導(dǎo)語：如何才能寫好一篇商業(yè)銀行的發(fā)展的現(xiàn)狀，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

【關(guān)鍵詞】銀行監(jiān)管框架 發(fā)展趨勢 商業(yè)銀行 影響

一、我國現(xiàn)行的銀行監(jiān)管框架

我國商業(yè)銀行監(jiān)管體系主要由外部監(jiān)管、社會監(jiān)管、行業(yè)自律、內(nèi)部監(jiān)管四個(gè)層次構(gòu)成。第一層次是監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管，這是最高層次；第二層次是社會監(jiān)管，即由會計(jì)師事務(wù)所、信用評級機(jī)構(gòu)對銀行做出評估；第三層次是行業(yè)自律，一般由銀行業(yè)協(xié)會監(jiān)管；第四層次是銀行的內(nèi)部監(jiān)管，即為銀行通過系統(tǒng)的內(nèi)部控制措施來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，保障安全。

（一）政府部門監(jiān)管

1.銀監(jiān)會的監(jiān)管

銀監(jiān)會于2003年4月28日成立，其工作的目的是通過審慎有效的監(jiān)管，保護(hù)廣大存款人和消費(fèi)者的利益，增進(jìn)市場信心；通過宣傳教育工作和相關(guān)信息披露，增進(jìn)公眾對現(xiàn)代金融的了解；努力減少金融犯罪。

2.國家審計(jì)署的監(jiān)管

國家審計(jì)署對商業(yè)銀行實(shí)行外部監(jiān)管的基本目的也是維護(hù)和促進(jìn)商業(yè)銀行的安全與穩(wěn)定。

3.財(cái)政部的監(jiān)管

財(cái)政部對商業(yè)銀行的外部監(jiān)管主要表現(xiàn)在對商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)監(jiān)管上：制定和修改金融會計(jì)、財(cái)務(wù)制度；財(cái)政部通過制定和修改商業(yè)銀行的會計(jì)、財(cái)務(wù)制度，規(guī)范商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)收支活動，維護(hù)和促進(jìn)商業(yè)銀行安全和穩(wěn)定運(yùn)行；對財(cái)務(wù)制度執(zhí)行予以監(jiān)督。

（二）社會監(jiān)管

社會監(jiān)管主要是由會計(jì)師事務(wù)所、審計(jì)師事務(wù)所按照公認(rèn)的審計(jì)準(zhǔn)則，對銀行企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)告的真實(shí)性、公正性進(jìn)行審計(jì)，并提出審計(jì)報(bào)告。

（三）行業(yè)自律

行業(yè)自律主要是由中國銀行業(yè)協(xié)會來操作。銀行業(yè)協(xié)會實(shí)行行業(yè)內(nèi)的自我規(guī)范、自我約束、自我管理，保護(hù)行業(yè)共同利益并促進(jìn)行業(yè)共同發(fā)展。主要是通過建立行業(yè)規(guī)范、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，指導(dǎo)行業(yè)走規(guī)范誠信發(fā)展道路；通過建立舉報(bào)監(jiān)督系統(tǒng)，強(qiáng)化會員單位和行業(yè)的自律和互律，并對違規(guī)會員單位做出自律性處罰，維護(hù)和提高行業(yè)的整體利益和社會形象。

（四）內(nèi)部監(jiān)管

內(nèi)部監(jiān)管是通過一系列組織機(jī)構(gòu)、崗位責(zé)任和操作規(guī)程，建立一個(gè)相互協(xié)調(diào)、相互制約的管理體系，借以控制經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，提高經(jīng)濟(jì)效益。其著眼點(diǎn)在于促進(jìn)內(nèi)部控制的建立健全和有效運(yùn)行，保證銀行企業(yè)資產(chǎn)的安全性和流動性，防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)控石油董事會及審計(jì)委員會、監(jiān)事會、獨(dú)立董事等實(shí)施的自我監(jiān)管。

二、我國銀行業(yè)監(jiān)管的發(fā)展趨勢

結(jié)合我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)情況以及現(xiàn)存的監(jiān)管體系及問題，借鑒各國成功的經(jīng)驗(yàn)，個(gè)人認(rèn)為我國銀行監(jiān)管的發(fā)展有如下趨勢。

（一）更加重視社會中介機(jī)構(gòu)的作用

目前，我國銀行監(jiān)管中社會監(jiān)管還比較少，英國銀行監(jiān)管當(dāng)局在監(jiān)管實(shí)際中把大量的事務(wù)性工作交給社會中介機(jī)構(gòu)去完成，而自己集中精力于風(fēng)險(xiǎn)的辨別。美國的銀行監(jiān)管雖然不要求各個(gè)銀行必須接受社會監(jiān)管，但各大銀行都委托社會執(zhí)業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行年度審計(jì)，以獲得公眾的認(rèn)可。

（二）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管

隨著服務(wù)手段科技含量的不斷提高，網(wǎng)絡(luò)銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、自助銀行、銀證轉(zhuǎn)賬等在我國已經(jīng)有了長足的發(fā)展，但還沒有一部與之配套的法律對這些業(yè)務(wù)進(jìn)行相應(yīng)的法律規(guī)范，這一方面不利于銀行類機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)電子化的發(fā)展，也加大了相應(yīng)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

（三）從分業(yè)監(jiān)管轉(zhuǎn)向混業(yè)監(jiān)管

當(dāng)前，混業(yè)經(jīng)營已經(jīng)成為全球化的基本趨勢，這在客觀上推動了金融監(jiān)管從分業(yè)監(jiān)管轉(zhuǎn)向混業(yè)監(jiān)管。如果說分業(yè)監(jiān)管強(qiáng)調(diào)的是對不同金融領(lǐng)域分別監(jiān)管的話， 那么，隨著1999年美國《格拉斯—斯蒂格爾法案》的廢除和同時(shí)覆蓋所有金融領(lǐng)域的英國金融服務(wù)監(jiān)管局的建立為標(biāo)志，混業(yè)監(jiān)管已經(jīng)成為全球金融監(jiān)管發(fā)展的主流。我國為了更好地融入全球經(jīng)濟(jì)中，銀行的混業(yè)經(jīng)營也應(yīng)該是一個(gè)不可避免的趨勢，因此混業(yè)監(jiān)管也是我國銀行監(jiān)管未來發(fā)展的一大趨勢。

三、現(xiàn)行監(jiān)管模式及未來發(fā)展趨勢下對我國商業(yè)銀行的影響

鑒于我國銀行業(yè)的監(jiān)管現(xiàn)狀及其可能的趨勢，在金融危機(jī)之后不可否認(rèn)的是對銀行業(yè)的監(jiān)管是會越來越嚴(yán)格，一旦商業(yè)銀行出現(xiàn)違規(guī)現(xiàn)象，對其的處罰肯定是非常嚴(yán)厲的。因此商業(yè)銀行要在后金融危機(jī)時(shí)代一方面做到符合現(xiàn)行監(jiān)管制度，同時(shí)也要追求自身的發(fā)展。所以對商業(yè)銀行提出了更高的要求。

（一）促使銀行進(jìn)一步健全和完善資本管理體制

次貸危機(jī)的重要啟示，就是單一資本監(jiān)管是不夠的，所以巴塞爾Ⅲ在提高資本要求的數(shù)量和質(zhì)量的同時(shí)，還針對銀行的流動性、杠桿率等設(shè)置了明確的監(jiān)管要求。同時(shí)，嚴(yán)峻的同業(yè)競爭形勢對資本實(shí)力的要求，決定了建立在先進(jìn)管理技術(shù)之上的專業(yè)化資本管理已經(jīng)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理的核心。因此加強(qiáng)資本管理不僅是應(yīng)對監(jiān)管的要求，更是關(guān)系到銀行自身經(jīng)營發(fā)展的重要內(nèi)容。

（二）促使銀行更加重視內(nèi)部審計(jì)的作用

商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)必須處理好中央銀行監(jiān)管審計(jì)、財(cái)政部門審計(jì)、稅務(wù)部門審計(jì)等外部審計(jì)之間的關(guān)系。一方面要積極配合中央銀行等外部機(jī)構(gòu)的審計(jì)；另一方面要進(jìn)一步落實(shí)外沖審計(jì)的要求，并根據(jù)外部審計(jì)結(jié)果，適時(shí)調(diào)整內(nèi)部審計(jì)的對象、范圍和重點(diǎn)，以共同發(fā)揮審計(jì)的整體功能。

（三）加強(qiáng)商業(yè)銀行合規(guī)建設(shè)

商業(yè)銀行高風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營特性，決定了合規(guī)經(jīng)營的任務(wù)始終相生相伴于商業(yè)銀行發(fā)展的全過程。隨著現(xiàn)代商業(yè)銀行制度的建立和完善，商業(yè)銀行面臨金融監(jiān)管當(dāng)局更加嚴(yán)格的監(jiān)管。所有這些，都要求商業(yè)銀行必須不斷強(qiáng)化合規(guī)經(jīng)營，加強(qiáng)合規(guī)文化建設(shè)，以保證整個(gè)運(yùn)行機(jī)體能夠始終保持正確的運(yùn)行方向和運(yùn)行軌道，始終保持最佳的運(yùn)行效率和運(yùn)行質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營管理的風(fēng)險(xiǎn)最小和效益最優(yōu)化。

（四）做好迎接混業(yè)經(jīng)營趨勢的準(zhǔn)備

上述已經(jīng)提及了現(xiàn)在我國金融機(jī)構(gòu)的金融創(chuàng)新使得各金融機(jī)構(gòu)之間，出現(xiàn)了越來越多的交叉性的金融產(chǎn)品，也論證了我國金融機(jī)構(gòu)可能的混業(yè)監(jiān)管。同時(shí)隨著我國金融業(yè)的逐漸開放；以及國內(nèi)居民和企業(yè)基于金融資產(chǎn)需求的有效多元化和綜合性，要求金融機(jī)構(gòu)能提供“一站式”的全程金融服務(wù)；與此同時(shí)，國內(nèi)證券業(yè)的融資困境，銀行業(yè)的利潤空間縮減，以及保險(xiǎn)業(yè)的投資渠道狹窄與承保能力下降，使得金融各業(yè)紛紛呼吁對分業(yè)“松綁”，為混業(yè)放行。市場需求推動了銀、證、保三業(yè)的合作和滲透，混業(yè)經(jīng)營是大勢所趨。因此我國商業(yè)銀行要做好迎接混業(yè)經(jīng)營這一趨勢。

參考文獻(xiàn)

[1]姜建清.關(guān)于我國商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略問題的思考[J].中國金融家，2009(04).

