導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)分析，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

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[摘 要]鑒于中國(guó)城市化步伐的加快，物業(yè)管理的規(guī)模擴(kuò)大，對(duì)物業(yè)管理人才在質(zhì)和量的需求上提升，本課題組通過(guò)對(duì)湖北武漢的部分物業(yè)管理公司的人才需求進(jìn)行調(diào)查，結(jié)合市場(chǎng)調(diào)查資料，對(duì)經(jīng)過(guò)31年發(fā)展的物業(yè)管理在人才需求結(jié)構(gòu)、技能及素質(zhì)要求上的特點(diǎn)進(jìn)行剖析，界定了物業(yè)管理人才培養(yǎng)目標(biāo)的市場(chǎng)定位。

[關(guān)鍵詞]物業(yè)管理 人才培養(yǎng) 市場(chǎng)需求

近幾年， 我國(guó)房地產(chǎn)業(yè)得益于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、房地產(chǎn)綜合開(kāi)發(fā)、土地的有償使用和住宅的商品化的推動(dòng)，取得了突破性發(fā)展。房地產(chǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展促進(jìn)了物業(yè)管理行業(yè)的飛速發(fā)展。據(jù)相關(guān)資料顯示，現(xiàn)在已注冊(cè)的物業(yè)服務(wù)公司超過(guò)了20000家，員工已過(guò)400萬(wàn)；同時(shí)，物業(yè)總量的30%已實(shí)行物業(yè)管理，發(fā)達(dá)城市超過(guò)了60%，深圳等部分城市已超過(guò)93%。因此，經(jīng)過(guò)這些年的發(fā)展，物業(yè)管理在房地產(chǎn)業(yè)中地位越來(lái)越重要。

一、現(xiàn)階段我國(guó)物業(yè)管理行業(yè)的從業(yè)人員構(gòu)成

依據(jù)中國(guó)物業(yè)管理協(xié)會(huì)公布的物業(yè)管理行業(yè)生存狀況調(diào)查報(bào)告表明， 現(xiàn)階段我國(guó)物業(yè)管理行業(yè)的從業(yè)人員構(gòu)成存在著從業(yè)人員隊(duì)伍建設(shè)遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于行業(yè)的發(fā)展需要，突出表現(xiàn)在稱職的職業(yè)經(jīng)理人奇缺、部分管理人員與所任職務(wù)不匹配、職工隊(duì)伍的專業(yè)技能培訓(xùn)跟不上行業(yè)發(fā)展節(jié)拍等方面。這些制約該行業(yè)的健康和可持續(xù)發(fā)展。

表1 物業(yè)管理行業(yè)從業(yè)人員原職位構(gòu)成情況

為了推動(dòng)我國(guó)物業(yè)管理行業(yè)更好更快的發(fā)展，洞察物業(yè)管理的發(fā)展方向，明確對(duì)專業(yè)人才的需求，掌控人才需求行情，我們課題組于2012年3月對(duì)物業(yè)管理專業(yè)人才需求狀況進(jìn)行了調(diào)研。

課題組主要采取的調(diào)研方式有：網(wǎng)絡(luò)調(diào)查、書(shū)面問(wèn)卷、電話咨詢和政府部門(mén)數(shù)據(jù)等。主要調(diào)查了武漢市的以下單位：武漢舜愛(ài)物業(yè)管理有限公司、湖北億優(yōu)物業(yè)管理有限公司、萬(wàn)科武漢物業(yè)管理有限公司、武漢水藍(lán)郡物業(yè)管理有限公司、武漢和信物業(yè)管理有限公司等十多家物業(yè)管理公司。調(diào)研涉及到了四類物業(yè)管理企業(yè)，包括居住型、商業(yè)型、行政型與工業(yè)型。同時(shí)也分析了調(diào)研結(jié)果和畢業(yè)生就業(yè)行情，簡(jiǎn)析了物業(yè)管理專業(yè)人才培養(yǎng)目標(biāo)的市場(chǎng)定位。

二、物業(yè)管理人才需求的專業(yè)調(diào)研結(jié)果

（1）物業(yè)管理人才在需求結(jié)構(gòu)上存在著供需失衡的矛盾

課題組通過(guò)調(diào)研分析數(shù)據(jù)后得知由于近幾年寫(xiě)字樓和居民小區(qū)的增多、舊住宅小區(qū)和公房也實(shí)行物業(yè)管理后導(dǎo)致高級(jí)物業(yè)管理人才比較缺乏，市場(chǎng)供需比為100：69。從武漢市官方公布的數(shù)據(jù)來(lái)看，該上半年需要高端物業(yè)管理職位數(shù)接近2500個(gè)，應(yīng)聘者僅有1724人，其中客戶部經(jīng)理、工程管理的需求量相對(duì)較高，具有服務(wù)意識(shí)、環(huán)境管理、車(chē)輛管理等方面的復(fù)合型人才比較缺乏。

（2）市場(chǎng)對(duì)物業(yè)管理專業(yè)人才的要求

課題組通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)用人單位對(duì)物業(yè)管理人員在能力、知識(shí)、素質(zhì)、技能等方面的要求如下：

1.遵守職業(yè)道德，有良好的心里素質(zhì)，責(zé)任心強(qiáng)，服務(wù)意識(shí)好；

2.掌握現(xiàn)代化物業(yè)管理的理論與實(shí)務(wù)、操作技能和管理方法，能夠駕馭一定的管理工作；

3.扎實(shí)的物業(yè)管理實(shí)操技能，譬如公共秩序、園林綠化、水暖施工、通氣通電、鑒定完損等級(jí)、房層的維修、養(yǎng)護(hù)、等；

4.擁有經(jīng)營(yíng)決策能力、分析能力和市場(chǎng)開(kāi)拓能力。

5.洞悉國(guó)際國(guó)內(nèi)物業(yè)管理有關(guān)方針政策和法規(guī)，把握物業(yè)管理發(fā)展方向；

6.需要具備工程設(shè)備設(shè)施管理知識(shí)，了解機(jī)電設(shè)備系統(tǒng)，懂高端物業(yè)管理中的智能化操作，明白建筑設(shè)備與電器設(shè)備方面的知識(shí)等；

（3）物業(yè)管理專業(yè)畢業(yè)生就業(yè)去向

課題組通過(guò)調(diào)研發(fā)現(xiàn)該專業(yè)的畢業(yè)生主要還是選擇物業(yè)管理公司、施工單位、房地產(chǎn)公司等，主要涉及到小區(qū)、飯店、公寓及寫(xiě)字樓物業(yè)經(jīng)營(yíng)管理部門(mén)，所從事的工作主要有物業(yè)公司客戶部經(jīng)理助理、維修及保養(yǎng)的工程管理人員、房屋管理與維修專員、房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人、房地產(chǎn)估價(jià)師、公共設(shè)施或供暖制冷設(shè)備的日常運(yùn)行維護(hù)員等。畢業(yè)生幾乎都能找到理想的工作。

（4）物業(yè)管理從業(yè)人員的受教育程度及培訓(xùn)狀況

課題組通過(guò)市場(chǎng)調(diào)查問(wèn)卷，也發(fā)現(xiàn)2012年武漢市物業(yè)管理從業(yè)人員只有21.5%接受過(guò)大學(xué)教育，6.3%接受過(guò)物業(yè)管理專業(yè)教育，如下表

三、結(jié)合調(diào)研結(jié)果剖析當(dāng)前物業(yè)管理人才市場(chǎng)需求

（1）物業(yè)管理隊(duì)伍素質(zhì)普遍偏低、高端人才奇缺，制約物業(yè)管理行業(yè)發(fā)展

物業(yè)管理企業(yè)存在人才奇缺的普遍現(xiàn)象，突出表現(xiàn)為：一是傳統(tǒng)型房產(chǎn)管理人才多于創(chuàng)新型物業(yè)管理人才；二是能勝任單一普通崗位工作的人才多于能勝任多個(gè)崗位工作復(fù)合型人才；三是初級(jí)管理人才相對(duì)多于高級(jí)管理人才。

物業(yè)管理在我國(guó)雖經(jīng)過(guò)31年的發(fā)展，但入行的物業(yè)人員絕大多都是非科班出身的，大致來(lái)之與以下三個(gè)渠道，一個(gè)是由原房管所職工直接轉(zhuǎn)化而來(lái)的且不熟悉現(xiàn)代物業(yè)管理的模式； 第二個(gè)是學(xué)公共管理， 飯店管理且有一定的能力人員， 但不熟悉物業(yè)管理的具體操作方面；第三個(gè)是能勝任基本的物業(yè)管理工作，學(xué)物業(yè)管理出身的中專生，缺乏管理的戰(zhàn)略思維， 在工作中處于被動(dòng)的地位， 沒(méi)有駕馭戰(zhàn)略管理的能力。

（2）物業(yè)管理人才培養(yǎng)的層次偏低

當(dāng)前全國(guó)開(kāi)設(shè)的物業(yè)管理專業(yè)教育層次主要集中于大專層次，開(kāi)設(shè)本科的比較少，開(kāi)設(shè)物業(yè)管理碩士研究生的高校沒(méi)有，有這個(gè)研究方向，但是沒(méi)有這個(gè)專業(yè)。進(jìn)而導(dǎo)致高端的物業(yè)管理人才難以培養(yǎng)出來(lái)，而且高校物業(yè)管理教師的師資也達(dá)不到教授物業(yè)管理的專業(yè)標(biāo)準(zhǔn)?，F(xiàn)代化的物業(yè)管理的發(fā)展，大專層次已經(jīng)滿足不了市場(chǎng)的需求。

（3）產(chǎn)品定位與市場(chǎng)脫節(jié)

當(dāng)前物業(yè)管理專業(yè)的人才培養(yǎng)目標(biāo)大多定位為“為物業(yè)管理行業(yè)培養(yǎng)高層次實(shí)用型高級(jí)管理人才”，其培養(yǎng)模式主要有以服務(wù)理念為中心的深圳模式、以技能為中心的上海模式和復(fù)合型的物業(yè)管理人才的背景模式三大培養(yǎng)模式。

深圳模式側(cè)重于培養(yǎng)學(xué)生與業(yè)主的公關(guān)技巧，其培養(yǎng)的人才擅于交流溝通，能以高質(zhì)量的服務(wù)取勝，有利于塑造企業(yè)形象。但是對(duì)物業(yè)管理技術(shù)類工作掌控不了，遇到一些實(shí)際的技術(shù)難題解決不了，難勝任基礎(chǔ)性的管理工作。

上海模式的培養(yǎng)目標(biāo)是熟知現(xiàn)代物業(yè)設(shè)備與設(shè)施運(yùn)行及維護(hù)技術(shù)的管理人才，學(xué)生雖說(shuō)能駕馭一些技術(shù)性問(wèn)題，但是缺乏管理理念和經(jīng)營(yíng)決策意識(shí)，難擔(dān)任總體性管理崗位。

北京模式吸取了前兩者的長(zhǎng)處，繼而培養(yǎng)出的人才既具備一定的管理學(xué)知識(shí)，也能掌控物業(yè)管理的各類基本實(shí)務(wù)性問(wèn)題，但是在有限的教學(xué)課時(shí)內(nèi)設(shè)計(jì)安排課程難以達(dá)到對(duì)二者的兼顧， 容易出現(xiàn)顧此失彼，有失偏頗。

上述三種模式解決為物業(yè)管理行業(yè)培養(yǎng)高層次實(shí)用型高級(jí)管理人才的人才定位與物業(yè)現(xiàn)實(shí)需要之間不對(duì)接，在人才培養(yǎng)定位上產(chǎn)品定位不符合市場(chǎng)需求。

四、市場(chǎng)需求的物業(yè)管理人才定位是物業(yè)企業(yè)項(xiàng)目管理處一級(jí)的基層管理人才

從課題組調(diào)研的物業(yè)企業(yè)及其他的組織機(jī)構(gòu)設(shè)置分析得出大多公司都實(shí)行二級(jí)管理模式即公司下設(shè)項(xiàng)目管理處，主要的崗位設(shè)置為公司各部門(mén)及管理處管理者、各類管理人員、工程維修人員等。這類管理模式使得物業(yè)企業(yè)大致需要這兩類人才：一是基層管理者和其他管理人員，他們大約占企業(yè)員工總數(shù)的25%-30%；二是技術(shù)類人才即工程維修人員、保潔人員和保安人員等，他們大致占企業(yè)員工總數(shù)的30%-35%。有的公司也選擇把保潔綠化、治安消防業(yè)務(wù)外包出去。這些人才所占比重比較大，他們能力的高低直接影響到物業(yè)行業(yè)發(fā)展的好壞。

課題組認(rèn)為現(xiàn)在專業(yè)的物業(yè)管理人才可通過(guò)校企合作、工學(xué)結(jié)合來(lái)為社會(huì)培養(yǎng)優(yōu)秀的人才，這樣他們可以雙證（畢業(yè)證、崗位技能證書(shū)）提高自身的優(yōu)勢(shì)和競(jìng)爭(zhēng)力，讓畢業(yè)學(xué)生具備扎實(shí)的物業(yè)管理方面的綜合素質(zhì)和能力，成為符合物業(yè)項(xiàng)目管理要求的技能型、應(yīng)用型人才。同時(shí)我們也應(yīng)該注意到這樣培養(yǎng)物業(yè)企業(yè)項(xiàng)目管理處一級(jí)的基層管理人才可以使該專業(yè)的培養(yǎng)目標(biāo)定位由模糊到清晰、由籠統(tǒng)到具體、在教學(xué)實(shí)踐中變得切實(shí)可行，具有可操作性。

綜上所述， 物業(yè)管理是一個(gè)朝陽(yáng)、新興、發(fā)展上升空間大行業(yè)， 人才對(duì)這個(gè)新行業(yè)來(lái)說(shuō)， 有不可小覷的作用。通過(guò)課題組的調(diào)研，我們提出高職院校物業(yè)管理專業(yè)培養(yǎng)人才的市場(chǎng)定位：符合物業(yè)項(xiàng)目管理處一級(jí)的基層管理崗位要求的技能型、應(yīng)用型物業(yè)管理專門(mén)人才。

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關(guān)鍵詞：市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境；流通企業(yè)；財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)管理

