導(dǎo)語：如何才能寫好一篇民生保險的經(jīng)營理念，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

太平人壽歷史悠久，1929年始創(chuàng)于上海。歷史上的太平人壽，憑借強大的民族資本實力，眾口皆碑的企業(yè)聲譽和穩(wěn)健專業(yè)的經(jīng)營風(fēng)格，發(fā)愿“唯有人壽保險可以解決人生問題”，在中國近現(xiàn)代保險發(fā)展史上，獨樹一幟，成為實力最強、規(guī)模最大、市場份額最多的民族保險業(yè)代表，書寫了中國保險業(yè)的輝煌篇章。

1956年后，根據(jù)國家政策調(diào)整，太平人壽移師香港專營海外業(yè)務(wù)近半個世紀(jì)。

2001年11月30日，太平人壽全面恢復(fù)經(jīng)營國內(nèi)人身保險業(yè)務(wù)，成為第六家全國性壽險公司?！袄系晷麻_”的太平人壽，是現(xiàn)今中國保險市場上經(jīng)營時間最長的中資壽險公司。總部設(shè)在上海，注冊資本金23.3億元人民幣。目前已在北京、上海、成都、廣州、南京、湖南等23個省、直轄市開設(shè)30家分公司和340余家三、四級機構(gòu)，機構(gòu)布局與服務(wù)網(wǎng)絡(luò)基本完善。

太平人壽秉承“用心經(jīng)營，誠信服務(wù)”的經(jīng)營理念，依托國資股東（中國保險）強大的資本實力、上市公司（中保國際）規(guī)范化的管理模式和外資股東（富通國際）的國際運作經(jīng)驗，構(gòu)建起公司體制、管理機制、專業(yè)化人才、產(chǎn)品與服務(wù)和電子信息化等方面的多種優(yōu)勢，在經(jīng)營理念、增長模式、經(jīng)營方式和業(yè)務(wù)領(lǐng)域等方面，銳意進取，追求卓越，以創(chuàng)新促發(fā)展。

篇2

近期筆者對同城商業(yè)銀行經(jīng)營網(wǎng)點設(shè)置及有關(guān)情況作了初步了解，截止2005年9月30日，存款余額超過200億元商業(yè)銀行經(jīng)營網(wǎng)點及存款情況見表。

通過上表對比，可以看出：工、農(nóng)、中、建四大國有商業(yè)銀行雖然人工網(wǎng)點數(shù)量多，但是網(wǎng)均存款很少，均在5億元以下，農(nóng)行網(wǎng)均存款僅為2.8億元。而招行、民生、浦發(fā)、華夏等4家股份制商業(yè)銀行雖然網(wǎng)點不多，但是網(wǎng)均存款均達15億元以上，招行甚至超過了20億元，達到24.7億元。城市商行也相類似，數(shù)量偏多，人員配備少，網(wǎng)點功能單一，制度制約機制薄弱，網(wǎng)均存款較少，與股份制商業(yè)銀行，尤其是與招行等4家行相比，有很大的差距。除網(wǎng)均存款上的差距外，筆者還了解到，股份制商業(yè)銀行的經(jīng)營網(wǎng)點數(shù)量雖不多，但都實行綜合性經(jīng)營，其特點是網(wǎng)點功能齊全、人員配備充足，一般經(jīng)營網(wǎng)點員工數(shù)都在20人以上。崗位配置為：正、副支行行長2-3人，分工明確，有的側(cè)重外部營銷，有的側(cè)重內(nèi)部管理。高、低柜柜面窗口8-10個不等，配備綜合柜員10-12人左右。另配備客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理8-10人左右，專司公、私業(yè)務(wù)的營銷和新品推廣工作。這種人力資源的合理配置，使經(jīng)營網(wǎng)點既可經(jīng)營對公、對私、本外幣業(yè)務(wù)，又可從事票據(jù)、貼現(xiàn)、貿(mào)易融資等授信業(yè)務(wù)，還可以辦理諸如保險、有價債券等中間業(yè)務(wù)，這種全功能的經(jīng)營網(wǎng)點通過各種業(yè)務(wù)的優(yōu)勢互補，形成了團隊合力的放大效應(yīng)，對客戶具有強有力的吸引。筆者同時了解到，民生、浦發(fā)等股份制商業(yè)銀行的人工經(jīng)營網(wǎng)點數(shù)量雖不多，但自助銀行（區(qū)）為數(shù)不少，電話銀行、手機銀行、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開展得非常活躍。這種以現(xiàn)代化通訊技術(shù)和電子化平臺為載體的新型服務(wù)工具的使用和推廣，與傳統(tǒng)的人工網(wǎng)點的柜面服務(wù)形成了優(yōu)勢互補，相得益彰。新型服務(wù)方式的轉(zhuǎn)變吸引了廣大有潛質(zhì)的中青年客戶和貢獻率較高的vip大客戶。

二、經(jīng)營理念決定經(jīng)營網(wǎng)點的設(shè)置

銀行經(jīng)營網(wǎng)點不僅是服務(wù)客戶的窗口，而且是參與市場競爭的重要資源。如何有效配置經(jīng)營網(wǎng)點資源，提升網(wǎng)點的競爭力，與銀行經(jīng)營管理層的經(jīng)營理念有著直接的關(guān)系。

上個世紀(jì)八十年代末、九十年代初，銀行經(jīng)營管理層的競爭意識、風(fēng)險意識、集約化經(jīng)營意識不強，為搶占市場份額，曾不計成本、不講效益，盡可能多地在城市主要街道市口、居民小區(qū)、甚至大企業(yè)（公司）、高等院校內(nèi)部設(shè)立經(jīng)營網(wǎng)點或設(shè)立單一功能的聯(lián)（代）辦儲蓄所。這種靠外延廣設(shè)網(wǎng)點的經(jīng)營模式，雖然一度對吸收存款，做大負債業(yè)務(wù)起到過一定的積極作用，但是成本高、效益差、風(fēng)險隱患多等弊端也逐漸凸現(xiàn)。隨著金融改革的深入，金融監(jiān)管的加強，經(jīng)營管理層眼界的開闊，以及電子化發(fā)展的快速推進，各商業(yè)銀行的經(jīng)營理念發(fā)生了重大變化，尤其是眾多股份制商業(yè)銀行的組建及經(jīng)營網(wǎng)點設(shè)置模式、經(jīng)營理念的出新，對國有商業(yè)銀行的經(jīng)營理念帶來了巨大的沖擊。過去那種廣設(shè)網(wǎng)點、依靠外延擴張型經(jīng)營沖動已回歸理性。各行在加強成本管理、強化內(nèi)控建設(shè)、網(wǎng)點合理布局、加快自助服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)等方面都有了比較清醒的認(rèn)識，并形成了清晰的理念，可歸納為以下幾點：

1、一家銀行的經(jīng)營網(wǎng)點布局在一個城市要形成網(wǎng)絡(luò)，不僅要方便客戶，而且要有一定的業(yè)務(wù)覆蓋面并能產(chǎn)生幅射帶動效應(yīng)。

2、經(jīng)營網(wǎng)點的功能要齊全，網(wǎng)點要成為能為客戶提供對公對私、本幣外幣、存款貸款、中間業(yè)務(wù)及以電子化為載體的電話銀行、手機銀行、網(wǎng)上銀行等各類服務(wù)的金融“超市”，或成為把某項業(yè)務(wù)做大做強的“特色銀行”。

3、為滿足客戶需要，經(jīng)營網(wǎng)點除必須有足夠的“窗口”為廣大散戶和vip客戶提供優(yōu)質(zhì)柜面服務(wù)外，還要有一批與業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)、熟悉銀行產(chǎn)品、有營銷技巧的客戶經(jīng)理和產(chǎn)品經(jīng)理，以此實現(xiàn)由粗放型經(jīng)營向集約化經(jīng)營，由傳統(tǒng)的單一柜面“微笑服務(wù)”向多元化、人性化服務(wù)方式轉(zhuǎn)變。

4、經(jīng)營網(wǎng)點的形象是銀行的無形資產(chǎn)，“酒香不怕巷子深”的時代已一去不復(fù)返了。今天銀行的經(jīng)營網(wǎng)點，不僅要有寬暢明亮的營業(yè)大廳，統(tǒng)一標(biāo)識的裝修和便民的服務(wù)設(shè)施，而且要有星級酒店的服務(wù)水準(zhǔn)，使客戶享有“賓至如歸”的優(yōu)質(zhì)服務(wù)和“養(yǎng)眼”的視覺享受。

5、在行式、離行式自助服務(wù)銀行（區(qū)）是人工經(jīng)營網(wǎng)點的補充，電話銀行、手機銀行、網(wǎng)上銀行等新的金融自助工具是銀行服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的重要組成部分。無論在行式還是離行式自助服務(wù)銀行（區(qū)）都應(yīng)配有存、取款機、以及查詢等多種自助設(shè)備，才能滿足客戶多種自我服務(wù)的需求。同時，以電子化為載體的自助服務(wù)不僅操作要方便，而且一定要安全、可靠，讓客戶無后顧之憂。

基于以上認(rèn)識，各家商業(yè)銀行近年來在經(jīng)營網(wǎng)點布局調(diào)整、開發(fā)推出新型金融服務(wù)工具方面，開始了新一輪資源整合和更加激烈的競爭。

三、整合經(jīng)營網(wǎng)點資源，加速銀行新型服務(wù)方式轉(zhuǎn)變

為實現(xiàn)銀行服務(wù)轉(zhuǎn)型，就經(jīng)營網(wǎng)點設(shè)置這一具體問題而言，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和辦精品網(wǎng)點的發(fā)展目標(biāo)要求，加快經(jīng)營網(wǎng)點布局的重新整合和新型金融服務(wù)工具的開發(fā)、推廣工作。

一是更新經(jīng)營理念。各級經(jīng)營管理層一定要跳出傳統(tǒng)的柜面“文明用語”、“微笑服務(wù)”等被動模式的經(jīng)營理念束縛，充分認(rèn)識在同業(yè)愈演愈烈的競爭中，要想求得速度、質(zhì)量、效益的三者和諧健康發(fā)展，必須要更新經(jīng)營理念，加快服務(wù)方式的轉(zhuǎn)變。一定要整合現(xiàn)有經(jīng)營網(wǎng)點資源，實行綜合經(jīng)營；一定要從過去靠外延型的單一服務(wù)模式，向大力發(fā)展無柜臺的自助服務(wù)模式轉(zhuǎn)變，加速電話銀行、手機銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)，大力推進知識服務(wù)、技術(shù)服務(wù)、誠信服務(wù)、個、親情服務(wù)、綜合服務(wù)、通過服務(wù)模式的轉(zhuǎn)變贏得市場，贏得競爭的主動權(quán)。

二是整合網(wǎng)點資源。在充分市場調(diào)研的基礎(chǔ)上，對現(xiàn)有人工經(jīng)營網(wǎng)點重新規(guī)劃，整合資源。如把3-4個營業(yè)面積小、形象不佳、人員較少、功能單一、無發(fā)展?jié)摿Φ男≈型ㄟ^重新整合，組建成具有形象好、綜合的大支行，提高單一經(jīng)營網(wǎng)點的市場競爭力。通過資源整合一是節(jié)省資源、降低成本；二是完善經(jīng)營功能，形成優(yōu)勢互補，提高網(wǎng)點單產(chǎn)貢獻率；三是改變網(wǎng)點形象，更好吸引客戶，提升無形資產(chǎn)；四是集中管理，有利于內(nèi)控建設(shè)，降低風(fēng)險。