[2]張麗娟.我國商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)綜合經(jīng)營模式選擇及監(jiān)管研究[J].理論界，2007(10).

篇2

《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》等金融法規(guī)的出臺，為我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展提供了更好的平臺，近些年，我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新有了一定的進(jìn)展，然在發(fā)展過程還是存在些不足的地方，與國外發(fā)達(dá)國家相比存在一定的距離。其業(yè)務(wù)創(chuàng)新現(xiàn)狀具體情況如下：

1.產(chǎn)品種類增多，但同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重

隨著資本市場的不斷健全，中間業(yè)務(wù)的利潤貢獻(xiàn)率得到很大的提升，投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展為當(dāng)前最具發(fā)展?jié)摿Φ闹虚g業(yè)務(wù)產(chǎn)品。2010年我國農(nóng)業(yè)銀行完成了財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)平臺二期的上線與推廣工作，同時(shí)建立了財(cái)務(wù)顧問專業(yè)的系統(tǒng)，同時(shí)不斷發(fā)展投融資財(cái)務(wù)顧問、并購貸款等多類投資銀行業(yè)務(wù)；建設(shè)銀行為客戶提供多種形式進(jìn)行直接融資，很大程度的提高了財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)中的債務(wù)重組、上市融資等新型財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)收入的比重；浦發(fā)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)也有著很大的發(fā)展，根據(jù)2014年半年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，上半年浦發(fā)銀行債務(wù)融資工具承銷額為1316億元，同比增幅78.83%，銀團(tuán)貸款余額為1280億元，在國內(nèi)股份制銀行中名列前茅。然在我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)品種在不斷增多的同時(shí)，還存在著明顯的同質(zhì)化問題?，F(xiàn)階段我國商業(yè)銀行主要投資銀行業(yè)務(wù)都是偏向財(cái)務(wù)顧問、債券承銷、銀團(tuán)貸款方面，并沒有很好的結(jié)合自身實(shí)際和客戶的需求來開發(fā)出個(gè)性化的業(yè)務(wù)產(chǎn)品，未形成自身的投資銀行業(yè)務(wù)品牌。

2.經(jīng)營模式多樣化，但存在不足

目前，我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營模式從以往的單一模式逐漸轉(zhuǎn)向于多樣化，它主要分為兩種類型：外部經(jīng)營模式、內(nèi)部經(jīng)營模式。其中外部模式指的是金融控股公司模式中的銀行團(tuán)制模式。如中國國際金融有限公司就是采用該模式經(jīng)營投資銀行業(yè)務(wù)，它也是我國第一家中外合資的投資銀行。內(nèi)部綜合經(jīng)營模式則分為實(shí)體職能部門和事業(yè)部兩種模式，民生銀行是采用事業(yè)部模式的典型案例，其在總行設(shè)立了投資銀行事業(yè)部，同時(shí)也在西北、華南、華東地區(qū)設(shè)立了辦事處，靈活運(yùn)用市場化的競爭形式來發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。然而由于我國銀行監(jiān)管、內(nèi)控機(jī)制不健全，我國大部分商業(yè)銀行采用這種模式的可能性還不大。

二、我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的制約因素

在我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的過程中，還存在著諸多的制約因素，只有針對這些制約因素予以具體措施進(jìn)行改進(jìn)，方可解決投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的創(chuàng)新瓶頸。

1.外部制約因素

投資銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的外部制約因素主要表現(xiàn)在兩方面：一方面是分業(yè)經(jīng)營制度的約束。在分業(yè)經(jīng)營制度下，商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)只是停留在投資顧問、資產(chǎn)管理等基本業(yè)務(wù)操作，嚴(yán)格限制了投資銀行業(yè)務(wù)的深度和廣度發(fā)展，其業(yè)務(wù)創(chuàng)新難以進(jìn)一步發(fā)展。加上我國絕大多數(shù)商業(yè)銀行尚未建立完善的投資銀行組織機(jī)構(gòu)，與其他部分缺乏有效合作，難以掌控好市場新動態(tài)及時(shí)創(chuàng)新產(chǎn)品；另一方面是監(jiān)督管理的制約?，F(xiàn)階段監(jiān)管權(quán)限劃分不清晰，存在重復(fù)監(jiān)管、監(jiān)管漏洞等現(xiàn)象，影響投資銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新工作。同時(shí)監(jiān)管效果不高，很多情況下監(jiān)管當(dāng)局采用強(qiáng)硬的方式來進(jìn)行管理，忽視市場效率。

2.內(nèi)部制約因素

經(jīng)營理念的不科學(xué)是投資銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)部制約因素。受傳統(tǒng)經(jīng)營理念的影響，我國商業(yè)銀行過于重視借貸業(yè)務(wù)，而忽略了投資銀行業(yè)務(wù)的重要性，業(yè)務(wù)創(chuàng)新意識不夠強(qiáng)，現(xiàn)有的投資銀行業(yè)務(wù)大多數(shù)是中介業(yè)務(wù)。同時(shí)，還存在風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不健全的制約。由于我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的產(chǎn)品大都是借鑒國際發(fā)達(dá)國家的成熟產(chǎn)品，缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移以及資金對沖機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)的控制能力薄弱。此外，相關(guān)復(fù)合型人才隊(duì)伍短缺。當(dāng)前我國商業(yè)銀行對投行人才隊(duì)伍的激勵機(jī)制薄弱，相關(guān)的培訓(xùn)力度不夠，人才培養(yǎng)模式處于弱勢，不能很好的滿足投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需求。

三、加快我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的對策

在某種程度上，商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新可以占據(jù)未來金融市場金正的戰(zhàn)略高度，需要從轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、強(qiáng)化外部監(jiān)管約束等方面著手，加快其投資銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的步伐。具體對策有以下幾點(diǎn)：

1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種。我國商業(yè)銀行應(yīng)該樹立“以價(jià)值為導(dǎo)向”、“客戶為中心”的經(jīng)營理念，強(qiáng)化對優(yōu)質(zhì)客戶的個(gè)性化服務(wù)，為客戶提供全方位的銀行服務(wù)。同時(shí)對不斷深化現(xiàn)有的投資銀行業(yè)務(wù)品種，從上市前債務(wù)優(yōu)化、企業(yè)融資增信、資產(chǎn)證券化等領(lǐng)域，創(chuàng)新特色投資銀行業(yè)務(wù)品種，實(shí)現(xiàn)特色經(jīng)營。

篇3

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái) 問題 考驗(yàn) 對策

前言：我國商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是根據(jù)我國居民所處的生活階段確定的投資目標(biāo)和投資活動。根據(jù)居民手中所持有的現(xiàn)金流量情況，商業(yè)銀行設(shè)計(jì)出不同的金融產(chǎn)品組合，滿足客戶的投資偏好，滿足客戶達(dá)到預(yù)期收益，從而實(shí)現(xiàn)理財(cái)規(guī)劃。

隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的生活水平得到了很大的提高，所以對理財(cái)?shù)囊笠苍絹碓蕉唷Ｓ捎谑袌鲂枨蟮脑黾?，商業(yè)銀行紛紛開始研究和創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。然而我國的金融業(yè)實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營，產(chǎn)品同質(zhì)，但是金融人才相當(dāng)匱乏，因此我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)就面臨著發(fā)展障礙，國外銀行的創(chuàng)新先進(jìn)理念，豐富的個(gè)人業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)給我國的商業(yè)銀行帶來了巨大的挑戰(zhàn)。

一、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r

商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行充分利用各種金融專業(yè)知識，技術(shù)和資金信用等，根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)狀況和具體的理財(cái)要求，為客戶做出財(cái)務(wù)規(guī)劃，資產(chǎn)管理等專業(yè)的金融服務(wù)?，F(xiàn)在，隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，居民生活水平的提高，財(cái)富積累也在不斷的增加。越來越多的居民希望自己的財(cái)富能夠升值，因此進(jìn)行理財(cái)投資，這樣我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也得到了發(fā)展的空間。

理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)模在不斷擴(kuò)大，歷經(jīng)幾年的高速發(fā)展之后，理財(cái)產(chǎn)品的市場得到了擴(kuò)大。2007年到2009年，近兩年時(shí)間，理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行量就增加了60%，2008年的金融危機(jī)是理財(cái)產(chǎn)品受到了很大的打擊，隨著2009年國內(nèi)理財(cái)市場的恢復(fù)，理財(cái)產(chǎn)品得到了快速的增長。根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2009年商業(yè)銀行共發(fā)行接近6000種理財(cái)產(chǎn)品，與2008年相比，增加了10.5%，其中有關(guān)人民幣的理財(cái)產(chǎn)品就有接近5000種，比2008年增加了25.4%，有關(guān)外幣的理財(cái)產(chǎn)品大約1000種，與2008年相比減少了30.6%，原因是經(jīng)濟(jì)危機(jī)外幣的匯率的波動比較大。

理財(cái)產(chǎn)品的種類也越來越豐富。各商業(yè)銀行紛紛推出風(fēng)險(xiǎn)類別不同的理財(cái)產(chǎn)品，其結(jié)構(gòu)也越來越復(fù)雜化，與產(chǎn)品相關(guān)的對象越來越多，如股票、指數(shù)、匯率、房地產(chǎn)和大宗商品等。現(xiàn)在，有關(guān)債券市場和貨幣市場的理財(cái)產(chǎn)品占據(jù)著主要地位。

理財(cái)產(chǎn)品從同質(zhì)化產(chǎn)品向品牌化服務(wù)轉(zhuǎn)變。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的初期，各商業(yè)銀行對品牌營銷不重視，消費(fèi)者也無法區(qū)分各商業(yè)銀行的同種類的理財(cái)產(chǎn)品，沒有明確的認(rèn)識，很難選擇。伴隨著市場競爭的激烈，各商業(yè)銀行為了顯示自己的特點(diǎn)，推出了自己的品牌，如交通銀行的“得利寶”和“圓夢寶”個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，只要在顧客心里樹立了良好的品牌形象，就可以對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)起到提高的作用。