企業(yè)組織財(cái)務(wù)活動(dòng)越來(lái)越注重財(cái)務(wù)管理的多樣化，盡可能的結(jié)合企業(yè)財(cái)務(wù)的經(jīng)濟(jì)管理方法，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)的有效預(yù)測(cè)和決策，做好企業(yè)的多樣化計(jì)劃和控制，實(shí)現(xiàn)企業(yè)的籌資管理以及投資管理，實(shí)現(xiàn)企業(yè)利潤(rùn)的有效分配和管理，進(jìn)而體現(xiàn)商品交換的核心經(jīng)濟(jì)組織模式，實(shí)現(xiàn)企業(yè)財(cái)務(wù)的優(yōu)化管理，帶給企業(yè)發(fā)展更大的經(jīng)濟(jì)效益?；谛率袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下如何做好流通企業(yè)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)管理始終是商業(yè)企業(yè)高度重視的一個(gè)焦點(diǎn)，因此本文對(duì)新市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下流通企業(yè)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)管理進(jìn)行深入研究分析有一定的現(xiàn)實(shí)意義。

一、流通企業(yè)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)管理影響因素

1.企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模小

對(duì)于我國(guó)流通企業(yè)的發(fā)展而言，需要做好企業(yè)利潤(rùn)的均衡分配，實(shí)現(xiàn)企業(yè)的科學(xué)化管理。但是當(dāng)前流通企業(yè)的管理環(huán)節(jié)，不僅僅缺乏科學(xué)性的管理理念，同時(shí)科技人才的投資力度不足，一旦企業(yè)謀取一定的利潤(rùn)之后，資金的規(guī)劃管理不科學(xué)，主要是采取集權(quán)式的管理模式，財(cái)務(wù)處于高度集中的狀態(tài)。很多經(jīng)營(yíng)者僅僅注重當(dāng)前的利益，忽視了企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展利益，采取固步自封的態(tài)度，以至于企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新難以實(shí)現(xiàn)，企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新和結(jié)構(gòu)創(chuàng)新力度不足。流通企業(yè)的發(fā)展，雖然注重設(shè)備和廠房的多方面投資，但是員工薪酬水平仍然較低，有著落后的薪酬管理體系，流通企業(yè)的發(fā)展，仍然有著不健全的利潤(rùn)分配制度，需要做好流通企業(yè)利潤(rùn)的有效監(jiān)管和分配。

2.薄弱的財(cái)務(wù)管理水平

新形勢(shì)的經(jīng)營(yíng)管理中，主要是采取連鎖經(jīng)營(yíng)以及聯(lián)營(yíng)的管理模式，同時(shí)也采取代銷的形式進(jìn)行有效性的經(jīng)營(yíng)和管理。關(guān)于針對(duì)性的會(huì)計(jì)核算管理中，同樣也有著全新的管理模式。當(dāng)前流通企業(yè)的管理，財(cái)務(wù)管理制度不完善，缺乏對(duì)財(cái)務(wù)狀況的深入了解，以至于流通企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理環(huán)節(jié)，和新經(jīng)濟(jì)的發(fā)展主題不適合，在經(jīng)濟(jì)短期行為的投資發(fā)展環(huán)節(jié)，投資項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值相對(duì)較低，投資項(xiàng)目的調(diào)查管理難以實(shí)現(xiàn)。流通企業(yè)的投資項(xiàng)目決策性應(yīng)用環(huán)節(jié)，投資項(xiàng)目規(guī)模相對(duì)較少。流通企業(yè)往往有著較小的發(fā)展規(guī)模，投資的選擇有著較大的局限性，一旦進(jìn)行多元化的投資應(yīng)用，企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)不斷增加，難以直接的回收資金。當(dāng)前流通企業(yè)的發(fā)展，積累原始資金的時(shí)候，主要是不斷完善自我的發(fā)展，融合內(nèi)源融資的主要性形式。但是當(dāng)前企業(yè)財(cái)務(wù)的資金管理，始終有著不規(guī)范的管理方式，資金難以進(jìn)行有效的抵押處理，專業(yè)機(jī)構(gòu)的融資過(guò)程難以實(shí)現(xiàn)。金融機(jī)構(gòu)貸款力度不足，一旦流通企業(yè)進(jìn)行擴(kuò)張發(fā)展，企業(yè)資金不足。

3.經(jīng)營(yíng)資金不足

基于新市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中，流通企業(yè)的發(fā)展，會(huì)計(jì)整體管理比較薄弱，資本大量閑置，整體效率使用情況相對(duì)較低，企業(yè)資本周轉(zhuǎn)率不高。流通企業(yè)的發(fā)展，需要做好資金的合理規(guī)劃和管理。在傳統(tǒng)理財(cái)觀念的影響下，越來(lái)越多的流通企業(yè)在資金管理環(huán)節(jié)仍然有著較為保守的管理，尤其是在銀行賬戶上滯留大量的資金，資金實(shí)際的使用效率相對(duì)較低。流通企業(yè)的管理過(guò)程，企業(yè)財(cái)務(wù)管理意識(shí)相對(duì)薄弱，企業(yè)營(yíng)運(yùn)資金周轉(zhuǎn)不通暢，對(duì)流通企業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了極其不利的影響。

二、新市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下流通企業(yè)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)管理策略

1.加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理人員的培訓(xùn)，提高人員綜合素質(zhì)

關(guān)于新市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下流通企業(yè)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)管理中，就要加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理人員的培訓(xùn)，逐步的提升人員綜合素質(zhì)?；谌藛T的建設(shè)，主要是制度體現(xiàn)的根本靈魂，同時(shí)也是企業(yè)增強(qiáng)管理的主導(dǎo)者。企業(yè)管理層需要逐步的強(qiáng)化自身財(cái)務(wù)管理意識(shí)，不僅僅要有著先進(jìn)的知識(shí)理財(cái)信念，同時(shí)也要有先進(jìn)的信息理財(cái)觀念，基于財(cái)務(wù)管理中，不斷優(yōu)化財(cái)務(wù)管理技術(shù)指標(biāo)，優(yōu)化財(cái)務(wù)管理活動(dòng)。財(cái)務(wù)管理人員綜合素質(zhì)的提升，就要嚴(yán)格的考核學(xué)歷以及業(yè)務(wù)能力，做好職業(yè)道德優(yōu)化考核和管理，逐步的完善培訓(xùn)體系，同時(shí)也要進(jìn)一步的明確財(cái)務(wù)人員給予教育學(xué)習(xí)培訓(xùn)計(jì)劃，豐富財(cái)務(wù)人員的培訓(xùn)內(nèi)容，做好在職財(cái)務(wù)人員綜合素質(zhì)的改善管理工作。在財(cái)務(wù)隊(duì)伍的創(chuàng)新管理中，就要優(yōu)化財(cái)務(wù)崗位人員交流制度，盡可能的逐步優(yōu)化財(cái)務(wù)崗位結(jié)構(gòu)，結(jié)合財(cái)務(wù)人員的專業(yè)特長(zhǎng)，進(jìn)而不斷強(qiáng)化財(cái)務(wù)人員的團(tuán)體意識(shí)。

2.做好流通企業(yè)存貨管理

流通企業(yè)存貨管理中，就要結(jié)合市場(chǎng)的有效調(diào)研和開(kāi)發(fā)管理，確定合理的采購(gòu)方案。流通企業(yè)的發(fā)展中，需要及時(shí)的清理庫(kù)存積壓品，同時(shí)也要結(jié)合購(gòu)物品種和數(shù)量的優(yōu)化管理，結(jié)合企業(yè)的資金規(guī)模結(jié)構(gòu)，分析市場(chǎng)的整體需求，逐步的提高商品銷售能力，進(jìn)而確定合理的經(jīng)營(yíng)管理模式，實(shí)現(xiàn)商品的安全性優(yōu)化管理，同時(shí)也要做好存貨的優(yōu)化管理，盡可能的實(shí)現(xiàn)采購(gòu)商品的安全性優(yōu)化管理和應(yīng)用。盡可能的避免非財(cái)務(wù)人員直接基礎(chǔ)存貨，同時(shí)也要重點(diǎn)抽查存貨的數(shù)量以及成本，做好財(cái)務(wù)的相關(guān)記錄情況，確定存貨嚴(yán)格的計(jì)量制度和收發(fā)制度，同時(shí)也要確定存貨的盤(pán)點(diǎn)制度。各個(gè)環(huán)節(jié)的嚴(yán)格控制，盡可能的避免偷盜存貨以及毀損存貨，從根本上遏制了存貨的流失。

3.做好企業(yè)應(yīng)收賬款管理，優(yōu)化財(cái)務(wù)預(yù)警體系

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)多元化的發(fā)展，需要做好應(yīng)收賬款的優(yōu)化管理，逐步的完善財(cái)務(wù)預(yù)警體系模式，逐步完善客戶信用檔案的時(shí)候，定期的分析客戶信用情況，同時(shí)結(jié)合客戶應(yīng)收賬款的實(shí)際記錄情況，分析客戶的信用情況，一旦客戶信用較差，就要取消客戶的賒銷資格。一旦資金周轉(zhuǎn)不靈活，就要制定延期支付制度，盡可能的做好應(yīng)收賬款的催收管理工作。同時(shí)也要逐步的完善財(cái)務(wù)指標(biāo)體系，結(jié)合相應(yīng)的財(cái)務(wù)預(yù)警體系，分析企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，指出企業(yè)發(fā)展的相關(guān)問(wèn)題，盡可能的分析企業(yè)的危機(jī)突發(fā)性分析，使得財(cái)務(wù)危機(jī)危害程度逐漸的降低。壞賬準(zhǔn)備金制度的完善中，需要合理的控制應(yīng)收賬款，及時(shí)沖銷長(zhǎng)期無(wú)法收回的應(yīng)收賬款，降低壞賬帶來(lái)的直接損失。

4.完善內(nèi)部控制制度，充分發(fā)揮內(nèi)部審計(jì)作用

內(nèi)部控制制度的完善，需要結(jié)合激勵(lì)約束機(jī)制，逐步的完善業(yè)績(jī)考核評(píng)價(jià)體系，明確內(nèi)部崗位責(zé)任，做好財(cái)務(wù)優(yōu)化管理，同時(shí)也要從根本上保證有著安全性的財(cái)產(chǎn)，保證有著正確可靠的會(huì)計(jì)信息資料，同時(shí)也要充分的體現(xiàn)內(nèi)部審計(jì)的根本作用，分析內(nèi)部控制以及內(nèi)部審計(jì)之間的關(guān)系，結(jié)合資金變動(dòng)的多種情況，及時(shí)的匯總判斷現(xiàn)代流通企業(yè)的資料信息。關(guān)于資金結(jié)構(gòu)以及資金比例情況的預(yù)算，就要結(jié)合資金的供求分析，盡可能的確定有條不紊的財(cái)務(wù)管理工作，推動(dòng)企業(yè)的良性發(fā)展，推動(dòng)企業(yè)的健康發(fā)展。

5.采取分權(quán)式經(jīng)營(yíng)模式，做好財(cái)務(wù)預(yù)算管理

流通企業(yè)的管理，就要實(shí)現(xiàn)企業(yè)的優(yōu)化管理，做好產(chǎn)權(quán)的變革，實(shí)現(xiàn)多元化的股權(quán)管理，管理者及時(shí)的學(xué)習(xí)先進(jìn)的管理知識(shí)，融合現(xiàn)代產(chǎn)權(quán)制度管理，不斷完善有限責(zé)任公司制度，在企業(yè)產(chǎn)權(quán)的規(guī)?；芾磉^(guò)程，及時(shí)的完善組織結(jié)構(gòu)，并規(guī)范組織的當(dāng)前結(jié)構(gòu)?；谪?cái)務(wù)預(yù)算的管理，盡可能的做好財(cái)務(wù)的規(guī)?；芾?，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)的優(yōu)化管理，并做好財(cái)務(wù)職能的控制性管理，認(rèn)真的編制采取預(yù)算，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)的動(dòng)態(tài)性預(yù)算管理，確定財(cái)務(wù)預(yù)算目標(biāo)，定量的約束企業(yè)的經(jīng)濟(jì)行為，做好企業(yè)經(jīng)濟(jì)行為的考核管理。

參考文獻(xiàn)：

[1]王常健，孫金文.商品流通企業(yè)財(cái)務(wù)危機(jī)來(lái)源、預(yù)示方法及排除措施[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)研究，2015，07（30）：95-96.