三是加速新品開發(fā)。銀行服務(wù)方式的轉(zhuǎn)變是商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的一項重要內(nèi)容。在服務(wù)轉(zhuǎn)型過程中，在對傳統(tǒng)經(jīng)營網(wǎng)點資源重組的同時，要以自助服務(wù)銀行（區(qū)）來替補人工經(jīng)營網(wǎng)點整合后的空缺。要加強以電子化為載體的自助金融產(chǎn)品的開發(fā)和推廣速度，并加大安全使用金融新產(chǎn)品的宣傳和管理，以新型服務(wù)工具的推出、新型服務(wù)模式的推廣占領(lǐng)市場，贏得客戶，不斷提升銀行的經(jīng)營水平和經(jīng)營效益。

篇3

科學(xué)的經(jīng)營體系和組織機構(gòu)設(shè)計將有效提高對農(nóng)業(yè)風(fēng)險的管理水平，進而增強農(nóng)業(yè)保險的社會正效應(yīng)。日本農(nóng)業(yè)保險實行“三級式”的經(jīng)營體系，即“共濟組合經(jīng)營原保險+共濟組合聯(lián)合會提供一級再保險+政府（再保險特別會計處）提供二級再保險”。三級之外，日本還另設(shè)為共濟組合聯(lián)合會提供貸款的機構(gòu)———農(nóng)業(yè)共濟基金。其中，農(nóng)民會員（政府強制種植面積超過一定規(guī)模的農(nóng)戶加入共濟組合成為其會員）組成的共同抵御風(fēng)險的農(nóng)民共濟組合構(gòu)成了農(nóng)業(yè)保險體系的基層機構(gòu)，負責(zé)農(nóng)業(yè)保險的基層經(jīng)營，包括與成員簽訂保險合同，收取保費，向會員提供防災(zāi)防損的工具和器械，對投保作物進行損失評定，向被保險人支付賠款等。

都、道、府、縣成立的共濟組合聯(lián)合會是日本農(nóng)業(yè)保險體系的中層機構(gòu)，它以農(nóng)民共濟組合為會員，為無力賠償?shù)墓矟M合提供一級再保險。另外，聯(lián)合會也向共濟組合提供業(yè)務(wù)和技術(shù)指導(dǎo)。政府農(nóng)林水產(chǎn)省相關(guān)部門和再保險特別會計處構(gòu)成了該體系的上層機構(gòu)，為了在更大地域范圍內(nèi)分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險，政府委托再保險特別會計處對聯(lián)合會提供二級再保險。政府對聯(lián)合會采用超額賠款再保險方式，即在任何一年里，聯(lián)合會所承保的保險標(biāo)的損失超過一定水平（通常為最近20年內(nèi)的平均災(zāi)害損失水平），超過平均水平的賠償責(zé)任將由特別會計處承擔(dān)。在聯(lián)合會經(jīng)營虧空較大的大災(zāi)年份，農(nóng)業(yè)共濟基金為聯(lián)合會提供貸款。該基金由中央政府和所有聯(lián)合會以各50％的出資比例組建而成，這樣既不會將賠償負擔(dān)都壓在政府財政上，又在很大程度上實現(xiàn)了農(nóng)業(yè)保險對風(fēng)險的分散功能。

日本政府雖在農(nóng)業(yè)保險中扮演著重要角色，但其職能定位非常明確。農(nóng)民共濟組合、聯(lián)合會對農(nóng)業(yè)保險負有完全獨立的經(jīng)營權(quán)，政府只提供外部支持和管理監(jiān)督。政府對農(nóng)業(yè)保險的財政支持最終是以共濟組合、聯(lián)合會這樣的農(nóng)民合作組織為載體落實到農(nóng)民身上。這種三級經(jīng)營模式優(yōu)勢明顯：農(nóng)民合作組織承擔(dān)經(jīng)營業(yè)務(wù)，大大降低了農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的事務(wù)性成本，同時，政府機構(gòu)只負責(zé)外部支持和管理監(jiān)督既精簡了政府機構(gòu)，又在一定程度上保障了農(nóng)民合作組織的正常運營。

財政補貼，為農(nóng)業(yè)保險運營提供經(jīng)費支持

日本政府對農(nóng)業(yè)保險的財政補貼主要包括3個方面：對投保人提供的保費補貼、對經(jīng)營者提供的經(jīng)營管理費用補貼、再保險補貼。日本保費補貼比率依費率不同而高低有別，費率越高，補貼越高。日本政府承擔(dān)共濟組合聯(lián)合會的全部經(jīng)營管理費用和農(nóng)民共濟組合的部分經(jīng)營管理費用，其涵蓋各種事業(yè)費、災(zāi)損評估補貼、農(nóng)業(yè)保險事業(yè)推廣補貼等。據(jù)統(tǒng)計，2006年日本農(nóng)業(yè)保險的財政預(yù)算總額是1177億日元（100日元約合7.58元人民幣，2012），其中，國庫負擔(dān)的保險金為689億日元，事業(yè)費負擔(dān)金額為464億日元，這兩部分合計為1153億日元，占農(nóng)業(yè)保險財政預(yù)算總額的98％。此外，日本農(nóng)業(yè)保險制度也有效規(guī)避了道德風(fēng)險和逆選擇性。在規(guī)避道德風(fēng)險方面，日本規(guī)定在投保人連續(xù)數(shù)年無災(zāi)害損失的情況下，將部分保費返還給投保人。該制度既激發(fā)了農(nóng)戶防災(zāi)減災(zāi)的積極性，又在很大程度上降低了保險機構(gòu)的監(jiān)督和賠付成本。在規(guī)避逆選擇性方面，日本實行一定范圍的強制保險制度，根據(jù)立法規(guī)定，凡關(guān)涉國計民生的農(nóng)作物、牲畜都被列入法定保險范圍，實行強制保險。對實行自愿保險的險種也以對投保者實行補貼、貸款等優(yōu)惠政策加以鼓勵。

日本農(nóng)業(yè)保險發(fā)展

經(jīng)驗對中國的啟示農(nóng)業(yè)是典型的高風(fēng)險行業(yè)，中國又是世界上少數(shù)幾個農(nóng)業(yè)災(zāi)害最為嚴(yán)重的國家之一。發(fā)展農(nóng)業(yè)保險以規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險，是市場經(jīng)濟條件下保護中國農(nóng)民利益和實現(xiàn)農(nóng)業(yè)持續(xù)發(fā)展的重要制度保障。鑒于日本與中國在農(nóng)業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)條件上的相似性，日本農(nóng)業(yè)保險發(fā)展經(jīng)驗對構(gòu)建中國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理系統(tǒng)更具借鑒意義。

（一）堅持政策性保險的經(jīng)營理念

國際經(jīng)驗證明，農(nóng)業(yè)保險不具有可贏利性，世界各國也均以政策性農(nóng)業(yè)保險的理念進行經(jīng)營。中國也不例外。農(nóng)業(yè)保險的高成本、高風(fēng)險，準(zhǔn)公共產(chǎn)品等特性也決定了農(nóng)業(yè)保險不能以商業(yè)化模式進行經(jīng)營。在理論的商業(yè)化模式之下，商業(yè)保險公司為追求利潤，將向投保農(nóng)民收取高額保費，導(dǎo)致農(nóng)民投保的積極性和需求降低，最終會使農(nóng)業(yè)保險市場因需求不足而以失敗告終?，F(xiàn)實的商業(yè)模式中，商業(yè)保險公司根本不會介入無利可圖的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。而在政策性農(nóng)業(yè)保險模式之下，有效的財政補貼將從供給和需求兩方面共同糾正市場供需矛盾，最終達到刺激農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的效果。當(dāng)前，中國“三農(nóng)”問題依舊存在，雖然中國正逐年加大對農(nóng)業(yè)的支持力度，尤其在農(nóng)業(yè)災(zāi)害救濟方面投入了大量的人財物，但對于農(nóng)業(yè)發(fā)展需求似乎只是杯水車薪。依照發(fā)達國家經(jīng)驗看，單純的財政直補往往缺乏推動農(nóng)業(yè)發(fā)展的綜合效力，以政策性農(nóng)業(yè)保險的方式扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展不失為中國破解“三農(nóng)”難題的一個重要突破口。

（二）強制保險和自愿保險相結(jié)合

日本與中國農(nóng)戶生產(chǎn)規(guī)模都較小，農(nóng)民面對農(nóng)業(yè)災(zāi)害帶來的損失相對可承受，中國政府在大災(zāi)之年又往往采取一定的救濟措施，因此，農(nóng)民自愿投保積極性不高。日本政府為穩(wěn)固農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位，施行了一定范圍的強制保險制度，即將關(guān)系國計民生的重要農(nóng)作物和畜禽作為強制保險對象。另外，對于非強制性險種，政府通過補貼、貸款等手段調(diào)動農(nóng)民投保積極性，大大提高了日本農(nóng)民投保率，這在農(nóng)業(yè)保險建立之初意義重大。中國在農(nóng)業(yè)保險發(fā)展初期，也要加大強制保險力度，同時輔以必要的財政補貼。

（三）構(gòu)建以農(nóng)民合作組織為基礎(chǔ)的經(jīng)營體系

篇4

1月8日，中國人壽養(yǎng)老保險股份有限公司（以下簡稱國壽養(yǎng)老）在北京召開新聞通氣會表示，截至2013年底，國壽養(yǎng)老累計企業(yè)年金受托管理資產(chǎn)規(guī)模達1020億元，位列行業(yè)（11家管理機構(gòu)）第一；累計投資管理資產(chǎn)規(guī)模695億元；累計管理個人賬戶數(shù)120萬戶。至此，國壽養(yǎng)老成為國內(nèi)唯一一家企業(yè)年金受托管理資產(chǎn)突破千億元的法人管理機構(gòu)。

會上，國壽養(yǎng)老總裁林岱仁表示，6年多來，國壽養(yǎng)老堅持走專業(yè)化經(jīng)營道路，制定了“建設(shè)國內(nèi)最具影響力專業(yè)養(yǎng)老保險公司”的戰(zhàn)略目標(biāo)，在充分發(fā)揮中國人壽整體實力和資源優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，積極落實“品牌制勝、專業(yè)制勝、服務(wù)制勝”的工作思路，按照集中管理、“總分聯(lián)動”的經(jīng)營理念以及“抓大不放小”的市場策略，確立了受托、賬管和投管三位一體的經(jīng)營模式，新增中標(biāo)業(yè)務(wù)規(guī)模連續(xù)6年位居同行業(yè)第一，市場份額逐年穩(wěn)步提升，確立了國壽養(yǎng)老在企業(yè)年金市場的主導(dǎo)地位。

據(jù)國壽養(yǎng)老副總裁白平介紹，國壽養(yǎng)老于2007年11月進入受托管理市場，兩年后受托管理資產(chǎn)突破百億，2010年受托管理資產(chǎn)規(guī)模達到319億元，躍居行業(yè)首位；2011年、2012年受托管理資產(chǎn)規(guī)模持續(xù)增長，分別達514億元和805億元，繼續(xù)保持行業(yè)第一；2013年國壽養(yǎng)老累計受托管理資產(chǎn)規(guī)模突破千億大關(guān)，在年金行業(yè)遙遙領(lǐng)先。據(jù)了解，國壽養(yǎng)老企業(yè)年金客戶主要分布在電力、煙草、金融、交通、制造、礦業(yè)等眾多關(guān)乎國計民生的重點行業(yè)和重點企業(yè)。截至2013年底，國壽養(yǎng)老億元規(guī)模以上重點客戶達184家，在80家已經(jīng)建立企業(yè)年金的央企中，有48家正在接受國壽養(yǎng)老提供的服務(wù)，占比達到60%。

國壽養(yǎng)老的專業(yè)服務(wù)也獲得了客戶的高度認(rèn)可，在2012年、2013年公司組織的客戶滿意度調(diào)查中，分別有97.17%、98.57%的客戶對國壽養(yǎng)老客戶服務(wù)的總體評價為滿意。國壽養(yǎng)老企業(yè)年金客戶表示，國壽養(yǎng)老雖然起步晚，但發(fā)展快、專業(yè)強、服務(wù)好，通過建立企業(yè)年金，可以在合作中更好地實現(xiàn)企業(yè)年金管理機構(gòu)與客戶之間的共生、共贏、共成長，為個人幸福、企業(yè)發(fā)展和社會和諧注入更多“正能量”。