從免費(fèi)服務(wù)變?yōu)榱耸召M(fèi)服務(wù)。商業(yè)銀行提供商業(yè)服務(wù)一定會消耗一定的資源，機(jī)會產(chǎn)生成本，銀行根據(jù)服務(wù)成本和市場競爭情況來收取費(fèi)用是必然的，國外的銀行業(yè)在中國內(nèi)推出一些收費(fèi)理財(cái)項(xiàng)目，如匯豐銀行的“卓越理財(cái)”業(yè)務(wù)，就是根據(jù)服務(wù)成本嚴(yán)格制定的產(chǎn)品價(jià)格。

二、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展所面臨的問題

近幾年，我國的商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)雖然得到了一定的發(fā)展，但是與國外的銀行相比，在各方面都存在著差距和一些問題。

理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)是很大的，但是商業(yè)銀行為客戶揭示的風(fēng)險(xiǎn)不足。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，他關(guān)系到產(chǎn)品、交易各個(gè)方面。多商業(yè)銀行在推出理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，沒有充分考慮客戶的利益需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，也沒有建立完善的市場風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測體系。商業(yè)銀行在推出理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候往往對存在的風(fēng)險(xiǎn)揭示的不夠，過分的強(qiáng)調(diào)預(yù)期收益率。一些銀行也沒有對顧客進(jìn)行投資偏好分析，對投資者的投資目的、財(cái)務(wù)狀況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力不了解，從而給客戶的投資帶來了損失。

商業(yè)銀行中的組織機(jī)構(gòu)設(shè)置隨意化，缺乏科學(xué)性。目前國內(nèi)的各家銀行都設(shè)置了比較全面的理財(cái)中心，從職能上講，理財(cái)中心是專門銷售理財(cái)產(chǎn)品的營銷機(jī)構(gòu)，理財(cái)經(jīng)理是專門面對面的為vip辦理理財(cái)業(yè)務(wù)的，好的理財(cái)規(guī)劃師的個(gè)人理財(cái)中心的核心力量。但是有些理財(cái)規(guī)劃師缺乏專業(yè)的知識，徒有虛名。理財(cái)中心的職位定位也不明確，沒有發(fā)揮理財(cái)?shù)恼嬲δ埽M織機(jī)構(gòu)設(shè)置的也比較隨意，缺乏科學(xué)性，從而造成資源的浪費(fèi)。

三、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展對策

1.創(chuàng)新營銷理念，提高服務(wù)質(zhì)量

商業(yè)銀行應(yīng)該在理財(cái)產(chǎn)品的營銷理念上有創(chuàng)新突破，建立起系統(tǒng)的營銷體系，主動向客戶推銷理財(cái)產(chǎn)品。銀行要加強(qiáng)員工的理財(cái)知識，向公民宣傳理財(cái)觀念、理財(cái)產(chǎn)品等，并樹立起自己的特色品牌。提高個(gè)人服務(wù)質(zhì)量，服務(wù)質(zhì)量的提高對銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展至關(guān)重要，理財(cái)規(guī)劃師要主動為客戶分析風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力和理財(cái)目的等指標(biāo)，為客戶選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。理財(cái)人員還要定期向客戶傳送理財(cái)詳情，讓客戶對產(chǎn)品的收益有一個(gè)準(zhǔn)確的了解，并為客戶提供建議，更換理財(cái)產(chǎn)品。

2.建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系，完善信息披露機(jī)制

商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)和發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品、銷售理財(cái)產(chǎn)品和售后服務(wù)工作的時(shí)候，要建立全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，及時(shí)向顧客匯報(bào)相關(guān)信息，嚴(yán)格監(jiān)管理財(cái)人員對客戶銷售理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候認(rèn)真、全面的解釋產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)，從而制定出完美的理財(cái)投資計(jì)劃，滿足不同層次的客戶要求。

3.加大科技投資，培養(yǎng)專業(yè)的理財(cái)人員

各商業(yè)銀行都應(yīng)該充分利用現(xiàn)代先進(jìn)的科技力量，加強(qiáng)對資金的投入，加大計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)軟件建設(shè)，提高職員的從業(yè)素質(zhì)，培養(yǎng)出個(gè)更多的專業(yè)理財(cái)人員。

參考文獻(xiàn)：

篇4

關(guān)鍵詞：個(gè)人支票；商業(yè)銀行；現(xiàn)狀；原因；發(fā)展

中圖分類號：F832.33 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）025-000-02

過去，人們一直使用的是以貨幣或代用貨幣等實(shí)物為中介進(jìn)行商品交易。然而，隨著社會的快速發(fā)展，人們的衣食住行發(fā)生了根本性的變化，原本以實(shí)體貨物為基礎(chǔ)的現(xiàn)金交易已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足人們的交易需求。因此社會上衍生出一種新型的金融支付產(chǎn)物，即支票。由于社會因素和個(gè)人心理預(yù)期因素的影響，個(gè)人支票存在實(shí)際應(yīng)用中存在著很大的問題，導(dǎo)致我國商業(yè)銀行的個(gè)人支票業(yè)務(wù)不能得到有效的發(fā)展。在美國等發(fā)達(dá)國家，人們購物絕大部分是以個(gè)人支票為支付方式的，因?yàn)樗麄冋J(rèn)為采用支票支付比較方便而且安全。相反，此種場景幾乎很難在信用體系不發(fā)達(dá)的中國社會中見到，這引起了人們深刻的思考。

一、我國商業(yè)銀行個(gè)人支票業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

目前我國大多數(shù)人習(xí)慣使用信用卡，然而信用卡只是代替了個(gè)人支票的部分功能，從長遠(yuǎn)來看，個(gè)人支票的功能更加的全面且方便。信用卡要求的前提是要有pos機(jī)，這樣一個(gè)小小的機(jī)器，在商品交易中起著不可替代的作用。正因?yàn)閜os機(jī)的不可替代，在實(shí)際的商品交易中如果缺少這樣一種關(guān)鍵的因素，商品交易卻不能因此順利地進(jìn)行下去，所以個(gè)人支票的發(fā)展很重要。但在我國，商業(yè)銀行個(gè)人支票業(yè)務(wù)卻不能得到充分的發(fā)展，如今個(gè)人支票發(fā)展的現(xiàn)狀如下：

（一）相關(guān)主體認(rèn)可性不高，個(gè)人支票業(yè)務(wù)難以開展

一方面，由于個(gè)人支票業(yè)務(wù)的普及度不高，商業(yè)銀行目前的主要支付業(yè)務(wù)還是放在傳統(tǒng)的儲蓄卡與信用卡上，并沒有把重心向個(gè)人支票業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移。據(jù)了解，商業(yè)銀行大多數(shù)柜員對個(gè)人支票業(yè)務(wù)的流程手續(xù)并不熟悉。在推銷支付業(yè)務(wù)時(shí)，也著重以銀行卡業(yè)務(wù)為主；另一方面，商家在消費(fèi)者結(jié)賬時(shí)一般不支持使用個(gè)人支票，因?yàn)樯碳覠o法及時(shí)對個(gè)人支票的真?zhèn)芜M(jìn)行校驗(yàn)，害怕收到空頭支票，影響商業(yè)收益，并影響了消費(fèi)者使用個(gè)人支票的信心。

（二）銀行辦理個(gè)人支票業(yè)務(wù)成本高，風(fēng)險(xiǎn)大

支票業(yè)務(wù)，銀行所收取的費(fèi)用是辦理時(shí)所收取的手續(xù)費(fèi)及支票的工本費(fèi)。對于個(gè)人支票業(yè)務(wù)的申請，銀行審批并不僅僅只是根據(jù)申請人的書面申請，而且要耗費(fèi)一定的人力物力去調(diào)查申請人的實(shí)際情況是否符合申請的要求，在很大程度上增加了銀行的成本壓力，大大增加了銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

二、我國商業(yè)銀行個(gè)人支票業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢的原因

在知乎網(wǎng)站上有這樣一則評論，“在中國內(nèi)地為什么很少見到人們使用支票？在法國，美國等較為發(fā)達(dá)的國家，他們絕大部分只允許收取支票，而且也很少使用pos機(jī)”這則評論并不奇怪，我們甚至可以在法國街頭的超市里看見，一位法國大媽用0.6法郎的支票買了一根面包棍，完全不足為奇。在中國我們依然在使用著現(xiàn)金貨幣，依然每個(gè)收銀臺上都有一臺pos機(jī)，為什么會出現(xiàn)這樣的情況？原因如下：

（一）中國的個(gè)人信用體系不健全

法國，美國等發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的個(gè)人支票業(yè)務(wù)普及程度高，很大的原因是因?yàn)樗麄儞碛薪∪喂痰男庞皿w系，并且建立起了足夠的誠信制度和保護(hù)制度。倘若在國外開出空頭支票，開戶人將會受到嚴(yán)重的懲罰甚至監(jiān)禁。中國的個(gè)人信用體系不健全，沒有完善的信用體系及誠信保護(hù)制度，利用個(gè)人支票犯罪的例子屢見不鮮。因此，中國商業(yè)銀行要想普及個(gè)人支票業(yè)務(wù)，需要國家建立一個(gè)健全的個(gè)人信用體系，使人們的基本利益得到應(yīng)有的保障。

（二）商業(yè)銀行對個(gè)人支票業(yè)務(wù)的推廣缺乏積極性

商業(yè)銀行是主要以貸款業(yè)務(wù)為主的營利性機(jī)構(gòu)，即使是一筆小額貸款，也可以帶來大于其他業(yè)務(wù)所帶來的收入，這就是銀行之所以把重心放在貸款業(yè)務(wù)的原因。然而對于支票業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行從中賺取的是手續(xù)費(fèi)，比辦理銀行卡業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)還要低，并且支票業(yè)務(wù)的手續(xù)繁雜，包括鑒定是否是真實(shí)的簽名或蓋章等，加重了個(gè)人支票業(yè)務(wù)的成本，倘若出現(xiàn)任何差錯，商業(yè)銀行將遭受嚴(yán)重的損失。因此商業(yè)銀行對于推廣個(gè)人支票使用的積極性不高。