篇3

 

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái) 

 

一、國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展概述 

（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念 

個(gè)人理財(cái)是指?jìng)€(gè)人資產(chǎn)通過(guò)銀行專家的理財(cái)服務(wù)實(shí)現(xiàn)保值增值的過(guò)程。而個(gè)人理財(cái)服務(wù)是指銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，通過(guò)發(fā)掘客戶需求，幫助客戶分析自身財(cái)務(wù)狀況，制定個(gè)人財(cái)務(wù)管理計(jì)劃，并幫助客戶選擇金融產(chǎn)品的一系列服務(wù)過(guò)程。具體的講，我國(guó)當(dāng)前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，為客戶提供專業(yè)的個(gè)人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票，債券，保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄等金融品種中，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對(duì)投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同要求。 

商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)是商業(yè)銀行利用其網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢(shì)，以自然人（或個(gè)人客戶）為服務(wù)對(duì)象，為其提供包括投資理財(cái)、代收代付、保管、轉(zhuǎn)賬匯兌結(jié)算、資金融通、信息咨詢等在內(nèi)的全方位的綜合性金融服務(wù)。 

（二）我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀 

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)銀行對(duì)個(gè)人的金融理財(cái)服務(wù)僅僅局限于儲(chǔ)蓄、代收代付等簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)。可是隨著個(gè)人財(cái)富的增長(zhǎng)和金融市場(chǎng)的發(fā)展，各家商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展起來(lái)。以1996年中信實(shí)業(yè)銀行最早推出的“私人理財(cái)中心”為開(kāi)始至今的10年期間，在以銀行、基金公司、保險(xiǎn)公司為主體的基礎(chǔ)上，各家機(jī)構(gòu)紛紛推出相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)。2001年6月，上海出現(xiàn)了以楊韶敏等6位理財(cái)員命名的理財(cái)工作室，這標(biāo)志著我國(guó)銀行業(yè)在個(gè)人理財(cái)服務(wù)上進(jìn)入了一個(gè)新階段。近幾年來(lái)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的研究和探索，已經(jīng)普遍認(rèn)識(shí)到了開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性和必要性，“個(gè)人理財(cái)中心”“理財(cái)工作室”在紛紛設(shè)立，新的金融產(chǎn)品也在不斷地推出，國(guó)內(nèi)幾乎所有商業(yè)銀行都將該業(yè)務(wù)的開(kāi)展作為競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段核心的經(jīng)濟(jì)效益增長(zhǎng)點(diǎn)。 

 

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題 

（一）理財(cái)產(chǎn)品單一，存在同質(zhì)化 

目前國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行盡管都有各自不同的理財(cái)品牌，如招商銀行“金葵花”理財(cái)品牌，中信實(shí)業(yè)銀行的“理財(cái)寶”品牌，工行的“理財(cái)金賬戶”等。但它們的業(yè)務(wù)范圍更多的只是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，大都集中在個(gè)人信貸、代收代付、信息服務(wù)等基礎(chǔ)性理財(cái)產(chǎn)品上，關(guān)于投資類理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)較少，更談不上結(jié)合客戶的投資偏好和資金實(shí)力，為客戶提供個(gè)性化的理財(cái)計(jì)劃。同時(shí)，我國(guó)各家商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)趨同現(xiàn)象嚴(yán)重，一家能做的業(yè)務(wù)，別人可以很快“復(fù)制”， 一家銀行剛剛開(kāi)發(fā)出新產(chǎn)品，其他商業(yè)銀行立刻就能跟進(jìn)，盡管名目互不雷同，但功能特點(diǎn)類似、投資收益相當(dāng)， 各行間的差異就主要表現(xiàn)在代客理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)略有不同。 

（二）金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)的政策體制，限制了銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間。 

由于目前國(guó)內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營(yíng)階段，銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場(chǎng)相互割裂使得銀行無(wú)法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場(chǎng)為客戶實(shí)現(xiàn)增值，這大大制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間，導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過(guò)程中的個(gè)性化服務(wù)只能在較低的層面操作，因而，目前的銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)等層面上，還不算是真正意義上的理財(cái)。

（三）專業(yè)理財(cái)人員的缺乏 

銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是一項(xiàng)知識(shí)性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合業(yè)務(wù)，涉及到市場(chǎng)、資本、金融、投資、貿(mào)易、法律等各個(gè)領(lǐng)域，對(duì)從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高。它要求理財(cái)人員不僅要全面了解銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握資本、證券、保險(xiǎn)、投資、期貨、房地產(chǎn)等相關(guān)金融知識(shí)，具有綜合性強(qiáng)、靈敏度高、涉及面廣等特點(diǎn)。但我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)有的個(gè)人理財(cái)服務(wù)人員，多是原來(lái)從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的員工，對(duì)證券、保險(xiǎn)等專業(yè)知識(shí)知之不多，文化素質(zhì)也普遍不高，理財(cái)建議還只是停留在為客戶提供儲(chǔ)種選擇、個(gè)人存單質(zhì)押等與傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上，而未能真正為客戶提供適當(dāng)?shù)睦碡?cái)建議，不能讓客戶了解理財(cái)?shù)暮诵暮秃x，只會(huì)讓客戶感到自己離理財(cái)服務(wù)越來(lái)越遠(yuǎn)。

（四）營(yíng)銷宣傳渠道單一 

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行目前在經(jīng)營(yíng)管理上基本上都將對(duì)公業(yè)務(wù)和個(gè)人業(yè)務(wù)分開(kāi)，在對(duì)外營(yíng)銷中，還是個(gè)人歸個(gè)人的，公司歸公司的，沒(méi)有形成聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷，資源未能得到充分的利用。對(duì)于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的推介，僅限于柜臺(tái)、少數(shù)的個(gè)人理財(cái)中心、理財(cái)室，分銷渠道建設(shè)落后，未能將客戶經(jīng)理、物理網(wǎng)點(diǎn)、電話銀行、網(wǎng)上銀行等多種有形無(wú)形的營(yíng)銷渠道有效地整合在一起，難以形成交互式、立體式的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)。在個(gè)人理財(cái)服務(wù)方面所做的宣傳，也極其有限，即使做了一些廣告，也是零打碎敲，沒(méi)有很好地策劃。 

 

三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策 

（一）理財(cái)產(chǎn)品以及服務(wù)多樣化原則 

開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，必須滿足不同層次客戶的需要，不同年齡、職業(yè)客戶，其理財(cái)要求各不相同，因此要有針對(duì)性地研究、開(kāi)發(fā)、設(shè)計(jì)出不同的理財(cái)產(chǎn)品，并由單一的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化發(fā)展，不僅要提供銀行結(jié)算、授信、咨詢、業(yè)務(wù)等“一攬子”服務(wù)，還要提供保險(xiǎn)、稅務(wù)等銀行的社會(huì)綜合，以滿足客戶要求的多樣性。 

（二）做好市場(chǎng)細(xì)分，實(shí)行差別化服務(wù) 

隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，國(guó)內(nèi)銀行逐步引入市場(chǎng)細(xì)分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，為客戶“量身定做”個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營(yíng)銷和客戶服務(wù)，把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來(lái)巨大發(fā)展空間和市場(chǎng)的重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶。我們不僅可以根據(jù)客戶收入高低進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，還可通過(guò)客戶的年齡層次進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分。在市場(chǎng)細(xì)分中，抓住目標(biāo)客戶群，進(jìn)行更進(jìn)一步的細(xì)分，以便提供更好的服務(wù) 

（三）加強(qiáng)復(fù)合型個(gè)人理財(cái)人才的培養(yǎng) 

個(gè)人理財(cái)服務(wù)是一項(xiàng)知識(shí)密集型產(chǎn)品，從業(yè)人員若沒(méi)有豐富 

的相關(guān)專業(yè)知識(shí)，是不能夠勝任這項(xiàng)工作的。因此，商業(yè)銀行應(yīng)培養(yǎng)一批高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理和熟悉多方面金融業(yè)務(wù)的理財(cái)專家，他們具有相關(guān)的金融理論知識(shí)和財(cái)務(wù)分析知識(shí)，具有市場(chǎng)分析能力和市場(chǎng)投資技巧，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中，能夠?yàn)轭櫩吞岢鲈敱M具體的規(guī)劃，并根據(jù)客戶的實(shí)際財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好、個(gè)人目標(biāo)等因素，對(duì)投資工具的種類和投資的回報(bào)率做出詳盡的分析說(shuō)明，使理財(cái)服務(wù)能真正立足于理財(cái)。 

篇4

個(gè)人理財(cái)是開(kāi)展的最為廣泛的業(yè)務(wù)之一，當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)仍受分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度制約，同時(shí)理財(cái)產(chǎn)品品種少，同質(zhì)化嚴(yán)重，缺乏高素質(zhì)的綜合理財(cái)人員也不同程度地影響了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)問(wèn)題采取針對(duì)性措施才能迎來(lái)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的廣闊前景。

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)問(wèn)題對(duì)策

在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)過(guò)300多年的發(fā)展，如今已到非常成熟階段，成為歐美發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行利潤(rùn)的重要來(lái)源和業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)收入已占國(guó)外銀行總收入的30%以上。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)起步較晚，開(kāi)始于上世紀(jì)90年代中后期，近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，城鄉(xiāng)居民收入水平不斷提高，為我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了一片沃土，國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行大都建立起了自己的理財(cái)品牌，如建行的“樂(lè)當(dāng)家”，工行的“理財(cái)金賬戶”，農(nóng)行的“金鑰匙理財(cái)”等。發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已成為各家銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)客戶市場(chǎng)的重要手段和新的經(jīng)濟(jì)效益增長(zhǎng)點(diǎn)。

一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

（一）分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制阻礙個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展

受到政策和法律的限制，我國(guó)金融體系仍然處于分業(yè)經(jīng)營(yíng)狀態(tài)，國(guó)內(nèi)的銀行、保險(xiǎn)、證券3個(gè)市場(chǎng)仍處于割裂狀態(tài)，這使得銀行不能為客戶提供全方位的金融服務(wù)，而客戶資金也不能利用其他兩個(gè)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)理財(cái)增值，一定程度上影響了群眾的投資熱情，限制了銀行業(yè)個(gè)人金融業(yè)務(wù)拓展的空間。國(guó)外商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的范疇不僅包含投資理財(cái)還包含融資、保障結(jié)算等，通過(guò)對(duì)股票、信托、投資型保險(xiǎn)、債券、期貨、基金、不動(dòng)產(chǎn)等構(gòu)成不同的投資風(fēng)險(xiǎn)組合來(lái)滿足客戶的多樣化需求。而國(guó)內(nèi)因嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制，使得金融機(jī)構(gòu)無(wú)法將三者結(jié)合優(yōu)勢(shì)跨越行業(yè)壁壘，無(wú)法有效向客戶推薦金融產(chǎn)品，銀行的理財(cái)定位只能以招攬客戶、培育市場(chǎng)為目標(biāo)，理財(cái)業(yè)務(wù)僅停留在給客戶提供理財(cái)建議上。

（二）組織機(jī)構(gòu)、管理架構(gòu)不完善

為了給客戶提供一站式綜合服務(wù)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)必須依賴前后臺(tái)業(yè)務(wù)的整合，才能實(shí)現(xiàn)“以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)理念。而目前由于國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)及管理架構(gòu)的不完善，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所涉及的資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)分別由多個(gè)部門(mén)管理，導(dǎo)致前后臺(tái)業(yè)務(wù)條塊分割，個(gè)人理財(cái)未能形成相對(duì)獨(dú)立的運(yùn)作系統(tǒng)，使商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不能順利展開(kāi)。

（三）理財(cái)產(chǎn)品品種少，同質(zhì)化嚴(yán)重

在分業(yè)經(jīng)營(yíng)的背景下，雖然各家銀行不遺余力地推出了名目繁多的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，但因金融機(jī)構(gòu)不能跨市場(chǎng)構(gòu)建金融產(chǎn)品，而且缺乏有效的客戶需求分析，使得個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)只不過(guò)是貨幣市場(chǎng)產(chǎn)品的簡(jiǎn)單組合。我國(guó)商業(yè)銀行只能通過(guò)和合作的形式向客戶提供證券、保險(xiǎn)等理財(cái)服務(wù)，利潤(rùn)空間有限。商業(yè)銀行理財(cái)?shù)膬?nèi)容和形式也僅局限于傳統(tǒng)的銀行存貸款業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)及部分銀行保險(xiǎn)、證券、基金產(chǎn)品等業(yè)務(wù)。而且大多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品為國(guó)外商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的翻版，模仿程度高，缺乏差異性和核心競(jìng)爭(zhēng)力，難以全面滿足客戶的理財(cái)服務(wù)需求，從而極大地降低了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力與客戶對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的選擇性。

（四）缺乏高素質(zhì)的綜合理財(cái)人員

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)知識(shí)性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合性業(yè)務(wù)，對(duì)從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高。而我國(guó)因長(zhǎng)期執(zhí)行金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度，導(dǎo)致各商業(yè)銀行缺乏復(fù)合型理財(cái)專業(yè)人員，多數(shù)員工文化素質(zhì)普遍不高，由于常年從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，在保險(xiǎn)、證券等方面的知識(shí)比較匱乏，理財(cái)建議還只是停留在為客戶提供儲(chǔ)種選擇、個(gè)人存單質(zhì)押等與傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上，而未能真正為客戶提供適當(dāng)?shù)睦碡?cái)建議。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策分析

（一）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)披露和宣傳能力

商業(yè)銀行自身應(yīng)完善內(nèi)控機(jī)制，防范理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險(xiǎn)。提高風(fēng)險(xiǎn)披露能力不僅限于體現(xiàn)在產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)上還對(duì)銷售人員進(jìn)行專業(yè)化培訓(xùn)，針對(duì)客戶的不同風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度給予不同的建議。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)構(gòu)建理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量，監(jiān)測(cè)、控制和處理方法，加強(qiáng)對(duì)投資者的風(fēng)險(xiǎn)宣傳，及時(shí)按照規(guī)定程序披露理財(cái)資金的管理與運(yùn)用、投資組合與風(fēng)險(xiǎn)收益的變化以及其他重大影響事件等信息。同時(shí)引入第三方評(píng)測(cè)市場(chǎng)，提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警質(zhì)量。一方面ι桃狄行的理財(cái)產(chǎn)品做出綜合評(píng)級(jí)，使投資者在投資之前充分了解自身所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。另一方面針對(duì)不同客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好及承受能力提出相應(yīng)購(gòu)買(mǎi)建議

（二）增強(qiáng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)團(tuán)隊(duì)自主研發(fā)實(shí)力和市場(chǎng)分析能力

要讓個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)健康有序的發(fā)展，提高產(chǎn)品質(zhì)量，商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的整合和創(chuàng)新過(guò)程中，一方面要加強(qiáng)自主研發(fā)能力，對(duì)現(xiàn)在的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行全面的量本利等成本與效率分析，推進(jìn)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的優(yōu)化與重組。另一方面要把握市場(chǎng)變化脈搏，做好市場(chǎng)調(diào)研，認(rèn)真分析市場(chǎng)與客戶需求。在理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新中，我國(guó)商業(yè)銀行不能一味地模仿國(guó)外的理財(cái)產(chǎn)品，應(yīng)以市場(chǎng)細(xì)分為出發(fā)點(diǎn)，以客戶需求為導(dǎo)向，加強(qiáng)客戶和市場(chǎng)需求分析，將個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新的范圍由貨幣市場(chǎng)引向資本市場(chǎng)及其衍生產(chǎn)品和稀缺資源，有助于增強(qiáng)商業(yè)銀行的針對(duì)性和實(shí)效性。積極進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，使客戶的效益獲取程度達(dá)到最高，這也是拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

（三）培養(yǎng)專業(yè)性、高水平的金融人才

目前各商業(yè)銀行在開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的種種問(wèn)題與銀行缺乏專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師密切相關(guān)。因此應(yīng)加強(qiáng)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員的培訓(xùn)和業(yè)務(wù)營(yíng)銷的高級(jí)人才的培養(yǎng)，從而提高理財(cái)團(tuán)隊(duì)的整體素質(zhì)，以適應(yīng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，達(dá)到保護(hù)投資者利益的目的。作為一個(gè)優(yōu)秀的員工應(yīng)該具備一定的金融專業(yè)知識(shí)，同時(shí)還應(yīng)從顧客心理出發(fā)巧妙地使用營(yíng)銷技巧，因此要制定系統(tǒng)的理財(cái)顧問(wèn)培訓(xùn)計(jì)劃。有必要同證券保險(xiǎn)等行業(yè)系統(tǒng)建立橫向聯(lián)合培訓(xùn)機(jī)制，使理財(cái)候選人員全面掌握各類投資市場(chǎng)知識(shí)，同時(shí)還要培養(yǎng)員工有敬業(yè)精神和良好的個(gè)人信譽(yù)。必須對(duì)理財(cái)候選人員進(jìn)行有針對(duì)性的崗位交流，使其盡快熟悉銀行的各類業(yè)務(wù)，能夠進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)的獨(dú)立操作。

參考文獻(xiàn)：

[1]王洪敏.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展探析[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2008.

