，新型的電子支付工具主要集中發(fā)展記憶式資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)。

目前除現(xiàn)金外，不管是支票或銀行直接轉(zhuǎn)賬都要通過封閉性的銀行網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行。而積極推動電子支票、電子信用卡等新型電子支付工具發(fā)展，消費(fèi)者就可以在開放性網(wǎng)絡(luò)上購物的同時，立即完成網(wǎng)絡(luò)購物付款。這種以支票或信用卡為基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)支付清算稱為記憶式資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)(Notational Funds Trans—fer System，NFTS)，與電子資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)的差異在于私密付款信息(信用卡號、銀行賬號等)與訂單一起傳送，從而把電子資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)的優(yōu)點(diǎn)延伸到小額交易上。

(一)電子支票。電子支票是一種將傳統(tǒng)書面的支票應(yīng)用于網(wǎng)絡(luò)付款的電子文件，原為紙質(zhì)的支票簿變?yōu)殡娮又辈?，簽章、背書被?shù)字簽章取代。數(shù)字簽章即為現(xiàn)實(shí)世界中的印鑒章，而電子憑證是印鑒證明書，在網(wǎng)絡(luò)上交易所傳送的文件需要數(shù)字簽章時，另外須附上認(rèn)證機(jī)關(guān)所發(fā)行的電子憑證。當(dāng)加盟店收到電子支票，向銀行請求確認(rèn)時，銀行可從發(fā)行者的電子憑證中取得公鑰以驗(yàn)真?zhèn)?，完成確認(rèn)后將電子支票回傳給加盟店；經(jīng)過電子支票提示后，其票據(jù)交換程序、賬戶清算流程與書面支票無異。在美國小額支票支付相當(dāng)普遍，故以支票支付的電子支付清算實(shí)驗(yàn)相當(dāng)多，例如Check Free是一種代為執(zhí)行支付清算的系統(tǒng)，在速度上、效率上求改進(jìn)，但仍是電子資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)的一種而非電子貨幣，而FSTC(Financial Services Tech—nology Consortium)的電子支票是將暗碼化支票信息在網(wǎng)絡(luò)上使用。

(二)電子信用卡。電子信用卡是指使用者在開放性網(wǎng)絡(luò)上購物，直接將信用卡號輸入，實(shí)時完成付款的電子支付系統(tǒng)。由于信用卡屬先消費(fèi)后付款，銀行有信用風(fēng)險、認(rèn)證、利率等成本支出，手續(xù)費(fèi)無法降低，小額的買賣可能被商家拒絕，而電子信用卡可彌補(bǔ)一般信用卡支付清算的缺點(diǎn)。電子信用卡交易過程是直接在網(wǎng)絡(luò)上傳送信用卡號，使消費(fèi)者立即完成網(wǎng)絡(luò)購物付款。雖然在開放性網(wǎng)絡(luò)上，電子信用卡、電子支票等可以作為實(shí)時的支付清算工具，但這些方式并非完全在開放性網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行，消費(fèi)者與店家的付款信息雖在開放性網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行，但收單銀行、信用卡組織與發(fā)卡銀行相互間的存款移轉(zhuǎn)，仍要通過封閉性的銀行網(wǎng)絡(luò)，因此仍屬記憶式資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)，但資金移轉(zhuǎn)更有效率，而且對電子商務(wù)的發(fā)展有很大的促進(jìn)作用。

目前的網(wǎng)絡(luò)標(biāo)準(zhǔn)或協(xié)議，主要有貝爾實(shí)驗(yàn)室所提出的匿名網(wǎng)際網(wǎng)絡(luò)商業(yè)協(xié)議(Anonymous Internet Mercantile Proto－cols)、歐盟的CAFE(Conditional Access for Europe)、安全電子交易SET(Secure Electronic Transactions)等，根據(jù)這些開放性網(wǎng)絡(luò)安全標(biāo)準(zhǔn)，軟件公司、金融機(jī)構(gòu)與信用卡組織互相結(jié)盟，利用開放性網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行各種新式的電子支付實(shí)驗(yàn)，例如CyberCash、Digicash、Mondex、NetBill、NetCheque等，Visa與Master兩大信用卡組織也在積極參與以信用卡在網(wǎng)絡(luò)上消費(fèi)付款的實(shí)驗(yàn)。這些實(shí)驗(yàn)大致有兩個發(fā)展方向，一是發(fā)展可以直接將信用卡號在開放性網(wǎng)絡(luò)上安全傳送的電子支付清算；二是信用卡的EMV標(biāo)準(zhǔn)化，EMV卡是以Europay、MasterCard與Visa三家信用卡組織的第一個字母命名的業(yè)界共通的IC卡，在IC卡上整合金融卡、信用卡、借記卡與電子貨幣所有功能。

三、電子貨幣形態(tài)發(fā)展和金融應(yīng)用趨勢

由于信用卡等電子支付手段已被廣泛接受，因此電子貨幣實(shí)驗(yàn)試圖將信用卡的支付清算功能再予以提升。一種是將現(xiàn)行的信用卡發(fā)展成多方位的使用用途，卡片本身可儲存金融信息，不與銀行信用卡組織直接聯(lián)機(jī)，可在實(shí)體商店或網(wǎng)絡(luò)加盟店消費(fèi)，實(shí)時完成交易支付清算。另一種是電子貨幣不利用信用卡，而是在虛擬的網(wǎng)絡(luò)空間創(chuàng)設(shè)出網(wǎng)絡(luò)貨幣，只適用于網(wǎng)絡(luò)上購物。就目前的實(shí)驗(yàn)情況而言，電子貨幣依據(jù)存在的場所，可分為兩種基本類型。

(一)IC卡型電子貨幣。主要將金融信息電子化，記載于集成電路中，IC卡型的電子貨幣是現(xiàn)金的替代，消費(fèi)付款時直接移轉(zhuǎn)給店家。按照交易完畢后，是否回流發(fā)行單位，可以再分為開放循環(huán)型(open loop)與封閉循環(huán)型(close loop)。開放循環(huán)型電子貨幣在交易完畢后，不必回流發(fā)行單位，可繼續(xù)不斷使用。