（三）個(gè)人支票使用程度不高，申請門檻高

由于個(gè)人支票業(yè)務(wù)的辦理需要比較高的門檻，需要良好的信用狀況，所以個(gè)人支票使用的程度不高。根據(jù)個(gè)人支票業(yè)務(wù)的申請規(guī)定，申請人必須擁有良好的信用記錄，穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，本地常住戶口，并能夠提供擔(dān)保人才可以辦理。而普及程度較高的信用卡辦理的門檻相對較低，信用卡中的貸記卡規(guī)定持卡人可以在一定的信用額度內(nèi)消費(fèi)，無需繳存?zhèn)溆媒稹５莻€(gè)人支票的開戶申請人需要繳納10萬元的擔(dān)保金，且賬戶也要求存入最低5000元金額來確保支付。由于這樣的高門檻，消費(fèi)者會更趨向于使用實(shí)物貨幣和其他銀行卡業(yè)務(wù)，使得我們中國的個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。

三、對于發(fā)展商業(yè)銀行個(gè)人支票業(yè)務(wù)的建議與方法

（一）加大商業(yè)銀行個(gè)人支票業(yè)務(wù)的推廣程度，提高對支票的認(rèn)知程度

商業(yè)應(yīng)加大宣傳力度，對個(gè)人支票業(yè)務(wù)和使用進(jìn)行詳細(xì)的介紹，讓行內(nèi)工作人員和廣大群眾有一個(gè)深刻的認(rèn)識，除了發(fā)放一些宣傳手冊之外，商業(yè)銀行也可以在專業(yè)電視頻道上和網(wǎng)站上進(jìn)行宣傳，禁止過虛放大個(gè)人支票業(yè)務(wù)的好處，迷惑群眾。銀行進(jìn)行全方位的宣傳，不僅使行內(nèi)人員深刻了解到個(gè)人支票業(yè)務(wù)是一個(gè)有巨大潛力的市場，而且可以提高行內(nèi)人員的積極性去開拓個(gè)人支票市場，運(yùn)用新興的體系提高辦事效率并且節(jié)約成本。銀行進(jìn)行全方位的宣傳，使人們認(rèn)識到個(gè)人支票業(yè)務(wù)的好處以及使用程序，并且逐漸地廣泛使用，并能大大提高人們的辦事效率，逐漸發(fā)展成一個(gè)快節(jié)奏的社會。

（二）借鑒國外個(gè)人支票業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，改革創(chuàng)新

發(fā)達(dá)國家的先進(jìn)的個(gè)人支票業(yè)務(wù)的發(fā)展，給予了我們深刻的啟發(fā)，現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是多元化的，各種支付工具正在與時(shí)俱進(jìn)，信用卡，票據(jù)，信用證等支付工具都有其獨(dú)具一格的特點(diǎn)。商業(yè)銀行所創(chuàng)新的各種支付工具，要按照消費(fèi)市場的需要和消費(fèi)者的需求才能滿足時(shí)代的發(fā)展。中國應(yīng)該在傳統(tǒng)的個(gè)人支票業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)上，通過了解市場的需求，在原有的基礎(chǔ)上開拓創(chuàng)新，科學(xué)發(fā)展，設(shè)計(jì)出一套適合中國個(gè)人支票業(yè)務(wù)發(fā)展的金融體系，使個(gè)人支票業(yè)務(wù)得到普及，讓中國社會與時(shí)代接軌。

（三）中國政府應(yīng)健全個(gè)人信用體系及完善有關(guān)的政策

建立個(gè)人的信用體系，是適應(yīng)時(shí)展的需要。要想很好地統(tǒng)治和管理一個(gè)國家，必須建立健全個(gè)人信用體系。個(gè)人信用狀況是判定一個(gè)人的品行，習(xí)慣，以及為人處事作風(fēng)的良好手段。建立個(gè)人信用體系，首先政府要建立個(gè)人的信用資料庫，記錄人們在各個(gè)交易場所和信用機(jī)構(gòu)的交易信息以及活動，包括有無及時(shí)還款，足額還款和有無拖欠等歷史記錄。并組織專業(yè)的評估機(jī)構(gòu)對個(gè)人的信用狀況進(jìn)行評級。除了健全個(gè)人信用狀況之外，政府還應(yīng)建立健全有關(guān)于個(gè)人信用誠信制度與保護(hù)制度。指導(dǎo)人們應(yīng)該誠信做人，誠信做事，腳踏實(shí)地。個(gè)人信用保護(hù)制度，是當(dāng)人們踩破了那道誠信防線所作出的保護(hù)措施。當(dāng)人們的利益受到侵犯時(shí)，要善于利用政府建立的個(gè)人信用保護(hù)制度來維護(hù)自身的權(quán)利，讓不法分子繩之于法。

參考文獻(xiàn)：

[1]袁道強(qiáng).我國支票業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題[J].金融理論與實(shí)踐.2009（2）.

篇5

摘 要 文章針對當(dāng)前我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，探討分析了我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的問題并給予了對策建議。

關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 發(fā)展對策

一、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的問題

相較西方資本主義國家，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步晚，發(fā)展快，發(fā)展勢頭良好。但由于我國當(dāng)前正處于改革開放蓬勃發(fā)展時(shí)期，各種對應(yīng)制度還不完善等的原因，開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，還面臨著諸多困難與問題，如制度問題、業(yè)務(wù)問題、人員問題等等。歸結(jié)起來其原因可分為外部客觀原因與內(nèi)部原因。

（一）外部客觀因素

1、現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)制度初建，社會信用體系尚未建立

隨著改革開放的不斷深入和社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制建設(shè)的不斷推進(jìn)，我國銀行業(yè)也處于快速發(fā)展時(shí)期，但由于現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)制度尚處初建階段，各種制度還不夠完善，金融體系還不夠發(fā)達(dá)，社會信用體系的建立還需要時(shí)間，一些理念和思想還處在口頭上，并未在實(shí)際行動顯現(xiàn)。

2、居民的個(gè)人理財(cái)意識淡薄

相比西方人的獨(dú)立性格，我國的傳統(tǒng)意識影響較深。父母對子女撫養(yǎng)義務(wù)和子女對父母的贍養(yǎng)義務(wù)既是我國傳統(tǒng)道德的基本壓球，也是我國法律所規(guī)定的的基本義務(wù)，正是這種傳統(tǒng)的觀念在一定程度上弱化了我國居民對個(gè)人理財(cái)?shù)男枨?。并且我國傳統(tǒng)的“財(cái)不外露”思想也是個(gè)人理財(cái)觀念淡薄的原因之一。

（二）內(nèi)部因素

1、個(gè)人理財(cái)從業(yè)人員觀念落后

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)就是商業(yè)銀行針對個(gè)人在事業(yè)發(fā)展不同時(shí)期的收入、支出狀況以及風(fēng)險(xiǎn)偏好等，充分運(yùn)用各種理財(cái)工具，制定的具有個(gè)性特色的具體方案。由于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制在我國的長期存在，對我國經(jīng)濟(jì)的各個(gè)方面影響很深，再加上我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)尚處初級階段，一些商業(yè)銀行的員工甚至一些領(lǐng)導(dǎo)都對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏理性認(rèn)識，市場營銷觀念也比較落后，這嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大。

2、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員缺乏專業(yè)性

理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)專業(yè)性很強(qiáng)、操作性很高的業(yè)務(wù)，它涉及到稅收、會計(jì)、投資、保險(xiǎn)等多方面的理論與實(shí)踐知識。據(jù)國外情況看，其理財(cái)人員都要經(jīng)過學(xué)歷、道德以及綜合知識等方面的考察，并且還要經(jīng)過一系列專業(yè)知識的培訓(xùn)。相比較而言，我國理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員就素質(zhì)偏低，很多缺乏必要的專業(yè)知識，基本的操作方法也很缺失。開展理財(cái)業(yè)務(wù)，專業(yè)的從業(yè)人員是關(guān)鍵，而我國當(dāng)前還缺少一批高素質(zhì)、高水平、高專業(yè)化知識、熟悉現(xiàn)代金融服務(wù)產(chǎn)品以及工具的現(xiàn)代型人才[1]。

3、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)種類重復(fù)率高、缺乏個(gè)性化與品牌

數(shù)據(jù)來源：各商業(yè)銀行官方網(wǎng)站

由表中我們可知當(dāng)前，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)比較單一，種類較多但重復(fù)率高，缺乏必要的品牌支撐，導(dǎo)致商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展出現(xiàn)了很多問題。

二、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展對策

理財(cái)業(yè)務(wù)既有利于提高客戶忠誠度，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，又有利于商業(yè)銀行提高服務(wù)能力，培育核心競爭力[2]。因此，發(fā)展和完善個(gè)人理財(cái)市場可以說是大勢所趨。

（一）創(chuàng)造良好的金融環(huán)境

不斷推進(jìn)和深入金融體制改革，是我國當(dāng)前的緊要任務(wù)。商業(yè)銀行應(yīng)積極探索同證券、信托、保險(xiǎn)、基金等非銀行金融機(jī)構(gòu)的合作方式，積極針對客戶的不同需求來調(diào)整自己的業(yè)務(wù)方向與方式方法，為商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開展創(chuàng)造一個(gè)良好的環(huán)境。

（二）強(qiáng)化居民的理財(cái)意識

居民理財(cái)意識淡薄嚴(yán)重影響到銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開展。因而，幫助居民樹立正確的理財(cái)觀，改變居民過去的固有理財(cái)眼光，對居民的理財(cái)進(jìn)行正確引導(dǎo)與宣傳，讓他們意識到理財(cái)?shù)闹匾耘c必要性，增強(qiáng)器理財(cái)觀念和欲望[3]。

（三）加強(qiáng)對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員的培訓(xùn)培養(yǎng)

針對我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員思想觀念落后、專業(yè)水平低的特點(diǎn)，我們應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對從業(yè)人員的培訓(xùn)培養(yǎng)，建立一系列完善的培訓(xùn)培養(yǎng)機(jī)制，提高我國理財(cái)人員的專業(yè)化水平和素質(zhì)。并建立一系列的監(jiān)督評定制度[4]，對理財(cái)從業(yè)人員進(jìn)行周期的考核評定，建立考核評定與待遇升遷掛鉤機(jī)制，促使從業(yè)人員加強(qiáng)自身的提高。