（中國人壽養(yǎng)老保險股份有限公司供稿）

篇5

關(guān)鍵詞：壽險公司;戰(zhàn)略管理;戰(zhàn)略目標(biāo)

戰(zhàn)略管理是一組管理決策和行動，它決定了組織的長期績效。戰(zhàn)略制定與實施對公司的重要影響在現(xiàn)實生活中不乏成功或失敗的典型案例。世界零售產(chǎn)業(yè)巨頭沃爾瑪以“讓顧客滿意”作為戰(zhàn)略目標(biāo)，據(jù)以實施一系列的戰(zhàn)術(shù)，如為顧客提供“高品質(zhì)服務(wù)”和“無條件退款”，并每周作關(guān)于顧客期望和反映的調(diào)查，及時更新商品的組合與擺放，通過建立獨特的供應(yīng)鏈條、配送中心、商用衛(wèi)星，培養(yǎng)形成了自己的核心競爭力。公司通過實施戰(zhàn)略管理，使發(fā)展戰(zhàn)略有效指導(dǎo)日常經(jīng)營活動，短中期規(guī)劃與長遠目標(biāo)戰(zhàn)略保持一致，最終實現(xiàn)公司愿景。各行業(yè)對戰(zhàn)略有不同的要求和體現(xiàn)，對于我國保險公司，尤其壽險公司，實施戰(zhàn)略管理是公司成長成熟的最佳途徑，其建立戰(zhàn)略計劃、進行戰(zhàn)略管理的必要性也較其他行業(yè)顯得更為突出。

一、我國壽險公司戰(zhàn)略管理的必要性

(一)公司產(chǎn)品的長期性和無形性要求壽險公司樹立品牌，作好長遠規(guī)劃

首先，壽險公司為消費者提供的主要產(chǎn)品是人壽保險，從訂立保險合同到合同終止往往歷時幾十年，作為先銷售后生產(chǎn)的企業(yè)，保險公司能夠持續(xù)經(jīng)營是消費者得到應(yīng)有保險保障的首要前提。雖然我國保險法對壽險公司一旦發(fā)生破產(chǎn)，如何保障投保人利益不受影響作出了明確規(guī)定，但試問一個連自己的持續(xù)經(jīng)營都無法保障的公司如何承諾為客戶提供終身、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)？無疑保險公司的持續(xù)發(fā)展能力會構(gòu)成消費者選擇保險公司的重要因素。其次，從產(chǎn)品形態(tài)來分壽險產(chǎn)品作為一種保險保障服務(wù)，屬于無形產(chǎn)品，消費者在購買時無法直接接觸與鑒別，只是通過保險公司的品牌形象、產(chǎn)品介紹來進行比較判斷，主觀成分占很大比重。因此公司的誠信建設(shè)、文化理念不僅會影響到已有客戶得到服務(wù)、實現(xiàn)自身權(quán)益的質(zhì)量，更會成為吸引或失去潛在購買者的重要因素。同時，我國居民對保險的認(rèn)識接受程度還很低，保險意識水平不高，推廣產(chǎn)品必須先推廣保險理念，居民對保險的品牌認(rèn)知度也僅限于幾家市場占有率高的公司，而樹立保險品牌在保險銷售中的重要意義為中小保險公司推廣產(chǎn)品帶來特別的挑戰(zhàn)。

以上產(chǎn)品的特殊性要求壽險公司作好長遠的規(guī)劃，公司整體形象、整體水平的提高與公司業(yè)務(wù)的發(fā)展之前相互依賴、相互促進，而且這種依賴要強于一般企業(yè)。

(二)戰(zhàn)略管理符合保險行業(yè)的特殊性

保險業(yè)恢復(fù)以來快速發(fā)展，具體來看，壽險保費收入2008年全國總計6658億元，我國2008年保險密度達到736.74元，保險深度為3.25%，法律法規(guī)不斷健全，監(jiān)管體系逐步完善，市場主體從一家國有到21家中資、26家外資壽險公司，同時資產(chǎn)管理公司、保險中介公司也逐漸增多。但是，經(jīng)過僅僅二十幾年的發(fā)展，保險市場完善程度、保險公司管理水平及保險產(chǎn)品開發(fā)、核保核賠以及提供其他服務(wù)的各個環(huán)節(jié)都有待提高，發(fā)展中的問題仍然不斷出現(xiàn)。在行業(yè)發(fā)展尚不成熟、變化較大的前提下，保險公司更應(yīng)該有自己的發(fā)展戰(zhàn)略、長遠規(guī)劃，保證在未來變化的形勢下，公司有明確的發(fā)展目標(biāo)，不會因外界變化而嚴(yán)重影響到公司的生存和正常發(fā)展。

(三)公司的不成熟需要戰(zhàn)略管理的支持

保險公司一方面，因為整體行業(yè)的不成熟而處于探索發(fā)展階段，另一方面，我國壽險公司自身成立時間短，經(jīng)驗不足，缺乏人才，如何面對未知的市場、應(yīng)對變化的環(huán)境并在競爭中脫穎而出，形成自身競爭力對于保險公司，尤其是中小保險公司的生存和發(fā)展都至關(guān)重要。在當(dāng)前的客觀環(huán)境下，怎樣分配資源，平衡各方面不足，集中力量創(chuàng)造自身優(yōu)勢，立足于中國保險市場，需要各公司有合理長遠的規(guī)劃。戰(zhàn)略管理不同于普通管理，更能幫助公司實現(xiàn)當(dāng)前發(fā)展和長遠發(fā)展之前的協(xié)調(diào)和統(tǒng)一。

二、我國各壽險公司當(dāng)前長遠戰(zhàn)略分析

(一)從企業(yè)愿景看公司戰(zhàn)略

各壽險公司都紛紛提出公司所培養(yǎng)、秉承和追求的企業(yè)文化、企業(yè)使命及企業(yè)愿景。本文選擇各公司所公開的長遠發(fā)展目標(biāo)按照構(gòu)成要素的不同進行如下歸類分析：

1.顧客

即壽險公司的目標(biāo)客戶群。大多數(shù)保險公司籠統(tǒng)表述為“客戶”或是“中國客戶”，泰康人壽則較明確提出其市場定位——“融入21世紀(jì)大眾生活，為日益崛起的工薪白領(lǐng)提供高品質(zhì)的壽險”。雖然壽險標(biāo)的不及財產(chǎn)保險標(biāo)的差異顯著，但不同產(chǎn)品針對的需求群體在年齡、經(jīng)濟狀況、生活負擔(dān)等方面仍然有較大差別。對于中小保險公司，分析公司選擇客戶方面的優(yōu)勢，然后集中資源針對特定群體開發(fā)產(chǎn)品并全力經(jīng)營，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟不僅是占領(lǐng)市場一席之地的當(dāng)今策略，即使是長遠戰(zhàn)略考慮，中國特定群體的潛在保險需求都有很大開發(fā)空間，公司也可以在形成的客戶資源、特定人群的品牌效應(yīng)基礎(chǔ)上進一步發(fā)掘滿足保險需求，為憑借專業(yè)化經(jīng)營、提供高品質(zhì)服務(wù)和特色產(chǎn)品形成核心競爭力提供幫助。

2.產(chǎn)品和服務(wù)

根據(jù)公司的目標(biāo)產(chǎn)品和服務(wù)，可以把我國壽險公司的戰(zhàn)略目標(biāo)分為兩類。一類提供專業(yè)化高品質(zhì)的保險保障服務(wù)，如招商信諾詳細列出“我們的使命是為我們的客戶提供國際級品質(zhì)的、價格合理、購買便利的人壽、意外以及補充醫(yī)療保險和服務(wù)，為客戶及其家庭提供意外或疾病情況下的財務(wù)保障?！弊罱K目標(biāo)產(chǎn)品定位于壽險的還有泰康人壽、華泰人壽、信德人壽、華夏人壽、中意人壽、中英人壽、友邦、海爾紐約等。另一類公司將同時提供保險保障和理財方案或進行全面理財規(guī)劃作為目標(biāo)，走綜合化道路，如新華人壽的愿景是“在更廣闊的領(lǐng)域為客戶提供全面、優(yōu)質(zhì)的風(fēng)險保障和投資理財服務(wù)”；合眾人壽明確訂立目標(biāo)“2010年發(fā)展成為國內(nèi)前七大人壽保險集團，2020年成為國內(nèi)十大金融企業(yè)集團，最終發(fā)展成為一流的綜合金融企業(yè)集團。”金盛目標(biāo)“成為財務(wù)保障和資產(chǎn)管理公司中的領(lǐng)軍力量”；信誠、光大永明、瑞泰人壽、中美大都會等都以提供全面的投資理財服務(wù)作為企業(yè)未來的發(fā)展愿景。產(chǎn)品和服務(wù)是公司存在的核心，一個公司產(chǎn)品的不同直接決定公司的整個運營體系的差別，同樣保險公司不同的戰(zhàn)略目標(biāo)會影響當(dāng)前公司發(fā)展的重心及業(yè)務(wù)發(fā)展中的戰(zhàn)略合作伙伴的選擇。

3.市場

即公司在哪些地區(qū)發(fā)展業(yè)務(wù)，可分國內(nèi)和國際兩種。外資公司多作為股東發(fā)展戰(zhàn)略的一部分而定位于中國，中資公司中國壽股份“推進國際一流壽險公司進程，創(chuàng)建‘學(xué)習(xí)創(chuàng)新型、資源優(yōu)化型、成長增值型’企業(yè)”是目標(biāo)國際化的典范，而且公司當(dāng)前發(fā)展進程也在一步步靠近該戰(zhàn)略目標(biāo)，太平人壽“成為中國壽險行業(yè)管理、流程和制度的標(biāo)桿，使太平人壽進入國際A級企業(yè)，成為中國乃至世界的杰出品牌，并打造成為中國金融保險業(yè)中第一家真正意義上的‘百年老店’”。同樣體現(xiàn)出走國際化道路的目標(biāo)。其他中資公司多以發(fā)展成為國內(nèi)一流公司為愿景，在當(dāng)前公司實力狀況下是切合實際的，國際市場的復(fù)雜是需要一定實力作為保障的。

4.技術(shù)

即公司的技術(shù)狀況及對技術(shù)的追求。保險屬于服務(wù)業(yè)，技術(shù)體現(xiàn)在專業(yè)人才上，不少公司尤其是合資公司提到“專業(yè)經(jīng)營”、“專業(yè)服務(wù)”，其中中意人壽“創(chuàng)建知識型人壽保險公司”較有特色。產(chǎn)品開發(fā)、優(yōu)質(zhì)服務(wù)及公司治理上如果能形成核心優(yōu)勢將是保證公司持續(xù)發(fā)展、占領(lǐng)市場的重要技術(shù)。我國壽險技術(shù)較國際先進水平仍然落后，導(dǎo)致公司產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，老百姓想買的產(chǎn)品買不到，同時保費高進一步加劇保險需求與供給之間的不平衡，在保險市場持續(xù)競爭發(fā)展的背景下，擯棄惡性競爭，產(chǎn)品的競爭、技術(shù)的競爭乃至人才的競爭才是未來保險發(fā)展的趨勢。

5.對生存、成長和贏利的關(guān)注

中國人壽目標(biāo)中包括“成長增值型”；平安“以價值最大化為導(dǎo)向”；民生人壽希望“把自己建設(shè)成為成長性強、富有特色的一流保險企業(yè)”；華泰“努力建設(shè)一家效益和品質(zhì)最好的壽險公司”，太平洋安泰“以卓越的績效，提供高品質(zhì)的壽險服務(wù)，成為客戶的最佳選擇”；信泰“做穩(wěn)健于世的百年金控藍籌”；英大人壽“秉承‘專業(yè)規(guī)范、高效穩(wěn)健’的經(jīng)營理念”。可以看出，公司價值最大化是保險公司一致的追求，這符合公司的可持續(xù)發(fā)展，而不會因一味追求利潤最大化或是盲目擴張市場損害公司的長遠利益。從近年相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)可以看到華泰人壽追求“效益”并將其定為戰(zhàn)略目標(biāo)對公司的經(jīng)營指導(dǎo)作用顯著，在業(yè)務(wù)質(zhì)量、投資收益上都有較好的控制。