IC卡型的電子貨幣是具處理與記憶功能的超小型計(jì)算機(jī)，可以儲存金融信息，可從自動柜員機(jī)提領(lǐng)存款。此外，還可以利用特定的電話機(jī)，通過電話線，從銀行賬戶中將存款提出。在裝設(shè)讀卡設(shè)備的商店消費(fèi)，可直接自卡中扣除消費(fèi)金額，移轉(zhuǎn)至商店的IC卡中，而商店經(jīng)由電話機(jī)將營業(yè)收入存入銀行賬戶。這種電子貨幣的流通動向很難掌握，因此對于流通中的貨幣，保證其不被仿冒的安全措施尤其重要。參與電子貨幣研發(fā)的廠商，正在嘗試設(shè)計(jì)復(fù)雜的算法，以確保交易的安全。同時，IC卡型電子貨幣在其生命周期中，都須通過安全性評核機(jī)構(gòu)的認(rèn)證，這些認(rèn)證程序是再研發(fā)機(jī)構(gòu)、發(fā)行單位或者是專業(yè)認(rèn)證機(jī)構(gòu)所制定并執(zhí)行的。因此在客觀和可量化的評定下，IC卡電子貨幣具有相當(dāng)?shù)墓帕Α?/p>

(二)網(wǎng)絡(luò)型電子貨幣。使用開放性網(wǎng)絡(luò)型的電子貨幣時，須具備銀行賬戶功能的軟件，消費(fèi)者在網(wǎng)絡(luò)加盟店購物時，經(jīng)由開放性網(wǎng)絡(luò)，將其在契約銀行的電子貨幣領(lǐng)出，以暗碼化方式傳送至網(wǎng)絡(luò)加盟店，網(wǎng)絡(luò)加盟店再將暗碼化的電子貨幣轉(zhuǎn)入其往來銀行，經(jīng)確認(rèn)無誤后，貸款由消費(fèi)者的契約銀行移轉(zhuǎn)至網(wǎng)絡(luò)加盟店的往來銀行賬戶中。網(wǎng)絡(luò)型的電子貨幣一旦提出做交易支付后，立即送回發(fā)行機(jī)構(gòu)作真?zhèn)蔚拇_認(rèn)，屬封閉循環(huán)型，此類型的實(shí)驗(yàn)例如e-cash。

網(wǎng)絡(luò)型電子貨幣通常由發(fā)行機(jī)構(gòu)統(tǒng)一管理，使用e-cash須在原有的銀行賬戶設(shè)立相同的賬戶稱為world currency access賬戶，下載e-cash用的軟件，使用者若要求獲得c-cash，則從與world currency access賬戶連接的e-cash專用的虛擬賬戶MINT傳送e-cash，保存在個人計(jì)算機(jī)的內(nèi)存中，或是經(jīng)由網(wǎng)絡(luò)付款給加盟店，發(fā)行的e-cash皆依序賦以編號，銀行管理使用過的e-cash編號，一旦使用過須流回發(fā)行機(jī)構(gòu)檢查其有效性。e-cash之所以可行，主要?dú)w功于數(shù)字簽章(digital signature)與盲目簽章(blind signature)技術(shù)，其中數(shù)字簽章提供e-cash無法被偽造的功能，盲目簽章則賦予e-cash號碼，確保類似現(xiàn)金的匿名性。e-cash利用暗碼防止偽造，維護(hù)交易匿名性，消費(fèi)者購入何物，自何處購入，皆可保有隱私。但網(wǎng)絡(luò)加盟店無法再度使用其所收到的電子貨幣，對網(wǎng)絡(luò)加盟店的付款仍是采用銀行存款的撥付，因此喪失了現(xiàn)金的價值可分割性與連續(xù)轉(zhuǎn)讓性的優(yōu)點(diǎn)。此外，發(fā)行機(jī)構(gòu)必須維護(hù)大型的數(shù)據(jù)庫，記錄已經(jīng)使用過的電子貨幣，防止重復(fù)使用的弊端，而隨電子貨幣發(fā)行的增加，該系統(tǒng)的負(fù)擔(dān)也會隨之增加。對于網(wǎng)絡(luò)型電子貨幣，各國政府更擔(dān)心貨幣控制的有效性與洗錢問題。

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篇7

第一部分：范例（可以模仿）

【摘要】移動支付，就是允許用戶使用其移動終端對所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。一方面，電子商務(wù)與移動電子商務(wù)的日趨發(fā)展促進(jìn)了電子支付的發(fā)展創(chuàng)建，另一方面，電子支付的廣泛應(yīng)用也保證了電子商務(wù)健康快速發(fā)展。移動支付是電子支付的一種形式。目前我國移動支付還處于發(fā)展與成熟時期，所以在內(nèi)容上也是不斷豐富。本文首先從電子支付概況、移動支付定義與基本流程、移動支付的主要優(yōu)勢和國內(nèi)外移動支付的現(xiàn)狀等方面對移動支付進(jìn)行比較全面地概述；其次重點(diǎn)分析了我國移動支付的商業(yè)模式及其商務(wù)模式之間的比較；最后通過我國移動支付應(yīng)用領(lǐng)域及案例分析得出我國當(dāng)前移動支付產(chǎn)業(yè)存在的問題及我國移動支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢。

【關(guān)鍵詞】電子支付移動支付手機(jī)支付第三方支付

第二部分：什么是摘要

中文摘要： 中文摘要位于論文第一頁；字?jǐn)?shù)要求為200-300字左右。內(nèi)容應(yīng)包括課題設(shè)計(jì)意義、完成的主要工作、重要結(jié)論及其理論和技術(shù)水平，要突出本論文的創(chuàng)造性成果，語言力求精煉。

關(guān)鍵詞：結(jié)合標(biāo)題和正文內(nèi)容一般選取3至5個關(guān)鍵詞。

那么到底如何寫呢？請關(guān)注下頁：

簡單來說，摘要就是論文的梗概，反映論文的實(shí)質(zhì)性內(nèi)容，展示論文內(nèi)容全部重要的信息。簡潔具體的摘要還須明確論文的創(chuàng)新性，讀者通過閱讀摘要便能了解文章的主要內(nèi)容和觀點(diǎn)，也方便讀者檢索，提高論文被國內(nèi)外檢索系統(tǒng)收錄的概率。