[2]湛雷.淺談我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及對(duì)策[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)，2011.

篇5

（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念

個(gè)人理財(cái)是指?jìng)€(gè)人資產(chǎn)通過(guò)銀行專家的理財(cái)服務(wù)實(shí)現(xiàn)保值增值的過(guò)程。而個(gè)人理財(cái)服務(wù)是指銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，通過(guò)發(fā)掘客戶需求，幫助客戶分析自身財(cái)務(wù)狀況，制定個(gè)人財(cái)務(wù)管理計(jì)劃，并幫助客戶選擇金融產(chǎn)品的一系列服務(wù)過(guò)程。具體的講，我國(guó)當(dāng)前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，為客戶提供專業(yè)的個(gè)人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票，債券，保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄等金融品種中，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對(duì)投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同要求。

商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)是商業(yè)銀行利用其網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢(shì)，以自然人（或個(gè)人客戶）為服務(wù)對(duì)象，為其提供包括投資理財(cái)、代收代付、保管、轉(zhuǎn)賬匯兌結(jié)算、資金融通、信息咨詢等在內(nèi)的全方位的綜合性金融服務(wù)。

（二）我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)銀行對(duì)個(gè)人的金融理財(cái)服務(wù)僅僅局限于儲(chǔ)蓄、代收代付等簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)?？墒请S著個(gè)人財(cái)富的增長(zhǎng)和金融市場(chǎng)的發(fā)展，各家商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展起來(lái)。以1996年中信實(shí)業(yè)銀行最早推出的“私人理財(cái)中心”為開(kāi)始至今的10年期間，在以銀行、基金公司、保險(xiǎn)公司為主體的基礎(chǔ)上，各家機(jī)構(gòu)紛紛推出相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)。2001年6月，上海出現(xiàn)了以楊韶敏等6位理財(cái)員命名的理財(cái)工作室，這標(biāo)志著我國(guó)銀行業(yè)在個(gè)人理財(cái)服務(wù)上進(jìn)入了一個(gè)新階段。近幾年來(lái)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的研究和探索，已經(jīng)普遍認(rèn)識(shí)到了開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性和必要性，“個(gè)人理財(cái)中心”“理財(cái)工作室”在紛紛設(shè)立，新的金融產(chǎn)品也在不斷地推出，國(guó)內(nèi)幾乎所有商業(yè)銀行都將該業(yè)務(wù)的開(kāi)展作為競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段核心的經(jīng)濟(jì)效益增長(zhǎng)點(diǎn)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

（一）理財(cái)產(chǎn)品單一，存在同質(zhì)化

目前國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行盡管都有各自不同的理財(cái)品牌，如招商銀行“金葵花”理財(cái)品牌，中信實(shí)業(yè)銀行的“理財(cái)寶”品牌，工行的“理財(cái)金賬戶”等。但它們的業(yè)務(wù)范圍更多的只是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，大都集中在個(gè)人信貸、代收代付、信息服務(wù)等基礎(chǔ)性理財(cái)產(chǎn)品上，關(guān)于投資類理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)較少，更談不上結(jié)合客戶的投資偏好和資金實(shí)力，為客戶提供個(gè)性化的理財(cái)計(jì)劃。同時(shí)，我國(guó)各家商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)趨同現(xiàn)象嚴(yán)重，一家能做的業(yè)務(wù)，別人可以很快“復(fù)制”，一家銀行剛剛開(kāi)發(fā)出新產(chǎn)品，其他商業(yè)銀行立刻就能跟進(jìn)，盡管名目互不雷同，但功能特點(diǎn)類似、投資收益相當(dāng)，各行間的差異就主要表現(xiàn)在代客理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)略有不同。

（二）金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)的政策體制，限制了銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間。

由于目前國(guó)內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營(yíng)階段，銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場(chǎng)相互割裂使得銀行無(wú)法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場(chǎng)為客戶實(shí)現(xiàn)增值，這大大制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間，導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過(guò)程中的個(gè)性化服務(wù)只能在較低的層面操作，因而，目前的銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)等層面上，還不算是真正意義上的理財(cái)。

（三）專業(yè)理財(cái)人員的缺乏

銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是一項(xiàng)知識(shí)性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合業(yè)務(wù)，涉及到市場(chǎng)、資本、金融、投資、貿(mào)易、法律等各個(gè)領(lǐng)域，對(duì)從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高。它要求理財(cái)人員不僅要全面了解銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握資本、證券、保險(xiǎn)、投資、期貨、房地產(chǎn)等相關(guān)金融知識(shí)，具有綜合性強(qiáng)、靈敏度高、涉及面廣等特點(diǎn)。但我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)有的個(gè)人理財(cái)服務(wù)人員，多是原來(lái)從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的員工，對(duì)證券、保險(xiǎn)等專業(yè)知識(shí)知之不多，文化素質(zhì)也普遍不高，理財(cái)建議還只是停留在為客戶提供儲(chǔ)種選擇、個(gè)人存單質(zhì)押等與傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上，而未能真正為客戶提供適當(dāng)?shù)睦碡?cái)建議，不能讓客戶了解理財(cái)?shù)暮诵暮秃x，只會(huì)讓客戶感到自己離理財(cái)服務(wù)越來(lái)越遠(yuǎn)。

（四）營(yíng)銷宣傳渠道單一

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行目前在經(jīng)營(yíng)管理上基本上都將對(duì)公業(yè)務(wù)和個(gè)人業(yè)務(wù)分開(kāi)，在對(duì)外營(yíng)銷中，還是個(gè)人歸個(gè)人的，公司歸公司的，沒(méi)有形成聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷，資源未能得到充分的利用。對(duì)于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的推介，僅限于柜臺(tái)、少數(shù)的個(gè)人理財(cái)中心、理財(cái)室，分銷渠道建設(shè)落后，未能將客戶經(jīng)理、物理網(wǎng)點(diǎn)、電話銀行、網(wǎng)上銀行等多種有形無(wú)形的營(yíng)銷渠道有效地整合在一起，難以形成交互式、立體式的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)。在個(gè)人理財(cái)服務(wù)方面所做的宣傳，也極其有限，即使做了一些廣告，也是零打碎敲，沒(méi)有很好地策劃。

三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

（一）理財(cái)產(chǎn)品以及服務(wù)多樣化原則

開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，必須滿足不同層次客戶的需要，不同年齡、職業(yè)客戶，其理財(cái)要求各不相同，因此要有針對(duì)性地研究、開(kāi)發(fā)、設(shè)計(jì)出不同的理財(cái)產(chǎn)品，并由單一的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化發(fā)展，不僅要提供銀行結(jié)算、授信、咨詢、業(yè)務(wù)等“一攬子”服務(wù)，還要提供保險(xiǎn)、稅務(wù)等銀行的社會(huì)綜合，以滿足客戶要求的多樣性。

（二）做好市場(chǎng)細(xì)分，實(shí)行差別化服務(wù)

隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，國(guó)內(nèi)銀行逐步引入市場(chǎng)細(xì)分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，為客戶“量身定做”個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營(yíng)銷和客戶服務(wù)，把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來(lái)巨大發(fā)展空間和市場(chǎng)的重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶。我們不僅可以根據(jù)客戶收入高低進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，還可通過(guò)客戶的年齡層次進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分。在市場(chǎng)細(xì)分中，抓住目標(biāo)客戶群，進(jìn)行更進(jìn)一步的細(xì)分，以便提供更好的服務(wù)

（三）加強(qiáng)復(fù)合型個(gè)人理財(cái)人才的培養(yǎng)

個(gè)人理財(cái)服務(wù)是一項(xiàng)知識(shí)密集型產(chǎn)品，從業(yè)人員若沒(méi)有豐富

的相關(guān)專業(yè)知識(shí)，是不能夠勝任這項(xiàng)工作的。因此，商業(yè)銀行應(yīng)培養(yǎng)一批高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理和熟悉多方面金融業(yè)務(wù)的理財(cái)專家，他們具有相關(guān)的金融理論知識(shí)和財(cái)務(wù)分析知識(shí)，具有市場(chǎng)分析能力和市場(chǎng)投資技巧，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中，能夠?yàn)轭櫩吞岢鲈敱M具體的規(guī)劃，并根據(jù)客戶的實(shí)際財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好、個(gè)人目標(biāo)等因素，對(duì)投資工具的種類和投資的回報(bào)率做出詳盡的分析說(shuō)明，使理財(cái)服務(wù)能真正立足于理財(cái)。

（四）加強(qiáng)橫向聯(lián)合，降低分業(yè)限制影響

當(dāng)前，由于政策、法律的限制、我國(guó)金融機(jī)構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行不能涉及證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也就不能給客戶提供綜合理財(cái)業(yè)務(wù)。因此，在這種形勢(shì)下，銀行應(yīng)積極參與，加強(qiáng)與證券、保險(xiǎn)和基金管理公司以及房產(chǎn)商、汽車(chē)商等高檔消費(fèi)品商家的合作，一方面可以設(shè)計(jì)更多適應(yīng)理財(cái)業(yè)務(wù)的新產(chǎn)品，另一方面，可以利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，依托信用資源，拓展基金業(yè)務(wù)，推進(jìn)保險(xiǎn)，加強(qiáng)銀企合作，從而促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

四、結(jié)束語(yǔ)

總之，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正處于新興階段，需要在未來(lái)的一段時(shí)間內(nèi)，實(shí)現(xiàn)從單一的銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)向綜合理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)轉(zhuǎn)變，從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變，通過(guò)一系列不斷的完善和發(fā)展為我國(guó)的銀行業(yè)帶來(lái)收益。

參考文獻(xiàn)

[1]宋華，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及對(duì)策[J]，安徽冶金科技職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，2006，（1）

[2]劉珊，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)探討[J]，價(jià)值工程，2005，（2）

[3]孫艷榮，我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題[J]科技情報(bào)開(kāi)發(fā)與經(jīng)濟(jì)，2005，（6）

篇6

在我國(guó)改革開(kāi)放以后，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)得到了飛速的發(fā)展，人們對(duì)于將資金放置銀行的想法已經(jīng)不能滿足，需要一種全新的理財(cái)方式對(duì)資金進(jìn)行周轉(zhuǎn)。正是在這樣的一種背景之下，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)。但我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)才剛剛起步，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理并沒(méi)有非常重視。本文通過(guò)分析個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的各種問(wèn)題以及其帶給商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，并提出相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策。

關(guān)鍵詞：

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)管理

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在給商業(yè)銀行帶來(lái)豐厚利潤(rùn)的同時(shí)，也使商業(yè)銀行面臨著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)。與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的理財(cái)市場(chǎng)還處于初級(jí)階段，還存在著許多不足，在自身經(jīng)驗(yàn)、監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面還存在欠缺。2008年金融危機(jī)以來(lái)，銀行的理財(cái)產(chǎn)品頻繁出現(xiàn)“零收益”、“負(fù)收益”現(xiàn)象，商業(yè)銀行遭遇大量的客戶投訴，使銀行的信用方面將面臨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。這也揭示出我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的不足。由此可以看出，分析商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理是十分重要的。

一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

1.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的范圍較窄

雖然個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的時(shí)間不長(zhǎng)，但是其不斷地開(kāi)拓和完善其業(yè)務(wù)類型，尤其是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，綜合理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)初具規(guī)模和市場(chǎng)影響力，理財(cái)產(chǎn)品種類也在不斷創(chuàng)新和發(fā)展之中，但是其個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)僅限于綜合理財(cái)服務(wù)業(yè)務(wù)，其理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)業(yè)務(wù)和私人銀行業(yè)完全處于空白狀態(tài)，從而無(wú)法為客戶提供專業(yè)化、全面的理財(cái)服務(wù)。

2.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品品種單一，缺乏特色

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)自在商業(yè)銀行開(kāi)展以來(lái)，就不斷地發(fā)行各種理財(cái)產(chǎn)品。但是，就個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品品種來(lái)說(shuō)，其形式較為單一，主要有以下幾種:按照所投資的幣種的不同來(lái)看，目前，商業(yè)銀行所發(fā)售的理財(cái)產(chǎn)品均為人民幣理財(cái)產(chǎn)品，而缺少外幣型的理財(cái)產(chǎn)品；按照所募集資金的投資對(duì)象的不同來(lái)看，商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品主要有貨幣型理財(cái)產(chǎn)品、債券型理財(cái)產(chǎn)品；按照客戶的獲得的收益的多少來(lái)看，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品可分為:保本固定收益型理財(cái)產(chǎn)品，主要包括:財(cái)惠智能盈利通知、財(cái)惠智能協(xié)議、財(cái)惠智能存款；保證浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品種過(guò)于單一，無(wú)法為客戶提供多樣化的財(cái)富增值需求，也就無(wú)法與那些理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)成熟、理財(cái)產(chǎn)品品種豐富的商業(yè)銀行開(kāi)展有力的競(jìng)爭(zhēng)，從而增加其中間業(yè)務(wù)收入。

3.產(chǎn)品形式單一

由于各家個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品定價(jià)不明確，形式比較單一以及產(chǎn)品條款間的邏輯關(guān)系缺乏科學(xué)性，這就可能導(dǎo)致產(chǎn)品的定價(jià)和所要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)存在一定程度上的脫節(jié)。這就導(dǎo)致投資者無(wú)法獲得合理的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)。而有些產(chǎn)品則一味地追求復(fù)雜的設(shè)計(jì)理念，這就往往忽視了收益實(shí)現(xiàn)的可能性，從而造成實(shí)際收益與預(yù)期收益的差距過(guò)大。