6.基本信念、價值觀

泰康目標(biāo)成為“最具親和力、最受市場青睞”公司；生命人壽“秉持‘內(nèi)誠于心，外信于行’的核心價值觀”。除公司多提到誠信這個保險業(yè)的最基本最重要理念外，中資公司的價值觀中加入不少中國傳統(tǒng)文化的色彩。如合眾人壽以“和合”為企業(yè)理念基石，在核心價值、企業(yè)文化中都予強調(diào)，并最終目標(biāo)實現(xiàn)“和睦共生、和諧共事、和美共榮、‘司和萬事興’的完美境界”。基本信念、價值觀是一個企業(yè)文化的核心，體現(xiàn)了公司經(jīng)營、人員工作的共同信念，一個得到員工和客戶認(rèn)可的公司價值觀可以加強公司凝聚力，樹立公司良好形象。

7.定位

平安“以優(yōu)秀的傳統(tǒng)文化為基礎(chǔ)”，聯(lián)泰大都會“依托全球領(lǐng)先的專業(yè)技術(shù)和管理經(jīng)驗”。很多公司在戰(zhàn)略表述中并沒有指出自己的優(yōu)勢，但不代表它們?nèi)狈?yōu)勢，不同的背景下各公司正確定位可以幫助企業(yè)了解自身的優(yōu)劣勢，認(rèn)識企業(yè)所處的環(huán)境，意識到自身的威脅識別出機會。比如根據(jù)股東及公司規(guī)模不同，表1分別選擇中國人壽、民生人壽、友邦、中意人壽和太平洋安泰五家公司的優(yōu)劣勢進行粗略總結(jié)。

8.對公眾形象、社會影響的關(guān)注

生命人壽肩負“攜手提升生命價值”的企業(yè)使命，奉行“以人為本、尊重生命”的經(jīng)營理念，英大人壽“發(fā)揚‘責(zé)任心’理念，服務(wù)客戶、成就員工、回報股東、回饋社會，爭取為中國保險業(yè)的繁榮和發(fā)展作出新的更大的貢獻”。與品牌建設(shè)相一致，各公司積極投身社會公益事業(yè)，樹立良好公眾形象，這將是公司一直攜帶的標(biāo)志，體現(xiàn)著各公司的價值觀。公司利益和社會利益的矛盾與一致，社會責(zé)任的承擔(dān)是保險公司必須面對平衡的難題，一味強調(diào)其一都會將公司下一步的發(fā)展置于困難境地。

9.對雇員的關(guān)注

正德人壽“為把正德人壽建設(shè)成為一家‘讓消費者滿意，股東放心，員工幸?！囊涣鲏垭U公司和百年老店而努力奮斗，為創(chuàng)造和諧社會做出應(yīng)有貢獻”。國華人壽將”力爭成為國內(nèi)領(lǐng)先、國際知名的最能為客戶、員工、股東創(chuàng)造價值的金融保險集團”。中宏人壽“成為一家令客戶、股東、人和員工信賴并為之驕傲的公司，為大眾提供最佳保障產(chǎn)品和服務(wù)”。公司員工的忠誠度是公司長期儲備人才的保障，人才的競爭又是公司競爭的核心，如何留住人才、培養(yǎng)人才是公司必須作出的戰(zhàn)略規(guī)劃。保險公司中一類特殊的人員是保險營銷員，保險營銷員的定位當(dāng)前存在很多的不完善，致使?fàn)I銷員流動性大，出現(xiàn)大量孤兒保單，同時客戶源也隨營銷員不斷流失變化，不利于公司鎖定目標(biāo)群，且不利于公司進行長期培訓(xùn)。保險營銷員需要相關(guān)法律法規(guī)的明確定位，同時保險公司也要重視營銷員的長期穩(wěn)定性。

各公司在制定公司戰(zhàn)略時側(cè)重點各有不同，如注重產(chǎn)品類型、關(guān)注市場開拓、看重股東雇員利益等，反映出公司在追求公司價值的過程中欲培養(yǎng)的核心競爭力上存在的差別。通過對我國壽險公司長遠目標(biāo)的分析，可以總結(jié)出以下特點：按照市場占有率區(qū)分，市場占有率高的公司（中國人壽、平安壽、太保壽、新華壽、泰康壽）更強調(diào)公司的向外發(fā)展，如向國際化看齊、綜合服務(wù)平臺、追求卓越等，中小公司更多強調(diào)提高客戶滿意度、樹立品牌；按照公司性質(zhì)分，外資公司更多強調(diào)提供專業(yè)性、高品質(zhì)服務(wù)，中資公司則強調(diào)社會效應(yīng)、傳統(tǒng)文化的相對較多。

(二)實際問題體現(xiàn)

篇6

哈爾濱市分公司目前共有29個下轄支公司、100余個兼業(yè)機構(gòu)，開設(shè)保險險種1000余個，與世界上100多個國家和地區(qū)、300多個口岸建立了聯(lián)系，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、營業(yè)服務(wù)網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)各角落，成為哈爾濱市財產(chǎn)保險市場上經(jīng)營規(guī)模最大、網(wǎng)絡(luò)最全、信用等級最優(yōu)、承保品種最全、服務(wù)效率最高、處于引領(lǐng)和主導(dǎo)地位的國有財產(chǎn)險保險企業(yè)。公司目前主要經(jīng)營企事業(yè)單位財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險、機動車輛保險、建筑工程保險、貨物運輸保險、船舶保險、農(nóng)業(yè)保險、航空航天保險、責(zé)任保險、保證保險、信用保險、意外傷害保險、短期健康保險和再保險業(yè)務(wù)。

一、積極履行企業(yè)公民責(zé)任，全力服務(wù)地方經(jīng)濟發(fā)展

人保財險哈爾濱市分公司立足服務(wù)地方經(jīng)濟社會發(fā)展全局，積極履行企業(yè)公民責(zé)任，熱心支持地方經(jīng)濟發(fā)展，促進和諧社會建設(shè)，采取了一系列惠民行動，真正做到上為政府解憂、下為百姓解難。

1.在承保服務(wù)上。公司近年來與國家電網(wǎng)、中石油、中國聯(lián)通等諸多大系統(tǒng)、大項目建立了長期穩(wěn)固的合作關(guān)系，承保了國內(nèi)亞太五、六號衛(wèi)星發(fā)射，蘇丹、印度等境外電站項目，磨盤山水庫、大頂子山航電樞紐、哈航飛機保險等一系列國內(nèi)、省內(nèi)重大保險項目。2012年，公司累計實現(xiàn)保費收入101091萬元，市場份額位居行業(yè)首位。

2.在理賠保障上。作為國有保險企業(yè)，公司主動支持政府工作、服務(wù)穩(wěn)定大局，在關(guān)系國計民生的重大事件、急難險重的關(guān)鍵時刻挺身而出，敢于擔(dān)當(dāng)，充分發(fā)揮了保險作為經(jīng)濟發(fā)展的穩(wěn)定器的作用，以實際行動詮釋了人保公司“愛與分擔(dān)”的服務(wù)理念。

3.在投身公益上。先后為佳木斯“最美女教師”張麗莉捐款5萬余元；積極響應(yīng)團市委、市城管局、省交廣發(fā)起的“我為家鄉(xiāng)種棵樹”活動，組織50余名青年員工栽植樹苗300余棵；持續(xù)開展了大型愛車免費體檢活動，春秋兩季共為報名的兩萬余名車主的愛車提供了免費體檢；十一黃金周期間開展了“十一自駕游，人保伴我行”活動，累計為客戶提供事故車輛救援100余次，為異地客戶導(dǎo)航500余次。

二、扎實推進客戶服務(wù)轉(zhuǎn)型，不斷提升客戶服務(wù)質(zhì)效

在服務(wù)經(jīng)濟時代，客戶的需求就是企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的出發(fā)點和落腳點，年初以來，公司在緊抓業(yè)務(wù)發(fā)展同時，將工作重心落在提升客戶服務(wù)質(zhì)量上，采取了一系列服務(wù)舉措，努力實現(xiàn)以優(yōu)質(zhì)服務(wù)促進業(yè)務(wù)的快速增長。

1.在服務(wù)提速上，大力實施出單、理賠的“雙提速”工程。在出單方面，簡化客戶投保手續(xù)，優(yōu)化出單網(wǎng)絡(luò)，強化人員技能提升，有效提高了出單效率，減少了客戶等待時間；在理賠方面，大力落實“服務(wù)制勝”策略，進一步完善理賠服務(wù)舉措，大力推進“萬元以下車險案件，一小時通知賠付”服務(wù)舉措，加強各服務(wù)環(huán)節(jié)的時限監(jiān)督考核；積極推行小額賠案速結(jié)、特快專遞索賠；推行極速理賠、電子查勘員、電子理賠員、平板電腦查勘、VIP客戶服務(wù)等服務(wù)舉措。

2.在優(yōu)化服務(wù)上，積極完善增值服務(wù)措施。在深入落實既有增值服務(wù)舉措的同時，進一步加強了客戶分級管理，著重落實重要客戶、大客戶的便捷服務(wù)項目，實施客戶分級服務(wù)舉措。同時，積極改善客戶服務(wù)環(huán)境，在各出單點增設(shè)了VIP服務(wù)窗口，開辟了大客戶的綠色通道；大力推進人保之友車友俱樂部和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)工作，通過改善職場硬件，優(yōu)化服務(wù)流程，強化服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化培訓(xùn)，規(guī)范窗口人員的服務(wù)行為，明確操作流程和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，有效地提高了員工服務(wù)質(zhì)量，增強了客戶服務(wù)體驗。

3.在投訴管理上，嚴(yán)格執(zhí)行客戶投訴問責(zé)機制。堅持對客戶投訴“零發(fā)生、零容忍”原則，進一步完善服務(wù)效能評價體系，強化客戶投訴的管理和考核，通過采取投訴問責(zé)、客戶當(dāng)面致歉、責(zé)任人質(zhì)詢約談及基層公司負責(zé)人到投訴坐席崗直接受理客戶投訴等方式，切實保障客戶的合法權(quán)益。

三、持續(xù)推動發(fā)展品質(zhì)升級，更好服務(wù)經(jīng)濟發(fā)展大局

2013年，站在新的發(fā)展起點之上，公司將沿著“建設(shè)人民滿意保險公司”的奮斗目標(biāo)，著力強化客戶價值導(dǎo)向，持續(xù)推進以客戶為中心發(fā)展轉(zhuǎn)型，將服務(wù)作為一切工作的出發(fā)點，繼續(xù)發(fā)揮保險企業(yè)的經(jīng)濟補償和社會管理職能，積極履行企業(yè)社會責(zé)任，在大力拓展和延伸業(yè)務(wù)領(lǐng)域的同時，為全市促進改革、保障經(jīng)濟、穩(wěn)定社會、造福人民等方面發(fā)揮重要作用，不斷推進全市經(jīng)濟社會跨越式發(fā)展。