摘要主要包含以下四個要素：研究目的、研究方法、研究結(jié)果和結(jié)論。 研究目的：用一句話概述即可，但研究方法、研究結(jié)果必須詳細(xì)具體，作者在摘要中要給出具體的研究方法，具體結(jié)果及對其進(jìn)行剖析得出的具有創(chuàng)新性的結(jié)論。

摘要應(yīng)該開門見山，直接給出研究目的。摘要不應(yīng)簡單地重復(fù)題名中已出現(xiàn)過的信息，不要把引言和結(jié)論中敘述性的內(nèi)容寫人摘要，在學(xué)科領(lǐng)域內(nèi)專家和學(xué)者共知的內(nèi)容不要寫人摘要。不必介紹研究背景，也不要有自我評價的語句，如“本研究達(dá)到國內(nèi)領(lǐng)先水平”，“該研究對??具有重大的指導(dǎo)意義”。

摘要的內(nèi)容應(yīng)在正文中出現(xiàn)，不能有作者未來的研究計(jì)劃，不能出現(xiàn)圖、表、參考文獻(xiàn)序號和縮寫詞，盡量不要出現(xiàn)數(shù)學(xué)公式。為保證摘要的客觀真實(shí)性，摘要應(yīng)采取第三人稱寫法，不宜出現(xiàn)“本文”、“作者”、“我們”等字樣，應(yīng)寫成“對??進(jìn)行了研究”，“基于??”。句子要盡量簡短，只敘述新信息和發(fā)展，減少原來的研究細(xì)節(jié)。

第三部分：從不好的摘要到好的摘要

范例：（寫的很差的摘要）

不好的摘要

本文從分析我國物流市場組織問題的特殊性出發(fā)，提出了物流組織層的概念，并通過研究指出物流組織層是物流業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵，同時對物流組織的內(nèi)容、物流組織層的運(yùn)作機(jī)理及其運(yùn)作主體的功能定位進(jìn)行了創(chuàng)新性研究，希望能有效解決物流市場組織問題提供一種全心的思路”。該文為研究觀點(diǎn)類，其摘要缺乏具體結(jié)果。

修改稿為

好的摘要，重點(diǎn)推薦模仿!!!!

篇8

一、支付寶服務(wù)的法律性質(zhì)及非銀行電子支付中介機(jī)構(gòu)的法律地位

“支付寶”，是浙江支付寶網(wǎng)絡(luò)科技有限公司開發(fā)的一種針對網(wǎng)上交易而特別推出的付款服務(wù)，它的功能就是為網(wǎng)絡(luò)交易的雙方乃至線下交易者提供“代收代付的中介服務(wù)”和“第三方擔(dān)?！?。支付寶的設(shè)計(jì)初衷是為了解決國內(nèi)網(wǎng)上交易資金安全的問題，特別是為了解決在其關(guān)聯(lián)企業(yè)淘寶網(wǎng)C2C業(yè)務(wù)中買家和賣家的貨款支付流程能夠順利進(jìn)行。其基本模式是買家在網(wǎng)上把錢付給支付寶公司，支付寶收到貨款之后通知賣家發(fā)貨，買家收到貨物之后再通知支付寶，支付寶收到通知才把錢轉(zhuǎn)到賣家的賬戶上?！爸Ц秾殹币云洹爸薪槿肽Ｊ健钡男庞弥薪闃I(yè)務(wù)為電子商務(wù)活動提供在線支付的解決方案，其在很大程度上彌補(bǔ)了網(wǎng)上交易的信用不足，減少了網(wǎng)上交易雙方所面臨的網(wǎng)上信用不確定性的風(fēng)險，從而促成雙方做出網(wǎng)上交易的決策，因而在很短的時間內(nèi)“支付寶”發(fā)展成為一個使用極其廣泛的網(wǎng)上支付平臺。

“支付寶”的業(yè)務(wù)屬電子商務(wù)的網(wǎng)上支付體系。網(wǎng)上支付又稱電子資金劃撥，它是電子支付的一種，是指以計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)為手段，將負(fù)載有特定信息的電子數(shù)據(jù)取代傳統(tǒng)的支付工具用于資金流轉(zhuǎn)，并具有實(shí)時支付效力的支付方式。從實(shí)際運(yùn)行效果來看，“支付寶”的構(gòu)建模式在技術(shù)和商業(yè)運(yùn)營上實(shí)現(xiàn)了設(shè)計(jì)者的初衷，取得了成功。在法律層面上，“支付寶”的設(shè)計(jì)者基于其對現(xiàn)行法律的理解和把握，力圖將“支付寶”納入現(xiàn)行的法律框架內(nèi)，以期不挑戰(zhàn)現(xiàn)行法律制度的規(guī)定。支付寶公司將自己的身份標(biāo)注為信用中介人，將“支付寶”的網(wǎng)上支付平臺業(yè)務(wù)定位于商業(yè)擔(dān)保業(yè)。盡管支付寶公司將“支付寶”定位于擔(dān)保業(yè)，避免將自己稱為銀行或者金融機(jī)構(gòu)，但實(shí)際上其業(yè)務(wù)觸角已伸展到金融行業(yè)。網(wǎng)上第三方擔(dān)保業(yè)務(wù)屬擔(dān)保業(yè)，當(dāng)無疑，但網(wǎng)上支付中介業(yè)務(wù)能否納入擔(dān)保業(yè)的范疇，能否以擔(dān)保業(yè)覆蓋，則另當(dāng)別論。“支付寶”作為網(wǎng)上支付的平臺，充當(dāng)電子支付中的信用中介和支付中介，吸存資金、開設(shè)賬戶、發(fā)行電子貨幣，實(shí)質(zhì)上已涉足到商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，其充當(dāng)電子支付中介收取手續(xù)費(fèi)和利用時間差占有客戶資金及相關(guān)業(yè)務(wù)模式與商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)如出一轍，客觀上已經(jīng)具備了網(wǎng)絡(luò)銀行的特征和功能。對“支付寶”這樣的功能，有人以“支付寶”吸收存款的業(yè)務(wù)系附屬于信用卡結(jié)算或電子貨幣結(jié)算的非獨(dú)立業(yè)務(wù)，而且在很多情形下都是以銀行為中心開展的為由，否定其“銀行”屬性。對此，筆者不敢茍同，盡管“支付寶”在實(shí)現(xiàn)其業(yè)務(wù)的過程中，少不了銀行的合作，但這種合作主要是依賴銀行作為清算管理的核心，通過銀行網(wǎng)關(guān)將網(wǎng)上支付指令最終進(jìn)入其后臺處理系統(tǒng)，進(jìn)行最終的資金處理。從功能上看，“支付寶”只是借用了銀行的清算業(yè)務(wù)模塊，而其開戶業(yè)務(wù)模塊、授權(quán)業(yè)務(wù)模塊、支付業(yè)務(wù)模塊、系統(tǒng)管理業(yè)務(wù)模塊等網(wǎng)絡(luò)銀行的主要功能模塊均是獨(dú)立的系統(tǒng)。其與銀行之間的合作并不限制和排斥彼此之間在網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)拓展上的競爭。