二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

1.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)而言最主要的風(fēng)險(xiǎn)是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，這是因?yàn)閭€(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的投資金融工具，匯率和利率的變動(dòng)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。而當(dāng)利率、外匯匯率和市場(chǎng)環(huán)境發(fā)生變化時(shí)，因?yàn)橐Ц豆潭ǖ氖找?，所以這種產(chǎn)品就有可能會(huì)給銀行的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)巨大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)部門(mén)劃分的業(yè)務(wù)中，非保本浮動(dòng)收益業(yè)務(wù)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)要低于保本浮動(dòng)收益業(yè)務(wù)和保證收益業(yè)務(wù)。通過(guò)分析可知，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為利率風(fēng)險(xiǎn)和匯率風(fēng)險(xiǎn)。

2.信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)是指由商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)、管理及其他行為或外部事件導(dǎo)致利益相關(guān)方對(duì)商業(yè)銀行負(fù)面評(píng)價(jià)的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)良好的信用是是銀行的生存之本，是銀行發(fā)展中的重要資源，是維護(hù)良好的客戶關(guān)系、投資關(guān)系以及信貸關(guān)系等的重要保證。我國(guó)商業(yè)銀行所面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)，其產(chǎn)生的原因是非常復(fù)雜。其發(fā)生的原因有可能是因?yàn)樯虡I(yè)銀行內(nèi)、外部風(fēng)險(xiǎn)因素綜合作用的結(jié)果，也可能是因?yàn)橐恍┓浅：?jiǎn)單的風(fēng)險(xiǎn)因素就觸發(fā)了嚴(yán)重的信用風(fēng)險(xiǎn)。如果商業(yè)銀行不能合理的處理這些風(fēng)險(xiǎn)因素，就可能引發(fā)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)。

3.法律風(fēng)險(xiǎn)

相較于我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)金融立法存在著明顯滯后現(xiàn)象。由于許多相關(guān)領(lǐng)域存在法律空白，以及我國(guó)采取分業(yè)經(jīng)營(yíng)的法律體制，這都嚴(yán)重影響了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，這將會(huì)使商業(yè)銀行面臨巨大的法律風(fēng)險(xiǎn)。如果銀行所推出的任何理財(cái)產(chǎn)品一旦與信托業(yè)務(wù)、儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)等有所聯(lián)系，這就不僅僅將要面臨有關(guān)監(jiān)管部門(mén)的處罰，還可能將會(huì)遭遇訴訟。這會(huì)給商業(yè)銀行的信譽(yù)、經(jīng)營(yíng)等方面帶來(lái)巨大的負(fù)面影響。

三、商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理

1.健全完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系

商業(yè)銀行只有建立了完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，才能保證個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的正常發(fā)展。商業(yè)銀行為了能夠更好地開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，對(duì)此銀行應(yīng)根據(jù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)特點(diǎn)來(lái)建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系，并將各種風(fēng)險(xiǎn)覆蓋這些風(fēng)險(xiǎn)的金融工具納入到管理體系中。商業(yè)銀行除了在總行設(shè)立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，還應(yīng)該針對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理設(shè)立相應(yīng)的機(jī)構(gòu)?？傂械娘L(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)負(fù)責(zé)商業(yè)銀行整體面臨的各種不確定性釆取措施和手段，而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)除了認(rèn)真貫徹和執(zhí)行總行的各項(xiàng)措施外，還需要根據(jù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展情況制定相應(yīng)的策略。

2.培養(yǎng)優(yōu)秀的專業(yè)理財(cái)人才

對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)最大障礙之一就是從業(yè)人員的專業(yè)能力不足，這也是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中最致命的隱患。在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過(guò)程中其導(dǎo)致的操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等將無(wú)時(shí)無(wú)刻地影響銀行的穩(wěn)定性和安全性。因此，商業(yè)銀行在發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的同時(shí)，要積極組建一支擁有專業(yè)化知識(shí)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)。首先，商業(yè)銀行應(yīng)建立健全的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格考核與認(rèn)定管理制度，來(lái)確保從業(yè)人員素質(zhì)；其次，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持開(kāi)展繼續(xù)培訓(xùn)，并且對(duì)從業(yè)人員的專業(yè)水平以及服務(wù)進(jìn)行跟蹤評(píng)價(jià)。將現(xiàn)有的銀行從業(yè)人員培養(yǎng)成為具有綜合金融理論和財(cái)務(wù)分析知識(shí)以及市場(chǎng)分析能力的復(fù)合型專業(yè)人才。

參考文獻(xiàn)：

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篇7

    銀行在個(gè)人理財(cái)活動(dòng)中面臨的風(fēng)險(xiǎn)可以分為提供顧問(wèn)和咨詢服務(wù)過(guò)程中面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn),也包括銀行自己開(kāi)發(fā)的理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品包含的相關(guān)交易工具的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等,以及商業(yè)銀行進(jìn)行有關(guān)投資操作和資產(chǎn)管理中面臨的其他風(fēng)險(xiǎn)。

    (一)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

    時(shí)下,受法律法規(guī)和金融政策限制,人民幣理財(cái)產(chǎn)品都是以投資收益穩(wěn)定的央行票據(jù)、金融債等為“賣(mài)點(diǎn)”,央行票據(jù)與國(guó)債一樣,雖然有國(guó)家信用作為支撐,但并不是沒(méi)有市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的,債券的供給量、物價(jià)指數(shù)、利率和匯率變動(dòng)等都可能導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。人民幣理財(cái)產(chǎn)品所提到的收益率基本上都是預(yù)期收益率,若金融機(jī)構(gòu)缺乏相應(yīng)的理財(cái)和管理經(jīng)驗(yàn),市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)相應(yīng)增加。

    (二)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

    傳統(tǒng)銀行理財(cái)產(chǎn)品多為儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品。儲(chǔ)蓄型理財(cái)產(chǎn)品最大的風(fēng)險(xiǎn)常常被投資者忽略,那就是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。儲(chǔ)蓄型理財(cái)產(chǎn)品往往不允許投資者提前終止合同,銀行理財(cái)產(chǎn)品要求的金額也較大,在投資者急需用錢(qián),產(chǎn)品又沒(méi)到期時(shí),一旦投資者提出“提前支取”,就可能面臨更大的經(jīng)濟(jì)損失。若遇人民幣儲(chǔ)蓄存款利率大幅度提高,那么,投資理財(cái)產(chǎn)品的客戶將損失提高利率的機(jī)會(huì)收益。如果銀行利息再次提高,儲(chǔ)蓄存款客戶可立即取款進(jìn)行轉(zhuǎn)存,選擇人民幣理財(cái)?shù)耐顿Y者卻不能取款,加息后高于理財(cái)產(chǎn)品收益的部分就不能得到。

    (三)操作風(fēng)險(xiǎn)

    操作風(fēng)險(xiǎn)是指“由于內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)的不完善或失誤,或外部事件造成直接或間接損失的風(fēng)險(xiǎn)”,由此可以看出“人”是操作風(fēng)險(xiǎn)管理的核心,包括對(duì)人的道德、能力和一個(gè)良好的激勵(lì)相容框架的實(shí)施等。按照一般的理解,銀行應(yīng)該根據(jù)客戶的需求和客戶的資金量來(lái)“量身定做”確定客戶的資產(chǎn)組合。但在很多情況下,理財(cái)業(yè)務(wù)從屬于日常營(yíng)銷,銀行基層網(wǎng)點(diǎn)“理財(cái)師”往往由一線營(yíng)銷人員兼任。在現(xiàn)行的考核體系下,為客戶理財(cái)時(shí),首先想到的是推銷自己機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品,其次才是客戶財(cái)產(chǎn)的增值,難以堅(jiān)持投資人利益優(yōu)先的基本準(zhǔn)則。因此,常給客戶造成銀行不過(guò)是變了個(gè)營(yíng)銷方式的印象,購(gòu)買(mǎi)愿望并不強(qiáng)烈。在業(yè)務(wù)指標(biāo)的壓力下,甚至將不適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品推銷給客戶。從業(yè)人員的道德風(fēng)險(xiǎn)在一定程度上影響了理財(cái)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

    (四)法律風(fēng)險(xiǎn)

    受我國(guó)金融法律制度和管理體制的制約,銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)十分突出。我國(guó)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的政策才剛剛松動(dòng),法律還禁止商業(yè)銀行直接開(kāi)展證券、信托業(yè)務(wù),同時(shí)商業(yè)銀行無(wú)權(quán)調(diào)整存款利率,加上金融衍生產(chǎn)品和場(chǎng)外市場(chǎng)發(fā)育程度很低,商業(yè)銀行理財(cái)資金的對(duì)象還十分狹窄,品種主要是國(guó)債、金融債和央行票據(jù)。在這種情況下,商業(yè)銀行面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)較大。如果不能準(zhǔn)確界定理財(cái)產(chǎn)品的性質(zhì),就有可能使理財(cái)業(yè)務(wù)與信托業(yè)務(wù)、儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)的界限不清,一旦出現(xiàn)法律糾紛,則面臨訴訟威脅,并還會(huì)受到有關(guān)監(jiān)管部門(mén)的處罰。而銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)無(wú)法充分相互滲透,對(duì)銀行從事綜合理財(cái)業(yè)務(wù)形成較大障礙。

    (五)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

    所謂聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn),是指由于操作失誤,不按時(shí)履約,違反相關(guān)法律規(guī)范或其他原因,而給組織創(chuàng)新工具交易的機(jī)構(gòu)或交易中的一方的聲譽(yù)帶來(lái)的不良影響。聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)雖然不是直接的、有形的損失,但是它會(huì)給交易組織機(jī)構(gòu)及交易主體的公眾形象帶來(lái)很大損害,使人們對(duì)交易組織機(jī)構(gòu)和交易主體失去信任,勢(shì)必對(duì)其業(yè)務(wù)拓展和交易規(guī)模的擴(kuò)大產(chǎn)生嚴(yán)重的負(fù)面影響。聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)這種無(wú)形損失,經(jīng)過(guò)一段時(shí)間后一定會(huì)轉(zhuǎn)化為有形損失。

    二、風(fēng)險(xiǎn)控制有效實(shí)施的外部環(huán)境構(gòu)造

    由于受金融法律制度、金融管理體制和金融市場(chǎng)發(fā)育程度等方面的制約,我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在快速發(fā)展的同時(shí),不可避免地也出現(xiàn)了一些新問(wèn)題,帶來(lái)了新的風(fēng)險(xiǎn)隱患。銀監(jiān)會(huì)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中暴露出來(lái)的問(wèn)題高度重視,相繼出臺(tái)了《金融機(jī)構(gòu)衍生產(chǎn)品交易管理辦法》和《商業(yè)銀行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》,要求商業(yè)銀行從風(fēng)險(xiǎn)可控不可控、成本可不可算以及充分信息披露三個(gè)方面嚴(yán)密防范和監(jiān)控理財(cái)產(chǎn)品等創(chuàng)新業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

    為進(jìn)一步規(guī)范理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng),促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展,保護(hù)客戶的合法權(quán)益,銀監(jiān)會(huì)在認(rèn)真分析總結(jié)我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)上,借鑒了境外有關(guān)機(jī)構(gòu)對(duì)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn),結(jié)合我國(guó)現(xiàn)有金融法律制度,制定了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)及《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》(以下簡(jiǎn)稱《指引》),并于2005年11月1日正式頒布實(shí)施,這是我國(guó)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展的重要標(biāo)志。《辦法》和《指引》的制定,對(duì)解決當(dāng)前國(guó)內(nèi)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中的問(wèn)題,完善商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系,促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)在規(guī)范中快速發(fā)展起到了重要的推動(dòng)作用?！掇k法》和《指引》既適應(yīng)了我國(guó)商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的需要,也順應(yīng)了銀行業(yè)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的要求。業(yè)務(wù)創(chuàng)新是動(dòng)力、防范風(fēng)險(xiǎn)是前提、規(guī)范管理是基礎(chǔ)、外部支持是關(guān)鍵,這一精神貫穿在《辦法》和《指引》中。    《辦法》和《指引》的主要內(nèi)容可以概括為“一個(gè)意識(shí),兩條原則,三項(xiàng)制度”。“一個(gè)意識(shí)”是指商業(yè)銀行在開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中應(yīng)樹(shù)立“以客戶為中心提供專業(yè)化服務(wù)的意識(shí)”。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不同于傳統(tǒng)業(yè)務(wù),以客戶為中心和專業(yè)化服務(wù)是其精髓,商業(yè)銀行從產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì),到銷售推介和資金運(yùn)作,都要從客戶的利益出發(fā),提供專業(yè)化服務(wù)。兩個(gè)原則是指“規(guī)范與發(fā)展并重,創(chuàng)新與防險(xiǎn)并舉”和“按照符合客戶利益和風(fēng)險(xiǎn)承受能力審慎盡責(zé)地開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)”?！掇k法》和《指引》十分重視對(duì)客戶利益的保護(hù),要求商業(yè)銀行按照符合客戶利益和風(fēng)險(xiǎn)承受能力審慎盡責(zé)地開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。三項(xiàng)制度是指“業(yè)務(wù)管理制度”、“風(fēng)險(xiǎn)管理制度”和“監(jiān)督管理制度”。《辦法》和《指引》對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)管方法、方式和程序都作出了較為詳細(xì)的規(guī)定。 三、商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理的有效控制

    個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行一項(xiàng)高利潤(rùn)的新興業(yè)務(wù),在快速發(fā)展的同時(shí),蘊(yùn)含著潛在風(fēng)險(xiǎn),如不高度重視,并加以防范,極有可能會(huì)產(chǎn)生比銀行傳統(tǒng)負(fù)債業(yè)務(wù)大得多的損失。因此商業(yè)銀行應(yīng)秉承“規(guī)范與發(fā)展并重,創(chuàng)新與完善并舉”的原則,通過(guò)界定性質(zhì)、分類規(guī)范、嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)揭示、完善內(nèi)控制度等辦法,提高自身風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