（四）加強(qiáng)業(yè)務(wù)種類的品牌創(chuàng)新與專業(yè)化建設(shè)

我國現(xiàn)有商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)種類已有不少，但是卻缺少自己的特色，更缺少一些成熟的品牌。商業(yè)銀行缺少對當(dāng)前居民實(shí)際情況的具體研究，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有強(qiáng)烈的針對性與差異性，但在我國卻還未體現(xiàn)出來[5]。因而，應(yīng)加強(qiáng)對廣大客戶的特殊性的研究，推出一些有針對性的特色理財(cái)產(chǎn)品，并加強(qiáng)宣傳，提高質(zhì)量，加強(qiáng)品牌服務(wù)建設(shè)。

參考文獻(xiàn)：

篇6

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 理財(cái)產(chǎn)品 發(fā)展分析

一、我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展歷程

我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展從萌芽期到發(fā)展期再到成熟期，數(shù)量上從少到多，品種上從單一到豐富，整體來說，隨著相關(guān)監(jiān)管政策的調(diào)整，法律法規(guī)的日漸完善，我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品主要經(jīng)歷了以下三個(gè)階段。

（一）萌芽階段

從2003年11月中國銀行發(fā)行了我國第一款外幣理財(cái)產(chǎn)品―“匯聚寶”外匯理財(cái)產(chǎn)品，到2004年11月光大銀行推出了我國第一款人民幣理財(cái)產(chǎn)品，再到2005年底，我國約有26家銀行開展了理財(cái)業(yè)務(wù)，理財(cái)產(chǎn)品余額約為2000億元，這表示我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)入了以外資銀行產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品、外幣理財(cái)產(chǎn)品等為主，種類趨于多樣化，設(shè)計(jì)創(chuàng)新有了明顯突破的萌芽階段。

（二）發(fā)展階段

從2006年起至2008年我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)逐步開始規(guī)范，發(fā)展速度也逐步加快，投資方式也開始多元化，理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)作模式也豐富起恚獲取了大量的理財(cái)客戶。但也出現(xiàn)了一些深層次矛盾，如市場穩(wěn)定性不足，導(dǎo)致泡沫積聚以后引致的市場低迷；投資者忽視投資潛在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步助長了市場泡沫的膨脹；金融機(jī)構(gòu)自身缺乏相關(guān)的專業(yè)人才，不能合理引導(dǎo)投資者進(jìn)行理性投資，從而加劇了市場的不穩(wěn)定性。

（三）成熟階段

從2009年至今，由于監(jiān)管部門對銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度不斷加強(qiáng)，監(jiān)管制度不斷完善，多項(xiàng)規(guī)則制度規(guī)范的相繼出臺，我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)在發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品的銀行數(shù)量與種類上取得了很大突破，理財(cái)產(chǎn)品在發(fā)行數(shù)量與規(guī)模上也呈現(xiàn)了高速增長態(tài)勢。人民幣理財(cái)產(chǎn)品占比較大，成為主流產(chǎn)品。

二、我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)“全國銀行業(yè)理財(cái)信息登記系統(tǒng)”的《中國銀行業(yè)理財(cái)市場年度報(bào)告（2016上半年）》，從機(jī)構(gòu)類型來看，自2015年3月份開始，全國性股份制銀行理財(cái)資金余額超過國有大型銀行以來，全國性股份制銀行理財(cái)產(chǎn)品余額一直處于領(lǐng)先地位。

（一）期限上趨于短期

根據(jù)“全國銀行業(yè)理財(cái)信息登記系統(tǒng)”的《中國銀行業(yè)理財(cái)市場年度報(bào)告（2016上半年）》，盡管我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品募集資金按期限劃分只有2015年以及2016年上半年的數(shù)據(jù)（圖1），但也可以反映出我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品在期限上呈短期化的趨勢。

（二）主要為標(biāo)準(zhǔn)化資產(chǎn)

在我國理財(cái)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)中，債券與貨幣類的產(chǎn)品占比較大，且仍有增長趨勢。主要是由于這一類投資產(chǎn)品易受市場利率的變化面產(chǎn)生波動，能夠?qū)F(xiàn)階段資金成本的具體情況較好的表達(dá)出來。在市場資金較為緊缺的時(shí)候，對這類產(chǎn)品進(jìn)行投資仍可能獲得理想的收益。非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)類資產(chǎn)由于其監(jiān)管限制較為嚴(yán)格，導(dǎo)致其投資量下降。

三、我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的問題

（一）金融市場透明度不高

我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展至今，對信息披露這個(gè)問題始終未有效解決。近幾年來，銀行理財(cái)產(chǎn)品被客戶投訴的事件頻頻出現(xiàn)。為保證我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)持續(xù)健康的發(fā)展下出，必須要提高理財(cái)市場信息的透明度。商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品信息披露問題主要體現(xiàn)在披露時(shí)間上不規(guī)律不及時(shí)，披露內(nèi)容上不完善不明確。

（二）缺乏有效的監(jiān)管制度

隨著銀行理財(cái)產(chǎn)品的不斷發(fā)展，我國現(xiàn)有的監(jiān)管模式與制度已無法滿足理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的需要?，F(xiàn)階段雖然有相關(guān)法律政策與制度的出臺，但仍有許多方面并未涉及到。

（三）產(chǎn)品同質(zhì)化趨向嚴(yán)重

在了解各個(gè)商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，發(fā)現(xiàn)在形式上雖然多種多樣，但實(shí)質(zhì)上在結(jié)構(gòu)功能上基本相似，缺乏個(gè)性化設(shè)計(jì)。各個(gè)銀行相互效仿，在核心的理財(cái)產(chǎn)品上同質(zhì)化嚴(yán)重，很難具備核心競爭力。

（四）投資者缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識

理財(cái)產(chǎn)品也是一種金融產(chǎn)品，其自身存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)。有些投資者，特別是個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品投資者對于理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識，還受著傳統(tǒng)理財(cái)觀念的影響，對理財(cái)產(chǎn)品存在錯誤的理解，未與銀行傳統(tǒng)存款產(chǎn)品等進(jìn)行區(qū)分，在購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)很少認(rèn)真去看產(chǎn)品說明，風(fēng)險(xiǎn)意識較低，缺乏金融理財(cái)知識。

四、應(yīng)對我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的建議

（一）提高商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的透明度

一方面商業(yè)銀行應(yīng)建立健全的信息披露制度，在理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)、銷售、投資、到期兌付等各個(gè)階段應(yīng)及時(shí)、準(zhǔn)確、完整的向投資者進(jìn)行披露。另一方面監(jiān)管部門應(yīng)加大監(jiān)管力度，出臺相關(guān)制度與規(guī)定，定期或不定期對相關(guān)產(chǎn)品信息披露進(jìn)行檢查。

（二）完善相關(guān)監(jiān)管制度

首先，應(yīng)結(jié)合我國當(dāng)前國情，逐步形成適合我國金融業(yè)發(fā)展需要的監(jiān)管體制，根據(jù)我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品目前發(fā)展?fàn)顩r，構(gòu)建出銀監(jiān)會、銀行、銀行業(yè)協(xié)會“三位一體”的監(jiān)管體系，各部門之間應(yīng)該加強(qiáng)聯(lián)系，使我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品健康持續(xù)的發(fā)展下去。

（三）加大理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度

銀行應(yīng)該利用自身的優(yōu)勢，打造出屬于自己的品牌產(chǎn)品，并且要保證投資期限的合理性，真正做到以客戶需求為導(dǎo)向，適應(yīng)不同客戶。打破傳統(tǒng)觀念，加大創(chuàng)新力度，立足實(shí)體經(jīng)濟(jì)，實(shí)施差異化戰(zhàn)略。

（四）培養(yǎng)投資者正確理財(cái)意識

一方面投資者應(yīng)主動學(xué)習(xí)相關(guān)理財(cái)知識，對理財(cái)產(chǎn)品有一個(gè)更加充分的認(rèn)識，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識；另一方面商業(yè)銀行應(yīng)大力宣傳理財(cái)知識，使投資者對理財(cái)產(chǎn)品有更深層次的認(rèn)識。

（五）培養(yǎng)高素質(zhì)的理財(cái)隊(duì)伍

商業(yè)銀行應(yīng)把專業(yè)知識納入考評范圍，定期對理財(cái)經(jīng)理進(jìn)行培訓(xùn)與考核，倡導(dǎo)終身學(xué)習(xí)制。提升理財(cái)經(jīng)理素質(zhì)，真正以客戶為中心，將“合適的理財(cái)產(chǎn)品賣給合適的人”。

參考文獻(xiàn)

[1]林業(yè)新.我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展存在的問題及對策分析[J].財(cái)經(jīng)界.2016.

[2]于婷婷.我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的問題與對策研究[D].河南大學(xué).2015.

[3]王慧雙.我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)分析[D].華中科技大學(xué).2015.