篇7

關(guān)鍵詞:保險公司內(nèi)部控制基本準(zhǔn)則 保險公司 內(nèi)部控制 管理水平提升

保險業(yè)作為金融行業(yè)中經(jīng)營風(fēng)險較為特殊的行業(yè)，保險公司經(jīng)營風(fēng)險的特點具有鮮明的潛在性、長期性以及復(fù)雜性，因此，保險公司對經(jīng)營風(fēng)險的識別、預(yù)警和防范就成為非常重要的工作。然而，內(nèi)部控制則是保險公司預(yù)警和防范風(fēng)險的重要措施，然而，我國保險公司的內(nèi)部控制制度還不完善，存在很多問題，無法充分發(fā)揮內(nèi)部控制防范風(fēng)險的作用。隨著《保險公司內(nèi)部控制基本準(zhǔn)則》的頒布，為保險公司健全內(nèi)部控制制度指明的方向，對保險公司建立完善的內(nèi)部控制制度，提升內(nèi)部控制水平具有至關(guān)重要的作用。

一、保險公司內(nèi)部控制的特點

由于保險公司在經(jīng)營過程中具有明顯的特性，主要有保險的高風(fēng)險性、社會性、保險期限長期性、業(yè)務(wù)管理復(fù)雜性以及會計核算預(yù)測性。因此，保險公司的內(nèi)部控制制度同樣具有很多特性，主要體現(xiàn)在內(nèi)部控制的社會性、內(nèi)部控制重點的多樣性、內(nèi)部控制管理的復(fù)雜性以及內(nèi)部控制成本高額性。因此，保險公司要想完善內(nèi)部控制制度，就必須充分了解內(nèi)部控制的特性，根據(jù)《保險公司內(nèi)部控制基本準(zhǔn)則》，從而才能更好的提升保險公司的內(nèi)部控制水平。

(一)保險公司內(nèi)部控制的社會性

保險公司經(jīng)營的社會性決定了保險公司的內(nèi)部控制必須具有社會性的鮮明特點。因為保險公司的經(jīng)營情況和發(fā)展情況關(guān)系到國計民生和廣大社會居民的切身利益，所以，保險公司在經(jīng)營過程中不僅要單純的考慮公司的經(jīng)濟效益和投資人的經(jīng)濟利益，而且還要充分考慮到廣大投保人的經(jīng)濟利益。并且保險公司經(jīng)營的目的就是保障保險單持有人的利益，為保險單持有人提供保障和應(yīng)盡的服務(wù)。在《保險公司內(nèi)部控制基本準(zhǔn)則》第十條明確規(guī)定：保險公司應(yīng)當(dāng)以市場和客戶為導(dǎo)向，以業(yè)務(wù)品質(zhì)和效益為中心，組織實施銷售控制活動。由此可見，保險公司經(jīng)營活動主要是維護市場和維護客戶，進而提高保險公司的經(jīng)濟效益。保險公司的內(nèi)部控制也明確將市場和客戶作為導(dǎo)向，實現(xiàn)保險公司的經(jīng)濟效益，所以，保險公司的社會性體現(xiàn)了保險公司的經(jīng)營理念，也是保險公司內(nèi)部控制始終秉承的理念。

(二)保險公司內(nèi)部控制重點的多樣性

由于保險公司在整個經(jīng)營過程中存在著很多經(jīng)營風(fēng)險，因此保險公司內(nèi)部控制重點也會呈現(xiàn)出多樣性的特點，涉及到保險公司經(jīng)營管理的各個環(huán)節(jié)。不僅在保險公司的財務(wù)會計控制方面、業(yè)務(wù)管理控制方面、而且還包括信息技術(shù)控制方面、資金運用控制方面，這些都會是保險公司實行內(nèi)部控制的重點內(nèi)容。并且在《保險公司內(nèi)部控制基本準(zhǔn)則》第十四條明確規(guī)定：運營控制主要包括產(chǎn)品開發(fā)管理、承保管理、理賠管理、保全管理、收付費管理、再保險管理、業(yè)務(wù)單證管理、電話中心管理、會計處理和反洗錢等活動的全過程控制。第二十二條規(guī)定：會計處理控制。保險公司應(yīng)當(dāng)規(guī)范會計核算流程，提高會計數(shù)據(jù)采集、賬目和報表生成的自動化水平。由此可見，保險公司的內(nèi)部控制重點多樣性是符合《保險公司內(nèi)部控制基本準(zhǔn)則》的要求，能夠使保險公司重點的進行內(nèi)部控制。

(三)保險公司內(nèi)部控制活動的復(fù)雜性

由于保險公司經(jīng)營活動的復(fù)雜性和不確定性決定了保險公司內(nèi)部控制活動的復(fù)雜性。保險公司在經(jīng)營活動中要面對非常繁瑣的業(yè)務(wù)，承包風(fēng)險的多變性較為明顯，現(xiàn)金流入和流出十分頻繁，并且還要做好大量信息的收集，處理以及保密工作。由此可見，保險公司的經(jīng)營活動的工作程序就非常復(fù)雜，那么，保險公司的財務(wù)會計管理、信息技術(shù)控制等活動也會很復(fù)雜，進而導(dǎo)致保險公司的內(nèi)部控制活動的復(fù)雜性。并且，《保險公司內(nèi)部控制基本準(zhǔn)則》第二十五條規(guī)定：基礎(chǔ)管理控制主要包括戰(zhàn)略規(guī)劃、人力資源管理、計劃財務(wù)、信息系統(tǒng)管理、行政管理、精算法律、分支機構(gòu)管理和風(fēng)險管理等活動的全過程控制。這些內(nèi)容只是保險公司內(nèi)控管理的基礎(chǔ)管理控制，其他的內(nèi)部控制活動必然會更加復(fù)雜，因此做好保險公司內(nèi)部控制工作也是一個艱巨的任務(wù)。

(四)保險公司內(nèi)部控制成本的高額性

保險公司做好內(nèi)部控制工作必定要投入部分成本，但是，保險公司與其他企業(yè)相比，其內(nèi)部控制成本要高得多。由于保險公司經(jīng)營的全過程存在很多內(nèi)部和外部風(fēng)險，因此保險公司的內(nèi)部控制要遍布到經(jīng)營活動的每個環(huán)節(jié)，例如，保險公司的銷售控制、運營控制、基礎(chǔ)管理控制和資金運用控制等，從而會使保險公司付出更高的內(nèi)部控制成本。

二、我國保險公司內(nèi)部控制水平提升的措施

我國保險公司提高內(nèi)部控制管理水平，必須采取有效的措施完善內(nèi)部控制。由于保險公司的內(nèi)部控制是一個規(guī)模較大的系統(tǒng)工程，需要保險公司進行綜合性和系統(tǒng)性治理。但是，保險公司完善內(nèi)部控制的關(guān)鍵在于保險公司要具有完善內(nèi)部控制的動力，并且，內(nèi)部控制就是保險公司經(jīng)營管理的核心工作，是責(zé)無旁貸的。尤其是《保險公司內(nèi)部控制基本準(zhǔn)則》頒布以來，保險公司更應(yīng)該做好內(nèi)部控制工作，完善內(nèi)部控制管理系統(tǒng)，提升內(nèi)部控制管理水平。

(一)完善公司治理結(jié)構(gòu)

保險公司應(yīng)該完善公司治理結(jié)構(gòu)，健全內(nèi)部控制，提升內(nèi)部控制水平。公司治理結(jié)構(gòu)主要是一種聯(lián)系和規(guī)范股東、董事會、高級管理人員的權(quán)利和義務(wù)的合理分配，以及與此有關(guān)的聘選和監(jiān)督等問題的制度框架。就是將保險公司的內(nèi)部權(quán)利進行合理的劃分。保險公司有一個良好的公司治理結(jié)構(gòu)能夠有效的解決公司各方利益分配問題，使公司能夠高效的運作，對于提高保險公司的市場競爭力具有決定性的作用。保險公司在公司治理結(jié)構(gòu)上應(yīng)該采用三權(quán)分立制度，將公司的決策權(quán)、經(jīng)營管理權(quán)和監(jiān)督權(quán)分屬于公司的股東會、董事會和監(jiān)事會，通過平衡各方的權(quán)力，時各個機關(guān)各司其職，保證保險公司的正常運行，從而有效的進行公司的內(nèi)部控制，完善內(nèi)部控制。例如《保險公司內(nèi)部控制基本準(zhǔn)則》中就明確規(guī)定了董事會和監(jiān)理會的職責(zé)。第四十條規(guī)定：保險公司董事會要對公司內(nèi)控的健全性、合理性和有效性進行定期研究和評價。公司內(nèi)部控制組織架構(gòu)設(shè)置、主要內(nèi)控政策、重大風(fēng)險事件處置應(yīng)當(dāng)提交董事會討論和審議。第四十一條規(guī)定：保險公司監(jiān)事會負責(zé)監(jiān)督董事會、管理層履行內(nèi)部控制職責(zé)，對其疏于履行內(nèi)部控制職能的行為進行質(zhì)詢。這樣就使保險公司中的各個機構(gòu)權(quán)力平衡，職責(zé)明確，能夠更好的開展工作，保證公司的順利運行，實現(xiàn)公司管理層平衡，才能有效的完善內(nèi)部控制。由此可見，保險公司完善公司治理結(jié)構(gòu)，可以對公司經(jīng)營管理者形成有效的激勵約束，使公司經(jīng)營理念更加科學(xué)，實現(xiàn)經(jīng)營管理的精細化，經(jīng)營方式集約化，充分調(diào)動公司管理層完善內(nèi)部控制的主動性，從而不斷的完善保險公司的各項內(nèi)部控制制度。

(二)健全風(fēng)險評估體系

風(fēng)險評估作為保險公司進行風(fēng)險管理的基礎(chǔ)，保險公司健全風(fēng)險評估體系能夠有效的提高保險公司風(fēng)險管理能力，有助于保險公司監(jiān)測和預(yù)警經(jīng)營風(fēng)險。保險公司加強風(fēng)險評估工作，是保險公司完善控制的重要手段。因此，保險公司應(yīng)該科學(xué)進行風(fēng)險分類，有針對性的進行掛管理，并且把風(fēng)險等級較高的方面作為內(nèi)控的重點，從而完善風(fēng)險評估體系。在《保險公司內(nèi)部控制基本準(zhǔn)則》中明確規(guī)定：保險公司應(yīng)當(dāng)對經(jīng)營管理和業(yè)務(wù)活動中可能面臨的風(fēng)險因素進行全面系統(tǒng)的識別分析，發(fā)現(xiàn)并確定風(fēng)險點。根據(jù)風(fēng)險識別評估的結(jié)果，科學(xué)設(shè)計內(nèi)部控制政策、程序和措施并嚴(yán)格執(zhí)行。由此可見，保險公司健全風(fēng)險評估體系，對于保險公司建立健全的內(nèi)部控制體系，提升內(nèi)部控制管理水平具有重要作用。

(三)完善內(nèi)部審計制度

保險公司應(yīng)該加強對內(nèi)部審工作人員的管理，尤其是內(nèi)部審計主要負責(zé)人的監(jiān)督和管理，建立完善的內(nèi)部審計制度，規(guī)范內(nèi)部審計責(zé)任人的權(quán)利、義務(wù)和工作職責(zé)。與此同時，保險公司還應(yīng)該充分發(fā)揮內(nèi)部審計的監(jiān)督職能，保證內(nèi)部審計工作的獨立性，使內(nèi)部審計工作嚴(yán)格按照國際內(nèi)部審計標(biāo)準(zhǔn)實行，對審計的全過程進行全面的監(jiān)控，提高保險公司的審計管理水平，進而提升保險公司的內(nèi)部控制水平。并且在《保險公司內(nèi)部控制基本準(zhǔn)則》中也明確規(guī)定：保險公司內(nèi)部審計部門對內(nèi)部控制履行事后檢查監(jiān)督職能。內(nèi)部審計部門應(yīng)當(dāng)定期對公司內(nèi)部控制的健全性、合理性和有效性進行審計，審計范圍應(yīng)覆蓋公司所有主要風(fēng)險點。審計結(jié)果應(yīng)按照規(guī)定的時間和路線進行報告，并向同級內(nèi)控管理職能部門反饋，確保內(nèi)控缺陷及時徹底整改。由此可見，保險公司為了更好的提升內(nèi)部控制水平，建立健全的內(nèi)部控制體系，必須完善內(nèi)部審計制度，保證內(nèi)部審計工作的規(guī)范性和合法性，發(fā)揮內(nèi)部審計的作用。