    (一)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系

    未來(lái),銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的組織體系應(yīng)從兩個(gè)層面進(jìn)行調(diào)整:首先是要適應(yīng)商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)變化,逐步建立董事會(huì)管理下的風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)。其次,在風(fēng)險(xiǎn)管理的執(zhí)行層面,要改變行政管理模式,逐步實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理橫向延伸、縱向管理,在矩陣式管理的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)管理過(guò)程的扁平化。與此同時(shí),商業(yè)銀行應(yīng)針對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn),采用切實(shí)有效的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量、監(jiān)測(cè)、控制和處理方法,建立理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系,并將理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)納入全行的整體風(fēng)險(xiǎn)管理體系之中,形成風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)、個(gè)人金融部門(mén)和理財(cái)中心各有側(cè)重、分工明確、相互支撐的風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)。

    (二)完善風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和規(guī)避的技術(shù)手段

    在理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)階段,商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)潛在客戶分布,對(duì)相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品的銷售規(guī)模和資金成本進(jìn)行測(cè)算。對(duì)于理財(cái)資金和理財(cái)產(chǎn)品的投資組合,進(jìn)行合理規(guī)劃,并根據(jù)對(duì)市場(chǎng)變化的預(yù)測(cè)分析,采用合理的方法計(jì)算各投資組合的風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值和投資收益率。商業(yè)銀行不得銷售風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)調(diào)整后的資本回報(bào)率為零或負(fù)值的理財(cái)產(chǎn)品。理財(cái)產(chǎn)品的投資組合如果只限于固定利率債券(票據(jù)),或者雖不是固定利率但可以準(zhǔn)確測(cè)算出到期收益率的投資工具(如零息債券、外匯理財(cái)資金的打包銷售等),商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)可能產(chǎn)生的期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行測(cè)算與評(píng)估。在缺乏充分的期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖手段或轉(zhuǎn)移工具的情況下,相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)與相應(yīng)的投資組合在規(guī)模、期限和流動(dòng)性等方面相匹配。對(duì)于浮動(dòng)收益型投資組合,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)密切關(guān)注相關(guān)政策和市場(chǎng)價(jià)格的變化,按照股市原則對(duì)相關(guān)投資組合的價(jià)值進(jìn)行適時(shí)重估。同時(shí),應(yīng)綜合考慮市場(chǎng)供需的階段性劇烈變動(dòng)、利率調(diào)整、提前終止(如果合同中有提前終止條款)等因素對(duì)投資組合價(jià)值的影響,測(cè)算出理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)收益率曲線及其可能的轉(zhuǎn)移方式和幅度。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)投資收益曲線可能向負(fù)值變動(dòng),或者風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)調(diào)整后的資本回報(bào)率為零或負(fù)值的理財(cái)產(chǎn)品,應(yīng)當(dāng)在合同中設(shè)置終止條款,盡可能減少銀行與客戶的損失。

    (三)建立銀行內(nèi)部監(jiān)督審核機(jī)制

    商業(yè)銀行應(yīng)建立個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理部門(mén)內(nèi)部調(diào)查和審計(jì)部門(mén)獨(dú)立審計(jì)兩個(gè)層面的內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制,并要求內(nèi)部審計(jì)部門(mén)提供獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告,定期召集相關(guān)人員對(duì)個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行分析評(píng)估。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理部門(mén)的內(nèi)部調(diào)查監(jiān)督,應(yīng)在審查個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的相關(guān)記錄、合同和其他材料等基礎(chǔ)上,重點(diǎn)檢查是否存在錯(cuò)誤銷售和不當(dāng)銷售情況。商業(yè)銀行的內(nèi)部審計(jì)部門(mén)對(duì)個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的業(yè)務(wù)審計(jì),應(yīng)制定審計(jì)規(guī)范,并保證審計(jì)活動(dòng)的獨(dú)立性。

    (四)建立理財(cái)業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)分析報(bào)告制度

    商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)其所開(kāi)展的理財(cái)業(yè)務(wù),尤其是理財(cái)產(chǎn)品,建立相關(guān)信息的統(tǒng)計(jì)與監(jiān)測(cè)制度和機(jī)制,就理財(cái)業(yè)務(wù)的總體情況、理財(cái)產(chǎn)品的銷售情況、投資組合設(shè)計(jì)及投資情況、理財(cái)產(chǎn)品的終止和收益分配等情況,進(jìn)行定期統(tǒng)計(jì)分析。理財(cái)業(yè)務(wù)的管理部門(mén)應(yīng)及時(shí)將有關(guān)統(tǒng)計(jì)報(bào)告或報(bào)表,以及相關(guān)法律訴訟情況和其他重大事項(xiàng),報(bào)告銀行高級(jí)管理層。同時(shí),商業(yè)銀行也應(yīng)按照監(jiān)管部門(mén)的要求,及時(shí)報(bào)送有關(guān)報(bào)表、資料。

篇8

[關(guān)鍵詞]理財(cái)產(chǎn)品；投資者行為；理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新與營(yíng)銷建議

[中圖分類號(hào)]F832[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A[文章編號(hào)]1005-6432（2014）1-0058-04

1研究背景

在整個(gè)銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)中，理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)是最基本的組成部分之一，是商業(yè)銀行重要的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。隨著人們收入的提高，理財(cái)觀念的改善，它在豐富人們投資渠道、促進(jìn)個(gè)人資產(chǎn)的保值、升值方面發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。本文通過(guò)借助網(wǎng)絡(luò)問(wèn)卷調(diào)查與實(shí)地問(wèn)卷調(diào)查兩種方式，分別在太原、揚(yáng)州、鹽城、蘇州、西安和臨汾實(shí)地發(fā)放回收600份有效答卷，網(wǎng)絡(luò)發(fā)放回收143份有效答卷，共計(jì)743份調(diào)查答卷，調(diào)查涉及全國(guó)24個(gè)省、市、自治區(qū)。問(wèn)卷發(fā)放地點(diǎn)選取各城市的中國(guó)工商銀行分行及支行營(yíng)業(yè)廳內(nèi)，采訪人群為各年齡階層的工商銀行客戶與工商銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人等。在此基礎(chǔ)上，對(duì)調(diào)查的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，使得我們較清晰的區(qū)分了個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)需求，較準(zhǔn)確的把握了理財(cái)產(chǎn)品的顧客群，明確了工行理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)定位。

根據(jù)中國(guó)工商銀行2012年年報(bào)，其在2012年銷售各類個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品24032億元，同比增長(zhǎng)20.1%，其中銷售個(gè)人銀行類理財(cái)產(chǎn)品20125億元。截至2012年年底，中國(guó)工商銀行理財(cái)產(chǎn)品共有608項(xiàng)，其中人民幣理財(cái)產(chǎn)品、非保本浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品、30天至半年短期理財(cái)產(chǎn)品與5萬(wàn)元起點(diǎn)理財(cái)產(chǎn)品占據(jù)90%以上的理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)份額。盡管近年來(lái)，工行個(gè)人金融業(yè)務(wù)有較快發(fā)展，但與我國(guó)個(gè)人金融資產(chǎn)擁有的實(shí)際情況及西方國(guó)家銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展水平相比，工行在業(yè)務(wù)品種，經(jīng)營(yíng)理念，服務(wù)水準(zhǔn)上都有所落后。從實(shí)際經(jīng)營(yíng)中來(lái)看，工行還存在著理財(cái)產(chǎn)品單一，創(chuàng)新能力弱，多數(shù)產(chǎn)品難以對(duì)原有業(yè)務(wù)有實(shí)質(zhì)性突破；在眾多理財(cái)產(chǎn)品中未形成主導(dǎo)品牌，品牌知名度和品牌內(nèi)涵難以在激烈競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出；同時(shí)由于國(guó)情限制，多數(shù)從事理財(cái)業(yè)務(wù)的從業(yè)人員沒(méi)有完整而精良的職業(yè)教育經(jīng)歷，專業(yè)素質(zhì)亟待提高；銀行經(jīng)營(yíng)觀念落后，尚未由以產(chǎn)品為中心轉(zhuǎn)換至以客戶為中心。

我們認(rèn)為，中國(guó)工商銀行理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)狀是四大國(guó)有控股商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)狀的很好的代表，我們希望借對(duì)中國(guó)工商銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的分析調(diào)查，以小見(jiàn)大地鳥(niǎo)瞰我國(guó)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)狀，并向中國(guó)工商銀行理財(cái)產(chǎn)品部門(mén)及商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)提出具有可行性的意見(jiàn)和成果性的建議。

2樣本基本情況

本次問(wèn)卷調(diào)查于2013年7～8月在太原、揚(yáng)州、鹽城、蘇州、西安和臨汾實(shí)地發(fā)放回收600份有效答卷，網(wǎng)絡(luò)發(fā)放回收143份有效答卷，共計(jì)743份調(diào)查答卷，實(shí)地調(diào)研采用隨機(jī)抽樣調(diào)查的方式。受訪者性別比例大致相當(dāng)，男性受訪者369人，占總數(shù)的49.66%，女性374人，占總數(shù)的50.34%。如表1所示：

3理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新與需求相關(guān)數(shù)據(jù)分析

3.1投資者風(fēng)險(xiǎn)偏好與可接受理財(cái)起點(diǎn)

從選項(xiàng)1（見(jiàn)表2）投資者風(fēng)險(xiǎn)偏好中我們可以看到，“本金不虧損”占選項(xiàng)中的最大比例，“本金虧損”選項(xiàng)總和比例都不及“不低于預(yù)期收益”一項(xiàng)，說(shuō)明調(diào)查人群對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度較為傳統(tǒng)和保守，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的承受能力較低，多數(shù)人難以接受本金虧損，同時(shí)從側(cè)面表示投資者的主要目的是追求穩(wěn)定的收益增長(zhǎng)；從選項(xiàng)2投資者可接受的理財(cái)起點(diǎn)中我們可以發(fā)現(xiàn)隨著起點(diǎn)的增加接受度在逐漸正常降低，但值得我們關(guān)注的是對(duì)于5萬(wàn)元以下的理財(cái)產(chǎn)品的接受度為調(diào)查選項(xiàng)中最高。雖然我國(guó)法律規(guī)定銀行理財(cái)產(chǎn)品最低起點(diǎn)為人民幣5萬(wàn)元，但調(diào)查數(shù)據(jù)顯示5萬(wàn)元起點(diǎn)以下的理財(cái)市場(chǎng)空間巨大，希望監(jiān)管部門(mén)可以適當(dāng)降低銀行理財(cái)起點(diǎn)門(mén)檻以吸引更多投資者。

3.2投資者投資動(dòng)機(jī)與期望投資期限

從選項(xiàng)3（見(jiàn)表3）中我們可以看出在投資動(dòng)機(jī)方面，獲取穩(wěn)定增長(zhǎng)占據(jù)大半，獲取高額收益最少，說(shuō)明調(diào)查人群對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制為適中水平；在選項(xiàng)4期望投資期限中，中期理財(cái)產(chǎn)品接受度最高，同樣顯示調(diào)查人群的風(fēng)險(xiǎn)接受度。

3.3投資者接受理財(cái)產(chǎn)品信息的途徑及銀行優(yōu)勢(shì)吸引力

在選項(xiàng)5（見(jiàn)表4）中，期待比例最高的是通過(guò)銀行客戶服務(wù)介紹。多數(shù)銀行顧客希望得到專業(yè)詳盡的，簡(jiǎn)單易懂的銀行理財(cái)服務(wù)介紹。電視作為宣傳途徑其受眾比例也不容忽視。在其他選項(xiàng)中，受訪者建議工行今后可以多關(guān)注移動(dòng)通信宣傳方式并拓寬微博等社交網(wǎng)站渠道，其還有受眾廣泛，宣傳成本低等優(yōu)點(diǎn)。選項(xiàng)6揭示了當(dāng)投資者選擇銀行理財(cái)時(shí)考慮的主要因素。信譽(yù)是銀行立身之本，效率、品種與服務(wù)把握銀行理財(cái)命脈。

4理財(cái)市場(chǎng)建議

4.1加強(qiáng)“以客戶為中心”的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷意識(shí)與“以市場(chǎng)細(xì)分為依據(jù)”的產(chǎn)品創(chuàng)新意識(shí)，明確市場(chǎng)定位，提供差異化、個(gè)性化的服務(wù)

我國(guó)銀行業(yè)長(zhǎng)期以來(lái)都是在政府的指導(dǎo)和管理下進(jìn)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，在商業(yè)化改革之后，價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)逐漸放開(kāi)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，而銀行沒(méi)有及時(shí)轉(zhuǎn)變營(yíng)業(yè)思想，仍保持著原來(lái)的以銀行為中心的運(yùn)營(yíng)模式。這就造成了眾多商業(yè)銀行針對(duì)同一目標(biāo)群體、同一客戶扎堆進(jìn)行“無(wú)差別營(yíng)銷”。其根本原因在于：銀行未根據(jù)本行特點(diǎn)及市場(chǎng)需求進(jìn)行有效的市場(chǎng)分析和市場(chǎng)細(xì)分。這一現(xiàn)象無(wú)疑會(huì)導(dǎo)致銀行營(yíng)銷成本的提高和金融服務(wù)質(zhì)量的下降，因此，必須加強(qiáng)“以客戶為中心”的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷意識(shí)與“以市場(chǎng)細(xì)分為依據(jù)”的產(chǎn)品創(chuàng)新意識(shí)，細(xì)分市場(chǎng)，明確本行的市場(chǎng)定位，為客戶提供期限多元、風(fēng)險(xiǎn)度多元、投資起點(diǎn)多元的差異化服務(wù)，才能爭(zhēng)取在銀行業(yè)國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)都愈演愈烈的環(huán)境中生存并發(fā)展。同時(shí)建立客戶資料庫(kù)，加強(qiáng)客戶關(guān)系管理，分析客戶的行為模式和需求，不斷培育和挖掘客戶的潛在要求，開(kāi)發(fā)更符合客戶切實(shí)需求的更人性化的服務(wù)和產(chǎn)品。

（1）建議工行增加6個(gè)月到1年期限的理財(cái)產(chǎn)品，根據(jù)我們統(tǒng)計(jì)匯總工商銀行理財(cái)產(chǎn)品類別（截至2012年年底），工行理財(cái)產(chǎn)品中62.8%的理財(cái)產(chǎn)品投資期限在6個(gè)月以內(nèi)，21.1%在6個(gè)月到1年，這與本次調(diào)查中42%受訪者期望相差較大，建議工行做出適當(dāng)調(diào)整。