篇7

關(guān)鍵詞：國有商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；現(xiàn)狀

一、我國個(gè)人金融業(yè)務(wù)在國有商業(yè)銀行中的現(xiàn)狀

近年來，人們對個(gè)人金融產(chǎn)品的需求增大。我國國有商業(yè)銀行，順應(yīng)市場需求，在個(gè)人金融業(yè)務(wù)方面進(jìn)行了許多建設(shè)性的變革，在經(jīng)營理念和管理模式上，開始由“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”轉(zhuǎn)變在產(chǎn)品開發(fā)上，新的理財(cái)產(chǎn)品不斷。

我國國有商業(yè)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)雖然取得了不少進(jìn)步，但是，還存在著諸多的不足，主要表現(xiàn)在：

1.經(jīng)營觀念與模式落后

國有商業(yè)銀行“以產(chǎn)品為中心”的理念尚未得到徹底改變。在具體的個(gè)人金融業(yè)務(wù)中，營銷人員的營銷意識和服務(wù)意識淡漠，沒有現(xiàn)代的服務(wù)意識。盡快改變落后的經(jīng)營觀念和落后的經(jīng)營模式是提高個(gè)人金融業(yè)務(wù)水平的根本。

2.產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，創(chuàng)新意識薄弱

近幾年來，國有商業(yè)銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新方面雖有些進(jìn)步，但還存在著相當(dāng)?shù)牟蛔恪．a(chǎn)品單一，不能滿足不同階層的需求，沒有形成自己的特色。這與我國實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營的金融管理政策有關(guān)，也與國有商業(yè)銀行的市場意識淡薄有關(guān)。

3.缺乏品牌建設(shè)，競爭力不足

長期以來，國有商業(yè)銀行的品牌意識薄弱，難以對客戶產(chǎn)生深刻的影響，使得金融產(chǎn)品的競爭力低下。在現(xiàn)代，優(yōu)秀品牌是一項(xiàng)重要的無形資產(chǎn)，對開拓市場具有重要的作用。商業(yè)銀行的個(gè)人金融產(chǎn)品只有擁有優(yōu)秀品牌，才能為廣大客戶所接受。因此，加強(qiáng)品牌建設(shè)非常重要。

4.營銷方面比較落后

首先是營銷戰(zhàn)略問題。國有商業(yè)銀行沒有長期的營銷規(guī)劃，因此營銷活動收效不大。具體來說，國有商業(yè)銀行在市場細(xì)分和產(chǎn)品定位方面做得不夠。其次是營銷組織問題。目前，國有商業(yè)銀行的市場營銷組織構(gòu)架來自計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代，“條條塊塊”，職責(zé)不清晰，缺乏整體協(xié)作，很容易產(chǎn)生資源浪費(fèi)和相互扯皮的現(xiàn)象。再次是營銷人員素質(zhì)問題。目前，國有商業(yè)銀行優(yōu)秀人才缺乏，嚴(yán)重制約了個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

5.服務(wù)和客戶關(guān)系管理滯后

目前，我國的國有商業(yè)銀行欠缺科學(xué)的客戶關(guān)系管理。在向客戶提供金融產(chǎn)品后，缺乏跟進(jìn)式服務(wù)。加之缺乏完善的管理系統(tǒng)，很多優(yōu)秀的方案很難得到實(shí)施。同時(shí)，業(yè)務(wù)流程不夠科學(xué)，還比較原始。人才素質(zhì)的低下，也是難以滿足客戶需求的一個(gè)方面。

二、應(yīng)對策略

1.提高思想認(rèn)識，轉(zhuǎn)變經(jīng)營戰(zhàn)略

首先，要樹立以客戶為中心的理念。充分了解客戶情況，對需求市場進(jìn)行深入分析，摸清客戶需求的脈搏，推出適合客戶需求的理財(cái)產(chǎn)品。只有這樣，才能更好地滿足客戶需求，為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。其次，以市場為導(dǎo)向，以效益為目標(biāo)，樹立現(xiàn)代的營銷觀念，根據(jù)市場的變化調(diào)整營銷策略。最后，要把質(zhì)量放在第一位，規(guī)范運(yùn)作模式，設(shè)計(jì)高質(zhì)量的個(gè)人金融產(chǎn)品，使得行業(yè)健康有序地發(fā)展。

2.拓展業(yè)務(wù)范圍，提高服務(wù)質(zhì)量

對于個(gè)人金融業(yè)務(wù)來說，覆蓋范圍廣，幾乎可以貫穿人的一生。而我國的個(gè)人金融業(yè)務(wù)，看似種類繁多，但市場定位集中，多集中在幾個(gè)領(lǐng)域，沒有形成覆蓋整個(gè)社會、整個(gè)人生的網(wǎng)絡(luò)。因此，個(gè)人金融業(yè)務(wù)推出的新產(chǎn)品要貼近客戶，想客戶之所想，急客戶之所需。在發(fā)展業(yè)務(wù)的同時(shí)，服務(wù)要有差別化的經(jīng)營理念。

3.加強(qiáng)體制機(jī)制建設(shè)，推行精細(xì)化管理

首先，建立健全部門間的聯(lián)動機(jī)制，加強(qiáng)公私聯(lián)動，開辟專門通道，簡化流程，制訂監(jiān)督、獎懲措施，在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下為客戶提供諸如相對高額度的信貸、信用卡透支等高效、便捷業(yè)務(wù)支持。其次，不斷充實(shí)管理內(nèi)容，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)辦理流程化。不斷充實(shí)日常管理內(nèi)容，實(shí)現(xiàn)日常管理科學(xué)化。最后，從規(guī)范到個(gè)性，不斷提升管理層次加強(qiáng)制度建設(shè)，建立全覆蓋的制度體系，實(shí)現(xiàn)管理工作的規(guī)范化。進(jìn)一步明確員工行為規(guī)范，進(jìn)一步健全個(gè)人金融業(yè)務(wù)流程管理，在精和細(xì)上下工夫，實(shí)現(xiàn)管理工作的精細(xì)化。

4.加強(qiáng)營銷方面的管理

在市場經(jīng)濟(jì)的情況下，營銷成為越來越重要的一個(gè)方面。要想促進(jìn)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，就要根據(jù)具體的市場情況，制定合理的營銷策略和營銷手段，做好市場調(diào)查，細(xì)分市場，根據(jù)不同的市場采用不同的產(chǎn)品、定價(jià)、分銷和促銷策略。只有采用了合理的營銷方式，才能密切個(gè)人和銀行的關(guān)系。目前，國有商業(yè)銀行中的理財(cái)經(jīng)理為營銷的改變做著一定的貢獻(xiàn)。

5.建立合理的工資制度，培養(yǎng)員工的服務(wù)意識

建立合理的工資制度，使得員工在明確自己職責(zé)的前提下，更好地為客戶服務(wù)。首先，要依據(jù)人力資源管理的相關(guān)理論，對員工進(jìn)行差別管理。其次，結(jié)合實(shí)際情況，建立員工工作目標(biāo)體系，通過各個(gè)崗位工作內(nèi)容的不同，對不同的崗位提出不同的要求。再次，對每位員工進(jìn)行客觀、公正的業(yè)績評價(jià)與績效考核。最后，根據(jù)考核內(nèi)容、評價(jià)結(jié)果作為員工職位調(diào)動的依據(jù)。

總之，國有商業(yè)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)，要在市場的環(huán)境下，堅(jiān)持“顧客就是上帝”的方針，以制度為保障，以效益為目標(biāo)，充分發(fā)揮整體系統(tǒng)的積極性，才能得到健康、快速的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

篇8

摘 要 當(dāng)前形勢下，短時(shí)期內(nèi)外資銀行進(jìn)入中國后很難在存、貸款等傳統(tǒng)的表內(nèi)業(yè)務(wù)上取得競爭優(yōu)勢，但由于表外業(yè)務(wù)對于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營所產(chǎn)生的積極影響，大力發(fā)展表外業(yè)務(wù)將會成為外資銀行首選的切入點(diǎn)，必將對今后我國商業(yè)銀行的生存和發(fā)展構(gòu)成嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。本文從課題研究的相關(guān)背景入手，然后詳細(xì)的闡述了商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)內(nèi)容及其確認(rèn)，接著分析了我國商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)發(fā)展的空間，最后重點(diǎn)的研究了我國商業(yè)銀行發(fā)展表外業(yè)務(wù)的原則與措施。

關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 表外業(yè)務(wù) 發(fā)展

一、引言

隨著外資銀行在我國金融市場經(jīng)營的擴(kuò)大，表外業(yè)務(wù)將成為我國商業(yè)銀行和外國商業(yè)銀行比拼的新戰(zhàn)場。表外業(yè)務(wù)是八十年代以來西方國家商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)，目前成為其獲利的主要途徑，開展表外業(yè)務(wù)不但可以為商業(yè)銀行帶來豐厚收益，還可以提高商業(yè)銀行的社會化服務(wù)水平，大力發(fā)展表外業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行發(fā)展的必然選擇。20世紀(jì)80年代后，以表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新為代表的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新活動尤為突出。隨著我國金融業(yè)開放程度的加深，受世界范圍內(nèi)的金融創(chuàng)新和金融全球化的影響，我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新也出現(xiàn)了新的，而表外業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新尤其突出，近幾年，我國商業(yè)銀行不斷推出新的表外業(yè)務(wù)品種，表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究成為我國銀行界的熱點(diǎn)課題。

二、商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)內(nèi)容及其確認(rèn)

（一）表外業(yè)務(wù)的內(nèi)容

表外業(yè)務(wù)是指確定的交易雙方在未來某個(gè)時(shí)間對某項(xiàng)金融商品所擁有的權(quán)利和義務(wù)的合同，在交易成立時(shí)，它即形成某個(gè)企業(yè)的一項(xiàng)金融資產(chǎn)，并同時(shí)形成另一個(gè)企業(yè)的一項(xiàng)金融負(fù)債。按照 2000年10月中國人民銀行的《商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》的解釋，表外業(yè)務(wù)被定義為：“商業(yè)銀行所從事的，按照現(xiàn)行的會計(jì)準(zhǔn)則不計(jì)入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，不形成現(xiàn)實(shí)資產(chǎn)負(fù)債，但能改變損益的業(yè)務(wù)。具體包括擔(dān)保類、承諾類和金融衍生交易三種類型的業(yè)務(wù)。”擔(dān)保類業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行接受客戶的委托對第三方承擔(dān)責(zé)任的業(yè)務(wù)，包括擔(dān)保（保函）、備用信用證、跟單信用證、承兌等；承諾類業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行在未來某一日期按照事先約定的條件向客戶提供約定的信用業(yè)務(wù)，包括貸款承諾等；金融衍生交易類業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為滿足客戶保值或自身頭寸管理等需要而進(jìn)行的貨幣和利率的遠(yuǎn)期、掉期、期權(quán)等衍生交易業(yè)務(wù)。