“支付寶”這類非銀行支付中介組織的設(shè)立及開業(yè)須獲得政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)的行政審批及許可。存在的并非就是合法的，利用法律的曖昧游走于規(guī)則的縫隙之間，我們有理由質(zhì)疑“支付寶”的合法性。

二、支付寶與客戶之間的合約及法律責(zé)任問題

“支付寶”作為一個非銀行的網(wǎng)上支付平臺，其參與主體眾多，涉及銀行、客戶(消費(fèi)者)、商家、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營服務(wù)商、認(rèn)證機(jī)構(gòu)等。可形成三個主要的合同關(guān)系，即消費(fèi)者與商家的買賣合同關(guān)系、支付寶公司與客戶之間的服務(wù)合同關(guān)系、支付寶公司與合作方的合作合同關(guān)系。其中支付寶公司與客戶之間的服務(wù)合同關(guān)系乃是“支付寶”賴以存在的基礎(chǔ)和前提，二者間的合同條款及違約責(zé)任特別是網(wǎng)上支付所造成的損失承擔(dān)責(zé)任問題是個值得思考的話題。

支付寶公司與客戶的服務(wù)合同文本包括規(guī)則和協(xié)議兩部分，規(guī)則有《支付寶交易通用規(guī)則》、《超時規(guī)則》、《爭議處理規(guī)則》和《安全措施》文本，協(xié)議有《支付寶服務(wù)協(xié)議》和《支付寶認(rèn)證服務(wù)協(xié)議》文本。這些文本的主要內(nèi)容包括定義條款、服務(wù)內(nèi)容、支付寶的使用方法、用戶的義務(wù)及承諾、減免責(zé)任條款等方面。該等文本是支付寶公司事先擬就的，作為開立“支付寶”賬戶的條件，客戶一般只能接受或拒絕，若客戶需要申請支付寶網(wǎng)上在線支付服務(wù)，則須先行注冊，以網(wǎng)上在線注冊登記之方式接受支付寶協(xié)議的所有內(nèi)容，客戶對條款只能附合，不能修改。這些規(guī)則和協(xié)議，其實(shí)質(zhì)是格式條款。

根據(jù)我國《合同法》的立法宗旨以及誠實(shí)信用與公平的原則，格式條款訂入合同應(yīng)采用明示的原則且須經(jīng)相對人同意。格式條款須在交易中不屬“異常條款”。由于相對人對于訂入合同的格式條款通常不會去閱讀，或雖經(jīng)閱讀卻不能理解條款的內(nèi)涵、意義及效果，所以即使相對人同意受其約束，對其本身的意思表示仍不太有具體概念，相對人必須期待該格式條款所載的內(nèi)容恰好涵蓋該合同所涉及的特定交易種類的各個方面，在此情況下，格式條款所設(shè)定相對入的義務(wù)或負(fù)擔(dān)，必須以相對人在正常情況下所得預(yù)見為限，以保證交易的公平性。經(jīng)營者不得以格式合同、通知、聲明、店堂告示等方式作出對消費(fèi)者不公平、不合理的規(guī)定，或者減輕、免除其損害消費(fèi)者合法權(quán)益應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的民事責(zé)任。

有人說，“網(wǎng)絡(luò)具有天然地適用格式合同的條件及優(yōu)勢”。在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，合同條款較高的隱蔽性令作為合同相對人的消費(fèi)者往往忽略其中的不公平、不合理的內(nèi)容。因此，這就要求格式合同的提供方應(yīng)當(dāng)以醒目的標(biāo)識提示合同相對人注意合同條款的存在，并負(fù)有對格式條款的合理性提示的義務(wù)和對合同內(nèi)容變更的告知義務(wù)。但從支付寶網(wǎng)頁的用戶注冊界面看，支付寶公司在對格式條款提示方面及對合同內(nèi)容變更的告知義務(wù)方面并未做到“使之顯著化”也未采取其他特殊步驟提請注意。

利用網(wǎng)上在線支付工具和系統(tǒng)，人們最擔(dān)心的就是支付安全問題。在實(shí)際操作中，支付寶可能會出現(xiàn)因過失、欺詐或系統(tǒng)存在安全隱患等因素而致使資金劃撥失誤或延遲的現(xiàn)象，造成損失。這大致有以下幾種情況：

第一，“支付寶”錯誤執(zhí)行客戶電子指令，給客戶造成損失。

第二，“支付寶”電子支付系統(tǒng)存在安全隱患，其安全設(shè)計(jì)存在缺陷并被黑客利用，或數(shù)據(jù)傳輸系統(tǒng)被攻破致用戶資料泄露，造成客戶損失。

第三，“支付寶”系統(tǒng)由于其硬件發(fā)生技術(shù)故障導(dǎo)致整個或部分系統(tǒng)癱瘓，使業(yè)務(wù)不能正常繼續(xù)，延誤或不適當(dāng)執(zhí)行了客戶指令，造成客戶損失。