（2）建議工行不同風(fēng)險(xiǎn)類型理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量比例可按照投資者對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)承受能力比例來(lái)調(diào)整，可增加低風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量，形成理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量上的比例平衡。同時(shí)對(duì)不同類別人群采取不同的營(yíng)銷方法。

（3）市場(chǎng)反應(yīng)低投資起點(diǎn)的理財(cái)產(chǎn)品可以為工行吸引更多的投資人群，建議工行可以將其作為入門(mén)級(jí)產(chǎn)品進(jìn)行開(kāi)發(fā)推廣。以達(dá)到讓更多的人接觸了解并參與工行理財(cái)?shù)哪康?。同時(shí)應(yīng)將理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)類型進(jìn)一步細(xì)分，以適應(yīng)各種承受能力的投資者，增加產(chǎn)品吸引力。

4.2強(qiáng)化個(gè)人理財(cái)服務(wù)和品牌效應(yīng)，提高客戶忠誠(chéng)度與挖掘新客戶

個(gè)人理財(cái)是面向廣大個(gè)人客戶的服務(wù)，其理財(cái)產(chǎn)品極易被模仿、復(fù)制，一家銀行要想立于不敗之地，必須充分注重品牌效應(yīng)，提高客戶忠誠(chéng)度。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品品牌使銀行的理財(cái)產(chǎn)品獨(dú)具特色，得以區(qū)分于其他銀行的產(chǎn)品和服務(wù)，其特色充分反映在該銀行的服務(wù)過(guò)程及金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)等方面。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品品牌一旦在客戶心中樹(shù)立了良好的信譽(yù)，就會(huì)大大提升銀行本身的形象，對(duì)銀行其他理財(cái)產(chǎn)品及金融服務(wù)都有不可估計(jì)的影響。另外，除了鞏固現(xiàn)有客戶的忠誠(chéng)度之外，也要積極培養(yǎng)、挖掘新的客戶群，致力于提高客戶的關(guān)系價(jià)值、滿意度、忠誠(chéng)度。

（1）建議工行在注重理財(cái)產(chǎn)品的收益率和風(fēng)險(xiǎn)性及塑造理財(cái)產(chǎn)品品牌的同時(shí)，精心培育有品牌效應(yīng)的理財(cái)業(yè)務(wù)、咨詢專家，提高業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，提升工行業(yè)務(wù)經(jīng)理的服務(wù)質(zhì)量，加強(qiáng)工行優(yōu)質(zhì)形象及品牌價(jià)值的塑造。

（2）針對(duì)工行當(dāng)前理財(cái)產(chǎn)品較為復(fù)雜、收益不明顯、服務(wù)不周到、理財(cái)人員不夠?qū)I(yè)等問(wèn)題，建議工行可以適當(dāng)簡(jiǎn)化理財(cái)信息使其易于被接受，同時(shí)強(qiáng)化對(duì)從業(yè)人員的管理，增加全方位、專業(yè)、嚴(yán)格的職業(yè)教育，加強(qiáng)職業(yè)道德和職業(yè)操守教育，建立專業(yè)素養(yǎng)高，服務(wù)態(tài)度好，道德水準(zhǔn)高的理財(cái)人員隊(duì)伍。

（3）大學(xué)生將是未來(lái)中高收入人群的主力軍，在重點(diǎn)發(fā)展中年客戶群體的同時(shí)，加大對(duì)以大學(xué)生為主體的潛在客戶的挖掘，可以在各高校進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷比賽，加大品牌的推廣力度和理財(cái)知識(shí)的宣傳力度。工行可以效仿北京銀行的“園丁金”、“天使金”（兩款分別針對(duì)教育系統(tǒng)和醫(yī)療系統(tǒng)人員的理財(cái)產(chǎn)品），開(kāi)發(fā)出針對(duì)大學(xué)生的理財(cái)產(chǎn)品，慢慢培養(yǎng)大學(xué)生理財(cái)意識(shí)，加深大學(xué)生對(duì)工行的品牌忠誠(chéng)度。

4.3積極開(kāi)拓市場(chǎng)，豐富理財(cái)產(chǎn)品銷售渠道并不斷創(chuàng)新

目前，我國(guó)的理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展仍處于初級(jí)階段，種類、數(shù)量等數(shù)據(jù)仍與國(guó)外有較大差距。其產(chǎn)品覆蓋面較小，營(yíng)銷手段及途徑較為單一，市場(chǎng)同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重，缺乏品牌效應(yīng)和較有公信力的大品牌，綜合競(jìng)爭(zhēng)力較弱。解決這些問(wèn)題的根本途徑便是改革與創(chuàng)新。只有通過(guò)不斷的金融創(chuàng)新，積極開(kāi)拓市場(chǎng)，豐富理財(cái)產(chǎn)品種類，才能獲得長(zhǎng)期限的“超額收益”，提高銀行的持續(xù)贏利水平，

（1）我國(guó)商業(yè)銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷層次低，營(yíng)銷內(nèi)容較為集中，不夠全面。從目前有關(guān)我國(guó)銀行業(yè)的廣告看，基本是銀行形象宣傳，提高銀行知名度，但介紹服務(wù)和產(chǎn)品的不多，建議工行繼續(xù)加大理財(cái)產(chǎn)品信息普及力度，拓展理財(cái)產(chǎn)品宣傳方式與渠道。重點(diǎn)關(guān)注銀行客戶的介紹方式，針對(duì)不同年齡段增加新的知識(shí)普及途徑，對(duì)于年輕人可以利用微博等SNS社交平臺(tái)以及網(wǎng)絡(luò)銀行普及使用，對(duì)于中老年人可以通過(guò)城市本地報(bào)紙、廣播等方式宣傳，同時(shí)結(jié)合移動(dòng)通信，以每天發(fā)送理財(cái)小貼士等方式達(dá)到知識(shí)信息普及的目的。

（2）針對(duì)國(guó)內(nèi)目前投資偏過(guò)于保守的形勢(shì)，工行可以與外資銀行合作，利用其總部所在地金融自由化和混業(yè)經(jīng)營(yíng)等寬松的金融環(huán)境，憑借其已有的高效的金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)機(jī)制，進(jìn)而開(kāi)發(fā)出新型理財(cái)產(chǎn)品。更加重視中小型的客戶，根據(jù)營(yíng)銷領(lǐng)域新興的“長(zhǎng)尾理論”，大規(guī)模的中小客戶群對(duì)于銀行的利潤(rùn)貢獻(xiàn)也是十分重要的，對(duì)資金雄厚的投資人加強(qiáng)新思想新理念的宣傳，鼓勵(lì)他們進(jìn)一步嘗試中高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)合理布局產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)自身吸引力。同時(shí)建議工行可以嘗試金融改革，加強(qiáng)與銀保、銀證等跨業(yè)合作，可利用自身的優(yōu)勢(shì)，和保險(xiǎn)、證券等公司實(shí)現(xiàn)多家合作，通過(guò)保險(xiǎn)、證券等實(shí)現(xiàn)客戶個(gè)性化服務(wù)，樹(shù)立良好的公司形象，充分利用保險(xiǎn)公司、證券公司的廣大客戶群體擴(kuò)寬自己的客戶范圍，拓寬理財(cái)產(chǎn)品銷售渠道，在獲得諸如保費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等更多利潤(rùn)突破點(diǎn)的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)“產(chǎn)品多樣化，服務(wù)個(gè)性化”，有助于增強(qiáng)銀行競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)品牌效應(yīng)。

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篇9

第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)在面臨巨大的市場(chǎng)的同時(shí)，也要時(shí)刻關(guān)注競(jìng)爭(zhēng)時(shí)況，不斷發(fā)掘自身優(yōu)勢(shì)，尋找并改進(jìn)劣勢(shì)，客觀認(rèn)識(shí)優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)從而制定完備的策略，才能立于不敗之地。

一、優(yōu)勢(shì)Strength

1、科學(xué)的理財(cái)方案設(shè)計(jì)理念和創(chuàng)新的理財(cái)服務(wù)模式

第三方理財(cái)強(qiáng)調(diào)以保證個(gè)人一生享受高品質(zhì)生活為目標(biāo)，長(zhǎng)期、個(gè)性化的規(guī)劃，以滿足個(gè)人不同人生階段的預(yù)期支出，細(xì)至教育計(jì)劃、退休金計(jì)劃、結(jié)婚計(jì)劃、購(gòu)房購(gòu)車(chē)計(jì)劃、遺產(chǎn)計(jì)劃等的投資計(jì)劃，而非追求短期的資產(chǎn)增值。

2、堅(jiān)持第三方中立性、無(wú)偏見(jiàn)的立場(chǎng)

保持第三方的公平公正的獨(dú)立性，誠(chéng)實(shí)守信，一切以客戶為中心，針對(duì)客戶的不同需求，遵守職業(yè)道德和依靠職業(yè)素質(zhì)，為客戶提供客觀的咨詢方案，決不會(huì)像其他金融機(jī)構(gòu)推銷和代銷金融理財(cái)產(chǎn)品。

3、充分的市場(chǎng)層次細(xì)分

針對(duì)個(gè)人收入的地區(qū)差異、行業(yè)差異比較明顯，收入分配差距懸殊，不同收入層次以及不同社會(huì)地位的人群，對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)膬?nèi)容、方案設(shè)計(jì)要求大相徑庭，第三方理財(cái)進(jìn)行了充分的市場(chǎng)分析和市場(chǎng)層次細(xì)分，提供客戶最合適的理財(cái)方案，彌補(bǔ)了商業(yè)銀行流水線式理財(cái)服務(wù)的不足。

4、無(wú)準(zhǔn)入門(mén)檻的制約

默認(rèn)的高門(mén)檻將成為普通百姓體驗(yàn)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)質(zhì)理財(cái)服務(wù)的攔路虎。據(jù)了解，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行都有設(shè)置相應(yīng)理財(cái)服務(wù)的起點(diǎn)金額，如5萬(wàn)、10萬(wàn)、20萬(wàn)不等，而外資金融機(jī)構(gòu)謀求中高端客戶，開(kāi)戶金額低于20萬(wàn)的普通客戶，將很難享受到外資理財(cái)?shù)膬?yōu)質(zhì)服務(wù)。

二、劣勢(shì)Weakness

1、在國(guó)內(nèi)起步晚，專業(yè)理財(cái)人才稀缺

在亞洲，目前已有CFP約7000人，而香港、韓國(guó)、印度都是在2000年后開(kāi)始引進(jìn)CFP考試，隨后個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)才在中國(guó)民間蘊(yùn)釀，理財(cái)金融師德培養(yǎng)才剛剛起步，其中上海、北京和深圳扮演了重要的角色，第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)在當(dāng)?shù)丶娂娊?，但某些地區(qū)至今還較少人問(wèn)津，做到全國(guó)理財(cái)市場(chǎng)普遍接受第三方理財(cái)尚需一段時(shí)間。

2、理財(cái)人員職業(yè)道德問(wèn)題

金融業(yè)是一個(gè)容易讓人浮躁的行業(yè)，從業(yè)人員成日面對(duì)大量客戶資產(chǎn)，很難做到公平公正，保持平和的心態(tài)，抵擋不住某些機(jī)構(gòu)不合理的傭金誘惑，易發(fā)生違背職業(yè)道德準(zhǔn)則的事件，對(duì)第三方理財(cái)?shù)穆曌u(yù)造成不良影響。

三、機(jī)會(huì)Opportunity

1、廣闊的市場(chǎng)前景

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活水平的日益提高，人們對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的需求日益增加。近20年來(lái)我國(guó)居民的金融資產(chǎn)存量增長(zhǎng)了200倍，年均名義增長(zhǎng)率達(dá)到30%，遠(yuǎn)高于同期GDP增長(zhǎng)速度，相關(guān)的理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)將會(huì)空前地繁榮壯大。

2、國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)服務(wù)尚未成熟

受制于國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)不能跨業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行等金融機(jī)構(gòu)理財(cái)服務(wù)往往過(guò)于偏向某方面。如銀行理財(cái)引導(dǎo)客戶投資大多推薦購(gòu)買(mǎi)開(kāi)放式基金，因?yàn)榇N開(kāi)放式基金是銀行業(yè)務(wù)。而第三方理財(cái)與金融機(jī)構(gòu)無(wú)直接關(guān)系，選擇投資可橫跨銀行、保險(xiǎn)、證券、信托，甚至創(chuàng)業(yè)投資等，填補(bǔ)了國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的空白。

3、理財(cái)師資格認(rèn)證逐漸規(guī)范

近幾年，金融理財(cái)資格認(rèn)證制度的引進(jìn)，加強(qiáng)與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的接軌，將不斷促進(jìn)我國(guó)理財(cái)服務(wù)水平和管理水平的提高。理財(cái)這個(gè)大蛋糕也將吸引更多具有職業(yè)敏感性的證券、保險(xiǎn)、銀行業(yè)等專業(yè)人士投入第三方理財(cái)行業(yè)，逐漸涌現(xiàn)出一批優(yōu)秀的理財(cái)規(guī)劃師。

四、威脅Threat

1、國(guó)內(nèi)投資理財(cái)觀念仍未轉(zhuǎn)變

在北京、上海等地第三方理財(cái)發(fā)展迅速，但其他地區(qū)方興未艾，人們的投資理財(cái)觀念仍較傳統(tǒng)，更信任商業(yè)銀行、證券、基金公司等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，而對(duì)第三方理財(cái)認(rèn)識(shí)度還不夠。如何，幫助人們樹(shù)立正確的理財(cái)觀念，打造第三方理財(cái)?shù)钠放菩抛u(yù)，贏得人們的普遍關(guān)注和信任，是第三方理財(cái)發(fā)展的一個(gè)關(guān)鍵。

2、外資理財(cái)機(jī)構(gòu)介入

外資理財(cái)機(jī)構(gòu)有在國(guó)際金融市場(chǎng)上100多年來(lái)積累下來(lái)的優(yōu)勢(shì)，擁有卓越的財(cái)富管理能力和硬實(shí)的品牌形象，國(guó)際市場(chǎng)期權(quán)和期貨掛鉤的理財(cái)產(chǎn)品，成熟的客戶關(guān)系管理，相比之下，國(guó)內(nèi)理財(cái)機(jī)構(gòu)都是明顯滯后的，如何向外資理財(cái)機(jī)構(gòu)取經(jīng)，提高國(guó)內(nèi)理財(cái)服務(wù)質(zhì)量是迫在眉睫的難題。