（二）表外業(yè)務(wù)的計(jì)量

表外業(yè)務(wù)給傳統(tǒng)報(bào)表提出挑戰(zhàn)。表外業(yè)務(wù)的歷史成本，如果按簽約時(shí)間考慮，采用其初始凈投資難以反映其價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)情況，如果按交易時(shí)間來考慮，由于其交易在未來發(fā)生、而且可能是一個(gè)過程，難以找到一個(gè)合適的對象來代表歷史成本。另外，表外業(yè)務(wù)的價(jià)格波動很大，歷史成本難以追蹤其市場價(jià)值變動情況。在表外業(yè)務(wù)這個(gè)具體項(xiàng)目上，歷史成本的可靠性和相關(guān)性都受到嚴(yán)重的影響，用歷史成本來計(jì)量表外業(yè)務(wù)受到了嚴(yán)重的挑戰(zhàn)。

在此情況下，公允價(jià)值作為歷史成本的替代者，用來計(jì)量表外工具。公允價(jià)值計(jì)量是采用市場價(jià)格來追蹤表外業(yè)務(wù)的價(jià)值波動，能更好地反映表外業(yè)務(wù)的價(jià)值和整個(gè)企業(yè)的價(jià)值，相關(guān)的信息對投資者等報(bào)表使用者的決策更有價(jià)值。

但公允價(jià)值如何確定？從定義上講，公允價(jià)值是指熟悉情況并自愿的雙方，在公平交易的基礎(chǔ)上進(jìn)行資產(chǎn)交換或者債務(wù)結(jié)算的金額。然而，實(shí)證研究表明：有關(guān)表外業(yè)務(wù)的公允價(jià)值能否增加財(cái)務(wù)報(bào)表的相關(guān)性，目前并沒有定論。采用公允價(jià)值計(jì)量表外業(yè)務(wù)可能存在著：公允價(jià)值也許無法可靠地予以計(jì)量；所謂的公允價(jià)值可能不公允，采用市場價(jià)值為基礎(chǔ)的公允價(jià)值無法反映某些表外業(yè)務(wù)在風(fēng)險(xiǎn)組合中的價(jià)值，另外一些表外業(yè)務(wù)與企業(yè)的信用情況等相關(guān)，其價(jià)值要根據(jù)持有者的具體情況進(jìn)行確定。報(bào)表中公允價(jià)值再計(jì)量的信息，由于報(bào)表公布時(shí)間和報(bào)告期之間的時(shí)間差，可能對報(bào)表外部使用者的有用性造成影響，從而影響其相關(guān)性。報(bào)表編制者由于披露成本、經(jīng)理報(bào)酬計(jì)劃和其他信息等對企業(yè)有潛在影響的原因，可能對報(bào)表進(jìn)行某種程度的操縱（公允價(jià)值計(jì)量的可操縱性在市場發(fā)育程度和監(jiān)管程度有限的情況下要大于歷史成本計(jì)量，報(bào)表編制者可以通過合約簽定時(shí)間、計(jì)量方法的選取來進(jìn)行公允價(jià)值信息操縱），從而對信息的可靠性造成影響。由于以公允價(jià)值進(jìn)行計(jì)量的金融工具、表外業(yè)務(wù)在報(bào)表中的比例有限，公允價(jià)值和歷史成本信息共存可能破壞報(bào)表總體的相關(guān)性等信息質(zhì)量特征（原因是歷史成本體系下報(bào)表整體的相關(guān)性是通過歷史成本的一致和全面采用來實(shí)現(xiàn)的，在這個(gè)體系下將部分項(xiàng)目以公允價(jià)值來計(jì)量，可能會影響報(bào)表整體的相關(guān)性）。由此說明，以公允價(jià)值計(jì)量表外業(yè)務(wù)雖然可能局部地增加某些表外業(yè)務(wù)的相關(guān)性，但也存在著明顯的問題和缺陷。針對這些問題和缺陷，可以考慮將表外業(yè)務(wù)的計(jì)量采用如下方法：對于金融工具和表外業(yè)務(wù)占相當(dāng)比例的銀行和其他金融機(jī)構(gòu)，可以對金融工具和表外業(yè)務(wù)采用公允價(jià)值進(jìn)行計(jì)量；對于一般企業(yè)，對其金融工具和表外業(yè)務(wù)先考慮公允價(jià)值信息采用附表附注披露的解決方案；研究考慮其他資產(chǎn)、負(fù)債等報(bào)表項(xiàng)目采用公允價(jià)值披露的可能性，在某些行業(yè)、某些范圍內(nèi)逐步引入公允價(jià)值計(jì)量，待相關(guān)市場進(jìn)一步發(fā)展完善和可行的公允價(jià)值項(xiàng)目在報(bào)表中的比例增大到一定程度時(shí)，全面引入公允價(jià)值進(jìn)行計(jì)量，將報(bào)表體系轉(zhuǎn)換為公允價(jià)值體系。

篇9

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;個(gè)人金融業(yè)務(wù);發(fā)展現(xiàn)狀;對策分析

中圖分類號：F832.33 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）027-000-01

前言

個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展情況受到多方面因素的影響，從我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程來看，盡管我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)當(dāng)下較為火熱，但是我國的整體行業(yè)發(fā)展時(shí)間較短，許多配套的設(shè)施和制度還存在較大的缺陷，尤其在商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)服務(wù)方面，缺乏相關(guān)的理論體系，導(dǎo)致我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展存在較大的局限性。為此，我國對商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的重視力度越來越強(qiáng)，相關(guān)的制度和措施也在不斷的完善當(dāng)中，極大程度的保證了我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的良好發(fā)展。除此之外，商業(yè)銀行自身也要總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，要根據(jù)市場的需求變化增加自身的適應(yīng)能力，注重發(fā)揮出創(chuàng)新意識和能力，同時(shí)要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，才能促進(jìn)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的長遠(yuǎn)發(fā)展。

一、我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及問題

（一）監(jiān)管制度和行業(yè)規(guī)范逐漸完善

由于我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展越來越好，因此，個(gè)人金融業(yè)務(wù)的市場需求越來越大，人們希望通過個(gè)人金融業(yè)務(wù)的辦理增加自身的保障力度，另外，我國在醫(yī)療、教育以及養(yǎng)老等方面的政策改革不斷深入，利用商業(yè)銀行不僅能夠充分發(fā)揮出市場調(diào)節(jié)的作用，同時(shí)也能極大程度的減輕政府的壓力。因此，在實(shí)際的商業(yè)銀行監(jiān)管方面，市場的需求和國家的重視都使得行業(yè)逐漸朝著規(guī)范化方向發(fā)展，監(jiān)管制度和行業(yè)規(guī)范不斷完善，為我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的良好發(fā)展提供了必要的基礎(chǔ)保障[1]。

（二）個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略不明確

目前，我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)辦理主要還是傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，即便為了適應(yīng)當(dāng)下的社會發(fā)展現(xiàn)狀，滿足于不同用戶的需求，商業(yè)銀行相繼開展了個(gè)人金融業(yè)務(wù)，但是在發(fā)展戰(zhàn)略上，個(gè)人金融業(yè)務(wù)的地位還不夠明確。商業(yè)銀行的發(fā)展受到傳統(tǒng)模式的限制，在個(gè)人金融業(yè)務(wù)上缺乏相關(guān)的經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)指導(dǎo)，使得個(gè)人金融業(yè)務(wù)存在較大的風(fēng)險(xiǎn)性。另外，作為商業(yè)銀行的新興業(yè)務(wù)之一，個(gè)人金融業(yè)務(wù)對傳統(tǒng)的運(yùn)營模式提出了新的要求，商業(yè)銀行不僅要在個(gè)人金融業(yè)務(wù)辦理上投入大量的資金物力，最為關(guān)鍵的是，個(gè)人金融業(yè)務(wù)為商業(yè)銀行帶來的經(jīng)濟(jì)收益較小，因此，限制了我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展[2]。

（三）技術(shù)和人才存在較大程度的缺陷

個(gè)人金融業(yè)務(wù)對于傳統(tǒng)運(yùn)作模式下的商業(yè)銀行來說是一次不小的挑戰(zhàn)，金融創(chuàng)新盡管是商業(yè)銀行增強(qiáng)市場競爭力、擴(kuò)大市場優(yōu)勢最為有效、直接的途徑，但是在實(shí)踐過程中，技術(shù)和人才的缺陷限制了商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的良好發(fā)展。從業(yè)人員專業(yè)能力素質(zhì)不佳，在實(shí)際的業(yè)務(wù)辦理過程中無法發(fā)揮出個(gè)人的作用，同時(shí)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的操作流程不夠規(guī)范，在技術(shù)上難以提供有效的支持，使得商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的開展情況存在較大的差異性，影響了整體行業(yè)的良好發(fā)展。

二、我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展對策

（一）建立健全相關(guān)的制度和規(guī)范

為了能夠進(jìn)一步促進(jìn)我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的良好發(fā)展，必須要建立健全相關(guān)的制度和規(guī)范，要注重分析外部市場環(huán)境因素，通過制度來調(diào)節(jié)業(yè)務(wù)發(fā)展的平衡，規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的辦理流程，提高商業(yè)銀行的服務(wù)意識，利用制度手段調(diào)控我國的金融市場，擴(kuò)大市場內(nèi)需的同時(shí)，為我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展提供良好的環(huán)境[3]。

（二）完善內(nèi)部管理機(jī)制，確立個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略

商業(yè)銀行必須要進(jìn)一步完善內(nèi)部管理機(jī)制，才能促進(jìn)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的良好發(fā)展。首先，商業(yè)銀行要提高對金融業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，不能依照與經(jīng)濟(jì)收益來制定發(fā)展戰(zhàn)略，要著眼于商業(yè)銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展，通過個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，鞏固商業(yè)銀行的優(yōu)勢地位，其次，商業(yè)銀行要強(qiáng)化對市場的分析力度，增加管理的靈活性，才能多種金融產(chǎn)品組合的方式，吸引更多的社會群眾，達(dá)到良好的宣傳作用，最后，商業(yè)銀行必須要注重對人才的培養(yǎng)，要選拔具有專業(yè)知識和技能的人才，在實(shí)際的個(gè)人金融業(yè)務(wù)辦理過程中發(fā)揮出創(chuàng)新作用，從而提高整體行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量。

（三）加強(qiáng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范能力

個(gè)人金融業(yè)務(wù)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)性，使得商業(yè)銀行望而卻步，但是風(fēng)險(xiǎn)性無法消除，商業(yè)銀行必須積極面對這種情況，通過加強(qiáng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范能力，不斷提高商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)意識，運(yùn)用有效的手段消除風(fēng)險(xiǎn)因素對商業(yè)銀行發(fā)展的負(fù)面影響，才能穩(wěn)住商業(yè)銀行的用戶，從而避免經(jīng)濟(jì)上的損失，對于個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展也起到了積極促進(jìn)的作用。

三、結(jié)語

綜上所述，市場的巨大需求為商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了充足的動力，因此商業(yè)銀行必須要注重管理機(jī)制的完善，增加管理的靈活性，注重對人才的選拔和培養(yǎng)，健全相關(guān)的規(guī)章制度，同時(shí)，加強(qiáng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范能力，才能將個(gè)人金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化成商業(yè)銀行的市場核心競爭手段，才能促進(jìn)商業(yè)銀行的良好發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]徐世長，徐薇薇，廖文秀.我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的市場特征與競爭策略研究[J].南方金融，2010，01（04）：12-18.