第四，“支付寶”因合作方的原因，導(dǎo)致指令發(fā)送錯誤，造成客戶發(fā)生損失。

很顯然，按照傳統(tǒng)民商法的原則和規(guī)定，上述幾種情形下的損失，均應(yīng)認(rèn)定為支付寶公司承擔(dān)。因?yàn)椋荷鲜觫偾樾?，支付寶公司?gòu)成違約；上述②情形，支付寶公司不能簡單地以不可抗力來免責(zé)，支付寶公司對自身系統(tǒng)的安全和信息保密負(fù)有認(rèn)真和謹(jǐn)慎義務(wù)，有責(zé)任在物理上保證電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的設(shè)計(jì)和運(yùn)行能夠避免電子支付交易數(shù)據(jù)在傳送、處理、存儲、使用和修改過程中被泄露和篡改；上述③情形，按合同法的嚴(yán)格責(zé)任原則，支付寶公司應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任；上述④情形，屬第三方責(zé)任引起的損害賠償問題，根據(jù)合同法的規(guī)定，支付寶公司本身即使沒有過錯，也應(yīng)向客戶承擔(dān)民事責(zé)任，支付寶公司不能將之歸于不可抗力免責(zé)。

對于上述幾種情形下的風(fēng)險責(zé)任，支付寶公司在其提供的格式合同中都有預(yù)見，并將②、③、④情形做了免責(zé)的規(guī)定?！爸Ц秾殹弊鳛殡娮又Ц兜男庞弥薪椋峁┑氖前踩娮又Ц斗?wù)，因而其應(yīng)防范并承擔(dān)支付風(fēng)險，然而支付寶公司的格式合同未能合理地配置其與客戶間的權(quán)利義務(wù)，其關(guān)于交易“異?！泵庳?zé)的規(guī)定將風(fēng)險責(zé)任更多地分配給了客戶，這有悖于合同法、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法所確認(rèn)的誠實(shí)信用原則和公平交易原則。一旦客戶與支付寶公司就風(fēng)險責(zé)任發(fā)生糾紛，筆者認(rèn)為，這些免責(zé)的格式條款對雙方不應(yīng)有約束力。

篇9

1旅游業(yè)電子商務(wù)的概念及特點(diǎn)

那么什么是旅游電子商務(wù)呢?當(dāng)旅游企業(yè)通過互：聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代通訊技術(shù)，來調(diào)整及管理企業(yè)內(nèi)部、同業(yè)之間，以及企業(yè)與顧客的關(guān)系，進(jìn)而拓展市場，開展并完成各種旅游相關(guān)的商務(wù)、金融、交易及其他綜合活動。聚合性一服務(wù)性是旅游電子商務(wù)的基本特征。旅：游電子商務(wù)可以以互聯(lián)網(wǎng)為媒介聚集整合全球旅游信息，其蘊(yùn)含的信息量大、操作便捷，且成本耗資低。旅游電子商務(wù)還支持游客直接參與，且無時間和空間限制，游客可通過指定系統(tǒng)完成對話交流，為其提供個性化、人性化的服務(wù)。

2旅游電子商務(wù)企業(yè)的競爭優(yōu)勢

2．1旅游電子商務(wù)可以消除游客異地旅游的不確定心理因素。

旅游產(chǎn)品不能移動，只可通過游客切身前往實(shí)現(xiàn)。異地旅游，游客會普遍存在不確定心理，比如對景點(diǎn)觀賞度的不確定、對景區(qū)氣候、交通、飲食、住宿、消費(fèi)及其他配套設(shè)施的未知，都可影響游客選擇目的地的。而旅游電子商務(wù)可以很大程度的消除游客對未知景點(diǎn)的疑慮。旅游電子商務(wù)平臺上為廣大游客提供了所有出行線路的全面介紹，以及每條路線的報(bào)價、所含項(xiàng)目、服務(wù)質(zhì)量等介紹。由此，游客可以通過旅游電子商務(wù)系統(tǒng)預(yù)先了解、選擇并確定出行路線。

2．2旅游電子商務(wù)可以簡化工作量并節(jié)約成本。

旅游出行費(fèi)用不菲，除了自身消費(fèi)的部分消耗，其余很大比例費(fèi)用支付給了旅游中介。由于出行路線多在異地甚至海外，旅游企業(yè)及游客對景區(qū)的陌生，造就了傳統(tǒng)的旅游中介的大肆興起。旅游中介負(fù)責(zé)：景點(diǎn)安置游客的工作，而旅游中介多與景區(qū)一些商家形成盟商，達(dá)成商業(yè)合作協(xié)議，約定該中介帶領(lǐng)的游客在其消費(fèi)，從而雙方從中各自獲取一定的利益和傭金。旅游電子商務(wù)可以使游客預(yù)先了解景區(qū)的交通及配套設(shè)施，還可通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行預(yù)定。由此旅游企業(yè)精簡了：作量，省去了支付給中介的費(fèi)用，同時也為游客節(jié)省了時間和金錢。

2．3旅游電子商務(wù)可以進(jìn)行有效的產(chǎn)品宣傳及營銷。

旅游產(chǎn)品是無形的，旅游產(chǎn)品宣傳及營銷需要多種途徑、多種方式來進(jìn)行。而互聯(lián)網(wǎng)作為當(dāng)今應(yīng)用范圍最為廣泛的傳播途徑，可以收集大量的新鮮，其與旅游產(chǎn)品相結(jié)合，使得旅游產(chǎn)品的宣傳與營銷方式得到了補(bǔ)充和發(fā)展。全新的網(wǎng)絡(luò)宣傳及營銷模式、觀念及策略，可以使得旅游產(chǎn)品的宣傳及營銷工作事半功倍。旅游電子網(wǎng)路對所有游客開放，無時間、空間、及身份限制，同時還配有圖像聲響，樣品展：示以及文字介紹，吸引了眾多游客前往自行了解、選擇確認(rèn)路線，從而使得企業(yè)的宣傳工作做到實(shí)處。

2．4旅游電子商務(wù)提高了企業(yè)決策、經(jīng)營的正確性和效率。

信息化時代，掌握時間即是成功的一半。網(wǎng)絡(luò)化旅游系統(tǒng)，可以第一時間獲得、相關(guān)旅游政策級旅游信息。從而引導(dǎo)企業(yè)做出恰當(dāng)?shù)慕?jīng)營決策，提高企業(yè)經(jīng)營的效率，使得旅游企業(yè)在同行中獲得競爭優(yōu)勢

3我國旅游電子商務(wù)存在的問題

相對于西方發(fā)達(dá)國家而言，我國旅游電子商務(wù)還處在初級階段。而西方國家的旅游電子商務(wù)是整個電子商務(wù)領(lǐng)域最大、最突出的部分，其成績斐然。與發(fā)達(dá)國家相比，我國還存在很大差距，也存在很多問題。