3、相關(guān)法律體系不健全

我國(guó)目前尚沒(méi)有健全的模式條款保證理財(cái)市場(chǎng)的健康、有序運(yùn)行，同時(shí)約束從職人員的法律法規(guī)也相當(dāng)有限，應(yīng)加快相關(guān)立法進(jìn)程。

五、總結(jié)

篇10

越是高端的客戶越是需要個(gè)性化服務(wù)，甚至性別、教育、情感等都是不容忽視的關(guān)鍵環(huán)節(jié)

在金融界，2007年被人戲稱為“私人銀行元年”或者是“高端理財(cái)元年”。對(duì)高端客戶服務(wù)的私人銀行業(yè)務(wù)，如一夜春風(fēng)，隨著外資銀行的進(jìn)入迅速在中國(guó)金融界擴(kuò)展開(kāi)來(lái)。

北京銀行早在2005年就建立了有自己特色的女子銀行，可以說(shuō)，在為特色客戶提供特色服務(wù)上有著豐富的經(jīng)驗(yàn)。

4月26日，北京銀行首家財(cái)富中心在中關(guān)村的核心區(qū)域――中關(guān)村廣場(chǎng)地區(qū)正式開(kāi)業(yè)，這是第一家專門(mén)針對(duì)高精尖人才集中的中關(guān)村地區(qū)開(kāi)設(shè)的財(cái)富中心，也成為該行實(shí)現(xiàn)零售業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、提升個(gè)人金融服務(wù)品質(zhì)、向“私人銀行”業(yè)務(wù)過(guò)渡的重要標(biāo)志。

10月18日，北京銀行第二家財(cái)富中心旗艦店在北京金融街開(kāi)業(yè)了。該旗艦店主要針對(duì)個(gè)人高端客戶提供金融服務(wù)，目標(biāo)客戶資產(chǎn)門(mén)檻為100萬(wàn)元。與此同時(shí)，北京銀行“超越財(cái)富”俱樂(lè)部也于當(dāng)天正式成立。

北京銀行也終于加入了高端理財(cái)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)中。

高端理財(cái)不斷投入

北京銀行總行財(cái)富管理部負(fù)責(zé)人王健寧的工作現(xiàn)在異常繁忙，他指出：“之所以選擇中關(guān)村地區(qū)，是瞄準(zhǔn)了大批優(yōu)秀的IT企業(yè)集團(tuán)及高級(jí)白領(lǐng)、金領(lǐng)的目標(biāo)群體，他們財(cái)富增長(zhǎng)速度快、素質(zhì)高，對(duì)財(cái)富管理的需求極為旺盛。作為一家快速成長(zhǎng)中的銀行，北京銀行擁有自身特色鮮明的市場(chǎng)定位，力爭(zhēng)為客戶提供專業(yè)化、差異化的服務(wù)，最大限度地滿足客戶需求?！?/p>

踏上通往中關(guān)村財(cái)富中心的紅地毯，讓人立刻產(chǎn)生一種尊貴之感――300平米呈橢圓形的財(cái)富中心硬朗大氣，前臺(tái)接待區(qū)吧臺(tái)式設(shè)計(jì)輕松隨意，以理財(cái)師命名的獨(dú)立的貴賓理財(cái)室錯(cuò)落有致、設(shè)計(jì)精致，休息等待區(qū)內(nèi)還可品嘗濃香的現(xiàn)磨咖啡和各種高檔水果。

理財(cái)工作區(qū)內(nèi)的電腦吧臺(tái)上，擺著兩臺(tái)最新型的蘋(píng)果電腦，一臺(tái)雙屏電腦?？蛻艨梢栽谶@里進(jìn)行實(shí)時(shí)交易，就自己理財(cái)過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題實(shí)時(shí)與理財(cái)師進(jìn)行面對(duì)面交流。北京銀行還購(gòu)買(mǎi)了專業(yè)公司的股市財(cái)經(jīng)資訊系統(tǒng)，從硬件設(shè)施上為客戶提供最大便利，客戶可以進(jìn)行實(shí)時(shí)股票分析，查閱企業(yè)年報(bào)及宏觀經(jīng)濟(jì)走勢(shì)。除了高雅的環(huán)境，每位財(cái)富中心的客戶都將享有專屬的客戶經(jīng)理和理財(cái)規(guī)劃師，以及北京銀行外資股東ING海外投資團(tuán)隊(duì)和專家團(tuán)隊(duì)貼心的專業(yè)服務(wù)。教育背景、家庭情況、整個(gè)收入開(kāi)支以及財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)等都是理財(cái)師的“聊天功課”。大部分客戶并不十分清楚自己的理財(cái)目標(biāo)，需要理財(cái)師的耐心說(shuō)明和講解，互相溝通的過(guò)程增加了彼此的信任和理解。通過(guò)“管理財(cái)富”，理財(cái)師們也漸漸接近了客戶的生活，不少客戶還與理財(cái)師成了好朋友。

據(jù)北京銀行個(gè)人業(yè)務(wù)總監(jiān)于輝介紹，北京銀行今年4月在中關(guān)村地區(qū)開(kāi)業(yè)首家財(cái)富中心，半年來(lái)取得了較好的經(jīng)營(yíng)效益和品牌效應(yīng)。與中關(guān)村財(cái)富中心不同，財(cái)富中心旗艦店的規(guī)模更大，業(yè)務(wù)也將更具有引領(lǐng)性。此外，同時(shí)成立的“超越財(cái)富”俱樂(lè)部，還可為客戶提供獨(dú)有的主題式會(huì)員交流活動(dòng)、行業(yè)沙龍、休閑娛樂(lè)派對(duì)等超值服務(wù)。

關(guān)注客戶服務(wù)的北京銀行，不但在高端理財(cái)領(lǐng)域開(kāi)始新的突破，其實(shí)他們?cè)缇妥⒁獾搅藗€(gè)性化服務(wù)的重要性。

打造第一“女子銀行”

作為京城第一家女子銀行，北京銀行望京支行女子銀行行長(zhǎng)黃贏，總是讓第一次見(jiàn)到她的人難以忘記。作為一位典型的職業(yè)女性，她講究形象，熱愛(ài)美麗，有著自己的專業(yè)美發(fā)師和來(lái)自法國(guó)的專業(yè)服裝設(shè)計(jì)師。同時(shí)，她也把自己對(duì)美的感受和追求，以女性獨(dú)有的細(xì)膩，融入了女子銀行理財(cái)服務(wù)的各個(gè)細(xì)節(jié)。

2004年，黃贏就發(fā)現(xiàn)很多職業(yè)女性對(duì)金融服務(wù)的需求特別強(qiáng)烈，但是相應(yīng)的供給卻是一片空白。因此，她希望“能為女性做點(diǎn)實(shí)事，一件有助于我們事業(yè)的發(fā)展，也有助于我們個(gè)人價(jià)值實(shí)現(xiàn)的事情”。

市場(chǎng)也印證了她的判斷。當(dāng)時(shí)針對(duì)北京銀行望京支行的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，60%-70%以上的客戶都是女性，尤其是年綜合存款超過(guò)20萬(wàn)元的“貴賓客戶”，更是以女性居多。北京銀行的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，有將近40%的女性是家庭耐用消費(fèi)品的主要決策者，而且女性往往更愿意付出時(shí)間和精力去打理家庭財(cái)產(chǎn)，她們?cè)诩彝ブ邪缪葜e極的財(cái)務(wù)角色。因此，有必要針對(duì)一個(gè)細(xì)分的客戶群體，提供特色服務(wù)。2005年1月，這家女子銀行在北京銀行望京支行正式成立。

按照女子銀行的標(biāo)準(zhǔn)，客戶是那些“有較高的文化素養(yǎng)，年薪20 萬(wàn)元以上的職業(yè)女性、高級(jí)女性管理者和私營(yíng)企業(yè)主；家庭綜合財(cái)產(chǎn)超過(guò)200 萬(wàn)元的富裕家庭主婦；可支配月收入1萬(wàn)元以上的女性朋友”。2005年正式成立以來(lái)，這一客戶門(mén)檻從未發(fā)生改變。這家銀行懸掛在門(mén)口正上方的標(biāo)語(yǔ)可以概括對(duì)客戶全部的向往：“尊貴無(wú)須想象”。

如果不注意門(mén)口的標(biāo)牌，很難看出這家女子銀行與北京銀行其他支行的區(qū)別。大廳內(nèi)辦理日常儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的客戶男女參半，男保安兩三個(gè)，工作人員中男性也不在少數(shù)。所有其他支行能夠辦理的業(yè)務(wù)，這里統(tǒng)統(tǒng)可以辦理。唯一的差別在于位于大廳一角的“女子理財(cái)中心”，房間里柔和的燈光、大紅色的沙發(fā)、點(diǎn)綴精致的插花和精心挑選的花草茶，顯示出淡淡但又信息明確的“女人味”，而這僅對(duì)手持彩蝶金卡和白金卡的貴賓客戶開(kāi)放。

黃贏認(rèn)為：“女子銀行其實(shí)并非北京銀行下屬的獨(dú)立分支機(jī)構(gòu)，而是北京銀行針對(duì)女性客戶推出的一個(gè)貴賓服務(wù)品牌。在女子銀行，你依然能夠看到男性理財(cái)師的身影，我們也不排斥向男性客戶提供服務(wù)，只是我們的產(chǎn)品和服務(wù)從設(shè)計(jì)到包裝更能體現(xiàn)女性的特點(diǎn)，照顧到她們的需求?！?/p>

實(shí)際上，早在成立之初，因?yàn)槿狈鹑趧?chuàng)新，這家銀行就面臨過(guò)玩噱頭的質(zhì)疑，甚至被北京某媒體稱為炒作概念的“富女銀行”。此外，“女子銀行”這個(gè)概念也并不新鮮。自1999年深圳成立全國(guó)首家女子銀行起，溫州、長(zhǎng)沙、重慶、貴州、南京等地都先后有“女子銀行”出現(xiàn)，有的銀行網(wǎng)點(diǎn)從高級(jí)管理人員、業(yè)務(wù)人員到保安一律由女性擔(dān)當(dāng)，有些銀行甚至宣稱“每名女行員儀容儀態(tài)都參照空姐標(biāo)準(zhǔn)挑選”，但從服務(wù)上，卻大多只是在原本產(chǎn)品的基礎(chǔ)上設(shè)計(jì)得更女性化一點(diǎn)，找一些針對(duì)女性打折的商戶而已。

針對(duì)這些質(zhì)疑，北京銀行女子銀行打出了“中國(guó)真正意義上的第一家女子銀行”的招牌，強(qiáng)調(diào)不注重形式，而是要靠?jī)?nèi)容來(lái)吸引客戶。這句話被印在員工名片的顯眼位置。黃贏介紹說(shuō)，他們針對(duì)女性的差別性內(nèi)容主要體現(xiàn)在增值服務(wù)上，一個(gè)典型的例子是女子銀行組織其貴賓客戶組成的彩蝶俱樂(lè)部。通過(guò)這個(gè)俱樂(lè)部，女子銀行提供了一系列旨在提高女性氣質(zhì)、修養(yǎng)，完善個(gè)人形象塑造的服務(wù)，包括美容優(yōu)惠、化妝設(shè)計(jì)、珠寶鑒賞、人像攝影等。比如該行曾經(jīng)聘請(qǐng)國(guó)內(nèi)頂尖的攝影大師和畫(huà)家，為一些“有錢(qián)的職業(yè)女性”做人物肖像攝影，或者訂繪家庭裝飾中的風(fēng)景靜物畫(huà)。

“情感會(huì)左右我們的消費(fèi)心理，還會(huì)左右我們的人生定位?！秉S贏說(shuō)，正是認(rèn)識(shí)到女性與男性之間情感訴求的巨大差別，她把女子銀行的最大特色定位為引導(dǎo)女性貴賓客戶最大限度地追求財(cái)富，這個(gè)財(cái)富不單單指物質(zhì)財(cái)富，更包括心靈財(cái)富。她的下一步設(shè)想是在增值服務(wù)上推出“心靈銀行”，就是“讓我們女性客戶在心靈上也有一個(gè)很好的歸宿”。

四點(diǎn)原則服務(wù)高端客戶

北京銀行總行財(cái)富管理部負(fù)責(zé)人王健寧在談到北京銀行開(kāi)展高端理財(cái)服務(wù)時(shí)，總結(jié)了四點(diǎn)：

首先，如何開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)，掌握客戶的信用信息是前提。國(guó)際上，提供私人銀行業(yè)務(wù)，開(kāi)戶金額的底線通常在100萬(wàn)美元以上，如花旗銀行、摩根大通、匯豐均為100萬(wàn)美元，摩根士丹利要求是500萬(wàn)美元，還要求最低凈資產(chǎn)2500萬(wàn)美元、流動(dòng)資產(chǎn)1000萬(wàn)美元。如何發(fā)現(xiàn)高端客戶、如何判定客戶的信用，個(gè)人信息特別是信用信息是關(guān)鍵。在目前還沒(méi)有一個(gè)客觀公正的個(gè)人信息數(shù)據(jù)庫(kù)之前，開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行首先要做的工作，是依法建立一個(gè)客戶信息資料數(shù)據(jù)庫(kù)。只有有了本行客戶的詳盡信息，才能為以后的產(chǎn)品研發(fā)、市場(chǎng)分析提供重要的參考。

其次，確?？蛻舻呢?cái)產(chǎn)安全是底線。幾乎所有的私人銀行業(yè)務(wù)都會(huì)在法律界限以內(nèi)為客戶作組合式資產(chǎn)服務(wù)。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)法律缺乏對(duì)私人財(cái)產(chǎn)的完整和充分保護(hù)，《商業(yè)銀行法》第6條和第29條保障存款人的合法權(quán)益、為存款人保密的規(guī)定，尚不足以解除富人的疑慮。《物權(quán)法》的實(shí)施，從根本上改善了這一境況。要做到保護(hù)私有財(cái)產(chǎn)的連續(xù)性與一貫性、打消少數(shù)富人“怕露富”到國(guó)外尋求“避風(fēng)港”的心理，還有很多工作要做。