篇10

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 營銷戰(zhàn)略 國民經(jīng)濟(jì)

一、引言

所謂銀行營銷，即利用自身資源優(yōu)勢，充分發(fā)揮金融市場的導(dǎo)向作用，通過市場營銷手段，將可支配金額投放市場，從而在滿足客戶需求的同時(shí)獲取利潤的最大化。營銷與商業(yè)銀行發(fā)展策略的有機(jī)結(jié)合勢必會增強(qiáng)我國商業(yè)銀行的競爭實(shí)力，為我國商業(yè)銀行的長期發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，增強(qiáng)其競爭力。經(jīng)濟(jì)全球化在帶來一系列可觀利益的同時(shí)，也帶來了更大的競爭和挑戰(zhàn)，而這也日益暴露出我國商業(yè)銀行發(fā)展的不足之處，針對這種情況，我們必須以國外銀行先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)為指導(dǎo)，切實(shí)為我國商業(yè)銀行量身定做適合自身發(fā)展的商業(yè)銀行營銷戰(zhàn)略。下面，筆者從我國商業(yè)銀行營銷戰(zhàn)略現(xiàn)狀入手，通過對現(xiàn)狀的深入闡釋分析，相應(yīng)提出改觀措施，更好地促進(jìn)我國商業(yè)銀行的改革。

二、我國商業(yè)銀行營銷戰(zhàn)略現(xiàn)狀

（一）傳統(tǒng)觀念僵化，束縛商業(yè)銀行發(fā)展前景

通過調(diào)查，不難看出，我國商業(yè)銀行的不斷發(fā)展是在舊的經(jīng)濟(jì)體制中緩慢改革而來，這在一定程度上決定了我國商業(yè)銀行的保守性，而經(jīng)濟(jì)危機(jī)對商業(yè)銀行的沖擊更是將這一點(diǎn)暴露無疑。鑒于此，我國商業(yè)銀行必須摒棄傳統(tǒng)保守觀念，借鑒吸收西方先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)，立足自身實(shí)際，制定適合我國商業(yè)銀行長遠(yuǎn)發(fā)展的宏觀策略。面對經(jīng)濟(jì)危機(jī)沖擊，很多商業(yè)銀行選擇采取保守方法力圖全身而退，試圖在動蕩的經(jīng)濟(jì)大環(huán)境中獨(dú)善其身不受干擾，短期來看這似乎有利于保存銀行實(shí)力，但從長遠(yuǎn)來看，采用保守的方法規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，只會慢慢與先進(jìn)的管理理念脫離，逐漸與世界脫軌，最終會被世界淘汰。因此，我國商業(yè)銀行的下一步發(fā)展策略，應(yīng)該著重改變傳統(tǒng)觀念，大膽轉(zhuǎn)型，走向世界。

（二）營銷策略宏觀化，沒有細(xì)致嚴(yán)謹(jǐn)?shù)耐暾到y(tǒng)

現(xiàn)多數(shù)銀行與時(shí)俱進(jìn)，著力于商業(yè)銀行內(nèi)部改革，在引薦西方先進(jìn)管理理念的同時(shí)，卻空引西方管理方法表層，沒有聯(lián)系實(shí)際，缺乏實(shí)際性的突破。目前，我國商業(yè)銀行營銷策略呈現(xiàn)粗放式格局，缺乏完整的市場調(diào)研機(jī)制，客戶資源開發(fā)力度不夠，僅在商業(yè)銀行原有業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上開發(fā)了一些其他相關(guān)卻實(shí)際意義不大的業(yè)務(wù)，由于沒有廣泛的群眾基礎(chǔ)，新推出業(yè)務(wù)缺少客戶回應(yīng)，在浪費(fèi)經(jīng)費(fèi)的同時(shí)，勞民傷財(cái)，無法達(dá)到預(yù)期效果。

（三）營銷策略受本國局限，國際化程度較低

中國的閉關(guān)保守特性根深蒂固，改革開放以來，我國開放程度雖然不斷提高，但仍有一些國有企業(yè)的重要改革不觸動根本，不出臺相關(guān)海外市場開拓戰(zhàn)略。中國所有商業(yè)銀行，普遍存在國際化程度較低的問題，哪怕是開放程度最高的中國人民銀行，在海外業(yè)務(wù)比重中仍然較低。勇敢地走出去，是提高國際化程度的第一步，然而，受困于諸多因素，中國商業(yè)銀行的海外戰(zhàn)略的實(shí)施任重道遠(yuǎn)。

三、我國商業(yè)銀行營銷戰(zhàn)略的改進(jìn)策略

充分認(rèn)識中國商業(yè)銀行營銷戰(zhàn)略現(xiàn)狀，明晰其存在的不足之處，對于商業(yè)銀行日后持久、更好發(fā)展意義重大。我國商業(yè)銀行營銷戰(zhàn)略的改進(jìn)無疑會對商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展具有重要影響，短期看，不僅有助于自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力、競爭力的提高，長遠(yuǎn)看，更有助于我國國民經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)快速發(fā)展，筆者以自己淺薄經(jīng)驗(yàn)為基礎(chǔ)，在分析、思考商業(yè)銀行營銷策略的不足之處的同時(shí)參考查閱了眾多商業(yè)銀行營銷戰(zhàn)略相關(guān)資料，筆者作出以下改觀建議：

（一）增強(qiáng)銀行的綜合性職能，著重推動區(qū)域化支行建設(shè)

銀行發(fā)展過程中要本著人性化理念，以顧客需求為銀行建設(shè)的出發(fā)點(diǎn)，增強(qiáng)銀行的綜合性職能，在為銀行配備無人自主存取款機(jī)、基層服務(wù)區(qū)等一系列基礎(chǔ)服務(wù)的同時(shí)，著重推出網(wǎng)上銀行、電話銀行等現(xiàn)代化業(yè)務(wù)，此外，要注意銀行設(shè)點(diǎn)的區(qū)域性影響，拓展基層網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)范圍，確保每個(gè)區(qū)域都設(shè)立相關(guān)支行為人民大眾服務(wù)。這一系列人性化措施的施行，將會增強(qiáng)人民群眾的心理愉悅度，這也有利于商業(yè)銀行贏得更高的民眾支持率，收獲更多客戶，無論是短期效益還是長遠(yuǎn)發(fā)展，都有著重大意義。

（二）冷靜面對同行競爭，打造本銀行自身特色

我國商業(yè)銀行系統(tǒng)龐雜、品牌眾多，不同銀行之間為爭取更多客戶、謀求利潤的同時(shí)難免會發(fā)生摩擦，此時(shí)，商業(yè)銀行之間要理性冷靜面對競爭，防止因惡性競爭造成兩敗俱傷局面，讓一些不法分子有機(jī)可乘。面對同行的競爭，要在應(yīng)戰(zhàn)的同時(shí)，應(yīng)該堅(jiān)持不懈地為提高自身信譽(yù)度而努力，冷靜分析自身優(yōu)勢，以民眾需求為本，打造本行特色，不戰(zhàn)而屈人之兵。

（三）完善市場調(diào)研體系，對市場營銷進(jìn)行深入研究

毫無疑問，市場調(diào)研對于每一個(gè)商業(yè)銀行的重大決策具有重要影響，通過市場調(diào)研，接收大眾的回饋信息，從而了解市場動向，使得營銷活動靈活適應(yīng)市場需求，從而在繁雜的市場競爭中贏得主動權(quán)，提高自身競爭力。針對我國商業(yè)銀行市場調(diào)研不是十分健全、完備的情形，加強(qiáng)對金融市場以及宏觀環(huán)境的深入剖析，這不僅有利于吸引客戶，贏得客戶青睞，無疑更助于商業(yè)銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展。

（四）改變傳統(tǒng)保守觀念，推陳出新，勇敢“走出去”

受經(jīng)濟(jì)全球化大趨勢影響，世界經(jīng)濟(jì)慢慢融為一體，牽一發(fā)而動全身，這在增加了經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也為眾多企業(yè)提供了更好的發(fā)展機(jī)遇。商業(yè)銀行要加強(qiáng)對外部環(huán)境的研究，及時(shí)出臺相關(guān)海外戰(zhàn)略，提高國際聲譽(yù)，適時(shí)出擊，勇敢打出中國商業(yè)銀行的品牌，更好地在國際社會中立足。因此，我們在加強(qiáng)自身內(nèi)部改革的同時(shí)，要樹立品牌營銷策略，積極運(yùn)用現(xiàn)代手段推廣本行業(yè)特色品牌，推銷本行業(yè)產(chǎn)品，占取更廣大的市場份額。

四、結(jié)語

在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)全球化的大背景下，宏觀環(huán)境動蕩、不穩(wěn)定，內(nèi)部機(jī)制不完善、不健全，中國商業(yè)銀行的發(fā)展可謂是十分艱難，所謂亂世出英雄，我國商業(yè)銀行只要瞅準(zhǔn)戰(zhàn)機(jī)，深化內(nèi)部體制改革，迎合市場大眾需求，必然會在嚴(yán)峻的社會挑戰(zhàn)中脫穎而出。筆者衷心希望，我國商業(yè)銀行樹立市場營銷意識，加快現(xiàn)代化步伐，完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，在嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)中愈行愈好、愈行愈遠(yuǎn)。

參考文獻(xiàn)