3．1旅游電子商務(wù)內(nèi)容單一，缺乏個

其一，我國旅游電子商務(wù)網(wǎng)站所包含的景點(diǎn)內(nèi)容陳舊單一，只包含最基本的景點(diǎn)介紹內(nèi)容，沒有具體的圖片、明顯的旅游標(biāo)志。且內(nèi)容更新不及時，夏天宣傳的主體游線很可能在冬季時期仍然未下架。其二，我國旅游網(wǎng)站提供的服務(wù)也較為單一，只有傳統(tǒng)的預(yù)訂機(jī)票、酒店、旅行團(tuán)服務(wù)。這樣和傳統(tǒng)的旅行社相比，二者提供的服務(wù)內(nèi)容類似，旅游電子商務(wù)毫無優(yōu)勢而言。其三，旅游電子商務(wù)對其服務(wù)對象無明顯區(qū)分。網(wǎng)絡(luò)旅游網(wǎng)站的訪問者是分為私人旅行和商務(wù)旅行兩類。而旅游電子商務(wù)大多是為私人旅行者提供簡單的服務(wù)，而商務(wù)旅行者在旅游網(wǎng)站得到的信息是少之又少。其四，各旅游電子商務(wù)網(wǎng)站經(jīng)營模式雷同，無新意。要想在同行業(yè)中脫穎而出，新的服務(wù)理念、服務(wù)模式和發(fā)展點(diǎn)很是必要。

3．2旅游電子商務(wù)市場定位不明確。

目前，我國旅游電子商務(wù)服務(wù)無明細(xì)劃分，常常通過標(biāo)榜各自出行路線老少皆宜來吸引游客。游客的性別、年齡、教育背景、經(jīng)濟(jì)能力、工作類型、假期長短、喜好等都會影響到其選擇路線。網(wǎng)絡(luò)中沒有將各個出行路線貼以標(biāo)簽來供游客選擇，囫圇吞棗似的網(wǎng)絡(luò)宣傳，不但不會起到吸引游客的目的，反而

導(dǎo)致游客只是走馬觀花似的瀏覽，無實(shí)際下單。

3．3交易安全性較低，缺乏信用保障。

旅游電子商務(wù)仍然存在很大的安全隱患，使得游客不能安心交易。一方面，游客對網(wǎng)絡(luò)旅游持懷疑的態(tài)度，不確定其經(jīng)營是否合規(guī)，經(jīng)銷商允諾的服務(wù)是否可以全部實(shí)現(xiàn)。另一方面，即使游客中意該網(wǎng)站出行路線，也有意購買，但其卻擔(dān)心該網(wǎng)站的支付系統(tǒng)的安全性，擔(dān)心上當(dāng)受騙。此外，我國的電子支付系統(tǒng)仍不完善導(dǎo)致一些游客放棄網(wǎng)上自主選擇的旅游方式。

4我國旅游電子商務(wù)發(fā)展對策

4．1完善支付平臺，消除電子支付安全隱患。

在我國，信用卡普及程度低很大程度的影響了電子支付的完善性能。因?yàn)殡娮又Ц峨x不開信用卡的參與，我國信用卡使用群體比例仍舊較小，很大程度上影響了電子支付繁榮的進(jìn)度，影響了旅游電子商務(wù)的發(fā)展步伐。信用卡的普及可以從兩方面減小電子支付的風(fēng)險程度：其一，信用卡普及則會帶動電子銀行的不斷完善，由此為游客及商家提供一定的安全保障；另一方面，信用卡是提前消費(fèi)，和個人的征信情況緊密掛鉤，征信不良客戶客戶信用卡會被銀行等金融機(jī)構(gòu)跟蹤甚至停用，由此，只有征信良好的用戶方可使用信用卡進(jìn)行電子支付，這樣為網(wǎng)絡(luò)旅游經(jīng)銷商帶來了很大的安全保障。

4．2加強(qiáng)網(wǎng)站建設(shè)和管理。

網(wǎng)站就是旅游電子商務(wù)展示其產(chǎn)品的櫥窗，因此加強(qiáng)網(wǎng)站的建設(shè)和管理很有必要。橫向說來，網(wǎng)站的服務(wù)對象要多層次，要有適合各種類人群的服務(wù)選項(xiàng)：縱向說來，每個層次的服務(wù)產(chǎn)品內(nèi)容要全面豐富、更新及時，要能夠全面刺激其視、聽、覺感應(yīng)，激發(fā)其旅游沖動。

篇10

“宅經(jīng)濟(jì)”的興起，使得網(wǎng)絡(luò)購物、網(wǎng)絡(luò)繳費(fèi)成為一種時尚。不出家門，萬事搞定。而宅男宅女們對網(wǎng)絡(luò)銀行和支付寶、快錢等第三方支付平臺更是非常熟悉。

但遺憾的是，近年來，圍繞第三方支付平臺的盜卡、網(wǎng)絡(luò)釣魚、詐騙、涉黃涉毒涉賭案件層出不窮，國內(nèi)各大第三方支付平臺幾乎無一幸免。造成這一亂相的主要原因，就是第三方支付行業(yè)整體的利潤率非常稀薄，相當(dāng)一部分企業(yè)在負(fù)利潤的境況下經(jīng)營。而參與或賭博網(wǎng)站的資金支付，卻可以獲得可觀的利潤。

經(jīng)營困境

根據(jù)易觀國際高級分析師曹飛的介紹：“第三方支付企業(yè)成熟的盈利模式是賺取手續(xù)費(fèi)率差――收取商家的手續(xù)費(fèi)和其向銀行支付的手續(xù)費(fèi)差?！币布词?，當(dāng)一位消費(fèi)者通過第三方支付平臺向商戶支付了1000元，那么第三方支付企業(yè)收取商戶1％手續(xù)費(fèi)，但其向銀行只需支付0.6％，那么這0.4％的手續(xù)費(fèi)就是第三方支付的收入。

正如曹飛所講，目前中國第三方支付公司的盈利模式，向商家收取服務(wù)費(fèi)是一個主要收入來源之一，另一個來源就是與企業(yè)用戶的利潤分成。目前第三方支付企業(yè)服務(wù)費(fèi)的收取比例，與匯款以及跨行取款的收費(fèi)比例相當(dāng)，大約在3％～5％。