(四)完善內(nèi)部控制制度

保險公司應(yīng)該建立規(guī)范的內(nèi)部控制標(biāo)準(zhǔn)，將內(nèi)部控制標(biāo)準(zhǔn)融入到經(jīng)營活動中，深入到對公司員工培訓(xùn)、教育和日常工作和行為中，能夠有效的防范不正規(guī)的行為發(fā)生，有效的降低經(jīng)營風(fēng)險，提高公司的經(jīng)濟效益。例如，保險公司可以對每一項工作進行程序化控制，根據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)營程序合理的設(shè)置崗位，明確各個崗位的工作職責(zé)，實行崗位設(shè)置標(biāo)準(zhǔn)化。這樣能夠?qū)镜母黜椈顒舆M行嚴(yán)格的監(jiān)督和管理。并且在《保險公司內(nèi)部控制基本準(zhǔn)則》中明確規(guī)定：保險公司應(yīng)當(dāng)針對運營活動的不同環(huán)節(jié)，制定相應(yīng)的管理制度，強化操作流程控制，確保業(yè)務(wù)活動正常運轉(zhuǎn)，防范運營風(fēng)險。包括產(chǎn)品開發(fā)管理、承保管理、理賠管理、保全管理、收付費管理、再保險管理、業(yè)務(wù)單證管理、電話中心管理、會計處理和反洗錢等活動的全過程控制。由此可見，保險公司完善內(nèi)部控制制度，建立完善的內(nèi)部控制體系，能夠有效的提升保險公司的內(nèi)部控制水平。

三、結(jié)束語

本文通過對以《保險公司內(nèi)部控制基本準(zhǔn)則》為例淺談我國保險公司內(nèi)部控制水平的提升措施的分析和研究，從中深刻的認(rèn)識到保險公司通過充分了解內(nèi)部控制的鮮明特點，根據(jù)《保險公司內(nèi)部控制基本準(zhǔn)則》完善內(nèi)部控制系統(tǒng)，進而有效的提升保險公司的內(nèi)部控制水平。

參考文獻：

[1]肖薇.中國保險公司內(nèi)部控制建設(shè)研究.[D].西南財經(jīng)大學(xué)．2007.（02）

[2]李小青.公司治理結(jié)構(gòu)對內(nèi)部控制的影響.[J].商業(yè)研究.2007.（01）

[3]陳寧鋒.中國人壽保險股份有限公司內(nèi)部控制再造．[D].清華大學(xué).2004.（06）

[4]黃煜惠.基于償付能力風(fēng)險管理的中資壽險公司內(nèi)部控制研究．[D].天津財經(jīng)大學(xué)．2008．（05）

[5]晉曉琴．全面提升我國保險公司的內(nèi)部控制水平――解讀《保險公司內(nèi)部控制基本準(zhǔn)則》．[J] ．商業(yè)會計.2011.（08）

[6]葉慧霖.關(guān)于加強財產(chǎn)保險公司分支機構(gòu)內(nèi)控監(jiān)管的思考．[J] ．中國保險．2010．（01）．

篇8

[關(guān)鍵詞] 健康保險 發(fā)展現(xiàn)狀 原因分析 經(jīng)營對策

所謂健康保險,是指以被保險人的身體為保險標(biāo)的,使被保險人在遭受疾病或者意外事故所致傷害時發(fā)生的醫(yī)療費用支出和收入損失獲得經(jīng)濟補償或給付的一種人身保險,包括醫(yī)療保險、疾病保險、收入保障保險和護理保險等內(nèi)容。近年來,盡快建立一個適應(yīng)市場經(jīng)濟發(fā)展需要的新型社會保障體系,已成為人們的廣泛共識,而作為社會保障體系的重要組成部分---健康保險,是轉(zhuǎn)移風(fēng)險最常用的方法之一,在滿足人們?nèi)找嬖鲩L的健康保障需求、促進國民經(jīng)濟發(fā)展和穩(wěn)定社會等方面發(fā)揮著日益重要的作用。

一、我國健康保險發(fā)展?fàn)顩r分析

1.我國健康保險的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著醫(yī)改的不斷推進,作為對社會醫(yī)療保險重要補充的商業(yè)健康保險,逐漸成為保險市場上的新熱點和公眾關(guān)注的焦點。近年來,各保險公司對健康保險的發(fā)展進行了有益探索,積累了一定經(jīng)驗。在此推動下,我國商業(yè)健康保險發(fā)展迅速。據(jù)介紹,目前已經(jīng)有29家壽險公司和8家財產(chǎn)險公司經(jīng)營健康保險,提供的健康保險產(chǎn)品數(shù)量也已經(jīng)突破了300個,中國保監(jiān)會統(tǒng)計顯示,商業(yè)健康保險年均增長速度達到46%。2008年我國健康保險市場潛力超過2000億元,將主要體現(xiàn)在城鎮(zhèn)職工群體的補充醫(yī)療保險需求、非城鎮(zhèn)居民群體大額住院醫(yī)療保險需求和學(xué)生群體的醫(yī)療保險需求。許多業(yè)內(nèi)人士也據(jù)此認(rèn)為,未來幾年,我國商業(yè)健康保險市場將迎來一個高速發(fā)展時期。

二、我國健康保險發(fā)展中存在的問題

1.健康險市場競爭日趨激烈

目前保險企業(yè)都想利用醫(yī)改契機,積極搶占補充醫(yī)療保險和農(nóng)民合作醫(yī)療保險市場。通過健康險作為業(yè)務(wù)突破口,展開全方位的市場競爭。這種競爭的挑戰(zhàn)是全方位、多層次的,既有單純的同業(yè)之間在產(chǎn)品、服務(wù)和價格上的競爭,也有在經(jīng)營模式、市場策略上的激烈交鋒,更有深層次的在發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營管理理念上的差異。而此時專業(yè)健康保險公司的出現(xiàn),不僅是健康保險經(jīng)營主體不斷增加,也使競爭領(lǐng)域向技術(shù)、服務(wù)、理念等縱深方向發(fā)展。因此對任何經(jīng)營健康保險的企業(yè)來說,必須積極應(yīng)對市場變化形勢,迎接挑戰(zhàn)。

2.利潤虧損是商業(yè)健康保險公司健康險業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的最大

障礙

目前市場上的健康險產(chǎn)品三分之一以上是虧損經(jīng)營,而這個問題的本質(zhì)在于健康險經(jīng)營管理:比如風(fēng)險管理的能力還很低下,風(fēng)險管控的手段還很有限。健康險的效益狀況直接影響公司短險利潤的完成情況,直接關(guān)系著分公司分級分類考核結(jié)果,直接影響到全社會對商業(yè)健康保險的信心。

3.健康保險市場很不規(guī)范,導(dǎo)致現(xiàn)實中存在著兩大矛盾,即“供求矛盾”和“市場潛力與市場風(fēng)險矛盾”

一方面市場空間大得驚人,另一方面保險公司躊躇不前;一方面社會公眾需求迫切,另一方面市場供給乏力?！肮┬枞笨凇钡木置姹惝a(chǎn)生了現(xiàn)階段,巨大的健康保險市場需求空間,對于保險公司來說,理應(yīng)是一個難得的發(fā)展機遇。但總體上看,各公司健康保險業(yè)務(wù)規(guī)模并不大,險種單一、數(shù)量少。價格高、保障程度低是當(dāng)前健康保險市場供給狀況的真實寫照,已遠遠不能滿足多層次的市場需求。還有, 所有壽險公司都看到了健康保險市場蘊含的無限商機,但出于對醫(yī)療費用失控風(fēng)險的憂慮,誰也不敢在這個充滿風(fēng)險的市場中盲目冒進,兩者遂產(chǎn)生了矛盾。面對如此誘人的市場前景,保險公司卻似乎顯得無動于衷,盡管市場上時常有新的健康保險險種推出,但銷售規(guī)模未有質(zhì)的突破。因此,如何理順保險公司、醫(yī)療服務(wù)提供者和被保險人的關(guān)系,有效避免道德風(fēng)險,降低醫(yī)療費用,實現(xiàn)健康保險參與者三方和諧“共贏”,也是健康保險企業(yè)經(jīng)營繞不過去的坎兒。

三、發(fā)展我國健康保險的對策

1.營造寬松的外部經(jīng)營環(huán)境

從2002年起,總理曾經(jīng)連續(xù)兩次對商業(yè)健康保險的發(fā)展作出重要批示,指出逐步發(fā)展商業(yè)健康保險,把商業(yè)健康保險與社會醫(yī)保結(jié)合起來,不僅有利于滿足廣大群眾的醫(yī)療需求,而且有利于發(fā)展經(jīng)濟、穩(wěn)定社會。2004年中國保險行業(yè)協(xié)會健康保險工作部成立,以及前不久多家保險業(yè)協(xié)會參與的“2005年健康保險論壇”在京召開,探討“醫(yī)療機構(gòu)信用評估、行業(yè)協(xié)會與定點醫(yī)院的合作”等問題,實際上都是在為解決健康險發(fā)展的外部環(huán)境等問題積極地努力。

(1)充分認(rèn)識發(fā)展我國商業(yè)健康保險的意義,爭取各方面的支持。發(fā)展商業(yè)健康保險的意義在于:有利于健全社會保障體系,完善社會主義市場經(jīng)濟體制;有利于支持醫(yī)療衛(wèi)生體制改革,促進公共衛(wèi)生服務(wù)體系的形成;有利于滿足健康保障需求,提高人民生活質(zhì)量;有利于增強消費信心,拉動消費,促進國民經(jīng)濟發(fā)展?？梢哉f,沒有商業(yè)健康保險的積極參與,完善的醫(yī)療保障體系是不可能建立起來的。既然如此,政府就應(yīng)該支持它的發(fā)展,給它一個與社會醫(yī)療保險平等的地位,將其作為社會醫(yī)療保障體系的一個重要組成部分而納入其中,并以相關(guān)法律、法規(guī)等形式確定下來,使得商業(yè)健康保險與社會醫(yī)療保險共享管理成果、管理手段和管理設(shè)施。

(2)提高商業(yè)健康保險的社會認(rèn)同感。保險公司應(yīng)定期運用典型賠付案例,積極宣傳商業(yè)健康保險在保障社會安定、促進經(jīng)濟發(fā)展等方面的作用,大力普及健康保險知識,增強社會各界的保險意識,以提高商業(yè)健康保險的社會認(rèn)同感與親和力,使政府重視,政策支持,企業(yè)歡迎,百姓擁護。

2.商業(yè)健康保險需要專業(yè)化經(jīng)營

由于健康保險是以發(fā)病率為依據(jù)而非以死亡率為依據(jù),其風(fēng)險控制難度大,專業(yè)技術(shù)要求高,在風(fēng)險特性、保險事故特點、風(fēng)險控制理念和方法、精算原理等方面均不同于人壽保險,決定了發(fā)展商業(yè)健康保險必須遵循其經(jīng)營特征和內(nèi)在發(fā)展規(guī)律,獨立于入壽保險業(yè)務(wù),走專業(yè)化經(jīng)營之路。

專業(yè)化,首先應(yīng)當(dāng)是經(jīng)營理念的專業(yè)化,就是要認(rèn)識健康保險不同于一般壽險業(yè)務(wù)的特殊性,樹立按照健康保險自身特點實施專業(yè)化經(jīng)營的理念。其次是管理制度的專業(yè)化,就是要把握健康保險自身規(guī)律,建立專業(yè)化的風(fēng)險控制體系、專業(yè)化的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和產(chǎn)品開發(fā)體系、專業(yè)化的經(jīng)營服務(wù)體系、專業(yè)化的核算和考評體系等。第三是經(jīng)營管理人才的專業(yè)化,就是要完善健康保險的組織體系和培訓(xùn)體系,逐步培養(yǎng)一批高素質(zhì)的健康保險的專業(yè)人才。

3.積極探索補充健康保險的商業(yè)化經(jīng)營模式

目前,商業(yè)保險公司開發(fā)出來的健康保險險種不外乎兩種:一種是與基本醫(yī)療保險的保障水平具有較強替代性的保險產(chǎn)品,該種產(chǎn)品交費低,保障程度也低,因而缺乏較大吸引力;一種是與基本醫(yī)療保險相銜接的團體補充醫(yī)療保險產(chǎn)品,該產(chǎn)品相對于個人健康保險而言,承保條件較寬松,保障程度較高,保險費率較低,有利于中國低收入群體、特別是無基本醫(yī)療保險的群體獲得更全面的保障。

所謂商業(yè)化經(jīng)營模式,主要包括:(1)完全商業(yè)化模式。即已參加基本醫(yī)療保險的單位,在自身財力允許和自愿的前提下,基于本單位職工對超過統(tǒng)籌基金“封頂線”之上的高額醫(yī)療費用風(fēng)險的憂慮,統(tǒng)一向保險公司投保商業(yè)大額醫(yī)療保險,由保險公司按照商業(yè)化原則來經(jīng)營和管理的一種模式。(2)社保機構(gòu)管理,保險公司參與運作的商業(yè)化模式。即社保機構(gòu)與保險公司就補充醫(yī)療保險業(yè)務(wù)開展合作,由社保機構(gòu)通過招標(biāo)的形式選擇保險公司作為承保公司,并將其經(jīng)辦的補充醫(yī)療保險費用逐步轉(zhuǎn)移給保險公司運作。而且,社保機構(gòu)要與保險公司就有關(guān)醫(yī)療保險的條款、費率、理賠等權(quán)利和義務(wù)簽訂合同,社保機構(gòu)可以作為保險公司的機構(gòu)收取一定的手續(xù)費,以彌補在與保險公司合作過程中產(chǎn)生的相關(guān)費用。

總之,有效的經(jīng)營模式可創(chuàng)造出政府、保險公司、醫(yī)院、保戶“全贏”的局面:政府解決了醫(yī)改所帶來的重大疾病無保障的難題,保險公司卸去了醫(yī)療費用無從控制的隱患,醫(yī)院在醫(yī)改沖擊后找到了新的利潤增長點,保戶則獲得了一份實實在在的健康保障?？梢灶A(yù)見,我國健康保險的發(fā)展將逐步循入正軌,發(fā)揮穩(wěn)定社會、促進國民經(jīng)濟發(fā)展的重要作用。

參考文獻:

[1]李 瓊:《中國商業(yè)健康保險發(fā)展研究》.金融與保險.2004.11.

[2]利普•科特勒:《營銷管理•分析•計劃和控制》[M].上海:上海人民出版社.2001.05.

[3]劉 愈:《保險學(xué)概論》.西安:陜西人民出版社.1998.P98-103

篇9

近年來，隨著銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)的興起，消費信貸保證保險在我國獲得快速發(fā)展。各保險公司紛紛開辦住房和汽車消費信貸保證保險業(yè)務(wù)，一時間消費信貸保證保險市場熱鬧紛繁。但是，從2002年下半年開始形勢急轉(zhuǎn)直下。消費信貸保證保險業(yè)務(wù)經(jīng)營管理中存在的問題開始暴露，保險公司面臨的業(yè)務(wù)風(fēng)險開始顯現(xiàn)。如某財產(chǎn)保險公司從2001年開始經(jīng)營汽車消費信貸保證保險業(yè)務(wù)，截止2003年5月底，累計保費收入1872萬元，累計賠款459萬元，賠付率24.5％。逾期貸款3296萬元，占保費收入的176.1％，其中逾期3個月以上的貸款達2515萬元。消費信貸保證保險市場存在的問題嚴(yán)重影響到保險公司的持續(xù)經(jīng)營和健康發(fā)展，一些公司被迫全面收縮相關(guān)業(yè)務(wù)。人保、天安公司從2002年下半年開始清理整頓消費信貸保證保險業(yè)務(wù)。平安產(chǎn)險公司也在近日對部分地區(qū)的消費信貸保證保險業(yè)務(wù)亮起黃牌。

一、消費信貸保證保險業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的障礙

幾年前還是人人爭搶的“香餑餑”怎么忽然就變成了“雞肋”呢？問題是多方面的：社會信用基礎(chǔ)薄弱，企業(yè)和個人信用體系不健全；銀行盲目競爭，違規(guī)發(fā)放個人消費貸款，放松對房地產(chǎn)公司和車行的資信調(diào)查；產(chǎn)品設(shè)計存在缺陷，風(fēng)險責(zé)任不對稱等。但筆者認(rèn)為，真正的問題卻是來自保險公司自身，就是對消費信貸保證保險的風(fēng)險認(rèn)識不足，業(yè)務(wù)管理不嚴(yán)格，市場運作不規(guī)范，依法合規(guī)經(jīng)營意識淡薄。由于管理缺失產(chǎn)生的風(fēng)險才是消費信貸保證保險業(yè)務(wù)面臨的最主要的風(fēng)險。

（一）保險公司對消費信貸保證保險業(yè)務(wù)的風(fēng)險認(rèn)識不足，風(fēng)險管理缺乏長期觀念。消費信貸保證保險屬于高風(fēng)險業(yè)務(wù)，而且業(yè)務(wù)周期長，短則2、3年，最長可達30年，期間的不確定性因素較多，風(fēng)險具有巨大性和滯后性特征。消費信貸保證保險業(yè)務(wù)風(fēng)險的特殊性，要求保險公司對業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險安排要有長期思想，業(yè)務(wù)經(jīng)營要立足長遠，要正確把握經(jīng)濟發(fā)展的基本趨勢和周期性特點，要妥善處理短期利益和長期目標(biāo)之間的關(guān)系。

目前，保險公司在經(jīng)營消費信貸保證保險業(yè)務(wù)過程中，普遍存在重短期利益（即保費收入）、重市場拓展，輕業(yè)務(wù)管理、輕市場研究的現(xiàn)象，缺乏嚴(yán)謹(jǐn)、科學(xué)的經(jīng)營理念，不能全面地認(rèn)識和分析消費信貸保證保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營環(huán)境，為公司的穩(wěn)健經(jīng)營和長遠發(fā)展帶來潛在隱患。如一些基層公司只看到目前房地產(chǎn)業(yè)形勢一片大好，居民購房踴躍，房價節(jié)節(jié)攀升的表面現(xiàn)象，而沒有把房地產(chǎn)業(yè)納入到整個經(jīng)濟發(fā)展的全局中來分析，也沒有和當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展形勢結(jié)合起來分析，更沒有意識到房地產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)的投資增幅過高、商品房空置面積增加、房價上漲過快以及低價位住房供不應(yīng)求和高檔住宅空置較多等結(jié)構(gòu)性問題，對房地產(chǎn)項目不做分析、不加區(qū)分，眉毛胡子一把抓，盲目擴大住房消費信貸保證保險業(yè)務(wù)。最近，人民銀行發(fā)出通知，要求加強房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)管理，國務(wù)院也于近日提出要加強對房地產(chǎn)市場的宏觀調(diào)控，就是對房地產(chǎn)業(yè)投資過熱、出現(xiàn)泡沫現(xiàn)象的一種警示，應(yīng)當(dāng)引起保險公司的高度重視。

（二）保險公司依法合規(guī)經(jīng)營意識淡薄，不正當(dāng)競爭現(xiàn)象嚴(yán)重，市場秩序混亂。消費信貸保證保險業(yè)務(wù)主要依靠銀行開展，業(yè)務(wù)一般占業(yè)務(wù)總量的90％以上。因此，與銀行的合作就成為消費信貸保證保險業(yè)務(wù)拓展的主要環(huán)節(jié)。目前，各保險公司與銀行的合作基本上都是采取“協(xié)議+條款”的方式進行。

由于保險公司依法合規(guī)經(jīng)營意識不強以及對渠道的過度依賴，在消費信貸保證保險業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中違規(guī)現(xiàn)象嚴(yán)重。保險公司普遍存在不嚴(yán)格執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)條款費率的情況，違規(guī)與銀行簽定“不平等”協(xié)議，將本應(yīng)由銀行承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)部分或全部轉(zhuǎn)移給保險公司自己承擔(dān)，由此產(chǎn)生了巨大的風(fēng)險。主要有以下幾種表現(xiàn)：

1.擴大保險責(zé)任范圍，將意外傷害和疾病責(zé)任擴展為履約責(zé)任。如某保險公司條款本來只將投保人因意外事故或因疾病死亡或永久喪失勞動能力，無法繼續(xù)履行還款義務(wù)作為保險責(zé)任，擴展后變?yōu)橹灰侗Ｈ诉B續(xù)三個月末履行或未完全履行還款義務(wù)即為保險責(zé)任。

2.縮減責(zé)任免除，取消免賠額。在消費信貸保證保險條款中，責(zé)任免除條款是保護保險人利益、防止投保人和被保險人道德風(fēng)險的重要內(nèi)容?？s減責(zé)任免除就是變相擴大保險人的保險責(zé)任，減輕或降低投保人和被保險人的道德約束，增加了保險人面臨的道德風(fēng)險。同時，取消免賠額弱化了被保險人的風(fēng)險責(zé)任意識，造成被保險人的風(fēng)險責(zé)任缺位。

3.降低費率，一般在標(biāo)準(zhǔn)費率基礎(chǔ)上下浮30％左右。

4.降低首付款比例甚至零首付。設(shè)定一定比例的首付款是消費信貸保證保險業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的一項重要內(nèi)容，也是風(fēng)險控制的一種有效手段。對不同信用度的人群和不同風(fēng)險度的業(yè)務(wù)，保險公司通過提高或降低首付款比例進行調(diào)節(jié)，可以有效地控制風(fēng)險。降低首付款比例甚至取消首付款要求，直接增加了保險公司的業(yè)務(wù)風(fēng)險、加大了風(fēng)險管理難度。

5.高額手續(xù)費，以及由此產(chǎn)生的退保風(fēng)險。保險公司在辦理住房和汽車消費信貸保證保險業(yè)務(wù)時，一般一并承保房屋保險和機動車輛保險且一次性收取保費，按協(xié)議支付商手續(xù)費。據(jù)了解，消費信貸保證保險業(yè)務(wù)手續(xù)費為10％—15％左右，房屋保險和機動車輛保險業(yè)務(wù)手續(xù)費為20％～30％，一般以現(xiàn)金形式坐扣。如果投保人提前償還銀行貸款后提前辦理相關(guān)保證保險的退保，或者投保人在獲得銀行貸款后提前辦理房屋保險或機動車輛保險的退保，保險公司將面臨直接的經(jīng)濟損失。如果這種情況集中發(fā)生，保險公司該業(yè)務(wù)項下當(dāng)期的保費收入甚至不足以支付退保費，出現(xiàn)“紅字”保費。巨大的支付壓力將給公司的正常經(jīng)營帶來困難，并可能由此造成巨額虧損。

（三）保險公司對消費信貸保證保險業(yè)務(wù)管理不嚴(yán)格、控制能力不強、措施落實不到位。消費信貸保證保險業(yè)務(wù)風(fēng)險的產(chǎn)生是多方面的，要求保險公司必須具備較強的風(fēng)險管理能力。目前，各公司對消費信貸保證保險業(yè)務(wù)均建立了相應(yīng)的管理制度，規(guī)范了業(yè)務(wù)操作流程，加大了業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度，采取授權(quán)經(jīng)營、集中管理等措施，取得了一定的效果。但從掌握的情況看，一些基層公司風(fēng)險意識不強、管理粗放，沒有把風(fēng)險管理容人業(yè)務(wù)管理的各個環(huán)節(jié)，有關(guān)規(guī)章制度不健全且不能得到很好的落實。