但中國人民銀行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)卻并不樂觀，綜合央行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，目前中國300多家支付公司中，除了背靠淘寶的支付寶、有騰訊平臺作為強(qiáng)大后盾的財(cái)付通等排名比較靠前的第三方支付公司，還有幾家進(jìn)入較早且已形成一定口碑的獨(dú)立第三方支付企業(yè)如快錢等已經(jīng)實(shí)現(xiàn)盈利，其他的第三方支付公司大多“活得并不輕松”。

《經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)》曾援引上海一家第三方支付企業(yè)的高層的說法，“自從阿里系的支付寶和騰訊的財(cái)付通推出，并實(shí)行免費(fèi)政策后，原有的第三方支付企業(yè)利潤就急劇下滑。而此前，第三方支付領(lǐng)域的企業(yè)可以保證1％～2％的利潤率，現(xiàn)在整個行業(yè)卻處于零利潤，甚至是負(fù)利潤的狀態(tài)。”

2005年6月之前，是中國第三方電子支付企業(yè)發(fā)展的蜜月期，當(dāng)時從事第三方電子支付的企業(yè)在10家左右，其中規(guī)模較大的有銀聯(lián)電子支付、上海環(huán)訊、北京首信、IPAY和網(wǎng)銀在線等。其時大部分公司還處于一個相對公平且利潤率可觀的競爭環(huán)境中，商戶與支付企業(yè)之間最后的利潤分成大致在1％～2％。

但隨著“宅經(jīng)濟(jì)”和電子商務(wù)的迅速興起，支付寶、財(cái)付通等多家國內(nèi)外第三方電子支付企業(yè)進(jìn)入市場，并推出了免費(fèi)，甚至“倒貼”的服務(wù)，使得整個行業(yè)處于“價格苦戰(zhàn)”之中。為了搶占市場，第三方支付企業(yè)紛紛采取降低交易手續(xù)費(fèi)的策略，有些企業(yè)甚至不惜零利潤或者負(fù)利潤去吸引商戶。

在這種情況下，即使中國的電子商務(wù)市場有著非常廣闊的發(fā)展空間，第三方支付公司有著廣袤的市場可以分食，但本應(yīng)隨著電子商務(wù)的發(fā)展而不斷壯大的這些企業(yè)，卻被價格戰(zhàn)爭所拖累。

2006年初，首信集團(tuán)將其電子支付平臺“易支付”以250萬美元賣給香港公司PayEase，被媒體稱為中國國內(nèi)電子支付企業(yè)洗牌的開始。2006年3月，YeePay又并購了西部支付。

面對市場的競爭亂相，人民銀行坐不住了。從2010年9月1日起，央行規(guī)定第三方支付企業(yè)必須遵照《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》(下稱《辦法》)營運(yùn)。按照《辦法》規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)實(shí)繳貨幣資本與客戶備付金日均余額的比例，不得低于10％，備付金所有權(quán)不屬于支付公司，不得私自動用，同時利息收入也不屬于支付公司。

《辦法》之后，媒體和業(yè)內(nèi)人士紛紛發(fā)聲，他們認(rèn)為，上述規(guī)定對本來就很稀薄的第三方支付企業(yè)的利潤空間具有普遍的“殺傷力”，這一規(guī)定可能會讓第三方支付企業(yè)集體陷入困境。

《辦法》出臺之前，第三方支付企業(yè)除了可以有一個托管行外，在其他銀行還有很多過渡賬戶，用來接收在途資金，這就使得支付企業(yè)在每個銀行都有沉淀資金，也可以得到各家銀行的優(yōu)惠結(jié)算費(fèi)率。如今，第三方支付機(jī)構(gòu)只能選擇一家商業(yè)銀行作為備付金存管銀行，此舉雖然方便央行監(jiān)管，卻可能會給第三方支付企業(yè)帶來損失。

某些企業(yè)沒有了大量的沉淀資金以及利息收入，就只能依賴手續(xù)費(fèi)率差，經(jīng)營難度顯然會加大。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，由于消費(fèi)者付款時還是會使用多家銀行的資金賬戶，而第三方支付企業(yè)只有一個托管行，這就要求第三方支付企業(yè)在不同的銀行賬戶之間進(jìn)行結(jié)算，也會增加支付企業(yè)的交易成本，并且影響效率。

競爭亂相

其實(shí)，《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的出臺不單單針對第三方支付資金的監(jiān)管，近年來，圍繞第三方支付平臺的盜卡、網(wǎng)絡(luò)釣魚、詐騙、涉黃涉毒涉賭案件層出不窮，國內(nèi)各家第三方支付平臺幾乎無一幸免。

由于行業(yè)利潤率不高，一些第三方支付平臺開始轉(zhuǎn)向和賭博等網(wǎng)站獲取收益。

2008年6月歐洲杯足球賽期間，第三方支付平臺“易寶支付”、“環(huán)訊支付”等先后被曝為網(wǎng)絡(luò)提供資金流轉(zhuǎn)服務(wù)；2009年9月，第三方支付平臺“深圳NPS”為上百家境外網(wǎng)站和賭博網(wǎng)站提供支付結(jié)算服務(wù)的消息曝光，該公司70％以上收入來自于非法網(wǎng)站的業(yè)務(wù)提成；2010年4月，在江蘇偵破的“明”網(wǎng)站賭博案，犯罪嫌疑人通過“易寶”、“匯付天下”等第三方支付平臺，為參賭人員結(jié)算賭資，短短兩個月時間就有5萬多人提款1.3億多元；2010年5月，在湖北警方通報(bào)的一起“”案件中，第三方支付平臺“易寶”為黃色網(wǎng)站提供支付服務(wù)并收取傭金；2010年6月，河北省破獲近億元網(wǎng)絡(luò)賭博大案。警方披露：參賭人員和賭博公司的資金流轉(zhuǎn)，大多是通過第三方支付平臺進(jìn)行的。

公安部治安管理局一處副處長徐永說，第三方支付平臺已經(jīng)成為網(wǎng)絡(luò)賭博中賭資流轉(zhuǎn)的一個主要渠道，說得嚴(yán)重些，是狼狽為奸、為虎作倀。