如對商的管理，遷就的多、制約的少，沒有建立起相應(yīng)的管理制度。不僅沒有很好地研究環(huán)節(jié)的風(fēng)險控制，反而通過協(xié)議將銀行應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)轉(zhuǎn)移給保險公司自己承擔(dān)，造成在消費信貸保證保險業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中銀行的風(fēng)險責(zé)任缺位，從而進一步弱化了銀行的責(zé)任意識。對投保人的資信調(diào)查是消費信貸保證保險業(yè)務(wù)風(fēng)險控制的重要環(huán)節(jié)。一方面，目前我國社會信用的基礎(chǔ)十分薄弱，經(jīng)濟活動中信用缺失現(xiàn)象嚴(yán)重，企業(yè)和個人的信用體系尚未建立，為保險公司開展信用資信調(diào)查工作帶來很多困難；另一方面，一些公司有制度不執(zhí)行或執(zhí)行不堅決，工作不夠扎實、細致，相關(guān)制度不能得到很好地落實，調(diào)查程序流于形式。如一些房地產(chǎn)開發(fā)公司通過員工、親屬以個人購房名義或通過虛增樓房面積、虛增樓層騙取銀行個人住房消費貸款用于房地產(chǎn)項目開發(fā)。一些犯罪分子勾結(jié)不法車行，利用假身份證騙取銀行個人汽車消費貸款等。這些情況時有發(fā)生，說明保險公司在資信調(diào)查環(huán)節(jié)仍然存在較大漏洞。

二、加強管理，促進消費信貸保證保險業(yè)務(wù)發(fā)展

（一）要提高對消費信貸保證保險重要性的認(rèn)識。消費信貸保證保險業(yè)務(wù)在我國還處于起步階段，在業(yè)務(wù)總量中占的比例較低，未引起有關(guān)方面足夠的關(guān)注；消費信貸保證保險業(yè)務(wù)所具有的促進消費、拉動經(jīng)濟增長的作用未得到充分的發(fā)揮；消費信貸保證保險風(fēng)險的巨大性和滯后性也未得到應(yīng)有的重視。保險界應(yīng)加強對消費信貸保證保險業(yè)務(wù)的研究和分析，要站在經(jīng)濟全局的高度，認(rèn)識消費信貸保證保險業(yè)務(wù)在促進經(jīng)濟增長、提高人民生活水平、防范和化解金融風(fēng)險等方面發(fā)揮的作用；要站在保險業(yè)發(fā)展的高度，分析消費信貸保證保險業(yè)務(wù)自身的發(fā)展前景以及對保險業(yè)發(fā)展的帶動作用；要站在防范保險業(yè)風(fēng)險、促進保險業(yè)健康發(fā)展的高度，提高依法合規(guī)經(jīng)營意識，加強和改善業(yè)務(wù)管理，規(guī)范市場經(jīng)營行為，增強做好消費信貸保證保險業(yè)務(wù)的責(zé)任感。

（二）要強化保險公司的內(nèi)部管理。目前，消費信貸保證保險業(yè)務(wù)存在的主要問題是在管理環(huán)節(jié)產(chǎn)生的，消費信貸保證保險業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險是管理風(fēng)險。因此，加強消費信貸保證保險業(yè)務(wù)的管理，是防范和化解風(fēng)險的重要環(huán)節(jié)和有效手段。

1.健全管理制度，規(guī)范操作流程。消費信貸保證保險業(yè)務(wù)的風(fēng)險點多，業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)多，操作程序復(fù)雜。完善的管理制度和規(guī)范的操作流程是業(yè)務(wù)健康發(fā)展的基礎(chǔ)和保證。保險公司要充分認(rèn)識消費信貸保證保險業(yè)務(wù)風(fēng)險的多樣性，在商的選擇、投保人的資信調(diào)查、逾期貸款的跟蹤管理和追償?shù)雀鱾€環(huán)節(jié)都要健全管理制度，加強業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，落實責(zé)任制，徹底改變制度不健全、管理粗放、責(zé)任不到位的狀況。

2.授權(quán)經(jīng)營、集中管理。消費信貸保證保險屬于高風(fēng)險業(yè)務(wù)，要求具備較高的風(fēng)險管理能力。授權(quán)經(jīng)營、集中管理是一種有效控制風(fēng)險的經(jīng)營模式選擇。分級授權(quán)經(jīng)營，由上級公司按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)對下級公司經(jīng)營該業(yè)務(wù)的資質(zhì)情況進行考核驗收，允許具備條件的公司開辦此業(yè)務(wù)；業(yè)務(wù)管理則集中到省級分公司，應(yīng)開發(fā)專門的業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)、設(shè)立專門的業(yè)務(wù)部門負責(zé)核保、核賠、債權(quán)追償?shù)染唧w管理工作。

3.加強對商和銷售商的管理，認(rèn)真做好資信調(diào)查工作。要加強對商和銷售商的業(yè)務(wù)宣導(dǎo)，提高其對消費信貸保證保險作用的認(rèn)識，端正經(jīng)營思想和行為。消費信貸保證保險是商、銷售商擴大經(jīng)營規(guī)模，增加銷售收入的重要手段，也是商、銷售商防范經(jīng)營風(fēng)險的重要措施。保險公司和商、銷售商之間是平等互利的合作伙伴關(guān)系，應(yīng)相互尊重共同發(fā)展。資信調(diào)查工作是消費信貸保證保險業(yè)務(wù)管理的重要環(huán)節(jié)，也是風(fēng)險控制的重要節(jié)點。要充分利用社會上公開的企業(yè)和個人信用資信平臺開展資信調(diào)查，盡可能地擴大對投保人信息的采集范圍，確保信用評級的科學(xué)性、客觀性。同時，應(yīng)加強各保險公司之間的信息交流與合作，實現(xiàn)信息資源共享。

4.加強市場研究，及時總結(jié)經(jīng)驗，調(diào)整經(jīng)營策略。消費信貸保證保險屬于新興業(yè)務(wù)，保險公司業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)積累不夠充分、管理經(jīng)驗不足。加強對銀行消費信貸業(yè)務(wù)和消費信貸保證保險市場的研究，及時發(fā)現(xiàn)和總結(jié)業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中出現(xiàn)的問題，調(diào)整公司經(jīng)營理念和經(jīng)營行為，可以有效地防止風(fēng)險的擴大。例如通過對發(fā)生賠案的業(yè)務(wù)進行分析發(fā)現(xiàn)，法人類、營運類、工程機械類業(yè)務(wù)的出險率高，保險公司可以采取細分客戶群、提高首付款比例和擔(dān)保條件、限制抵押物用途等方式來預(yù)防和降低可能由此產(chǎn)生的風(fēng)險。

篇10

20*年，中國建設(shè)銀行*分行將主動適應(yīng)國家宏觀調(diào)控、建行股份制改造和地方經(jīng)濟快速發(fā)展的新要求，以科學(xué)的發(fā)展觀和成熟的經(jīng)營理念為指導(dǎo)，按照“調(diào)整結(jié)構(gòu)，提升效率，突出重點，擇優(yōu)扶持”的原則，追求速度、質(zhì)量和效益的協(xié)調(diào)統(tǒng)一，努力在服務(wù)和支持地方經(jīng)濟建設(shè)中進一步做大做強,與地方經(jīng)濟共繁榮、同發(fā)展。

一是把握政策導(dǎo)向，服務(wù)重點企業(yè)發(fā)展。在貸款投放上，主動與國家宏觀調(diào)控政策、產(chǎn)業(yè)政策和上級行政策相對接，有特色地確定目標(biāo)客戶，爭取將更多的優(yōu)質(zhì)客戶列入總行、省行重點支持客戶名錄。立足于*市作為半島制造業(yè)基地骨干城市的工業(yè)化優(yōu)勢，在繼續(xù)加大對五大產(chǎn)業(yè)群和六十家市級骨干企業(yè)貸款投放力度的基礎(chǔ)上，科學(xué)合理把握中長期貸款投放比例，對公共設(shè)施、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目和重要原材料建設(shè)項目給予重點傾斜。立足*市作為沿海開放城市的外向型經(jīng)濟優(yōu)勢，加快發(fā)展國際結(jié)算、貿(mào)易融資、信用證等國際業(yè)務(wù)，積極拓展福費廷、國際保理、出口商業(yè)發(fā)票融資、出口信用保險項下貸款等貿(mào)易融資新產(chǎn)品。針對威韓貿(mào)易往來頻繁、韓資企業(yè)較多的特點，今年擬推出“韓國匯款即時通”業(yè)務(wù)，加快客戶匯款到賬速度。立足*市中小企業(yè)多的實際,加強對中小客戶群體的市場研究，探索建立符合中小企業(yè)特點的業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險管理和服務(wù)模式，發(fā)展一批技術(shù)含量高、經(jīng)營效益好、市場潛力大的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶，積極培育新的經(jīng)濟增長點。按照“有進有退、有保有壓、有所為有所不為”的原則，大力調(diào)整貸款的客戶、區(qū)域、行業(yè)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，優(yōu)先滿足重點優(yōu)質(zhì)客戶的信貸需求,提高對地方經(jīng)濟發(fā)展的貢獻度。

二是發(fā)揮優(yōu)勢特色，服務(wù)居民生活消費需求。以個人住房貸款、個人消費貸款為主體的個人類貸款業(yè)務(wù)一直是我行的傳統(tǒng)優(yōu)勢和特色。依托“住在*”的城市品牌優(yōu)勢，繼續(xù)加大個人類貸款的投放力度,進一步培育和促進廣大城市居民購房、購車、購物等消費需求的增長。對個人貸款業(yè)務(wù)進行形式創(chuàng)新,努力拓寬個人貸款的外延，對個人資產(chǎn)、負債、結(jié)算、中間等業(yè)務(wù)品種進行打包組合和深加工，強化“貸記卡”、“樂得家”、“匯得盈”、“速匯通”等產(chǎn)品的市場形象，以個人理財中心為平臺,推出各種金融套餐服務(wù)，充分滿足不同客戶的個性化需求。建立VIP客戶俱樂部,對優(yōu)質(zhì)個人客戶實行綜合授信,完善各項優(yōu)惠措施。積極跟進居民創(chuàng)業(yè)需求,在進行個人創(chuàng)業(yè)貸款試點的基礎(chǔ)上,積極擴大個人創(chuàng)業(yè)貸款發(fā)放面。繼續(xù)擴大與高校的合作,積極穩(wěn)妥地發(fā)展高校助學(xué)貸款。小陳老師工作室原創(chuàng)

三是優(yōu)化組織體制,提高服務(wù)效率。以上級行在我行設(shè)立審批分中心為契機,著力簡化審批手續(xù)，區(qū)分業(yè)務(wù)品種和急緩程度，采取靈活多樣的審批方式，有效提高信貸審批效率。建立重點客戶“綠色通道”。對納入我行綠色通道范圍的重點客戶和時效性強的業(yè)務(wù)，只要通過合規(guī)性審查，采取“直通車”方式,實行即時審批。對個人類貸款審批變“三級審批”為“兩級審批”，對具有一定管理經(jīng)驗和基礎(chǔ)的分支機構(gòu)實行轉(zhuǎn)授權(quán)，簡化業(yè)務(wù)辦理手續(xù),實行申請受理、抵押品估價、保險、抵押登記、合同訂立、公證等“一條龍”服務(wù)。對我行營銷的主要行業(yè)和重點客戶，配備行業(yè)經(jīng)理和客戶經(jīng)理。對一些大的重點客戶，成立項目經(jīng)理組，積極推進分行直接經(jīng)營和以行領(lǐng)導(dǎo)為首席客戶經(jīng)理的高層營銷。以綜合授信為基礎(chǔ)，針對不同企業(yè)的不同需求，變單一信貸品種營銷為綜合營銷，為客戶提供“一攬子”服務(wù)。