風(fēng)投救命

2035年第三方支付企業(yè)開始陷入價格戰(zhàn)，促使這些企業(yè)開始將目光鎖定風(fēng)險投資。而由于電子支付行業(yè)的迅速崛起，風(fēng)險投資也樂于投資于第三方支付企業(yè)。這在一定程度上，使第三方支付企業(yè)有了充裕的資金鏈。

2005年基于Email和手機(jī)號的網(wǎng)上收付費(fèi)平臺，快錢宣布獲得硅谷Doll資本管理公司(Doll Capital Management)和半島資本公司的風(fēng)險投資；專注于手機(jī)支付的捷銀宣布獲得金融投資公司RRE的風(fēng)險投資；拉卡拉獲得100萬美元風(fēng)險投資。

而當(dāng)時，這些企業(yè)有的尚未盈利，有的利潤率開始下滑，風(fēng)投資金在很大

程度上成了“救命稻草”。

之后，雖然第三方支付企業(yè)利潤的降低，無形中抑制了潛在的進(jìn)入者，但行業(yè)的高增長又吸引了大量的風(fēng)險投資。而最重要的因素是即將出臺的相關(guān)法規(guī)設(shè)置了較高的入市門檻，使得電子支付行業(yè)不再是“短平快”的項(xiàng)目，只有規(guī)范運(yùn)作、規(guī)范經(jīng)營才能生存下去。這將會對整個行業(yè)的正常發(fā)展起到積極作用。

根據(jù)艾瑞咨詢的《2010～2011年中國網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展報(bào)告》的數(shù)據(jù)顯示，2010年第四季度行業(yè)的交易規(guī)模達(dá)到3537億元，環(huán)比上漲326％，同比上漲129.4％。

艾瑞咨詢分析認(rèn)為，2010年四季度中國第三方網(wǎng)上支付交易規(guī)模的快速增長，主要受以下兩方面因素的影響：第一，2010年12月，中國人民銀行低調(diào)公布了受理的17家第三方支付企業(yè)關(guān)于《支付業(yè)務(wù)許可證》的申請，這也意味著行業(yè)監(jiān)管層面對于《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的實(shí)行進(jìn)入實(shí)質(zhì)操作階段。第二，在政府監(jiān)管政策逐漸明朗的預(yù)期下，行業(yè)領(lǐng)先的支付企業(yè)，如支付寶、財(cái)付通和快錢等，紛紛拓展自身業(yè)務(wù)領(lǐng)域，通過開放支付服務(wù)平臺，以及將第三方支付服務(wù)與更多行業(yè)應(yīng)用進(jìn)行緊密結(jié)合等方式，不斷拓展對業(yè)務(wù)的覆蓋。在2010年第四季度，應(yīng)用服務(wù)領(lǐng)域拓展和深耕所起到的對行業(yè)規(guī)模的促進(jìn)效果，得到了顯現(xiàn)。

在這樣的大背景下，2010年風(fēng)投更是大手筆投入。

聯(lián)想投資聯(lián)合中金在2010年指紋支付運(yùn)營商立佰趣的第二輪融資中，擲出了5億人民幣。這一投資能夠說明第三方電子支付行業(yè)并沒有陷入惡性競爭且蒸蒸日上的證據(jù)，就是立佰趣尚未盈利。聯(lián)想投資和中金認(rèn)為，以指紋支付為核心的個人安全身份識別系統(tǒng)，有望被應(yīng)用于各類支付、精準(zhǔn)營銷產(chǎn)品中。

商業(yè)銀行覬覦

不光是行業(yè)競爭，在看到了電子商務(wù)市場的巨大蛋糕時，財(cái)大氣粗的商業(yè)銀行也加入了戰(zhàn)局。

將于2011年建成的第二代支付系統(tǒng)將實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銀行跨行支付清算、支持新興支付服務(wù)組織接入、跨境人民幣結(jié)算等諸多功能。用戶將可以通過任意一家接入二代系統(tǒng)的商業(yè)銀行網(wǎng)銀，將資金在各銀行之間自由快捷地轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出，真正實(shí)現(xiàn)資金自由流通。網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)，將可實(shí)現(xiàn)各商業(yè)銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)的互聯(lián)互通，為網(wǎng)上簽約、跨行網(wǎng)銀支付、跨行賬戶查詢等提供基礎(chǔ)設(shè)施支持。

顯然，第二代支付系統(tǒng)將規(guī)范以及優(yōu)化國內(nèi)支付基礎(chǔ)設(shè)施與環(huán)境，給國內(nèi)在線支付的發(fā)展帶來重大的影響。

這樣好的一個發(fā)展機(jī)遇，嗅覺靈敏的各大銀行自然不會放過，中國工商銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、廣發(fā)銀行等都已經(jīng)在網(wǎng)上電子支付領(lǐng)域投入了大規(guī)模資金。同時，央行還核準(zhǔn)了15家外資銀行在中國開辦網(wǎng)上銀行。與此同時，中國銀聯(lián)旗下銀聯(lián)電子支付也開始發(fā)力第三方支付。

如此一來，未來日益激烈的競爭更使得第三方支付既有的盈利模式面臨巨大挑戰(zhàn)。

尋找突破口

第三方支付企業(yè)由于同質(zhì)化經(jīng)營，導(dǎo)致價格戰(zhàn)升級，爭相下調(diào)手續(xù)費(fèi)，使用非常規(guī)的競爭手段以爭奪更多市場份額，忽視了產(chǎn)品創(chuàng)新和增值服務(wù)，進(jìn)一步擠壓了支付市場有限的盈利空間。這使得國內(nèi)第三方支付企業(yè)幾乎沒有持續(xù)的盈利能力，更談不上為用戶提供持續(xù)、穩(wěn)定、安全的服務(wù)。

而且，隨著科技的飛速發(fā)展使得支付方式已經(jīng)超越了網(wǎng)上支付的限制，可以有多種支付渠道，如銀行的網(wǎng)銀、電話支付、移動手機(jī)支付等。雖然移動支付和電話支付所占比例僅為3％，但由于在物聯(lián)網(wǎng)概念下智能手機(jī)、平板電腦等便捷電子產(chǎn)品層出不窮，可以預(yù)見，未來電子支付的發(fā)展趨勢是多樣化的。